關于農村小額信貸的研究——以益陽市為例

熊月佳

摘? 要：本文通過分析益陽市農村小額信貸的現狀及問題，提出了相關對策與建議。

關鍵詞：農村小額信貸;問題;對策

一、小額信貸概述

（一）小額信貸的內涵。世界主流觀點認為，小額信貸的貸款對象是低收入人群和微型企業，目的是使這些目標客戶獲得數額較小且持續的資金支持，具有無抵押、無擔保、額度小的特點。提供小額信貸的機構可以是國有商業銀行、農村信用合作社等金融機構、也可以是僅提供信貸服務的專門從事小額信貸的機構[1]。

我國在引入小額信貸時將其界定為：是為低收入階層（包含貧困戶）提供存款和貸款服務。存款是開立個人賬戶，客戶自愿儲蓄和交易;貸款是為低收入人群提供用于生產和消費的資金支持，其基本特點是額度小、分期還款、市場化利率、擔保方式靈活或無擔保。為低收入人群提供金融服務和小額信貸機構的可持續發展構成了小額信貸的主體[2]。

（二）小額信貸的特征。（1）貸款對象和貸款用途。小額信貸成立最初的服務對象限定在農村地區的貧困人口。隨著小額信貸不斷實踐和發展，小額信貸服務的人群轉化為有著強烈改善生活狀況和發展欲望的窮人和低收入群體。（2）貸款額度。小額信貸中的“小額”不限于“小額度”的含義，它是一個相對綜合的概念。目前對于小額信貸的額度大小，并沒有一個統一的標準。（3）貸款期限和還款方式。一般的貸款期限在一年之內，最長的不超過兩年，還款也是分期還款，按周、月、季度、半年為周期。（4）擔保形式。隨著小額信貸的不斷實踐發展，為了保證還款率，出現了擔?；虻盅浩返奶娲问?。這些替代形式可以是組成信貸聯保小組的。小組共同基金?；蛘呓鹑谫Y產抵押，也可以是商業銀行不愿接受的某種資產、預期收入和現金流等。（5）貸款利率。經歷了低—高—靈活三個階段。分布為：發放的貼息貸款，利率較低—以能夠覆蓋信貸總成本的市場利率作為貸款利率—在市場利率的基礎上，根據借款人的信用等級、存款數額、貸款額度情況，靈活制定貸款利率。

（三）小額信貸的目標與作用。（1）小額信貸的目標。小額信貸的目標按先行項目走過的途徑分析，可以分為三個階段： 1）以為窮人提供小額信貸為中心目標。2）實現以能覆蓋成本的商業利率為核心目標。3）以實現小額信貸機構的金融持續性為主要目標。（2）小額信貸的作用。實踐表明，小額信貸對農村經濟社會發展方面的作用體現在以下幾個方面： 1）幫助農戶脫貧致富。2）完善農村金融服務體系。3）抑制民間借貸。4）有效解決在社會主義新農村建設中信貸資源分配不均衡的問題。5）能夠有效的推動農村產業結構調整，助推社會主義新農村加快改變落后面貌。

二、益陽市農村小額信貸現狀及問題

（一）益陽市農村基本情況

（二）益陽市農村小額信貸現狀及問題。（1）農戶對農村小額信貸的認知度低。經過調查只有少數的年輕人可以說出自己家使用的農村小額信貸是哪一種，是在哪家金融機構辦理的，。走訪村委會發現，益陽市農村地區接受范圍最廣的是無息的小額農貸，大部分接受這種信貸產品的農戶都是在村里和大家一起辦理，只認為是國家借給大家的錢，可以不用交利息，辦理的品種都是同一種。所以，當信貸工作人員不來村里辦理的時候，農戶并不知道該到哪兒去辦理，應該如何辦理，應該選擇怎樣的方式，既可以得到幫助，又可以將自己的收益最大化。（2）農村小額信貸需求減少，大額貸款需求呈上升趨勢。隨著經濟的發展，益陽市支持農民的收入較以前增加了很多。大部分農戶都不以種地為主，不同的家庭成員都有自己的事業，多數情況下是長輩在家中務農，農閑時在外幫工，由于在外打工的工資收入增加，及政策免稅、糧食直補和良種貼補收入的增加，導致其對農業生產資金的信貸需求明顯下降，已基本不再需要信用社貸款的支持。近年來隨著物價上漲，農戶的成本也相應增加。當農戶需要擴大生產時，小額農貸受額度限制可貸出的款項可能滿足不了農戶的需要。因此，當農戶需要融資的時候，相對于額度少、手續繁雜、利息高、限期還款的農村小額信貸來說，跟親戚朋友借錢（即民間借貸）成為農戶的第一選擇。（3）農戶信用級別不高。在實地調查中發現導致農戶信用級別不高的主要原因有如下四點：其一，農戶對農村小額信貸本身不夠了解，不清楚專款專用這項條款，將錢使用在其他地方;其二，農戶由于不按時還款出現了逾期的現象;其三，部分農戶本身的信用觀念淡薄，致使貸款不易歸還，使本就不充足的農村小額信貸資金回籠成問題;其四，少部分農戶存在錯誤認識，認為農村小額信貸本就是政府的扶貧資金不需償還。（4）小額農貸產品宣傳不足。首先，益陽市農村小額農貸的營銷范圍有限。其次，信貸產品宣講不夠清晰。再次，對小額農貸產品本身的解釋不夠明確。（5）小額農貸產品種類不夠豐富。對于農戶來說，隨著經濟的發展，單純的從事某一種生產形式，已不能滿足農戶日益增長的需求，農戶還需要增加生產形式來提高自己的收入。但是現在以益陽市農村農戶可申請的小額農貸種類來看，雖然在不同生產形式上給予的貸款種類不同，但是沒有對前期投入、生產成本、資金回籠時間等作出區分。而且貸款申請是否獲批主要看重的是當前該農戶的生產形式及其規模，不論是怎樣的規模和生產形式，大部分農戶申請到的都是同一種信貸產品，貸款額度和還款時間都是一定的。（6）小額農貸資金來源單一。在調查過程中發現益陽市農村地區農戶使用最多的小額信貸分為兩種，一種是農村信用社發放的免息小額農貸，另一種是由某些政府部門扶持貼息的免息小額農貸。目前對益陽市農村抽樣調查顯示，申請過小額農貸的人中，只有 25%的人接受過兩年及兩年以上的小額農貸，大部分只是接受過一年，而且金額都在一到兩萬元。（7）申請條件貸款程序繁雜。近些年由于農戶的信用差，小額農貸的申請條件越來越繁雜，需要辦理的手續也越來越多。若涉及的貸款額度較大，申請手續中需要填寫及提交的材料會更多。過多的信貸文件、各類表格、復雜程序，讓本就文化程度不高的農民尤如。霧里看花。在一定程度上阻礙了農村小額信貸的發展。（8）貸款資金期限的短期性不能滿足實際需要。隨著農戶資金需求由傳統生產型向生產經營型轉變，其貸款資金期限的短期性已不能滿足實際需要，尤其是各種農業基地的建設，期限較長，農戶在基地內建立起完整生產設施，達到生產能力，需要3年左右時間，這樣就需要與之適應的3年中長期貸款支持。而目前信用社貸款的期限99%均在一年之內，抽樣調查100戶農戶中，貸款期限需求在一年期以上的占56%，農戶生產方式的變化引發貸款期限中長期化趨勢。endprint

三、相關對策與建議

（一）加大宣傳教育力度。首先，要加強農民對小額農貸產品的了解，人民最信任的是政府，政府出面開設講座，廣泛地進行金融相關知識和經濟法律的宣傳、教育，不僅可以消減很多農戶的顧慮，還有利于減少農戶信用問題的發生。其次，要保障農戶可以及時了解到政府頒布的與農戶相關的各項政策，由信貸工作人員與各個村里的大學生村官一起向農民進行詳細解釋，要著重明確執行這個政策的常設機構，讓農戶明白有地可去，有人可詢。宣傳的形式應不僅僅局限于發放傳單或者是通過傳統媒體廣而告之，對于農戶來說，面對面的營銷模式，才是最有效的宣傳方式。

（二）多渠道籌集資金提供充足的資金來源。相對于其他地區，益陽市農村地區的小額農貸缺乏資金來源。主要資金來源是小額信貸機構的自有資金或者是政府部門的扶持資金，這些資金遠遠不夠滿足大興莊鎮地區農戶需求。因此，對于農貸資金缺乏的農村地區迫切需要實現小額農貸的多元化融資渠道，可以嘗試建立一個基金會，向社會各界發動捐款活動，籌集資金，由小額信貸機構集中管理。

（三）積極研發多種信貸產品。對農、林、牧、漁不同的生產形式需求，小額農貸機構應提供不同的信貸產品，擴大小額信貸的服務范圍，拓寬小額信貸的服務對象，且根據實際情況提高貸款額度、延長貸款時間。提供多種小額農貸產品，農戶收入增加，自然降低了小額農貸機構的風險。小額農貸資金主要一部分來自自有資金，農戶有了余錢存到銀行，小額農貸就會獲得更多的資金，會有更多的農戶受益，形成一個良性循環。

（四）積極與農業部聯合向農戶提供技術支持。小額農貸機構在批準貸款的同時，應要求農戶上報其擬開展的農業生產形式，將農業生產形式相同的農戶組織成為一個生產小組，定期向各組農戶傳授知識，開設各項農業生產知識的講座，要根據農戶的接受能力進行教學，在必要的時候，請農業技術人員下到田間地頭手把手的向農戶傳授技能。農戶提高了生產技術，收益自然會增加，因此還款能力也會增強，貸款就更易回收。

（五）規避信貸風險。建立風險補償、農業保險補貼、自然災害保險基金等多種形式來提高農村小額信貸風險管理和控制機制。金融部門加強與保險公司的合作，積極推動農村小額信貸與農業保險的有機融合，探索建立合作性的農業保險體系，最大限度的規避信貸風險。

（六）以市場為導向，提高信貸支農的能力和水平。一是重點扶持農業龍頭企業和種養殖業大戶;二是支持農村小城鎮建設;三是支持農業合作經濟組織的發展和農業的專業化服務。

（七）轉變信貸管理模式，創新金融服務理念。一是改春放秋收為長放長收，對種、養、加大額貸款，根據貸款戶不同時期的信貸需求合理確定貸款期限和利率，有借有還，再借不難，提高貸款戶的信用意識。二是要正確處理信貸支農與國家產業政策的關系。三是要正確處理好小額農貸款的關系。四是要簡化貸款程序，通過創新農戶信用檔案，明確農戶的信用水平，對于信用好的農戶應實行利率優惠。各類文件、表格、流程等應簡潔明了，并盡量縮短農戶貸款時間。

（八）加強監督檢查及提高小額信貸機構從業人員素質。小額農貸機構應制定完善的監督管理辦法.首先，在內部加強監督，檢查小額農貸的申請人是否是農業戶口，是否以從事農業生產為主，是否由本人使用，從而保證本就不充足的小額農貸資金都用在農戶身上。其次，加強對農戶的監督，檢查是否如數拿到小額農貸信貸資金，是否用在了上報的生產形式中，是否得到了后期的技術支持，從而降低小額農貸機構的風險。此外要選擇綜合素質較高的人才作為擴充信貸隊伍的后備力量，加強信貸人員的后續培訓工作如農業知識及業務培訓，對于違規的信貸人員進行嚴厲懲罰。

參考文獻：

[1] 王欣. 咸陽市農村小額信貸及其影響因素研究[D].西北農林科技大學，2013.

[2]彭靜. 中國郵政儲蓄銀行農村小額貸款可持續發展研究[D].山東大學，2013.endprint