移動支付方興未艾

高峰

我國移動支付發展的目標方向應以商業銀行、通信運營商、中國銀聯的NFC移動支付電子化路線為主導，第三方支付機構、地方性區域性移動支付電子化路線為補充，實現優勢互補、多方共贏。

移動支付正在改變著人們的生活。根據第三方支付平臺支付寶發布的數據，2013年，用戶用支付寶完成了125億筆支付，其中用手機支付寶支付達到了27.8億筆，有超過1億人使用支付寶錢包，移動支付金額超過了9000億元，支付寶也因此成為全球最大的移動支付公司。而央行發布的《2013支付體系運行總體情況》顯示，2013年，中國移動支付金額已經達到了9.64萬億元，同比增長317.56%。

移動支付搶灘爭奪戰

移動支付技術日新月異，目前主要有兩種：近場支付和遠程支付。近場支付是由射頻技術發展演變而來的，不需要移動網絡，就能通過紅外、藍牙等手段在手機和POS機之間實現數據傳輸而完成支付；遠程支付一般是在利用移動端上的APP連接移動網絡來完成支付。

隨著智能手機的普及以及移動網絡的全面覆蓋，如何實現快捷方便地移動支付，是爭食移動支付大蛋糕的每個企業都在思考的問題。于是各種各樣的移動支付解決方案紛至沓來。

我國移動支付的“搶灘爭奪戰”早已打響。今年春節，騰訊在一夜之間抄了阿里的老底。僅僅2天，“搶紅包”的微信支付就綁定了2億張銀行卡，這讓花了好幾年時間才培養出3億用戶的馬云措手不及。

其實，從2013年開始，互聯網“大鱷”們就已經角逐移動支付市場，阿里、騰訊、百度等互聯網巨頭通過一系列的收購案對移動支付市場跑馬圈地。阿里陸續收購高德地圖、快的打車、中信21世紀、文化中國、佰程旅行網并重金注資銀泰；騰訊則收購了藝龍網、搜狗、嘀嘀打車、大眾點評等，也在著力打造移動支付生態圈；百度之前收購了去哪兒網、糯米網，今年4月發布了自己的支付品牌——百度錢包；小米科技在2013年12月26日注冊成立了北京小米支付技術有限公司，雷軍親自擔任董事長，可見小米科技對移動支付的重視。

無論阿里、騰訊，還是百度，都在通過收購瘋狂搶占移動支付入口，以使移動支付場景更加豐富和多元。而移動支付場景的多元和豐富，無疑會帶來更好的用戶體驗和更強的用戶黏度。

在互聯網巨頭搶占地盤的同時，龐大的移動支付產業鏈也開始飛速運轉，電信運營商、銀行、第三方支付、移動終端、軟件、硬件設備制造商等，每一方都想在移動支付產業鏈中分得一杯羹。拉卡拉、快錢、錢方、支付盒子等紛紛啟動業務拓展計劃，比如拉卡拉趁勢推出考拉手機刷卡器，全面布局社區便利店；快錢則加速了與電商平臺的合作，在第三方支付上爭取優勢。

互聯網巨頭在移動支付市場的跑馬圈地讓傳統銀行心驚肉跳。對支付占有主導地位的銀行發現，在移動互聯網時代，他們正在逐漸失去對支付的主導。于是，中國銀聯和中國移動合作共同推出移動支付產品——手機錢包。中國移動為了普及NFC（近場支付），決定給每臺NFC手機補貼30元，還發文確定4G卡默認綁定NFC-SIM卡。紅紅火火的移動支付搶灘登陸，預示著中國移動支付新元年的到來。

移動支付路在何方

雖然“搶灘爭奪戰”打得火熱，但冷靜下來之后，我們不得不思考，中國移動支付的未來究竟在哪里？過去幾年是國內對移動支付的認知階段，直到現在產業鏈各方才逐漸發力，目前關鍵是找到一個適合中國的移動支付商業模式。

目前，世界范圍內的移動支付商業模式有三種：以運營商為主導、以銀行為主導和以第三方支付平臺為主導。在移動支付發展較為迅速的日本和韓國，由于人們習慣采購合約機（手機制造廠商和通信運營商一起推出的手機），所以形成了以運營商為主導的商業模式。而在當下中國，這種模式不太可行。

在中國國內，用戶的大多數手機來自零售商，手機本身不具備移動支付的功能。如果用戶要接受運營商主導的移動支付形式，他們首先得更換手機或者升級手機，而這會增加支付成本。同時，運營商還要跟商家協調更換或升級POS機，這對商家來說也增加了支付成本。所以商家和消費者可能都不想采用以運營商為主導的支付形式。

中國移動支付產業也因移動支付標準不統一而發展緩慢。2013年中國移動支付的大爆發跟運營商和銀行似乎沒有多大關系，反倒是第三方支付和新興的民間互聯網力量主導了中國移動支付新元年的到來。

在中國，移動支付使用度不高的又一個原因是用戶對移動支付的安全性有所顧慮。毋庸置疑，移動支付在給用戶帶來便捷的同時，也將安全性的問題放大。正因于此，移動支付的安全性引起了監管部門的高度關注。3月中旬，央行下發《中國人民銀行關于手機支付業務發展的指導意見》，以安全性為由暫停二維碼支付。這也難怪馬云感慨 ：“有時候，打敗你的不是技術，可能只是一份文件。”

中國人民銀行金融IC卡領導小組辦公室主任李曉楓在2014中國移動支付產業論壇上說：“我國移動支付發展目標方向應以商業銀行、通信運營商、中國銀聯的NFC移動支付電子化路線為主導，第三方支付機構、地方性區域性移動支付電子化路線為補充，實現優勢互補、多方共贏。”

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對暗號的“POS”機

杭州市慶春路上有一家鮮豐水果店，店里收銀臺上“歡迎使用支付寶”的小牌子顯得格外醒目。在這里，用支付寶買水果就和玩接頭暗號一般有趣。你只需在最新的支付寶移動客戶端上購買優惠券，然后拿著智能手機去水果店，對準收銀臺上的麥克風，點擊優惠券頁面上的聲波按鈕，當聽到“咻咻咻”的三聲后，暗號對上，你就可以提著水果回家了。

當然，這個“暗號”不僅可以買水果，還可以買所有你可以想到的東西——只要商家提供移動支付服務。

（作者單位：中國城市經濟文化研究會）