淺析存量個人銀行賬戶核實工作中存在的問題及對策

摘要：存量個人賬戶核實工作是人民銀行落實個人存款賬戶實名制的重要舉措，不僅有利于降低銀行自身經營風險，而且有利于遏制犯罪分子通過開立冒名、假名賬戶從事貪污受賄、偷逃稅款、金融詐騙、洗錢等違法犯罪活動，能從根本上保護社會公眾合法利益，維護金融穩定。本文針對銀行核實工作中面臨的難點問題進行詳細分析，從人民銀行和商業銀行不同的角度出發，提出一些落實實名制和提高存量核實工作質量的建議。

關鍵詞：實名制；存量賬戶；核實；聯網核查

個人賬戶是個人進行現金存取和轉賬結算的基礎，記錄著個人資金運動的軌跡。為保護存款人的合法利益，維護社會金融穩定，國家先后頒布了一系列具有我國特色的銀行賬戶實名制法律法規。2000年國務院發布的《個人存款賬戶實名制規定》是首部關于個人銀行存款賬戶實名制的行政法規，明確規定金融機構在開立個人存款賬戶時“應當要求其出示本人身份證件，進行核對，并登記其身份證件上的姓名和號碼”。2006年頒布的《反洗錢法》規定“銀行機構應當按照規定建立客戶身份識別制度，不得為身份不明的客戶提供服務或者與其進行交易，不得為客戶開立匿名賬戶或者假名賬戶”。2008年中共中央印發的《建立健全懲治和預防腐敗體系2008-2012年工作規劃》，將“依法落實金融賬戶實名制”列為“推進財稅、金融和投資體系改革”的重要內容。

為切實落實銀行賬戶實名制，保障國家社會經濟穩健發展，人民銀行2011年發布了《中國人民銀行關于開展全國存量個人人民幣銀行存款賬戶相關身份信息真實性核實工作的指導意見》（銀發【2011】254號，以下簡稱《指導意見》），要求各銀行金融機構在2013年底全面完成存量個人銀行賬戶核實工作，核實內容：姓名、身份證件號碼和照片三要素核對。

目前各銀行已按照人行要求基本完成核實工作，但筆者在銀行自查驗收時發現已完成的核實工作中存在部分個人賬戶核實不準確的情況。下面，筆者將通過兩個案例分析找出問題發生原因，并嘗試提出幾點提高核實工作質量的改進措施。

一、典型案例分析

案例一：客戶趙某某2013年1月到甲銀行A網點進行身份信息核實時發現，本人在該銀行異地B網點被冒名開戶并開通網上銀行。趙某某回憶本人身份證在2012年4月曾經丟失，并于2012年5月補領了新的身份證。綜合相關情況可以初步判斷，趙某某在B網點開立的賬戶為不法分子獲取其身份證后找相貌相似的人員到異地銀行開戶并開通網上銀行功能以從事詐騙活動。后經銀行B網點查實，2012年5月有人持趙某某身份證在該網點申請開戶，銀行經辦柜員通過身份證鑒別儀鑒別證件為真，聯網核查后對持證人、證件照片、聯網核查照片比對后未發現差異，因此為客戶開戶和開通網上銀行。

那么銀行為什么無法發現冒名開戶呢？原因有兩個：一是銀行通過身份證鑒別儀僅能判斷居民身份證的真偽，無法判斷是否為掛失過的證件。二是柜員通過人工判斷照片和持證人的相貌是否相似存在很大的主觀性。

在本案例中，假如趙某某本人未在甲銀行開立過個人賬戶，將永遠無法發現在該銀行曾被冒名開戶過。而不法分子在甲銀行2012年開立的銀行賬戶由于已留存身份證件信息，也會被確認為已核實賬戶。同時，不法分子不會僅在一家銀行進行冒名開戶，肯定會在多家銀行進行冒名開戶，這必將導致多家銀行對不法分子冒名開立的個人賬戶確認為已核實，嚴重影響了核實工作的質量。

案例二：客戶陳某某2013年6月收到某銀行通知后到該銀行A網點進行身份核實時發現，其需要核實的銀行賬戶是其在新疆服役期間開立的，當時留存的開戶資料為士兵證。而陳某某已于2012年12月退伍，士兵證已上交部隊，無法提供證據證明現有居民身份證和當時的士兵證為同一人。這導致A網點無法對陳某某的個人賬戶進行核實。

通過分析不難發現，盡管我國2008年開始實施的《現役軍人和人民武裝警察居民身份證申領發放辦法》明確規定“現役軍人、人民武裝警察從事有關社會活動，需要證明公民身份的，憑居民身份證證明”。但由于軍隊、武警單位申領居民身份證的進度不同及部分軍人、武警個人原因，導致很多人在開立個人賬戶時提供的是軍人（武警）身份證件而不是居民身份證。對于使用該類證件開戶的個人賬戶，有相當一部分存款人因為已退役無法提供充分的證明導致個人賬戶無法核實，即便是存款人提供了原單位的證明文件，由于銀行缺乏有效的核查渠道也無法進行證明文件的實質性審核，無法保證核實工作的質量。

二、改進措施

通過上述兩個案例分析可以看出，銀行缺乏有效的技術手段對身份證件進行核查是導致核實工作存在問題的主要原因。為解決此類問題，筆者提出以下建議：

（一）由人民銀行總行聯合公安部對現有聯網核查公民身份信息系統（以下簡稱聯網核查系統）進行優化，增加“證件有效期限”的反饋功能。

聯網核查系統是人民銀行和公安部推動銀行賬戶實名制落實的重要舉措，至今已運行6年多，為各銀行提供了鑒別居民身份證真偽的有效手段，有效地遏制了假名開戶發生。隨著第一代居民身份證的停用和身份證鑒別儀在金融機構的普及，犯罪分子無法再使用假身份證開戶，越來越多地轉向采取通過偷竊、收購等方式取得他人真實身份證件后再冒名開戶來從事詐騙活動。犯罪分子從假名開戶向冒名開戶的趨勢轉變將“如何辨別居民身份證是否為丟失證件”這個課題擺到我們面前。

人民銀行存量個人賬戶核實三要素包括姓名、身份證件號碼、照片，同時要求“真實且在有效期內的證件才是合法的實名制證件”。目前聯網核查系統僅針對“姓名、身份證號碼、照片”三要素進行反饋。人民銀行可以聯合公安部對現行聯網核查系統進行優化，增加對“證件有效期限”的反饋。如果存款人提供的居民身份證“有效期限”的起始日期早于聯網核查系統反饋的起始日期，銀行可以明確判斷出客戶提供的居民身份證非法并拒絕辦理開戶。這將為遏制冒名開戶提供最有效的技術手段。

（二）各銀行對自身業務系統進行優化，在電子存儲的客戶身份信息增加“證件有效期限”要素。

在聯網核查系統優化前，各銀行應先對本行業務系統進行優化，在客戶信息電子存儲時增加“證件有效期限”要素，并借助本次核實契機將所有存量客戶身份證件的有效期限錄入系統。

各銀行業務系統優化，一方面需實現證件有效期限的系統核對，即在辦理需要審核客戶身份信息的業務時，柜員在業務系統中手工錄入或通過身份證鑒別儀讀取客戶信息（含有效期）后，由系統自動對證件有效期進行檢核，通過系統遏制冒名開戶；另一方面需要實現證件過期的系統提示，以便柜員及時通知存款人按照法律規定來銀行重新提交合法證件，將賬戶核實工作做細做實。

（三）由人民銀行聯合軍隊（武警）等部門建立軍人（武警）證件核查平臺。

目前各銀行機構留存的個人賬戶開戶資料中軍人、武警證件種類繁多，包括士兵證、軍官證、文職干部證、軍官退休證、文職干部退休證、警官證、解放軍士兵證、武警文職干部證、武警士兵證、武警文職干部退休證、武警警官退休證等。人民銀行在《指導意見》中要求“如存款人或代理人尚未申領居民身份證，則應協商公安部門和開戶證明文件主管單位對開戶證明文件的真實性進行核查”。

如存款人尚在服役，根據《現役軍人和人民武裝警察居民身份證申領發放辦法》的規定，銀行需要求存款人提供所在團級以上單位出具的證明文件進行核實。由于存量個人賬戶工作需要與存款人進行面對面實時核實，因此各銀行只能從營業網點層面對進行核實。營業網點對該類存款人提供的證明文件無法判別真實性，也無法判別出具證明文件的單位是否合法（如是否為“團級以上單位”）。為防范風險，部分銀行甚至要求網點電話聯系出具證明文件的單位進行核實。從軍隊（武警）等部門發證機關角度而言，每個發證機關都會直接收到各銀行網點或者所轄軍人（武警）本人的大量核查請求，這將占用發證機關的極大精力。因此，建議人民銀行聯合軍隊（武警）部門建立軍人（武警）證件的核查平臺，一方面為各銀行提供了有效的技術核查手段，切實保障了實名制的落實；另一方面也減輕了軍隊（武警）部門的查詢查復工作量。此外，如存款人已退役，應由何單位出具證明目前人民銀行尚無統一標準，建議統一由存款人原服役所在團級以上單位出具證明，并在軍人（武警）證件核查平臺中一并考慮。

參考文獻：

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