支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)是服務(wù)“三農(nóng)”重要課題對農(nóng)村信用社支持“大眾創(chuàng)業(yè)”的思考

王德平

四川省達州市信用聯(lián)社理事長

支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)是服務(wù)“三農(nóng)”重要課題對農(nóng)村信用社支持“大眾創(chuàng)業(yè)”的思考

王德平

四川省達州市信用聯(lián)社理事長

“大眾創(chuàng)業(yè)”是中國經(jīng)濟發(fā)展調(diào)速不減勢、量增質(zhì)更優(yōu)的“雙引擎”之一，在眾多創(chuàng)業(yè)者中，中國農(nóng)民是大眾創(chuàng)業(yè)中最大的群體，他們在創(chuàng)業(yè)過程中將會遇到諸多問題，尤其是金融支持方面的問題，這些問題將直接影響到其創(chuàng)業(yè)的積極性和創(chuàng)造性。農(nóng)村信用社作為服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍，在新時期，支持廣大農(nóng)民創(chuàng)業(yè)是農(nóng)信社服務(wù)“三農(nóng)”的重要課題。

支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)要鋪好路

——搭建平臺。一是搭建財務(wù)支持平臺。農(nóng)民創(chuàng)業(yè)一般不會建立自己的財務(wù)管理系統(tǒng)，農(nóng)信社可以利用自身財務(wù)管理經(jīng)驗，結(jié)合企業(yè)實際需要，打造操作簡單、功能齊全的財務(wù)支持平臺，供農(nóng)民創(chuàng)業(yè)時使用。二是搭建信息共享平臺。農(nóng)信社可以借力政府平臺信息，構(gòu)建一個大型信息數(shù)據(jù)庫，供農(nóng)民找尋創(chuàng)業(yè)機會，了解行業(yè)信息，提高農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的成功率。此外，還可通過信息共享平臺，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，指導(dǎo)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)和生產(chǎn)。三是搭建宣傳展示平臺。充分利用農(nóng)信社點多面廣的優(yōu)勢，在各營業(yè)室開辟一塊展示區(qū)，專門宣傳展示農(nóng)民創(chuàng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品，提高農(nóng)民創(chuàng)業(yè)產(chǎn)品的知名度，以此提高產(chǎn)品銷量。四是搭建電子商務(wù)平臺。運用互聯(lián)網(wǎng)+的思維，構(gòu)建農(nóng)信社電子商務(wù)平臺，如在電子商務(wù)平臺上增加產(chǎn)品溯源功能，提高產(chǎn)品的信用度，以此來增加銷量，提高農(nóng)民創(chuàng)業(yè)企業(yè)的競爭力。

——創(chuàng)新產(chǎn)品。一是創(chuàng)新鏈式金融產(chǎn)品。農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的企業(yè)或個人項目大多是規(guī)模小，實力弱，得到金融服務(wù)支持有限，針對這個情況，農(nóng)信社可以將農(nóng)民創(chuàng)業(yè)企業(yè)或個人項目與其上下游企業(yè)整合聯(lián)系在一起，針對供應(yīng)鏈當中所有企業(yè)或個人提供融資和其他結(jié)算、理財服務(wù)。這種產(chǎn)品不但降低了農(nóng)民創(chuàng)業(yè)企業(yè)或個人項目的融資成本，提高了資金運用效率，更有效緩解了農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的融資難度。二是創(chuàng)新個性化綜合金融服務(wù)。如：無形資產(chǎn)質(zhì)押貸款、動產(chǎn)和權(quán)利抵（質(zhì)）押貸款、擔保公司或自然人擔保貸款、個人委托貸款、中小企業(yè)信用專項貸款、個人信用貸款等多種適合小企業(yè)和創(chuàng)業(yè)個人的貸款品種。三是創(chuàng)新線上金融服務(wù)產(chǎn)品。隨著互聯(lián)網(wǎng)+被提上國家戰(zhàn)略，農(nóng)信社可以充分利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)，開發(fā)在線融資產(chǎn)品，為農(nóng)民創(chuàng)業(yè)企業(yè)或個人項目提供全方位、個性化、高效率的在線金融服務(wù)，如：在線貸款、在線結(jié)算等業(yè)務(wù)。四是創(chuàng)新直接融資金融產(chǎn)品。探索開發(fā)幫助農(nóng)民創(chuàng)業(yè)企業(yè)或個人項目多層次融資渠道的產(chǎn)品，努力幫助消除創(chuàng)業(yè)發(fā)展的障礙，促進生產(chǎn)要素合理流動和優(yōu)化配置。如：支持符合條件的創(chuàng)業(yè)企業(yè)通過發(fā)行股票、企業(yè)債券、短期融資券等方式進入資本資金市場融資。五是創(chuàng)新綜合金融服務(wù)產(chǎn)品。不斷探索外部工作機制改革，為創(chuàng)業(yè)者和創(chuàng)業(yè)型企業(yè)提供生產(chǎn)經(jīng)營、現(xiàn)金管理、結(jié)算方式、融資組合等各方面綜合服務(wù)。五是創(chuàng)新企業(yè)生命周期金融產(chǎn)品。農(nóng)信社可以根據(jù)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)企業(yè)或個人項目生命周期推出相應(yīng)的金融服務(wù)產(chǎn)品，隨時滿足農(nóng)民創(chuàng)業(yè)需要。

——優(yōu)化服務(wù)。一是大力宣傳推介金融產(chǎn)品和知識。由于農(nóng)民對適合自己的金融產(chǎn)品和相關(guān)政策知之甚少，農(nóng)信社有必要進行金融產(chǎn)品和知識的培訓(xùn)和推介，讓農(nóng)民能夠自主挑選適合的貸款品種用于生產(chǎn)經(jīng)營。二是優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理流程。由于農(nóng)民創(chuàng)業(yè)對貸款的需求比較頻繁，農(nóng)信社在堅持規(guī)章制度不違反原則的前提下應(yīng)盡量簡化辦貸流程和不需要的一些手續(xù)。三是加快渠道建設(shè)。以方便服務(wù)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)為原則，以打造對外服務(wù)示范窗口為標準，及時調(diào)整優(yōu)化布局城鄉(xiāng)營業(yè)網(wǎng)點，并對現(xiàn)有營業(yè)網(wǎng)點的服務(wù)功能進行升級改造；推行客戶經(jīng)理包片管理和金融服務(wù)聯(lián)絡(luò)員制度，確保創(chuàng)業(yè)農(nóng)民可就近辦理小額存取款、賬戶查詢、支付結(jié)算等基礎(chǔ)性金融業(yè)務(wù)；打造電子銀行平臺，利用手機、互聯(lián)網(wǎng)、自助終端等，多渠道為創(chuàng)業(yè)農(nóng)民提供網(wǎng)上銀行服務(wù)、手機短信提示等便捷金融服務(wù)。

——精細管理。一是優(yōu)化操作流程，提高工作效率。要針對不同種類的貸款及創(chuàng)業(yè)農(nóng)民，充分利用信貸管理系統(tǒng)、征信系統(tǒng)、聯(lián)網(wǎng)核查等科技手段，簡化操作流程，增強調(diào)查、審查、審批的科學(xué)性，提高運作的科技含量。二是細化成本約束，提高經(jīng)營效益。按照建立節(jié)約型農(nóng)信社的要求，嚴格控制各項費用支出。將費用支出和經(jīng)營收入結(jié)合起來，盡可能壓縮一切非必要開支。同時，要建立成本分析報告制度。三是優(yōu)化資源配置，提高集約水平。以集約經(jīng)營為思維方向，根據(jù)所處地區(qū)的經(jīng)濟和社會發(fā)展狀況，仔細分析所在地的金融、工商業(yè)、居民等經(jīng)營要素，把物理網(wǎng)點和自助設(shè)備合理分布在最合適的區(qū)位。對于已經(jīng)配置的軟硬件設(shè)備，要遵循以崗定人，以設(shè)備定人的原則，以便于工作開展為前提，讓合適的人做合適的工作。四是推行分配改革，實現(xiàn)有效激勵。對不同崗位的人才制定不同的分配方案，提高全員支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的積極性和主動性。

——嚴控風險。一是建立風險預(yù)警協(xié)調(diào)機制。農(nóng)信社要定期研究分析經(jīng)濟金融運行情況，及時組織協(xié)調(diào)和處置農(nóng)民創(chuàng)業(yè)企業(yè)或個人項目資金鏈、擔保鏈風險；健全農(nóng)民創(chuàng)業(yè)企業(yè)或個人項目風險監(jiān)測評估機制，對重點行業(yè)、企業(yè)的投資、負債、對外擔保狀況進行全面排摸，掌握可能發(fā)生資金鏈斷裂企業(yè)底數(shù)，提高資金風險預(yù)警級別，實行分類指導(dǎo)和專人管理，盡可能將企業(yè)資金風險化解在萌芽狀態(tài)。二是科學(xué)處置企業(yè)資金風險。對存在較大風險隱患農(nóng)民創(chuàng)業(yè)企業(yè)或個人項目，要分類別采取重點走訪、跟蹤關(guān)注等方式防范化解風險；對已經(jīng)發(fā)生風險的，要通過采取司法集中管轄、企業(yè)瘦身等措施科學(xué)處置，優(yōu)勝劣汰；創(chuàng)新財產(chǎn)保全工作機制，支持企業(yè)盤活土地、房產(chǎn)等不動產(chǎn)；加強與借款人、擔保人的溝通協(xié)商，對積極還款的擔保企業(yè)，通過平移貸款等方式以時間換空間，并在利率優(yōu)惠、付息時間、信用評估等方面給予支持。三是加快農(nóng)信社不良資產(chǎn)處置。加大處置不良資產(chǎn)力度，騰出更多信貸規(guī)模空間支持實體經(jīng)濟；要積極向上爭取不良資產(chǎn)核銷政策，對小微企業(yè)和涉農(nóng)企業(yè)不良貸款核銷要給予特殊支持，簡化核銷程序，實行稅前扣除；對農(nóng)信社起訴的金融債權(quán)案件要實行差異化處置，及時受理、審理，加大執(zhí)行力度，為加快核銷不良資產(chǎn)提供便利。

農(nóng)民創(chuàng)業(yè)離不開政府支持

農(nóng)信社支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)義不容辭，但是農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的脆弱性和高風險導(dǎo)致農(nóng)信社在支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)中力不從心，為此，要激發(fā)大眾創(chuàng)業(yè)，特別是農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的積極性和主動性，這就需要各級政府出臺相應(yīng)的輔助、支持政策。

——加強信用工程建設(shè)。以政府為主導(dǎo)，由政府牽頭開展創(chuàng)建“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村”活動，建立高質(zhì)量的信用環(huán)境。在農(nóng)信社自身加大宣傳力度的前提下，政府應(yīng)在優(yōu)化信用環(huán)境、支持農(nóng)信社信貸投入方面發(fā)揮積極作用，通過加強宣傳、建立農(nóng)民創(chuàng)業(yè)企業(yè)或個人項目信用評定機制等方式強化信用意識，規(guī)范信用行為，為農(nóng)信社支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)創(chuàng)造良好寬松的外部環(huán)境。

——完善擔保機制建設(shè)。地方政府應(yīng)牽頭建立支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)擔保機構(gòu)和擔保基金，為農(nóng)信社支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)創(chuàng)造更有利的條件。拓寬抵押品標準，創(chuàng)業(yè)農(nóng)民證照齊全的，房屋產(chǎn)權(quán)、機器設(shè)備、大件耐用消費品和有價證券以及注冊商標、發(fā)明專利等無形資產(chǎn)均可作為抵(質(zhì))押品。在農(nóng)民創(chuàng)業(yè)中，引入保險公司，幫助農(nóng)民建立保險意識，轉(zhuǎn)移農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的貸款風險，降低農(nóng)民創(chuàng)業(yè)風險和信用社信貸資金風險，從根本上切實解決農(nóng)民、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)企業(yè)“貸款難”問題。

——優(yōu)化農(nóng)民創(chuàng)業(yè)環(huán)境。一是給予強化財稅政策扶持，對創(chuàng)業(yè)農(nóng)民減免部分稅收、提高稅收起征點等財稅政策支持。二是堅持“非禁即入”的原則，凡是國家法律法規(guī)沒有明令禁止和限制的行業(yè)和領(lǐng)域，都應(yīng)鼓勵農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者進入。三是發(fā)展適合農(nóng)村需求特點的多種所有制金融組織，鼓勵和支持各類金融機構(gòu)積極做好農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的各項金融服務(wù)工作。四是引導(dǎo)和鼓勵有條件的地區(qū)建立農(nóng)民創(chuàng)業(yè)園區(qū)，以免費或低價租賃的方式為創(chuàng)業(yè)農(nóng)民提供創(chuàng)業(yè)場地，對符合條件的農(nóng)民創(chuàng)業(yè)園區(qū)給予經(jīng)費補助，進入園區(qū)的創(chuàng)業(yè)農(nóng)民享受園區(qū)的優(yōu)惠政策。五是加強道路、橋梁、水利、電力等相關(guān)的生產(chǎn)性基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，持續(xù)改善投資環(huán)境。六是優(yōu)化審批流程，減少辦事環(huán)節(jié)，對符合條件的規(guī)模以上項目實行并聯(lián)審批，提供一站式服務(wù)，嚴格執(zhí)行限時辦結(jié)和承諾服務(wù)等制度，提高辦事效率，為創(chuàng)業(yè)者建立創(chuàng)業(yè)和立項的“綠色通道”。七是繼續(xù)將農(nóng)民納入創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、勞務(wù)培訓(xùn)、產(chǎn)業(yè)扶貧培訓(xùn)以及移民技能培訓(xùn)范圍，享受免費培訓(xùn)，提升農(nóng)民就業(yè)技能和創(chuàng)業(yè)能力。