中國農村金融市場成長機制建設的路徑選擇

朱華成

摘 要：近些年來，中國農村金融市場的建設存在許多問題，如農村金融供需缺口明顯、現有的金融機構配置滿足不了實際需求、缺乏針對性的金融服務和產品、農村地區金融市場嚴重缺乏監管等。通過對農村金融市場內涵、特征的闡述，分析其存在的問題，提出中國農村金融市場成長機制建設的路徑，如構建正確的金融市場建設規劃、加強對農村金融市場監控的力度、創造良好的農村金融市場的發展氛圍、健全農村金融市場發展的市場體系，培育農村金融市場自身的造血功能等政策建議。

關鍵詞：農村金融市場；金融制度；制度創新

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）33-0100-02

2008年，中國共產黨第十七屆三中全會明確提出要加快推進社會主義新農村建設這一宏偉目標，全會要求我們黨要在新的經濟形勢下，對農村經濟體制的改革進行全面部署。現代化的農村金融市場的建設不僅需要強有力的資金支持，更需要全面的理論指導、了解中國農村金融市場的特征及其在建設中存在的問題，對于完善中國農村金融的建設機制、健全農村市場金融市場的發展體系有重要的理論意義。

一、農村金融市場的內涵及特征

（一）農村金融市場的內涵

對于農村金融市場的建立，國內外學者進行了大量的研究與探討。日本學者山本認為，在農村金融市場的構建中，過于強調國有大型銀行的作用會導致市場活力的減退，導致信貸資金落入少數人當中，而不是急需信貸資金的農戶。中國學者尚長風認為，政府在農村金融市場體系的建設中要以市場為中心，只有這樣才會起到正向作用，否則將有可能阻礙農村金融市場的正常發展。

20世紀80年代以來，農村金融市場論逐漸替代了農業信貸補貼論。農村金融市場論是在對農業信貸補貼論批判的基礎上產生的，強調市場機制的作用。農村金融市場的構建完全依賴市場機制，極力反對政策性金融對市場的扭曲，特別強調利率的市場化。

（二）農村金融市場的特征

1.完善的市場體系。合理的農村金融市場體系包括組織體系、經營體系和監管體系。農村金融市場的組織體系包括完整的金融機構架構，可以為農村金融市場提供信貸等資金信用服務；農村金融市場的經營體系包括提供給農村的金融市場所需要的資金服務，滿足農村金融市場的各種金融服務要求；農村金融市場的監管體系是建立政府授權的專職監管機構以便處理各種經濟矛盾，避免可能發生的金融風險，保證經營主體正常的金融活動及整個市場的良好運營。

2.金融主體的多樣性。農村金融市場的建設不僅要有大型的國有和集體所有制銀行和投資機構的參與，還要有符合中國法律條文的外資銀行和投資機構加入農村金融市場的建設中來，包括私人和公私合營的銀行和投資機構。只有多種類型的金融機構主體參與到農村金融市場的構建當中，才能實現其良性競爭，更好地促進農村金融市場的建設與發展。

3.經營形式的多樣化。農村金融市場的投資對象包括龐大的農民個人、組織及團體，信貸規模從萬元到千萬元不等，信貸額度有很大的分散性，這就需要多樣化的經營形式來滿足不同的需求。此外，作為經濟欠發達的地區，農村地區需要進行特別的專項金融提供大規模的低息甚至無息貸款。諸如國家開發銀行具有政策性的投資機構要提供專項、長期性且大額的金融產品服務。

4.完善的金融功能。農村金融機構要滿足農村發展的實際情況的需要，在原有的服務基礎上為農民及其團體提供有針對性的符合農村實際情況的金融服務。金融機構在通常的吸收儲金和發放貸款的同時，根據農村市場的發展需求，有針對性地開發農村地區的金融產品，并根據地區實際和國家政策提供低息產品，完善農村地區金融抵押擔保服務并實施有效的監管，確保整個農村金融市場良性循環。

二、中國農村金融市場存在的問題

雖然現階段中國農村金融市場的建設已經取得了一些成績，但是從長遠角度來看，無論是農村金融機構的配置還是金融市場所提供的金融產品等問題嚴重制約了農村金融市場的進一步發展。

（一）農村金融供需缺口明顯

從最新的統計結果來看，中國農村金融市場供需嚴重不平衡，一方面農村信貸資金的需求量極大，另一方面農村金融機構對流動性資金的投入量偏低，開發的金融產品也相對單一、缺少創新性。據統計從2008年至今，農村金融市場流出的資金總量約有2 000億，這使得本來就缺乏資金的農村地區的需求缺口進一步擴大，加劇了農戶借貸的困難。盡管近些年來國家加大了對農村地區的資金投放力度，但是仍然有近半數的農戶的資金需求得不到滿足。

（二）金融機構的配置滿足不了實際需求

現階段的金融機構的數量還不能滿足農村金融市場的實際需求。農業發展銀行作為農村地區原有的的金融主體，出于企業自身的發展需要和戰略布局，近些年來逐漸將重心從農村轉向大中城市。另外，由于新興的農村金融信用相對較低，很難滿足農村發展的實際需要。而作為分布最為廣泛的農村信用社，雖然遍布各個農村基層地區，但是由于各種原因也很難為農戶提供足夠的信貸資金。在很大程度上，導致了中國地下錢莊、影子銀行等的興起。

（三）缺乏針對性的金融產品和服務

目前，中國農村地區的金融組織主要是處于壟斷地位的農村信用社。由于農村信用社缺乏大型銀行的運營和金融產品的開發能力，僅有單純的存貸款業務，無法提供抵押服務與提供風險投資的基礎，導致了農村金融市場缺乏靈活性和創新性。因此，中國的農村金融市場往往缺乏針對性的金融產品及服務，農戶的信貸積極性不高。

（四）農村金融市場缺乏監管

目前，中國農村金融機構在為農戶提供金融服務過程中，由于業務活動單一又缺乏內部聯系，尚未形成農村地區金融服務的整體效應。同時，現在的農村地區的金融監管主要由中國人民銀行和地區的銀監會來管理，這種外部監管對于銀行的內部風險很難預測和控制，這也導致了私人借貸或地下錢莊的出現。由于缺乏有效的監管，農村金融機構的風險認識和控制的管理理念一直未得到深入開展，造成了農村不良貸款率持續攀升，金融產品的質量問題值得擔憂。endprint

三、建立符合中國現實的農村金融市場路徑選擇

（一）構建農村金融市場建設的總體規劃

首先，要合理做好金融機構的合理定位，充分發揮政策性金融的功能，具體要做到以下幾點：一是改造現有的農業基礎設施，提高農業的生產效率；二是增加農田的水利投入，增加農田灌溉系統，對不適應發展的原有技術進行更新和升級；三是促進產業的集約化和集團化經營發展，加速早日實現農業的現代化。其次，要深化農村信用社的改革，發揮更大的積極作用。從歷史上看，農村信用社在中國農村金融發展史上占據著主導甚至于壟斷的地位，為許多急需資金的農戶提供了發展的“源泉”。

（二）增強對農村金融市場政府監控的力度

在監管體系的建設過程中，銀監會的地區監管機構要不斷增加農村地區的人力、物力投入，對于已有和將要赴任的人員要加強學習農村金融市場的實際管理內容。監管的具體方式既可以采用單獨的審查監管、風險監管、類別監管和功能監管，也可采用混合監管辦法。另外，中國農村金融機構要借鑒國外先進經驗，及時對農村金融市場的大規模借貸和投資行為進行分析，并建立風險預警系統。對有嚴重負面影響、信用等級排名墊底的金融組織，要進行嚴格的科學監管，督促其整改或退出農村金融市場。

（三）創造良好的市場氛圍，深化制度改革

建立運營良好的農村金融市場需要作出以下努力：一是需要不斷完善農村金融市場的進出機制，對于嚴重失信的機構進行公示并給予法律制裁；二是中國農村金融機構要設定合理的控制存貸款利率及浮動范圍，并定期根據經濟發展速度和市場需要及時調整，保證整個農村金融市場能夠實現最優搭配；三是建立區域性金融組織聯合體，配合政府的支持和引導，可以全方位地推動農業經濟的發展。

（四）建設符合農村金融市場體系的金融市場機構

建設符合農村金融市場體系的金融市場機構有必要改變原有對農村市場的認識和理解；改變原有對農村金融市場資金存量的觀念與做法，增強“提高增量”的新理念；同時，我們要從農村的實際需要的“功能角度”來看待金融機構的地位，分析不同的金融機構在市場中所起的積極作用，并且結合不同地區的市場需要，來抉擇由政府主導金融市場的建設還是由企業或者企業聯盟來主導。

（五）培育農村金融市場自身的造血功能

培育農村金融市場自身的造血功能可以從以下幾個方面實施：一是中國要引入更多的金融機構進入農村金融市場，在農村地區設點的金融機構有一個完整的長期規劃，并根據所在地區情況開發相應的金融產品；二是建議農村金融機構設立農村中小型企業專項發展基金，或者成立農村中小型企業擔保公司。在法律范圍內增加貸款抵押產品的種類，從而增加農村金融市場自身造血功能；三是在金融產品和服務上要推行多樣化和個性化定制，如存款單據、信用憑證、理財產品等；四是建立健全農村的信用卡管理制度，為農戶提供適合自身需要和限額的信用卡。

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[責任編輯 陳丹丹]endprint