大學公益基金的一個實踐模式

摘 要：本文詳細刻畫了一種在揚州大學實踐有效的大學生信貸模式——“蒲公英模式”，它是基于“公益+實踐+金融創新”的設計理念而發育出的一個公益性實踐性的校內貸款平臺。從資金用途、資金管理機制等方面分析該基金成功運作的原因。實踐數據表明，校內公益貸款平臺的設計，緩解信息不對稱壓力，最大化降低了交易成本；零不良率的信貸成績培養大學生主體意識、信用意識、公益精神；從經驗管理到制度管理的成長路徑有效提升了大學生的專業能力，使“蒲公英模式”成為一種在全國具有可復制推廣意義的大學生信貸模式。

關鍵詞：信貸需求；蒲公英模式；公益實踐；金融創新；

中圖分類號：G71 文獻標識碼：A 文章編號：1674-3520（2015）-05-00-02

一、引言

揚州大學蒲公英助學項目基金是基于一種“公益精神與金融工具結合”的夢想而在四年實踐中摸索出的一個方法，它目前衍生為一個公益性、實踐性的大學生校內貸款基金，為解決大學生消費信貸問題提供了一個可行的也是可以借鑒乃至復制的有效路徑。

蒲公英無息借款服務項目面向揚州大學商學院全體本科生和研究生，個人最高借貸金額為2000元（若為創業團隊貸款則具體評估），最長貸款期限為一年。蒲公英兼具針對大學生臨時性周轉和大學生創業融資兩方面的需求，降低借款申請門檻，簡化借款流程和還款流程。

通過資金的無息貸款的金融形式循環使用，實現小額善款的價值創造，8萬元的助學資金產生了21萬元的公益價值，通過金融實現了慈善價值的乘數創造。

二、資金用途分析

大學生信貸資金的用途中用于生活費占到69%，用于交學費的占到3%，兩者相加達到72%，超過貸款流向的半壁江山。學費和生活費都是大學生用于完成大學階段學習的的基本費用，無法承擔這部分費用意味著難以完成大學學業。

大學生收入主要還是來自于家庭供給，根據中國理財網發布的《中國大學生消費調查報告》的數據顯示，家庭供給約占其經濟來源的83.5%。大學生的消費水平很大程度上仍取決于其家庭收入水平。而蒲公英助學項目基金率先在大學校內開創了一個解決這種現狀的借款平臺，為在校大學生自主解決資金短缺問題提供了一種有效的選擇途徑，也進一步推動了大學生主體意識的發展。

三、基金管理機制

（一）借款人還款機制

在借款活動發生之后，借款人清楚的知道自己存在著一筆負債，負有在合約期限內清償的義務，自身需時刻保持著一種還款意識。同時，財務組的同學對資金的借貸進行管理，時刻關注借貸情況，了解各個貸款人的還款期限，對于即將到期還款的借款人，管理人員會通過短信的形式對其進行溫馨提醒，加強借款人的還款意識。

（二）擔保人制度

基金會學習借鑒商業銀行借貸模式中的擔保制度，設立蒲公英助學基金會的特色擔保制度。500元以下不需要擔保人，每增加500元需多增加一個擔保人。而對于擔保人的要求基金會也會做詳細的記錄，包括擔保人的姓名、班級、學號、聯系方式等等，讓擔保人自覺形成違約連帶還款意識，在對借款人的督促過程中，了解信用意識的重要性。

蒲公英助學項目基金的組織成員在實施一系列制度，增強借款人、擔保人信用意識，降低貸款風險的同時，自我的信用意識得到了發展。

（三）信用評級機制

蒲公英在創立之初秉著人性本善的心態與原則，并未及時的創立風險預防與控制機制。對于借款人的資金信用情況，基金會無法做出準確的判斷，這不可避免的加大了資金的風險。因此，蒲公英成員及時研究并頒布了信用評級機制。對此我們推行：以班級為單位，設置班級信貸員，根據平時學習生活表現，為每位借款人進行個人信用的評級，信用等級低者，可申請的資金額度也較低。同時，也可以仿照中國人民銀行的模式，建立借款人征信體系，將每個借款人的還款細節記錄下來，直接作為借款人再次借款的信用考察依據。

此項措施得到了廣泛認可，高達 80.6%的被調查者認為應該建立借款人征信體系，一方面，督促大學生在期限內還清貸款，保證基金的正常運營，另一方面，有助于大學生了解征信體系，維持自己的信譽。

（四）壞賬預警機制

蒲公英針對大四的學生借款人在外實習或即將畢業而無法及時清償的情況，出臺壞賬預警機制，蒲公英將大四的學生借款人以單獨表格進行管理并及時與其溝通并督促其完成還款，從而保證蒲公英資金的安全性，進一步保證了基金會的資金及時回籠。

在這些機制的監督下，蒲公英所受理的貸款數量呈平穩發展的態勢（見下表1借貸規模一覽表）。

四、經驗總結

雖然目前蒲公英基金只服務于揚州大學商學院的學生，四年累計共服務196人，且賬面資金有大量結余。部分學生礙于情面即使在資金困難的情況之下，也不愿意求助于蒲公英基金，并且由于蒲公英基金的最初資金來源為社會愛心人士捐贈，故若復制到其他的院校，則存在初始資金來源困難，尋找愛心人士需要機緣巧合，所以在揚州大學并沒有出現第二個蒲公英。

蒲公英助學項目基金是一個公益性實踐性的校內貸款平臺，它以公益+實踐的設計和創新的公益金融方式，克服了大學生信貸需求金額低、時間短、無合適擔保品所導致的信貸瓶頸。與已有的助學貸款、大學生信用卡業務等相比，“蒲公英模式”真實有效地滿足了大學生的多元貸款需求，優勢明顯，值得推廣。

首先，蒲公英助學項目基金貸款功能完備，通過貸款的金額、擔保、還款方式、貸款流程的創新真正突破了大學生貸款需求瓶頸。各類貸款不僅針對優秀的貧困大學生，同樣針對經濟確有困難的普通在校大學生，滿足其基本生活、消費升級、自身發展、創業等諸多方面的需求。針對大學生群體的特殊性，“蒲公英模式”突出其“小、快、靈”的特點。針對在校大學生短期資金融通的需求，蒲公英推出小額（1萬元以下），短期（0～18個月）貸款，同時蒲公英降低其借款申請門檻，簡化借款流程，使借款者能在3個工作日內獲得款項。蒲公英更采取靈活、人性化的還款方式，根據還款期限不同，設置了每周等額還款、每月等額還款、每季度等額還款、到期一次性還款等方式，在保證資金回籠的同時為借款者提供了更適合自己的還款方式。在資金安全方面，蒲公英有自己的一套風險控制機制。在對借款者信用評級的基礎上，要求借款者提供擔保人，當預期到借款者不能按時歸還款項時，及時啟動壞賬預警機制，從而保證資金的安全性。

其次，零不良率的成績說明了“蒲公英模式”實踐上的可行性。蒲公英內部建立起一套完整的工作規范與制度，有效控制了信貸風險。內部管理制度包括業務辦理流程、定期會議、績效考核標準、規范財務報表制作（借款人信息表、借還款明細表、還款日期明細表）、選舉換屆等。蒲公英匯集商學院大一至大三三個年級各個專業的學生，形成了一個分工明細、相互協作、有紀律守規范的團隊。在蒲公英成員近4年來持續不斷的努力與堅持之下，蒲公英已取得驕人的成績。四年來，蒲公英共發放250筆貸款，累計貸款額達21萬元，所發放的貸款悉數收回。

最后，“蒲公英模式”知行合一的公益實踐帶來了的豐富的無形收益，真實地貸款、還款經歷培養了所有管理貸款學生、貸款學生、擔保學生、信貸員學生以及他們身邊大學生的主體意識、信用意識和公益精神，大學生們在這個過程中獲得了真正的成長。從已畢業的同學的反饋中發現，這段經歷使他們在今后的就業創業中受益良多。

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