我國支付清算系統風險管理分析

許 昕/廈門大學

我國支付清算系統風險管理分析

許 昕/廈門大學

現如今各個國家的資金運轉和支付系統有著密不可分的關系，失去支付系統的國家經濟運行和金融市場都是很難進行運行和發展的，它是各個國家重要的基礎設施，所以，加強我國的支付清算系統的管理和防范，對我國在經濟發展上和金融體系運作上都起到了非常重要的作用。本文就我國當下支付清算系統的風險進行分析，探究在我國支付清算系統中如何才能防范風險的發生。

支付清算系統；風險管理；經濟運行

引言

在全國聯網和全球金融機構中支付系統是最實用的生產系統。在我國每天的支付資金信息就達到了幾百萬的筆數，涉及的金額超過上億元。因此，只有安全、及時以及穩定的資金信息才能促進我國社會發展和社會穩定，才能提高我國金融的風險防范，加強我國人民的消費需求和國民經濟利益。因此，為了保障支付系統可以安全穩定的進行運行，就必須對支付系統存在的風險進行有效的管理和及時的預防。

1.我國支付清算系統存在的風險

1.1 流動性風險的出現

我國支付系統的發展過程中越來越多的參與者導致很多的清算賬戶不能夠集中，賬戶獨立的現象比較普遍，無法做到按照清算需求去合理的調動資金，促使很多的資金沒有得到集中，無法得到很好的利用[1]。同時在支付系統的參與者中有些為了自身的資金收益，用很少的資金量進行清算賬戶的預留，更有甚者使用清算戰虎頭寸，從而導致支付清算效率和支付清算系統流動管理的應急能力存在很大的漏洞，進而在支付業務中出現了很多的排隊現象的發生，一旦出現了支付缺口等問題，就會對金融體系和社會的穩定性造成很大的威脅。

1.2 信用的風險的出現

所謂的信用風險是指收款人沒有收到資金的償還而造成其出現經濟損失。在一些轉賬支付的時候，很多資金已經到賬的時間和支付命令達不到同步，很多資金在沒有到賬之前支付命令就已經生效，從而造成一些支付信用風險現象的出現。特別是在一些債權債務比較復雜的大額多邊支付系統中，如果出現了一些信用問題，就會導致支付無法及時，在之后的支付工作中就會出現很多問題的發生。

1.3 有關法律制度風險的出現

法律風險主要指在支付清算系統中一些法律制度的不健全造成的支付風險[2]。電子化和網絡技術隨著互聯網技術的幾步也得到了很快的發展，很多全新的結算工具得到研發，對應的相關支付條款還不能很好的與之結合。同時隨著業務的發展以及現如今支清算系統環境的轉變，其操作性明顯的有所降低，業務第一制度第二的理念也越來越普遍。此外由于一些支付清算的新系統的運用，與之相關的制度沒有跟進，致使一些實際的操作沒有相關制度可以依據，給支付清算帶來了很大的風險。

1.4 系統風險的出現

系統風險是指由于一些不完善的設計形成業務處理和安全管理上的風險和不足。例如：財務中的操作人員沒有設置自動簽退功能，由于延時操作和沒有做到及時的簽退，致使密碼容易被盜；其次對于一些大額的資金沒有合理的審核工作造成一些信息的監控沒能到位；此外依賴計算機網絡等設備處理的支付清算系統有圖網絡故障等原因，導致支付清算系統出現癱瘓，無法正常的進行清算工作等。這些一系列出現的系統問題很容易造成支付系統甚至整個的金融體系出現很嚴重的問題，對其破壞力非常的巨大。

1.5 操作風險的出現

操作風險是指在支付清算過程中出現的一些運行不合理現象，以及操作人員沒能很好的應付出現的系統故障等，從而致使一些由于操作不當所出現的問題。例如：由于對一些重要物品沒有做的合理嚴格的管理，造成一些數據出現了問題，從而致使資金出現損失等[3]。其次由于一些操作人員沒有很強的專業素養，對一些業務上的操作不合格或者操作不當，亦或是在一些突發性問題上沒能合理的應對等，造成一系列的操作失誤的情況出現，使業務的處理效率受到嚴重影響，加大了人為事故的風險隱患的存在。

1.6 道德風險的出現

道德風險是指一些清算人員綜合素質地下，為了自身利益不惜違法相關法律規定進行一些不正當的管理行為，知識的支付清算一些問題的出現。在現如今支付清算系統中一些相關的管理制度還不是很健全，一些清算人員很容易投機取巧，致使支付清算風險的出現，這種道德風險在所有支付清算風險中可以說是最具有危害性的風險，并且這種風險具有很強的隱蔽性，從而加大了處理的難度。

2.如何合理的加強支付清算系統風險管理

2.1 對流動性管理進行完善

首先對支付系統和參與者之間的結算資金管理的機制進行完善和強化。對隔夜透支的現象進行處理，調節質押融資、日間透支限額的流動性進行調節，從而使隔夜透支的現象不再發生。其次是嚴格監控清算賬戶的動態情況，并根據支付系統提供的相關數據對預期頭寸進行嚴密查詢，同時還要設置最低余額值，從而防范一些清算風險現象發生，使資金可以得到合理的調度[4]。此外建立健全的機制對資金進行高效、科學的管理，在日常的備付金管理上進行加強，制定相應的應急方案來針對頭寸不足想象的發生，合理的調度資金，從而實現資金配置的優化，使資金的流動性得到大大的提高。

2.2 建立支付系統中風險評估機制

可以參照國外的一些支付系統的風險評估機制，在結合我國支付清算系統的實際情況進行借鑒。近幾年來我國加大了對支付寶的建設，加快了支付系統的發展腳步。制定相應的支付危機的應付方案，從而使資金得到更好的使用，從本質上保證了支付清算系統可以得到業務上的健康發展。然而隨著我國支付系統的發展，支付系統的參與者也越來越多，參與者中風險管理水平都是參差不齊，而那些風險管理水平低的加入造成的支付系統運行風險的提高。同時，在支付系統的發展過程中增加的一些信息查詢、自動質押融資等功能，雖然為支付系統的功能進行了擴展，當也為提高了其運行的風險。此外還要設立獎罰制度，促進員工的工作效率，提高員工的工作積極性。

2.3 對相關的法律制度進行完善

提出對有關法律法規的相關制度進行修訂，根據支付清算系統制定具有針對性的法律，從支付系統在我國法律中的地位，使我國支付管理系統的法律權利得到加強。同時對支付系統中的準入和退出制定進行完善，根據相關法律法規進行一些信用狀況等數據的審查，建立完善的考核審查機制，從而減低支付風險的發生率[5]。此外，對支付清算系統中的準備金進行制定相對于的管理機制，從而使支付系統出現風險和風險擴大時起到有效的抑制作用，從而維護支付清算系統在運行商的安全和穩定。

2.4 對支付清算系統進行合理的完善

結合系統日常運行的情況對其功能進行不斷的完善，例如：針對支付系統的超時建立自動簽退的功能、對大額資金設置由相關領導審查功能等，對一些系統中的重要資金現象進行復審或特定限制等程序，對每個賬戶都設立校驗的程序，預防系統風險的出現[6]。其次設立應急設備，對系統出現的一些緊急故障的出現可以有效的、及時的出現掉，從而保障系統可以持續運行，防止有關數據的丟失。此外，應對支付系統設立專門的維護管理部門，定期的對系統進行維護和檢查，防止系統故障的發生。

2.5 對清算人員進行強化

首先對清算人員進行定期的培訓和考察，加強其專業知識的掌握，強化操作人員的系統操作能力和應急能力，從而有效的防止操作不當所引發的風險發生率；其次在專業培訓的基礎上加強清算人員的職業道德和法律知識，對員工要時刻的觀察，以防一些道德風險現象的出現。管理好支付系統的風險在我國金融體系中有著重要的作用，可以有效的降低我國金融體系的風險。復雜、持續是支付系統的發展狀態。

3.總結

總而言之，支付清算系統是我國經濟發展和金融機制發展的重要基礎，只有合理的管理還支付清算系統，防止一系列風險的發生才能更好的促使支付清算系統得到發展，從而為我國資金的運作和金融體系的發展提供有利的保障，促進我國經濟的迅速發展。

[1]來洪渝.完善我國支付清算系統監督管理措施的思考[J].西部金融,2011,02:76-77.

[2]呂新蓉.支付清算系統運行管理的風險防范策略—農信銀支付清算中心樣本[J].黑龍江金融,2015,01:21-22.

[3]熊曉宇,黃昕.加強我國支付系統風險管理的建議—基于PFM I視角[J].金融發展評論,2015,03:79-82.

[4]任立新,李承原.美國支付系統流動性風險管理對我國的啟示和借鑒[J].會計師,2012,14:11-12.

[5]王浩.淺析支付清算系統運行維護管理工作中的風險與防范[J].計算機光盤軟件與應用,2012,13:107+109.

[6]談小生.支付系統流動性風險管理分析研究[J].金融電子化,2013,07:70-72.