春風化雨解“小微”之渴

黃海濤+秦濤+李唯睿

黔南州農村信用社作為支持地方經濟發展的主力軍，堅持“三個面向”的市場定位，在全州各縣市成立了12家小微企業金融服務中心，成為服務當地農戶、個體工商戶、小微企業的主要金融力量。為給小微經濟提供更專業全面的服務，黔南州農信社不斷探索創新經營模式、服務模式、產品模式，彌補了傳統金融服務的薄弱環節，成為小微經濟健康發展的積極因子，對推動社會經濟平穩較快發展作出貢獻。

改革創新

農信社激蕩新活力

針對小微企業資金需求“快、頻、急”的特點，黔南州農信社及時制定了立足“早”、突出“好”、力求“快”的信貸方針，完善健全銀企互利合作體系；突出陽光辦貸、專人跟蹤“兩項服務”；堅持領導走訪、客戶經理走訪、地方信貸員走訪的“三個走訪”政策；推行優化審批、開辟貸款綠色通道、實施利率優惠、大力營銷拓展的“四項措施”；不斷提高辦貸效率，全面提升小微企業個性化服務層次，強化金融服務水平。

在日常工作中，黔南州農信社創新工作方法，通過合理確定貸款額度和貸款期限，幫助企業規避履約風險，并探索建立了符合地方企業實際發展的利率定價機制，把控企業融資成本；通過公開信貸業務品種、條件和程序等，對小微企業申請貸款推行差別化管理，實行分級授權，轄內信貸業務網點均擴大了審批權限，縮短審貸時間，切實提高辦貸效率；全面開展小微企業建檔評級工作，將市場前景、行業現狀、財務指標、經營動態、企業資信記錄、主要負責人以及自身發展潛力等因素納入授信評級，建立了以授信、風險等業務條線為支撐，相關部門緊密協作的管理體系，進一步優化貸款審批流程，節約辦貸時間。

“四早”原則

助力小微企業發展

黔南州農信社堅持“四早”（市場信息早搜集、國家政策早解讀、信貸支持早部署、資金供應早準備）原則，推動全員營銷戰略，加強員工營銷能力，并積極對接相關單位部門，根據搜集到的信息迅速實施營銷宣傳策略，在最短的時間內，滿足各類小微企業的金融服務需求。

龍里縣聯社針對小微企業融資貴的問題，反復審慎地調研論證，制定了《龍里縣農村信用合作聯社人民幣貸款利率定價管理試行辦法》，最大限度降低小微企業融資成本，進一步提升了貸款營銷的競爭力。

平塘縣聯社把握住政府召開銀政企座談會等契機，向小微企業廣泛宣傳國家金融政策、信貸政策，探討增進合作擴大共贏的方式，形成銀行和企業良性合作機制，實現銀企共贏發展。

福泉縣聯社實行“一戶一策、跟蹤服務”營銷策略，組織開展小微企業全面調查，摸清和了解小微企業的情況，逐戶建立小微企業檔案，制訂個性化培植方案。在培植中堅持“產業政策主導、量力而行、風險可控”的原則，實現有保有壓，擇優扶持，大力扶持“新、特、優”成長型小微企業，確保信貸資源得到合理利用。

為更好地營造氛圍，強化營銷宣傳，黔南農信社積極開展了“小微企業金融宣傳月”、“金融知識萬里行”、“春天助農行動”、“支農支小服務行動”等活動，對客戶進行大走訪、廣宣傳，讓更多的小微企業熟悉農信社的金融服務。

科學管控

支持小微企業良性發展

擔保難、抵押難是制約小微企業貸款業務發展的主要因素。為此，黔南州農信社堅決破除“抵押物崇拜”，針對小微企業在融資上存在資產單一、規模小、實力弱等問題，全州各行社分別結合實際制定和推廣林權抵押、土地流轉承包經營權抵押、應收賬款質押、動產質押、擔保公司保證擔保等多種抵押擔保方式，有效地解決了小微企業融資難問題。

獨山縣農商行探索抵押替代產品，形成了小微企業聯保貸款、循環貸款及抵押貸款等產品為一體的新型擔保抵押。都勻縣聯社創新“養殖業活物浮動抵押貸款”方式，把養殖中心的幼苗、半成品、良種等活體作為抵押物為都勻市多家養殖公司及專業合作社提供信貸支持，屬全州首例。荔波聯社主動為小微企業拓寬融資渠道，搭建融資平臺，與相關融資擔保有限公司簽訂合作協議，通過多種合作方式支企解困，讓小微企業獲得持續發展，贏得政府和客戶的好評。

創新產品

構筑小微企業貸款通道

“現在農村信用社變化太大了，不僅有統一規范的外部形象，還有統一的結算網絡，資金匯劃和商業銀行一樣方便，最明顯的就是貸款按流程操作，程序大大縮短，像我們這樣有著長期信用關系的企業，經過農村信用社評級授信后，從提交項目材料到獲得貸款，最多只要幾天就可以解決?！蹦承∥⑵髽I負責人李先生對近年來農信社的創新變化深有體會，這種變化的背后源于農村信用社在改革發展中不斷開展產品創新。

金融市場的發展涉及諸多方面，金融產品的創新是金融市場發展的關鍵。近年來，都勻市農信社始終堅持面向“三農”的市場定位，持續加強和改進農村金融服務，結合本地經濟發展的實際需求對傳統的單一功能產品進行了整合，創新推出了一大批適應農業農村經濟需要、特點突出、針對性強、深受農民歡迎的金融產品，有力地支持了農村經濟的發展，使更多人享受到現代化的金融服務。

為滿足各類客戶不斷變化的金融需求，黔南州農信社針對“三農”和地方經濟發展的不同需求，建立信貸受益各方共擔風險的產品創新機制，對小微企業實行差異化、多層次、全方位的服務，對不同的企業量身定制融資方案，實現產品與客戶需求無縫銜接，有力的支持了小微企業的發展，成為支持地方經濟發展的堅實后盾。

一是全面參考區域內產品的定價水平，不斷調整產品定價和放款速度。二是根據當地園區建設開發特點，為入駐園區的小微企業量身定做“支園貸”授信貸款產品，即信用社牽頭與產業園開發企業簽訂《銀企合作協議》，產業園開發企業提供保證擔保，按入駐企業購買土地款的65%提供最高額授信貸款，解決企業入駐前期融資難題。三是借鑒“一事一議”的靈活性，積極推行“一企一策”的信貸扶持方式，先后推出了股權質押貸款、房屋產權（土地使用權、機器設備）最高額抵押貸款、民貿民品貸款等特色信貸產品，同時推出委托貸款和票據業務，切實解決小微企業融資難、貸款難、融資成本高的問題。尤其是都勻聯社創新研發了“一帶十通”、“銀政助業通”等信貸產品，其中“自助通”產品讓企業經營管理人員、股東及家屬能夠為企業提供擔保，破解企業無抵押無擔保的困境，“出質通”創新了應收賬款質押方式，為多家小微企業提供信貸支持。荔波聯社在全州率先開創了農民專業合作社貸款和林權抵押貸款，在全省首創“兩權”抵押貸款，專項開發了“企易貸”、“商易貸”兩種貸款品牌，有效解決了小微企業融資難題，竭力扶持小微企業發展。

今年1～9月，黔南州農信社累計發放小微企業貸款167462戶，貸款余額1773559萬元，占各項貸款余額的69.7%，比年初增加321309萬元，增長22.12%。扶持小微企業主及個體工商戶20167戶，小微企業信貸支持領域遍及農業、畜牧、食品加工、制藥等多個行業。其中個體工商戶貸款19603戶，余額227351.65萬元；小微企業主貸款564戶，余額30027.94萬元。（責任編輯/哈文麗）