信用卡惡意透支何以急劇上升

文/張小蓓（上海市虹口區人民檢察院研究室）

信用卡惡意透支何以急劇上升

文/張小蓓（上海市虹口區人民檢察院研究室）

隨著國內金融市場的迅速發展以及超前消費觀念被普遍接受，近年來我國信用卡發行數量呈現激增的趨勢。然而，在我國信用卡市場發展前景一片大好的同時，隨之相伴的卻是數量不斷增長的信用卡惡意透支刑事案件，不僅嚴重影響像上海這樣大都市的國際金融中心建設，而且還是引發金融危機的重要誘因。信用卡惡意透支案件近年來數量居高不下。根據上海市虹口區人民檢察院統計，信用卡惡意透支案件也呈高發態勢。

對信用卡消費的認識錯誤

信用卡最早誕生于美國，美國人把信用當成是生活的重要部分，而信用卡就是最好的中介，他們日常消費90%以上都是通過刷卡完成的，保持良好的信用等級對他們來說至關重要。在美國，個人信用不僅關系到購買大宗商品利率的高低，而且關系到就業等生活的方方面面。但是在我國，持卡人對于信用卡的認識是完全不同的，在很多持卡人看來，信用卡意味著超前消費，意味著用銀行的資金去為自己購置商品，并認為這和欠其他自然人的錢財沒有任何區別，因此拖延還款就成了很正常的事情。在這種觀念下，信用卡的“信用”二字已經完全喪失意義，信用卡淪為一張巨大的“欠條”。此外，惡意透支行為人普遍缺乏對信用卡惡意透支刑事法律責任的認識，在公安機關立案之前，他們往往對惡意透支并拒不歸還銀行欠款的行為性質認識不清。在被立案后，很多持卡人又錯誤地認為只要將銀行的欠款還清就不會被追究刑事責任。當然，還有不少持卡人把信用卡作為“斂財工具”，將其視作企業經營的資金周轉工具，完全扭曲了信用卡作為支付結算工具的基本功能。

發卡行風險防控機制疏漏

對于近年來惡意透支型案件數量的急劇上升，銀行負有不可推卸的責任。一方面，發卡行缺乏基本的風險防范意識，經營理念存在偏差。近年來銀行業的飛速發展導致銀行間競爭愈發激烈，信用卡業務的競爭最終演變為辦卡大戰，搶占市場和獲取更多的利潤成為銀行的主要經營目的，部分銀行存在信用卡發卡門檻較低、資信審核不嚴、過度授信等問題；另一方面，有些發卡行缺乏有效的內控機制、風險控制及預警技術落后。有些銀行違反銀監會規定，仍將發卡數量與員工績效掛鉤，導致許多銀行員工為了追求自身業績，不顧申領人客觀經濟情況，一味以信用卡的優勢和優惠活動來誘導顧客申辦信用卡，而未能盡到風險提示義務，未詳細說明透支利息的計算、罰息、滯納金、超限費、法律風險等等，使得持卡人對未來的利息等情況缺乏合理的預期，欠缺信用卡的風險意識，甚至有員工利用銀行管理漏洞和他人合謀騙領信用卡并套取銀行資金。有些銀行對透支頻繁、收入水平較低、職業不穩定且還款能力較差的持卡人缺乏有效的跟蹤監控，致使在其信用惡化時不能及時采取相應措施以化解風險。

個人征信系統尚未全面覆蓋

信用卡提供的是一種無擔保的循環信用貸款，發卡行能否及時掌握持卡人的信用狀況至關重要。如果發卡行與持卡人之間存在著嚴重的信息不對稱，銀行未能及時發現信用卡不良使用狀況，“一人多卡”、“以卡養卡”的循環惡意透支將會繼續大量存在，進而無限放大銀行信用卡業務的風險，不斷降低持卡人的違法犯罪成本。從國外來看，正是成熟的個人信用征信制度催生了信用卡業務的完善和發展。只有建立了完善的征信制度，才能使得持卡人不敢輕易地將自己的信用做賭注，從而形成持卡人的自我約束機制。而我國在嚴格意義上還沒有建立真正的征信體系。各個社會群體間的網絡是封閉的，信息是隔絕的，誠信資料在區域與區域、行業與行業、甚至同一行業不同單位之間都是互不交流的。目前，我國也在不斷完善征信系統，尤其是我國征信業首部“大法”《征信業管理條例》正式實施后，解決了一直以來征信業發展中無法可依的問題，標志著我國征信業從此步入有法可依的軌道。盡管如此，由于我國征信制度起步較晚，仍然存在較多的問題，統一、規范、專業、權威的全國個人征信系統尚未建立，失信懲戒機制和守信激勵機制也未形成，因此，信用卡領域廣泛存在的失信行為乃至肆無忌憚的欺詐犯罪仍難以在短時間內消除。

監管主體職責不清

我國現行相關立法未明確規定國內信用卡業務的監管機關。而在實踐中，目前國內信用卡的監管職責主要由中國人民銀行和銀監會兩家機構共同行使。這種多頭管理的局面一方面造成了監管職責的重疊，另一方面又使得監管容易出現盲點和真空。因此，如何從整體上對信用卡監管進行通盤考慮，分清和協調好各監管機構的職責，細化權責，強化監管責任，形成監管的合力，是現行體制下亟須解決的問題。此外，整個商業銀行系統的信用卡業務缺乏科學統一的行業規范和制度保障，監管機構在履行職責過程中過分依賴行政手段也是日益突顯的問題。

部分特約商戶非法套現

在信用卡交易關系中，特約商戶作為重要的一方當事人，不僅起到平衡發卡行與持卡人之間關系的作用，而且往往還影響著信貸消費關系中風險的發生幾率。這是因為信用卡的信貸消費等功能，都是圍繞著持卡人與特約商戶的交易行為而展開，因此特約商戶在信用卡消費交易中是否認真負責核對持卡人信息，就會直接影響信用卡安全。在現實中，某些特約商戶與不法分子相互勾結，在信用卡交易活動中損害持卡人或發卡行的利益已不是個例。如通過POS機盜取持卡人信息，為實施信用卡詐騙犯罪提供條件，或是協助持卡人利用POS機違規套現，擾亂正常的信用卡交易秩序，也在客觀上增加了信用卡的安全風險。

信用卡ABC

惡意透支的概念

“透支”是信用卡本身具有的一項重要功能，是指根據持卡人與發卡機構的用卡協議，發卡機構允許持卡人在規定限額內超過其賬戶余額進行消費或現金提取。只要持卡人正確地利用這一功能進行透支消費取現，它就是發卡行允許和追求的，也是受到法律保護的。但如果持卡人惡意地利用這一功能，故意超過信用額度進行透支或超過規定期限透支，經發卡機構催收拒不歸還，以達到非法占有透支資金的目的，侵犯發卡機構的合法權益，則會受到法律的制裁。

根據危害性程度的不同，惡意透支又可以分為一般違法型惡意透支和犯罪型惡意透支。兩者在主觀目的和行為方式上則具有一致性，都是以非法占有透支資金為目的，并在這一主觀目的的支配下，故意違反信用卡章程和有關協議約定，超過規定限額或規定期限進行透支，經發卡行催收仍不歸還。它們的區別僅在于前者透支金額較小，情節顯著輕微，無須刑事處罰；而后者透支數額較大，情節較為嚴重，符合刑法規定，應當予以刑事制裁。