西部民族金融發展狀況及問題分析

王冬生

摘要：以秀山縣為例，采用金融發展指標研究發現，西部民族地區存在金融發展總體水平、存款形成能力遠低于本地域一般水平、貸差逐漸消失、資金大量外流、貸款自給能力由弱到強發展等狀況，探討了民族地區金融發展問題，并提出相應的政策建議。

關鍵詞：西部民族；金融；狀況；問題

中圖分類號：F83文獻標志碼：A文章編號：1673-291X（2014）11-0150-05

導言

隨著西部大開發的不斷深入，有關產業不斷向西部轉移，西部尤其是西部民族地區①金融發展便被提到議事日程。西部民族地區金融如何對承接的產業進行支持、對自身的特色產業的發展進行鼓勵，西部民族地區金融發展狀況如何，西部民族地區金融業發展存在怎樣問題等，這些都是當前中國面臨的必須重視和解決的重要問題。

國外對少數民族地區金融發展的研究成果鮮有發現。國內的研究主要從西部民族地區存在問題本身、金融制度對金融發展的作用和金融發展的地區差異方面進行了探討。劉華富等[2]認為，西部民族地區金融發展存在貨幣化程度低、突出二元結構、金融市場發育不良以及金融的行政管制明顯問題，需要通過金融創新為民族地區經濟發展提供支持；陳景輝[1]認為，金融抑制是制約民族地區金融發展和投融資的重要原因，必須通過金融發展和機制創新為資本形成創造更為廣闊的空間。

本文以秀山縣②為例，運用一定的統計分析方法，對西部民族地區金融發展狀況進行分析，并探討了其金融發展存在的問題，提出了政策建議。

一、金融發展指標體系及數據來源

借鑒Goldsmith和周立等研究金融發展所使用的指標，選擇并修改了其中4個，作為本研究指標，各項指標如下：

（1）全部金融相關比率公式TFIR=（Dt+Lt）/GDP

Dt代表全部金融機構存款，Lt代表全部金融機構貸款，該指標反映金融發展的總體水平

（2）存款收入比 公式 IR=D/GDP

D表示一個地區的存款余額，GDP表示一個地區GDP余額，該指標反映一個地區的存款形成能力

（3）存貸差公式 DDL=Dt-Lt

該指標反映使用外來銀行貸款或向外輸出銀行貸款

（4）存貸比公式 RDL=Lt/Dt

該指標反映一個地區信貸資金的自給程度

數據來源主要包括：《秀山縣統計年鑒2009》、《重慶統計年鑒2011》、列年《中國金融年鑒》、秀山縣統計局及中國人民銀行網站。

二、民族地區金融發展狀況

1.民族地區金融發展總體水平遠低于本地域總體水平

從圖1可以看出，從1996—2010年，秀山縣全部金融相關比率曲線呈總體上升態勢，其全部金融相關比率從1996年的0.693上升到2010年的1.508，金融相關比率業已提高了1倍，說明民族地區隨著國家金融改革的不斷推進，其金融也在不斷深化發展，取得了一定的成果；但與重慶市及全國比較，秀山縣列年全部金融相關比率只相當于它們的1/2左右，表明民族地區秀山縣金融發展總體水平遠遠落后于重慶市和全國。秀山縣1996—1998年及2008—2010年全部金融相關比率斜率較大，說明其金融發展水平提高相對較快，金融深化速度相對要快些；而其他年份，金融發展總體水平提高不大，發展比較緩慢。

2.民族地區存款形成能力遠低于本地域一般水平

如圖2，1996—2010年，秀山縣、重慶市存款收入比曲線總體均呈不斷上升態勢，表明隨著國家金融體制改革的深入，重慶市包括民族地區其經濟發展轉化為存款的渠道逐步暢通，存款形成能力不斷增強；但是，秀山縣存款收入比曲線遠低于重慶市，表明民族地區秀山縣存款形成能力遠遠低于重慶市；另外，在1996—2003年和2008—2010年段，民族地區秀山縣的存款收入比曲線的斜率低于重慶市，表明在這兩段時期，民族地區秀山縣存款形成能力的提高速度較本地域要緩慢。

3.民族地區貸差現象逐漸消失，資金可能大量外流

從圖3可以看出，1996—2000年，秀山縣存貸差位于X軸下方，存貸差為負，屬貸差，表明民族地區秀山縣可能在使用外來貸款，形成資金內流；2001—2010年，秀山縣存貸差位于X軸上方，存貸差為正，屬存差，由于存在上級行上收下級行資金的情況，因此表明民族地區秀山縣可能存在向外地區輸出貸款現象，形成資金外流。2008年秀山縣存差達26億元，占當年GDP總額的52.12%，這表明秀山縣的資金外流狀況如果存在可能比較嚴重。

4.民族地區貸款自給經歷了一個由弱到強的演進過程

從圖4可以看出，1996—2000年，民族地區秀山縣和重慶市的存貸比均在1以上，秀山縣甚至在1997年達到1.92，表明在該時期，秀山縣和重慶市存在依靠外來或外部資金來發展經濟，秀山縣尤甚，其貸款自給能力比較弱；2000—2010年，民族地區秀山縣存貸比逐步走低，最低達到0.35，表明民族地區貸款自給能力不斷增強，經濟發展基礎有一定的提高，但2008—2010年，秀山縣貸款自給程度又開始下降。2001—2010年，重慶市存貸比均在1以下并比較平穩，說明其貸款該時期一直處于自給狀態，經濟發展金融支持力量比較平穩，而1996—2010年，全國存貸比均在1以下且比較平穩，說明中國貸款自給程度良好，經濟發展金融支持很有保障且比較穩定。

5.民族地區金融機構有一定的數量，但種類尚不齊全、行業內部分布不均

民族地區金融機構一般都有機構布局和營業服務，但銀行、證券和保險服務類別不夠齊全，而現有的金融機構類別中各金融機構分布也不夠均勻，存在部分金融機構撤離民族地區的現象，小型金融機構有所發展，而為金融機構服務的中介機構奇缺。秀山縣2010年底，擁有金融機構14家，其中銀行機構9家，保險機構7家，銀行機構中有2家小額貸款公司，證券公司缺位，而政策性銀行除中國農業發展銀行外，另外兩家缺位，四家國有控股商業銀行只有2家設點，他們是中國農業銀行、中國工商銀行，而中國建設銀行撤離了秀山，中國銀行在秀山沒有設點。存在金融服務中介機構如會計師事務所、律師事務所、信用評級機構等缺位現象。

6.民族地區金融服務網點有所擴大，人員配置增長顯著

隨著西部大開發及西部地區行政級別的提高，西部民族地區經濟發展相對較快，西部民族地區的金融需求有所加大，地方金融發展相對較快，農村金融網點和人員配置增加幅度較大，顯示了金融服務“三農”建設和對農村金融發展的重視。秀山縣銀行網點2005年為60個，2010年上升到65個，增加了5個，增長率為8.3%，其中，重慶農商行、中國郵政儲蓄銀行和重慶銀行鋪設網點比較激進，增加的網點基本上為這三家銀行所設；秀山縣金融機構人員2005年為806人，到2010年增加到1 369人，增長率為69.85%，除上面3家鋪設網點新增人員外，保險公司在秀山設點也帶來了新增人員。

7.民族地區金融業務規模不斷擴大，金融供給水平提高較快

西部民族地區金融業務規模總體呈不斷擴大趨勢，尤其是傳統業務項目的規模，金融供給水平由于需求的拉上作用，供給的水平快速提高。2005年，秀山縣金融機構存款余額、金融機構貸款余額、保費收入分別為189 467萬元、113 515萬元和3 170萬元，到2010年金融機構存款余額、金融機構貸款余額、保費收入則分別達到為685 151萬元、459 564萬元和14 349萬元，分別比2005年增長261.62%，304.85%及352.65%。

endprint

8.民族地區金融機構資產總額逐年增長，盈利整體快速上升

隨著金融機構不斷設立以及金融業務的不斷開展，金融機構資產不斷積累，金融機構對經濟發展適應性增強，金融服務規模增長，服務范圍擴大，同時，金融機構加強內部管理，風險意識有所提高以及原有金融基礎比較低，使得金融機構整體盈利快速上升。2005年秀山縣金融機構資產總額、銀行資產總額和金融機構盈利分別達到245 384.04萬元、244 159.44萬元和868.1萬元，而2010年，秀山縣金融機構資產總額、銀行資產總額和金融機構盈利則分別達到725 410萬元、705 238.18萬元和16 708.58萬元，增長率分別達到195.62%、188.84%和1 824.73%。

9.民族地區金融創新開始進行，發展勢頭良好

除不斷引進新的金融機構外，西部民族自治地區還進行機構創新。秀山縣2007年成立了國有控股擔保公司—秀山翔舟擔保公司。政府鼓勵和支持民間金融機構的發展，秀山縣2010年內先后成立了兩家民營小額信貸公司，即秀山縣開源小額貸款有限責任公司和秀山六和小額貸款有限公司。已有的金融機構則從機構內部進行業務創新，服務于“三農”建設，服務于城市建設，服務于經濟發展需要。秀山縣農發行先后發放農業產業化龍頭企業貸款、農村流通體系建設中長期貸款、縣域城鎮建設中長期貸款、社會主義新農村建設貸款等；農業銀行推出惠農卡、農商通；重慶銀行推出服務兩翼農戶萬元增收工程貸款；農商行先后開發了個人助業貸款、個人消費貸款、個人住房按揭貸款、農戶小額信用貸款、專業合作社貸款等品種。

三、民族地區金融發展問題

1.金融體系自身還未構成完整體系

西部民族地區金融機構體系不完備，真正意義上的金融市場還沒有構建，服務金融的中介不足，存在監管機構缺位現象。秀山縣現有金融機構只有銀行機構和保險機構，缺乏證券機構，服務于金融業的中介機構單調，保險機構資產規模遠遠低于銀行機構，保險機構的人員配備還不到位；金融市場基本上還沒有構建，基本上沒有貨幣市場和資本市場，票據貼現交易市場比較狹窄，缺乏資金拆借市場，短期債券市場、回購市場等，缺乏股票市場和長期債券市場及基金市場；信貸市場不發達。社會信用中介尚未完全建立，金融交易成本增加。金融機構業務同構現象嚴重。監管機構不足，存在缺位現象。秀山縣只設了銀行監管機構，其他機構的直接監管組織尚處于缺位狀態。

2.普遍存在中小企業或農戶貸款難現象

西部民族地區由于經濟發展水平低下，其大型企業不多，而以中小企業及農戶居多。西部民族地區擔保公司不多，擔保品缺乏，擔保機制不健全，而廣大農戶在生產經營中急需足夠的資金投入。但廣大農戶由于缺乏擔保或抵押品，家庭土地、宅基地、房屋、承包權、經營權等作為抵押品銀行不認可。在農業產業化和農業產業調整中，農戶得不到資金的融通，民族地區產業金融從農村撤離到城市，從民族地區撤離到經濟發達的非民族地區，民族地區產業金融不發達，形成民族地區中小企業和廣大農戶貸款難。

3.普遍存在農村涉農銀行發展困難現象

人民銀行支農再貸款比較少，農業再貸款要求基層銀行采取抵押的方式，執行存在困難，導致涉農銀行農業資金不足，農業資金的發放顯得力不從心；同時，由于人民銀行的再貸款與涉農商業銀行的自營貸款難以區分，導致管理困難，不便于人民銀行對再貸款的管理，影響到對涉農銀行的資金投放。農業發展銀行資金有限，農業銀行收縮戰線，減少在鄉鎮的銀行布點，農業發展服務處于中堅的農村商業銀行或農村信用社整體實力較弱。

4.大多屬于貧困落后地區

民族地區由于多種原因，如地理交通、氣候、疾病、教育等方面的原因，多數仍然處于貧困狀態，屬于貧困落后地區。秀山縣是民族地區國家級貧困縣，為全國592個國家級貧困縣之一。2009年，全縣人口64.54萬人，戶籍戶數17.86萬戶，其中低收入人口共9.06萬人、3.05萬戶，各占全縣人口總數的14.04%，占全縣戶籍戶頭比例為17.08%。金融資源在民族地區的配置相對不足，金融基礎設施的建設相對落后。

5.地區內部存在金融競爭現象

民族地區各區縣同樣存在金融資源相互競爭的現象，相互爭奪市場份額的現象。秀山縣地處重慶市東南角，屬于重慶市發展戰略中的“渝東南翼”，而渝東南屬民族地區，在金融發展方面無形中存在相互競爭問題。按2010年的數據，秀山縣的存款余額在六個渝東南縣中排名第5，其存款余額占渝東南翼存款總額的14.9%，尚不足1/6，其貸款余額在渝東南翼各縣中排名第4，占渝東南翼貸款總額的14.13%，尚不足1/6。

6.金融文化水平比較低

民族地區人們對金融的認識不夠深，基本上很少有接受金融文化教育的機會，平時對金融的關心不太多，總體表現為金融文化水平不高。秀山縣缺乏高層次人才，整體文化水平不算高，尤其廣大農村農民文化水平不高，對金融知識的認識比較淺，存在農民對金融機構、金融工具不了解，甚至存在自己儲存現金，不存入銀行的現象；邊遠鄉鎮接受金融教育、培訓的機會比較少，對現代的電子金融、電子貨幣、信用卡、自助設備和網絡銀行等現代金融手段和設備不熟悉，參加農業保險、人壽保險、財產保險等更是不愿涉及；中小學校教材中的金融知識介紹比較少，而只側重于文字和理論，對人民幣的了解不透徹。

四、政策建議

1.解除民族地區金融壓抑，提高金融深化水平，完善金融體系

國家和地方政府應當如重視民族地區經濟一樣重視民族地區金融業，在政策上積極鼓勵民族地區進行金融深化，放棄國家或地方政府對民族地區金融體系的過分干預，放松民族地區利率、匯率和信貸等管制，為金融深化創造良好的外部環境，避免政治精英對民族地區金融家金融成果的剝奪，提高民族地區金融總體水平，進行民族金融體制創新、機構創新、工具創新，大力建設民族地區金融市場，發展多種形式的金融機構，加強非銀行機構及中介服務機構的發展，豐富金融產品，提高民族地區金融服務水平和質量，逐步發揮金融市場的定價功能，不斷加強對金融機構業務的監管，不斷完善民族地區金融體系。

2.解決好中小企業、農戶貸款難及涉農銀行發展難問題

民族地區應著手建立以國有大擔保公司為主體、民營個體擔保公司為輔助的多種擔保機構并存的擔保機構體系，做好企業不動產、動產、家庭土地、宅基地、房屋、承包權、經營權等抵押物的確權認證和登記工作，企業和農戶還可以成立中小企業聯合擔保協會或農戶聯合擔保協會，為中小企業和農戶服務；除了大銀行要加強對中小企業及農戶的貸款服務外，大力發展中小股份制民營銀行，發展村鎮銀行、小額貸款公司和農村資金互助社等，要求其直接面對中小企業和農戶服務；對于涉農銀行，在解決了抵押擔保問題后，需要求其對人民銀行支農再貸款進行單列管理，同時減輕其稅收負擔，提供優惠的政策和外部環境。

3.大力發展民族地區經濟，擺脫貧窮落后的面貌

配合中國西部大開發戰略，結合本地區發展規劃，大力發展民族地區經濟，保持三個產業的合理比例；以農業為基礎，大力發展工業和服務業，擴大服務業在整個經濟產業中的比重。制定符合民族地區發展的優惠政策，吸引大量的外來資金進入民族地區。要注意可持續發展，發展綠色農業、生態農業，注意生態環境的保護，控制或減少污染，改善民族地區的生產、生活條件，發展節能環保工業，使民族地區經濟穩步甚至快速發展，民族地區人民得到真正的實惠；在發展服務業三產中，需通過大力發展金融業，制定正確的金融發展政策，鼓勵民族地區使用包括穩定的直接轉賬捐贈匯款在內的脫貧方式，提高金融發展效率，縮小民族地區的城鄉收入差異，擺脫貧窮落后的面貌。

endprint

4.正確運用金融發展考核目標

對于地方官員的業績考核，就經濟金融方面來說，應主要從經濟發展目標來進行，金融發展目標只是作為附屬目標，而且，由于各個地方的起點和基礎不一，考核目標對各個地方的要求也應不同，對于經濟基礎好、承擔著地區金融發展中心的地方可要求高些，其他地方則根據自身的條件，建立起與自身的發展相適應的金融發展目標。起點低的地方，不要著急，起點高的，也不用驕傲，金融發展目標的定位需準確。只有這樣，才能建立起有序競爭的民族金融發展的道路。

5.重視民族地區金融文化的培育和傳播

對西部民族地區居民，需要加強金融知識的教育和普及，可通過講座、培訓、宣傳會展、發放宣傳資料等方式，通過廣告、電視、報紙、網絡等媒體進行金融知識的宣傳和普及；通過定期舉辦金融文化節，引起廣大居民對金融的重視。應在民族地區政府網站和地方網站開辟專門的金融教育和知識頻道；縣級民族地區定期在本地區主要街道和鄉鎮進行金融巡回服務展出，發放金融知識和金融業務資料，進行現場答疑，并通過現場展示幫助廣大群眾尤其是農村居民提高金融意識和金融文化水平，充分認識金融產品，掌握金融操作規程、設備使用方法，認識金融服務設備的作用和意義，教育廣大居民認識假幣，掌握防范金融詐騙和洗錢的技巧；同時，在廣大中小學以及以上學校增加金融知識普及課程，經常性地進行金融教育。

參考文獻：

[1]陳景輝.民族地區金融發展和投融資機制初探[J].大連民族學院學報，2004，（4）:65-67.

[2]劉華富，尹志超.西部民族地區金融發展問題研究[J].西華大學學報：哲學社會科學版，2006，（2）:59-60.

[3]周立，胡鞍鋼.中國金融發展的地區差異狀況分析（1978-1999）[J].清華大學學報：哲學社會科學版，2002，（2）:60-74.

[4]Goldsmith，R.，1969，“Financial Structure and Economic Development”[M].New Haven:Yale University Press.

Analysis of the ethnic financial development status in the Western area

——Taking Xiushan County as an example

WANG Dong-sheng

（Economics and management college，Southwestern University，Chongqing 400715，China）

Abstract:In Xiushan County as an example，the research on the development of financial indicators found in western national areas，the overall level of financial development，deposit forming ability is far lower than the general level of the local domain，loan difference gradually disappeared，a large outflow of funds，loan self-sufficiency from weak to strong development situation，and probes into the problems of financial development in ethnic minority areas，and put forward the corresponding policy recommendations.

Key words:western nation；finance；status；problem

[責任編輯 仲琪]

endprint