農信社的改革發展與戰略轉型來自四川省屏山縣的調查與思考

羅加強

農信社的改革發展與戰略轉型來自四川省屏山縣的調查與思考

羅加強

2014年，國家采取“穩增長、調結構、促改革”的宏觀金融政策，對農村信用社的改革和發展起到了高效的促進作用，本文結合屏山縣情以及屏山縣農村商業銀行現狀，就農村信用社如何在重重困難中推進改革發展和戰略轉型，歷時半年，形成如下調研報告。

屏山農村金融發展概況

屏山縣內除農村信用社外，還有工行、農行、農業發展銀行、郵政儲蓄、村鎮銀行、小額貸款公司共7家金融機構以及典當行，宜賓城市商業銀行10月將進駐屏山縣，各大金融機構的競爭較為激烈。截止到2014年6月底，屏山縣內金融機構存款余額77.08億元，貸款余額28.34億元。

作為地方性金融機構，屏山農商銀行嚴格執行國家“穩增長、調結構與促改革”的宏觀金融政策，緊跟地方經濟發展動向，以市場為導向，突出信貸投放重點，加大對三農和小微支持力度，全力推動縣域經濟發展。

——當前國家宏觀政策變化和重點領域風險變化帶來的影響。一是利率市場化的實施，將加大金融機構之間的利率競爭，特別是差異化的市場利率，將迫使信用社在堅持“支持三農方向不改變、扶持小微力度不減弱、堅持農村陣地不動搖”的經營方針下，實現經營模式向“內涵集約化”轉變，進而全面提升自己的市場競爭力。

二是利率市場化實施之后，農村信用社可以選擇更加靈活的經營方式，將貸款投向優質客戶，從而有效地調整自身的信貸結構，在實現“收益性”的同時，確保自身的“流動性”和“安全性”，從而確保農村信用社的“三性”平衡。

三是利率市場化后，在殘酷的同行競爭中，利差會受資金來源和運用兩個方面的擠壓而縮小。

——農村信用社作為農村金融的主力軍，對促進三農發展、支持實體經濟、推進民生金融、破解小微企業貸款難、支持三農等方面所采取的舉措和取得的成效。一是屏山農商銀行堅持把支持“三農”、支持農業產業化項目、中小企業、婦女創業、服務移民遷建等民生領域作為工作重點，充分發揮農村信用社在促進保障和改善民生中的積極作用，堅持以科學發展觀為指導，積極提升民生金融服務經濟發展水平，促進屏山縣經濟實現科學發展、和諧發展。

二是積極與縣政府、保險公司、擔保公司協調，聯合開展《屏山縣金融惠農工程》，通過“一加快、一優化、兩切入、兩保障、三優惠、三創新”的“112233”措施確保三農金融服務工程穩步推進。

一加快。即加快將金融服務“網點”辦到農民家門口的步伐；一優化。即優化金融生態環境，實現良性互動，為“三農金融服務”營造良好的資金運行機制；兩切入。即以服務規模“種養加”大戶為切入點，支持屏山優勢農業產業發展；以扶持農業產業化龍頭企業為切入點，擴大對屏山優勢產業的輻射面；兩保障。即縣財政部門建立500萬元產業化融資扶持基金，對借款人不能償還貸款本息的，產業化融資扶持基金與金融機構按3∶20的比例承擔風險；保險公司通過開發新的農產品保險品種，客戶在購買保險后，向金融機構申請借款用于種、養、加等，如果產品發生意外損失，保險公司的賠付優先用于歸還信用社貸款；三優惠。即貼息優惠、利率優惠、保費優惠；三創新。即創新信貸專營機構，創新信貸審批機制，創新信貸專項產品。

三是通過舉辦銀企對接會、產品推介會、到企業座談調研、了解企業融資需求，經過與企業對接，及時解決企業在生產經營中存在的問題和困難，拉近了我們與企業之間的距離，贏得了企業的好評和認可。

八大問題制約改革

近幾年來，農村信用社改革試點工作取得了明顯的成效，但在業務飛速發展的同時，信用社仍然存在著一些問題，這些問題嚴重制約著農村信用社改革發展。主要體現在以下幾方面：

一是三農發展資金需求大，但大部分客戶由于抵押物缺乏、資產評估難、處置難等，信用社所能提供的信貸資金有限；二是信用社正處于新老員工交替時期，員工素質參差不齊，需要較長時間磨練。屏山聯社目前有新員工人數103人，占在崗人數193人的53%，但新員工培訓和磨練時間明顯不足，有待加強綜合素質培訓；三是信用社正處于戰略轉型期，在組織架構設計、內控管理、風險防范及化解等方面存在較多問題，需要逐步改善和優化。如信用社組織架構因員工數量及素質等諸多原因存在設置不是很合理，各部門之間分工不明確，缺乏科學的內控管理機制，風險防范措施及化解能力與國有商業銀行還有較大差距；四是盡管國家采取積極措施化解農村信用社歷史債務和嚴格控制不良貸款，歷史債務得到一定的化解，但是農村信用社在幾十年的發展過程中，由于政策、體制、管理等因素形成的歷史債務包袱仍然沉重；五是信用社金融服務產品較單一、服務創新不足、軟硬件設施較國有大中型商業銀行落后較多，基層網點支持三農發展的合力不夠、作用有待提高；六是三農保險及擔保公司蹣跚前行，其職能作用有待優化；七是存款利率市場化、“余額寶”等影響以及人行合意貸款規模限制，信用社支持三農和中小微發展力不從心；八是同行競爭日趨激烈，而信用社作為地方性金融機構，肩負著支持三農和民生等方面的政治使命，在客戶篩選上不能全部選擇優質客戶。

五方面推進農信社改革

農村信用社在改革發展中存在很多的困難和問題，但從長遠發展的角度考慮，屏山行必須順應市場發展方向，加大改革創新力度，從實際出發，主要應該從以下幾方面著手：

一是加大對三農產業的服務力度，完善土地承包經營權、林權和農村居民房屋產權這三權抵押等政策機制。加強與政府、保險、擔保公司的業務合作，從體制機制上探索緩解三農、中小企業貸款融資難問題。二是加快流程銀行建設、推進戰略轉型和改革發展，提高金融服務和內控管理水平。三是積極開發農村金融市場，創新金融產品，提供多樣化的金融服務，使三農和中小微更易獲得更多金融支持。四是加大農村金融知識普及工作力度，強化農民群眾信用意識，推動農村金融環境改善。五是政府及相關部門加大對農村金融機構特別是農村信用社的政策獎勵和風險補助機制，完善農村金融法律政策體系。

（作者單位:四川屏山農商銀行）