欠發達地區創優農村金融服務的實踐與思考

丁 儼

(江西財經大學，江西 南昌 330013)

金融是現代經濟的核心，創優農村金融服務是破除“三農”發展難題的題中要義，也是實現全面建成小康社會的重要內容。自2004年以來關于“三農”發展的一系列中央一號文件，均從宏觀層面對創優農村金融服務提出了明確要求，表明了金融與“三農”工作密不可分的聯系，體現了金融服務“三農”工作的重要性、持續性和艱巨性。本文以欠發達地區為切入點，簡述農村金融服務“三農”的初步成效，分析農村金融服務存在的現實問題，并就如何創優農村金融服務提出相應的對策和建議。

一、欠發達地區金融服務“三農”的初步成效

(一)農村金融組織體系不斷健全。近年來，在黨中央、國務院多項政策持續激勵和地方各級黨政的推動下，農村金融改革力度不斷加大，機構網點日益增加，支農實力逐步增強。農村信用社改革穩步推進，金融支農主力軍地位進一步凸顯。農業銀行推進“三農”金融事業部運作機制建設，著力構建專業化的支農服務體系，過去撤銷的一些鄉鎮網點逐漸恢復。農業發展銀行作為政策性銀行，業務范圍不斷拓展，支持現代農業發展的規模和力度在加大，層次在提高。郵政儲蓄銀行加快網點改造，提升縣域網點功能，積極發展小額貸款業務。不少地方性商業銀行、村鎮銀行、小額貸款公司在縣域“搶灘設點”，提升了農村金融整體服務水平，特別是信貸投入明顯加大。

(二)農村金融服務和產品不斷創新。各涉農金融機構立足本地實際，通過“三農”發展“金融支持服務年”等活動，努力開展農村金融產品及服務方式創新，滿足多層次、多元化的金融服務需求，拓寬了農村資金來源渠道，推動了農村經濟發展。如有的地方成功探索農村土地承包經營權抵押貸款，起到了明顯的示范作用;有的立足本地豐富的林業資源，推出林權抵押貸款，實現了林農增收、林企增利和金融機構增效;有的推出“藥農貸”信貸產品，為藥農、藥商提供無需抵押的貸款;有的推出小貸信用、中額聯保、大額抵押的“茶農歡”貸款，大力發展茶產業;有的堅持以產業為依托，培育以農村合作社為核心的信用示范主體，創立“金融+合作社+農戶”的信貸模式，帶動農民創業致富。

(三)農村金融服務設施不斷改進。普惠金融意識進一步增強，農業銀行、農村信用聯社(農村合作銀行、農村商業銀行)改造了農村網點的支付系統，實現各網點匯款國內即時到賬，尤其是方便了農村外出打工人員匯取資金。在人口密集的鄉鎮增加ATM機，減少客戶等待時間，改善了農民用卡環境。在鄉鎮商業網點布置POS機、轉賬電話等，使農戶在鄉鎮就能享受現代化金融服務的便利。在相對偏遠、無金融網點的鄉村，啟動銀行卡助農取款服務，使農戶足不出村就能辦理小額取現業務。

(四)農村金融信用環境不斷改善。多種形式開展“信用鄉鎮”、“信用村”、“信用農戶”、“青年文明信用農戶”等一系列信用創評活動，對不同信用等級的農戶實施差異化的授信額度和優惠利率等一系列激勵措施，通過金融與信用“聯姻”，讓廣大農戶感受到誠信帶來的經濟“價值”，促進了農戶誠信意識的增強，促進了農村的社會管理和新農村建設。為推動農村信用社改革，在地方黨政的大力支持下，通過輿論引導、行政督導、司法執行等方式多管齊下，對歷年來形成的不良貸款進行清中集理，取得顯著成效。

二、欠發達地區金融服務“三農”存在的主要問題

(一)城鄉經濟二元結構較為明顯，導致農村金融服務在一些領域缺位。經濟是金融的基礎。一般來講，經濟越繁榮，金融就越發達。在我國現行二元經濟結構下，城鄉經濟存在明顯差異，農村金融發展必然要落后于城市金融的發展，而且這種差距在中部欠發達地區更為明顯。例如:農村金融機構仍然偏少，盡管近年來金融機構在縣域設點步伐加快，但在鄉鎮基本上依然只有農村信用社、郵政儲蓄兩家機構，部分偏遠的鄉甚至無一家金融機構;農村金融產品依然不足，不僅真正適合農村的信貸產品偏少，而且現階段農村的投資理財產品開發運用基本處于空白;盡管大力推動農村支付環境的改善，但由于基礎設施投入大而使用率低、見效慢，農民對使用銀行卡安全性不放心，習慣于傳統的現金支付，而部分農村地區取現難、找零難、流通中人民幣質量差等現象還比較突出，制約了金融服務“三農”的效能。

(二)農業產業化程度較低，導致金融服務現代農業發展的步伐滯后。隨著農業龍頭企業、農村合作組織、家庭農場等新型農村經營主體的不斷涌現，呈現出對資金需求量大、貸款時間長等特征。但總體而言，農業產業化經營仍然處于初步的發展階段，規模與總量依然偏小，缺乏規模超大、具備行業領軍地位的龍頭企業，大多數企業處于農產品產業鏈上游，精深加工較少，農產品附加值偏低。國家級、省級農業合作社偏少，相當部分合作社在人員、資產、管理等方面仍處于初始階段，帶動和輻射能力不強，農業生產經營集約化、專業化、組織化、社會化程度仍有大幅提升空間。農業產業化程度不高，相應制約了金融對農業的信貸投入。一方面，由于小企業數量多、資金需求量小、信貸筆數多、手續不簡便等問題，提高了信貸的經營和管理成本，制約了金融機構信貸投放的主動性;另一方面，龍頭企業的帶動作用偏弱和產業鏈條的偏短，使得金融機構信貸投放只能以傳統的貸款為主，眾多新型的金融產品和工具難以運用，制約了新型經營主體做大做強。

(三)涉農金融機構創新動力較弱，導致“三農”的金融“獲得感”不足。由于農村金融市場較為分散，交易成本較高，涉農金融機構參與農村金融產品和服務方式創新的積極性相對較弱。縣域農業發展銀行、農業銀行、郵政儲蓄銀行均屬非法人機構，既無貸款審批權，也無信貸產品創新自主權，嚴重壓縮了農村金融產品創新的空間，即使一些正在開展的農村土地承包經營權貸款、林權抵押貸款等，也因法規、政策、技術、協作等層面的原因，推進速度較慢。因在農村金融市場占據壟斷地位的“一家獨大”局面，農村信用社存在較大的創新惰性。另一方面，在創新過程中，基本上是涉農金融機構各自為戰，加上農村具有區域性、封閉性特點，創新產品難以在更大的范圍內推廣，與當前農業由小農經營向現代農業轉換的時代特點不相適應。此外，農村金融服務和產品創新需要財政、稅務、工商、農林等部門的配合，而在創新工作開展初期，由于運作成本高、風險大，加上相關抵押、評估、變現手續復雜，費用偏高，財政補貼、稅費減免、涉農貸款風險補償等配套政策難以跟進，就會明顯削弱涉農金融機構的創新動力。

(四)抵押擔保的風險分擔機制不健全，一定程度上阻斷了信貸融資渠道。現階段，制約信貸進入涉農領域最大的障礙之一是企業和農戶的有效抵押品不足。在抵押物上，主要表現為貸款擔保方式單一，導致大量融資需求與貸款抵押擔保物不足的矛盾突出，存在信貸產品要素設計與需求不相匹配的缺陷。對于農產品加工企業而言，由于其經營的特殊性，企業固定資產投資偏小，而在原材料采購環節往往需要在短時間內支付大量的現金，因此企業一般流動資金需求量較大，僅憑企業的資產難以為其所需的信貸資金提供足額的擔保。很多地方沒有成立專門針對農村種養大戶和龍業龍頭企業的擔保機構，現有擔保機構中也并未見對涉農企業提供優惠政策，涉農企業在與其他企業同等條件競爭很難獲得擔保機構的支持，包括種養大戶基本上排除在大多數擔保機構業務范圍之外。

三、欠發達地區創優農村金融服務的對策與建議

(一)加強政策支持，為金融服務“三農”創優體制環境。注重財稅杠桿與金融政策的相互配合，建立和落實縣域金融機構涉農貸款增量獎勵、農村金融機構定向費用補貼、農戶貸款稅收優惠、小額擔保貸款貼息等政策。可考慮建立農業貸款風險補償機制，建立財政風險補償基金，對由于自然風險和市場風險等原因形成的農村中小企業貸款、農業貸款損失給予一定的補償，對涉農企業和農戶貸款實行貼息，對涉農貸款發放較好的金融機構給予獎勵，發揮財政資金對金融資源的撬動和引導作用。基層央行應發揮支農再貸款、再貼現等政策導向作用，引導更多信貸資金投向“三農”領域。為做大做優農村土地承包經營權抵押貸款這一潛力巨大、受益面寬的信貸品種，各級黨級應積極推動土地經營權的確權、頒證、登記、流轉、交易等基礎性工作，使土地成為農戶個人的獲利資本。通過農業企業或農村合作組織，將土地轉包或以土地經營權入股實現規模經營，實現經營權向資本的轉化。

(二)創新金融產品和服務，滿足“三農”多方面的金融需求。金融監管部門要充分發揮涉農金融機構的創新主體作用，積極推動農村金融產品和服務方式創新，及時協調解決制約創新的各種因素，對可以復制的創新工作要及時加以推廣，形成整體效應。對涉農金融機構，應突出工作重點，實現錯位發展，彰顯普惠金融。注重發揮農村信用社貼近鄉鎮的地緣特點，通過創新更好地發揮農村金融創新主力軍的優勢，防止其偏離支農方向;引導郵政儲蓄銀行利用網點優勢，在銀行卡“助農取款服務”方面的積極作用，為農民提供安全快捷的結算服務;鼓勵新型農村金融機構發揮其后發優勢，推動金融產品創新服務;發揮涉農國有商業銀行的創新優勢，利用現代大小額支付系統，切實做好農村結算、代理等金融服務工作，開發推廣適合農村需求的網上銀行、手機銀行等服務方式，為“三農”提供便捷的金融服務。探索運作“信貸+保險”模式，鼓勵對能夠提供能繁母豬、林木、油料作物等保單的農戶發放保單質押貸款。鼓勵業務經營好、資信優良、發展前景好的農業產業化龍頭企業，通過上市融資等多層次資本市場籌集發展資金。

(三)著力破解抵押擔保難題，為“三農”發展提供融資便利。針對擔保公司數量少、規模小、放大倍數低、準入門檻高等現實問題，為支持現代農業的發展，應成立各種類型的農業擔保機構，為產品有訂單、訂單有效益的中小加工企業貸款提供融資擔保，同時積極推動民營資本參與組建擔保公司，拓寬擔保公司資本金來源的渠道。根據農業發展情況和農村經濟特點，依照相關法律，進一步擴大農戶和農村企業申請貸款可用于擔保的財產范圍，建立健全涉農貸款擔保財產的評估、管理、處置機制。鼓勵政府出資的各類信用擔保機構積極拓展符合農村特點的擔保業務，鼓勵現有商業性擔保機構開展農村擔保業務，解決農戶和農村中小企業貸款抵押擔保難問題。積極發展金融租賃業務，為中小加工企業發展壯大提供租賃服務。

(四)健全農村金融組織體系，形成適度競爭的金融市場。加快構建功能完善、分工合理、產權明晰、監管有力的農村金融體系，努力形成商業金融、合作金融、政策性金融和小額貸款組織互為補充、功能齊備的農村金融體系，對農村信用社、農業銀行、農業發展銀行、郵政儲蓄銀行甚至國家開發銀行的支農重點、服務范圍、政策導向予以明確定位。加快培育村鎮銀行、小額貸款公司和農村資金互助社，引導社會資金投資設立適應“三農”需要的各類新型金融組織，滿足農村多元化需要求，同時形成對各國有大型銀行的競爭態勢，在金融脫媒現象加劇的情形下，催逼國有大型銀行將信貸重點轉向縣域經濟，緩解農業發展的資金難題。

(五)加強金融基礎設施建設，改善農村支付服務環境。根據區域發展特點，制定和實施農村支付服務環境建設發展規劃，加大宣傳普及力度，循序漸進推廣新型支付方式。加強對金融空白點的農村地區支付服務，穩步推進農村地區小額助農取款業務試點工作。加大“金融服務便民點”的建設力度，不斷擴大自助轉賬終端的覆蓋范圍，增加ATM、POS機具布放密度，方便農戶刷卡消費和辦理轉賬、現金業務。通過推行手機銀行、農民工銀行卡、電話銀行等多種方式，逐步普及農村金融產品的網絡化交易。