科學構建惡意透支的風險防范機制

文/陳思群（上海市虹口區人民檢察院檢察長）

科學構建惡意透支的風險防范機制

文/陳思群（上海市虹口區人民檢察院檢察長）

針對信用卡惡意透支現狀，我國應逐步推動建立銀行卡業務管理部門、各家銀行、司法機關等各方力量共同參與的以預防為主、打擊為輔的信用卡犯罪綜合治理模式，科學構建信用卡惡意透支案件的風險防范機制。

完善發卡行的內部管理機制

嚴格把好信用卡的審核發行關。信用卡的發放群體及其授信額度，決定了信用卡產品的風險度，也在一定程度上昭示著未來信用卡業務的違約率。目前大多數銀行在其信用卡章程中制定了信用卡發行審核的相關規定，然而此類規定多數較為簡單，實用性與可操作性均不強。因此當前發卡行主要需要從三個方面把好信用卡的發行關：一是要在風險最小化和發卡量最大化之間找到一個合理的平衡點。發卡行應該制定一個科學有效的信用卡申請審批標準，從市場和銀行自身情況出發制定具體的業績規劃和損益預算，在追求發卡量的同時，努力將發卡對象和授信額度的風險限制在可控水準。二是采用科學的資信審查方法。應避免對信用卡的審查流于形式，除書面核實、電話訪問、單位實地走訪等方式外，還可通過其他間接方式，如核對其銀行資產、房屋及車輛信貸記錄、繳納稅款情況、調取社保信息等方式對申領人的資信進行審查。三是利用先進技術控制風險。如加入模塊化的風險管理技術，將申請人的數據輸入裝有風險控制模塊程序的電腦，通過中國人民銀行征信系統以及中國銀聯信用卡風險信息共享系統的內部信息平臺，審查申請人的信用信息，在對申請人進行信用定級和透支風險評分后，再決定是否批準申請以及授信額度。

建立信用卡發放后的動態監管。發卡行應嚴格實行信用卡透支后的實時風險監測，及時跟蹤信用卡透支情況，定期復審持卡人的資信狀況，并應根據資信狀況的變化調整其信用額度。特別是對于透支頻繁、收入水平較低、職業不穩定、還款能力差的持卡人進行跟蹤調查,一旦發現其資信狀況惡化,立即采取降低授信額度、止付、取消用卡資格等辦法防范可能出現的透支風險。對于惡意透支行為更應該做到早監控、早發現、早降額、早止付，及時了解持卡人的各類交易情況，對各種異常交易行為及時采取有效措施。

完善信用卡業務風險評估機制。目前，銀行對信用卡客戶的風險評估并未形成制度性的工作機制，存在過分依賴業務人員的個人經驗，準確性和客觀性不足，不能有效地預警潛在風險等問題。對此，銀行或監管部門應著力于建立包含不良持卡人信息、不良特約商戶信息、信用卡詐騙信息等內容的風險信息數據庫。應建立動態化、標準化的風險評估機制，通過用卡率、透支率、透支收息率、不良透支率、呆賬透支率等重要指標的考量，確定信用卡的風險等級。要以信用卡風險的總體情況結合預先設定的金融風險程度為特定臨界值作為預警的判斷依據，對信用卡業務進行實時監控，并根據金融環境、經濟環境適時調整信用卡經營策略。

切實履行充分提示和說明義務。銀行要降低信用卡業務風險，最簡便有效的方法就是切實履行對持卡人的說明和提醒義務。銀行需要對信用卡申領合約中的風險提示、章程變更、全額罰息以及信用卡換卡、掛失等與持卡人切身利益相關的重要條款對其進行充分提示。銀行應告知持卡人信用卡使用的權利義務，如強調其申報材料必須真實有效，聯系方式變化必須及時告知，違反合同規定必須承擔相應的法律責任等。必要時將可能涉及的法律條款作為附件引用，以提高持卡人對違約責任的認識。同時，在行為人開通或使用信用卡后，銀行也應當利用手機短信、電子郵件、微信等方式告知信用卡使用的權利義務及法律責任，以便行為人在充分了解的基礎上作出正確的判斷。

強化催收措施和力度。催收是透支發生后減少信用風險的重要工作，各銀行也制定了有關信用卡透支款催討的各項規定。但銀行作為盈利性機構，為了從超期透支、超額透支的持卡人處收取高額的罰息和滯納金，往往不愿過早催收，這無疑會使銀行風險疊加、透支款項收回日益困難，最后在無奈之下只能求助于司法程序，因此，發卡行要把握好催收的時機，在信用風險與透支收益中尋找平衡。關于催收力度的設置，應在考慮銀行的人力資源狀況和催收成本的前提下，對于不同的客戶分類采用不同的催收策略，如對資信良好的低風險客戶，銀行可以采用發出催收單或者電話聯系的方式，直接提醒持卡人還款即可；對資信較差的中等風險客戶，在前種方式無效果的情況下，可以通過發律師函或登門拜訪等方式提醒其惡意透支所應承擔的法律責任；對于無法聯系或無付款意愿的高危風險客戶，銀行則可以采用強硬措施，如賬戶止付、取消用卡資格甚至采用民事或刑事程序追討欠款。

建立監管機關外部監控機制

完善信用卡監管法律法規。目前我國的信用卡監管法律制度只在業務準入與業務管理上制定了明確的操作細則，但對收單業務、催收制度、風險管理等方面卻沒有具體的規定，只是在《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》中確立較為原則性的規定。因此，我國應在借鑒國外相關立法經驗的基礎上，形成較為完善的規范信用卡市場行為的專門法規，明確信用卡業務的操作細則和流程，統一信用卡發行使用和受理規則，規范信用卡支付行為，明確風險控制和信息安全要求，切實防范信用卡風險。

構建綜合性的個人征信系統。目前我國已建立了銀行卡業務的風險信息共享系統，在個人信用管理方面發揮了一定的作用，但由于該系統在征信覆蓋面、數據質量、信息共享體系建設等方面都存在諸多不足，使得整個信貸業務仍處于高風險運作狀態。因此，我們需要建立和完善個人征信系統，嘗試將個人身份證明、個人資產、社會檔案、稅務情況、銀行借貸記錄、社保及三金繳納情況、刑事犯罪記錄、治安處罰記錄都錄入該系統，實現跨行業、跨系統的風險信息共享，從而幫助銀行有效防范信用卡業務風險，推動金融市場發展。

強化對特約商戶的監管。加強對特約商戶的檢查和約束是防范信用卡惡意透支的重要環節，要嚴格控制特約商戶的準入標準，發卡行應對商戶的經營管理水平、風險系數等進行嚴格審核后，才授予其特約商戶資格。對特約商戶及業務人員做好業務培訓和道德教育，增強其辨別違規、違法行為和抵御犯罪行為的能力，同時樹立良好的職業操守觀念。對信用卡特約商戶的交易狀況進行動態監管，統計、分析、研判日常信用卡交易活動，一旦發現特約商戶惡意套現的情況，應當及時加以制止。

加強信用卡宣傳教育工作。銀行應注意將防范的關口前移，在客戶申請信用卡時就對其進行合理合法使用信用卡的教育，注意糾正部分人員的超前消費觀念，倡導樹立健康、理性的消費觀念，防止因盲目消費而導致惡意透支行為。引導社會公眾正確了解信用卡功能，重視個人信用記錄，合理使用信用卡，提高社會公眾的信用意識。要向持卡人、特約商戶進行必要的義務說明和風險提示，宣傳惡意透支行為的嚴重危害性，強化持卡人和特約商戶的責任意識。不斷增強社會公眾對信用卡使用的防范意識，加強對持卡人的安全用卡教育，防范他人利用自己的身份資料、信用卡實施信用卡詐騙犯罪行為。