蘋果Apple Pay究竟改變了什么？

蘋果移動支付服務Apple Pay在10月20日推出以后，其進展備受各界關注。蘋果在發布時宣稱Apple Pay已經可以在20萬家店鋪使用，其中包括許多大型零售商。Apple Pay服務發布后的三天內就有100萬張信用卡完成了關聯注冊，發布后的72小時內，已經完成超過100萬次支付。Apple Pay得到美國所有大型銀行支持，包括大通銀行、花旗銀行、第一資本和美國銀行。蘋果稱，還有超過500家其他銀行準備逐步支持Apple Pay。

那么，與刷卡支付相比，蘋果Apple Pay究竟有哪些創新呢？

傳統方式中，用戶需先持有一張卡，如借記卡、信用卡、充值卡等。支付時用戶在POS機上刷卡，需要輸入密碼或簽字后，支付方可完成。在支付背后有多個利益相關方，發卡方吸收現金、收取支付手續費，卡組織收取支付手續費，收單方吸納商戶現金。

用Apple Pay之后，用戶支付過程以刷手機取代了刷卡。iPhone 不直接存儲卡信息，而是將一個由卡組織發放加密的一個16位的隨機碼 token（令牌）——蘋果稱之為“設備賬戶碼 ”，存放在 iPhone 的獨立SE安全芯片中，用它代替卡的磁條信息，設備賬戶碼和卡上的磁條等價。完成這一步，需用戶事先將卡與手機綁定。設備賬戶碼動態生成，理論上無法破譯，商家無法從設備賬戶碼上獲得用戶卡的信息。

支付時手機與商家支持NFC的POS機交互。POS機讀走手機中的設備賬戶碼，生成交易信息密碼電文，電文中用戶信息被發卡方確認后，再發給手機。當加密電文與設備賬戶碼通過特定算法驗證配對無誤后，請求用戶輸入指紋Touch ID，指紋驗證通，支付完成。

與傳統方式相比，最根本的變化在于用戶體驗。《華盛頓郵報》報道，由于省去了輸入密碼和簽名，Apple Pay支付極為快捷，埋單至多5秒。支付時間太短，超市收銀員完全沒有反應過來，支付已經完成，購物季排隊結賬的場面將成為歷史。Apple Pay所帶來的支付流暢前所未有。其次，一部手機可以綁定多張卡，用戶會省掉隨身攜帶各色卡片的麻煩。最后，由于無法通過解密從設備賬戶碼還原卡信息，沒有指紋Touch ID也無法完成支付，手機丟失也不會給用戶帶來風險。

除了優秀的用戶體驗，蘋果的優勢還在于蘋果手機的龐大用戶群，美國42%的智能手機用戶有iPhone，超過半數人將會升級。一旦升級完畢，他們將擁有支持Apple Pay的新iPhone。

按照蘋果對Apple Pay業務模式的設計，支付背后多個利益相關方的角色均未發生改變，蘋果Apple Pay只是代替了卡本身，并沒有改變金錢與信息流動的路徑，并未改變原有的生態系統。銀行、卡組織等機構由于省去了一些發行、管理物理卡的麻煩，可以降低成本，使得原有生態系統相關利益方在合作中愿意向蘋果支付一定的費用。這種情況與當年iTunes與唱片公司合作的情況類似。

蘋果Apple Pay的推出，對之前具備一定規模的移動支付系統造成強烈沖擊，這以沃爾瑪為首的商鋪客戶交易（Merchant Customer Exchange，MCX）聯盟系統和星巴克的移動支付系統為代表。雖然蘋果Apple Pay在規模上還比不上它們，但用戶體驗遠遠勝出。MCX和星巴克已經感受到來自用戶的壓力，兩家移動支付App近幾天一星級差評蜂擁而至，兩家強硬抵抗的立場開始軟化。

蘋果Apple Pay不僅在市場上站住了腳，還取得了初步的勝利。它成為主流的移動支付方式看來只是時間的問題了。

由于省去了輸入密碼和簽名，Apple Pay支付極為快捷，埋單至多5秒。