江蘇省村鎮銀行發展中面臨的問題研究

蘇小娟 SU Xiao-juan；王小雨 WANG Xiao-yu

（蘇州農業職業技術學院經濟管理學院，蘇州 215008）

（School of Economics and Management，Suzhou Polytechnic Institute of Agriculture，Suzhou 215008，China）

0 引言

“三農”問題關乎國家經濟社會發展的全局，始終是黨、國家高度重視的一項工作。其中，農村金融是支持“三農”發展的重要力量，對促進農業發展、繁榮農村經濟發揮著關鍵作用。然而長期以來，我國農村金融服務功能弱化，曾經的農發行、農行、農村信用社的農村金融模式在改革的過程中越來越脫離農村。而農村金融和縣域金融是現代金融的重點，是實現黨中央提出的城鄉統籌、縮小城鄉差別的關鍵。中小企業和農戶的融資難、貸款難是世界性難題，各國都在積極探索出路。

1 我國農村金融現狀

2006年12月，中央提出了推動農村金融改革的相關精神，中國銀監會出臺了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，調整放寬了農村地區銀行業金融機構準入政策，積極支持和引導境內外銀行資本、產業資本和民間資本到農村地區投資、收購、新設包括村鎮銀行在內的新型農村金融機構。此后，全國各地村鎮銀行應運產生，小額貸款公司和農村資金互助社等新型農村金融機構，在各地得到了很大發展。我國村鎮銀行從2007年3月1號在四川試點，經過7年多的發展，村鎮銀行在全國各地發展迅速。截至2013年一季度，全國已組建村鎮銀行903家，其中批準開業836家，中西部地區組建557家，占比62%。已開業的836家村鎮銀行資產總額為4540億元，其中各項貸款余額2636億元，各項存款余額3164億元；不良貸款余額9.7億元，不良貸款率0.37%。事實已經證明在完善農村金融市場，促進農村金融的發展發揮了積極的作用。

2 江蘇省農村金融環境的分析

2.1 農村經濟狀況良好 江蘇省有較好的經濟發展基礎，農村居民人均收入高于全國平均水平，縣域經濟發展潛力較好。日益發達的農村經濟對資金的需求更加旺盛。除了經營性信貸，農戶的消費性貸款需求也在不斷增大，主要包括對裝修、購買商品房以及汽車等高檔生活用品的需求。如蘇南地區絕大多數農戶都已轉變為具有一定經營規模的特色種/養殖戶、個體工商戶或私企業主，傳統農業已經轉變為現代化農業，分散居住的村民已經轉變為集中居住的社區居民，日益發達的農村經濟對資金的需求旺盛。

圖1 2002-2013年江蘇省農村居民人均收入變化情況（單位：元）

2.2 江蘇省配套政策的支持 為了更好的服務于“三農”，促進村鎮銀行的發展，江蘇省加大政策上的扶持力度。運用財政杠桿實行定向費用補貼和稅收減免，發展農戶和農村的金融服務。2009年省政府出臺了《關于促進農村金融改革發展若干政策意見》，文件規定對村鎮銀行提供優惠政策，對“新型農村金融組織為農服務業務繳納所得稅地方留成部分和營業稅，省財政按其50%給予獎勵”。

2.3 村鎮銀行經營規模不斷擴大 在農村經濟快速發展和新農村建設穩步推進的背景下，江蘇省村鎮銀行數量不斷增加，業務不斷擴大，發展勢頭良好。截至2013年8月，江蘇省村鎮銀行數量為61家。2011年上半年，江蘇省村鎮銀行平均貸款規模3.6億元，蘇南地區村鎮銀行的貸款規模平均5億元，蘇北、蘇中平均約3億元。江蘇村鎮銀行存貸款規模約超過百億元。作為農村金融市場的新軍，江蘇村鎮銀行機構數約占全國新型農村中小金融機構的7%，存貸款均已占到全國的10%。村鎮銀行依托地區這片土壤，充分發揮了“草根金融”的優勢，嚴格按照支農支小的市場定位，江蘇省村鎮銀行資金投向大部分為“三農”和中小企業。村鎮銀行中小企業貸款和農戶貸款約占貸款總額的85%，其中中小企業貸款約占64%，農戶貸款約占21%。

3 江蘇省村鎮銀行發展的瓶頸

3.1 股權結構不合理 銀監會發布的《村鎮銀行管理暫行規定》中，規定村鎮銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業金融機構。最大銀行業金融機構股東持股比例不得低于村鎮銀行股本總額的15%（原來為20%）。這種規定易導致發起行在村鎮銀行中的主導地位。村鎮銀行經營方式、重大決策等都由發起行決定，實質上是發起行的分支機構，其獨立性很難實現。

3.2 “三農”金融服務不足 目前全國的商業銀行基本上是貸大不貸小，貸城不貸鄉，從而造成農村金融服務不足。江蘇省的“三農”金融服務不足主要體現在兩類：一類是機構不足，另一類是資金不足。一方面，江蘇省農村金融需求量比較大；另一方面，與傳統的商業銀行不同，村鎮銀行資本金較少，存款來源少，產品單一，在支持龍頭企業和規模化經營方面，資金供應比較困難。

3.3 經營成本高、競爭壓力大 由于貸款農戶數量多、單戶貸款額度小、分布廣，放貸成本相對較高，而村鎮銀行網點少、員工少、結算不通等因素，導致貸款收益整體偏低。我國的東部沿海地區出口加工集聚的城鎮，一直是正規金融積極進入的對象，江蘇省農村金融市場機構屬于高度集中的市場結構，銀行間競爭程度日益增大。村鎮銀行的核心競爭力不強，體現在信貸產品、創新服務、貸款規模、科技支撐、客戶資源、品牌效應等方面，與農信社相比不占優勢。

3.4 信貸風險不容忽視 監管是農村金融機構普遍面臨的難題，也是正規金融始終不愿深入農村的重要原因之一。一是信用環境差，目前大部分村鎮銀行沒有接入人行征信系統，無法有效準確識別客戶的風險。村鎮銀行面對的客戶都是小微企業、一般工商個體以及農戶，徹底調查每個客戶的真實信用狀況難度較大，往往只能借助不規范的財務數據，社會評價以及走訪來了解客戶信貸狀況，這無形中增大了村鎮銀行經營中的風險。二是擔保機制缺失。村鎮分行信貸資金的有效運作依賴于農村地區信貸擔保體系的完善，但農村地區可用擔保資源稀少，遏制了農村金融機構的資金供給。三是民間借貸的沖擊。由于借貸雙方對當事人的品性及項目收益性較熟悉，民間借貸領域的資金盈利性較高，對村鎮銀行拓展信貸業務開成了較大的沖擊。

3.5 優惠政策減少 由于國家和各大金融機構將注意力傾向于欠發達地區的村鎮銀行，勢必會減少對發達地區村鎮銀行的優惠政策。隨著金融市場競爭的激烈，發達地區的農村金融本不大的市場空間會形成供大于求的局面。

4 江蘇省村鎮銀行突破瓶頸的建議與對策

4.1 加快股權結構的改革 經濟發達的地區有較大的資金需求量，可考慮設立多種所有制的村鎮銀行，適當的提高注冊資本，發展大規模的村鎮銀行。這樣不單單能對各種風險進行抵御，同時還可建立村鎮銀行的分支機構。

對于運營穩健、設立時間較長、風險管控能力強等符合條件的村鎮銀行，可進一步降低主發起行持股比例。持股比例的進一步調整，將為拓寬民間資本投資空間，實現金融資本、產業資本、社會資本的聯合奠定了基礎，可促使村鎮銀行快速發展。

4.2 實施差異化策略，降低競爭壓力 我國城鄉一體化進程加快，地區間發展不均衡，現在村鎮銀行的定位，不能局限于傳統農業，應該著手于本土金融相對空白區域的進入，因地制宜。江蘇不同地區金融市場結構存在較大的差異，相對于蘇北地區而言，蘇南的農村金融市場的壟斷程度相對較低，可以避開競爭較激烈的蘇北地區，在蘇南經濟金融環境較好的蘇南地方開設村鎮銀行。

在業務上嚴格“支農支小”的定位，通過金融創新，與傳統商業銀行錯位經營，提供個性化的服務，積極開展農村金融服務宣傳配套工作。將村鎮銀行下沉到農村區域，發揮“本土化”優勢，調整業務和客戶結構，與鄉鎮和重點農業企業、合作社形成合作關系，來提升負債能力和服務能力。在追求自身效益最大化和服務三農之間找到切入點和平衡點。加強聯動戰略，在科技、大額貸款方面加強與“發起行”的合作，實現優勢互補。

4.3 強化風險監管 可以借鑒其他國家的成功做法，應當健全差別化的風險防范法律制度，從事前防范、事中控制、事后補救三個環節減小信貸風險。

①改進農村信貸擔保體系，完善農村保險法律制度。設立農村政策性保險，對于容易受到自然災害影響的行業、項目和農產品，應該由政府提供專門的補貼，并且要有全面、詳細的操作規定和嚴格的制度保證農業保險在實際操作中有法可依，真正起到風險補償的作用。通過建立政策性農業保險、國有擔保公司與村鎮銀行風險共擔的機制，降低村鎮銀行的經營風險。②建立差別化的信貸風險監管法律制度。差別化的風險應當有差別化的監管規定，作為成功范例的孟加拉格萊珉銀行就有專門的《格萊珉銀行條例》對其進行調整，其適用具有優先地位，其他有關銀行的法律法規并不自然適用于該銀行。而我國監管部門對村鎮銀行的監管趨同于商業銀行，特別是對資本充足率、貸款規模、存貸比等指標實行嚴格管制。要體現出對新型農村金融機構的差別化監管和扶持。監管部門要結合各省實際，在機構設置、風險容忍度、產品創新及監管指標考核等實行差異化監管政策，進一步放寬存貸比考核，支持村鎮銀行在風險可控前提下多存貸、多發放支農貸款。③設立貸款風險補償基金。現有的農業保險遠遠不能滿足農村需要，而要從立法完善的角度建立農業保險制度尚有待時日，因此現階段需要發揮財政扶持作用，設立“貸款風險補償基金”。對農戶生產因政策、自然等因素造成的信貸風險給予補償。通過中央和地方財政共同出資，建立保險基金，或以補貼方式購買強制保險，提高農業保險的普及度和提高保險公司開展農業保險的積極性。

4.4 加大對村鎮銀行的政策扶持力度 目前政府對村鎮銀行的獎勵，目前僅僅針對新成立3年之內的村鎮銀行，今后應該對成立滿3年的村鎮銀行，之后每年也給予一定獎勵，以支持村鎮銀行長期發揮支農作用。政府特別要充分運用貼息、稅收減免等財政手段激發村鎮銀行貸款積極性，增加村鎮銀行的經營信心。中央銀行支農再貸款應該向村鎮銀行傾斜，適度降低存款準備金率等等，以擴充村鎮銀行資金的來源。

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