互聯網金融背景下農村商業銀行網點轉型的路徑選擇

楊世方

(新疆天山農村商業銀行股份有限公司，新疆 烏魯木齊 830063)

隨著基于網絡等新興技術的的迅猛發展，傳統銀行業務模式受到重大挑戰，電子渠道、網上銀行交易結算替代率日益提高。印證這些變化的，一是前海微眾銀行網絡貸款的成功發放;二是2014年商業銀行離柜交易率達67.88%;三是2014年中國工商銀行減少12000余名柜員，占柜員人數的10%，普通營業網點與功能分區營業網點分別減少128個與49個，這是國有商業銀行第一次在物理網點上出現負增長，給銀行網點轉型帶來了新的啟示。

一、農村商業銀行網點轉型的必要性

在中國經濟增速放緩、利率市場化提速推進、存款保險制度正式實施、互聯網金融興盛、金融脫媒的背景下，商業銀行開始進入“微利”時代，銀行業“跑馬圈地、高歌猛進”的時代已經結束。農村商業銀行在整個銀行體系中處于相對弱勢位置，網點轉型步伐較慢，加快網點轉型刻不容緩。農村商業銀行網點轉型是改革發展的必由之路，也是提高核心競爭力、參與同業競爭的必然選擇。

二、國內外銀行網點轉型的方向

(一)歐洲銀行業網點數量逐年減少

歐洲銀行業網點數量從2006年至2012年逐步回落，歐元區銀行網點數量從180329家，降到2012年的171477家，降幅為5%，自2007年經濟危機以來，歐盟地區銀行網點數量也呈現相似趨勢。

2006－2012年歐洲銀行業網點數量

(二)社區銀行:決戰“最后一公里”

在美國，社區銀行是富國銀行盈利模式的重要支柱。社區銀行資產規模小、運營成本低、經營策略靈活，存款相對穩定，對富國銀行凈收入的貢獻度一直在60%以上。2014年，民生銀行成立了4902家社區銀行，興業銀行成立了527家，其他股份制銀行也緊隨其后，開放數量超過150家。決戰“最后一公里”的社區銀行成為銀行業金融機構成為爭相搶奪的新陣地。社區銀行潮的興起，反映了銀行業從物理網點向輕型化轉型的一種嘗試。社區銀行資產規模小、運營成本低、經營策略靈活，與社區居民關系親密，為銀行深度挖掘社區居民的金融需求、開拓小微金融市場，提供了巨大空間。

(三)移動智能化:銀行網點“換新顏”

傳統物理網點面積較大、人員配置多、運維成本高，未來銀行渠道建設會向自助化、智能化發展，網點小而全、成本低、機制靈活等特點，網點服務營銷功能將進一步顯現。商業銀行、股份制銀行在很多城市開設了咖啡銀行、智能銀行。2014年10月，海安農商銀行在農村金融系統中首次開設智能自助銀行，客戶通過遠程智能柜員機自主開卡、辦理結算業務，可以享受人機交互技術帶來的全方位金融體驗。

(四)互動式7*24網上銀行服務

據普華永道調查顯示，美國銀行業一筆交易通過網點完成的平均成本(4美元)，比通過手機銀行(0.19美元)高20倍，比通過網銀(0.09美元)高40倍。在歐美排名在前的網絡銀行，都是以少量網點或零網點的經營機制取勝，實現了爆發性的成長。作為全球第一大銀行——中國工商銀行將打造互聯網金融品牌“e－ICBC”及產品納入2015年工作計劃中。各家商業銀行均已加快了互聯網金融戰略的實施。

三、農村商業銀行網點轉型的策略選擇

縱觀國內商業銀行的網點轉型，第一階段是可以歸納為硬件轉型:對網點進行分類和功能分區，統一網點形象標識及硬件配置，為客戶營造一個良好的服務環境。第二階段可以歸納為軟件轉型:優化網點服務營銷流程，提高服務水平，強化網點服務營銷，各家銀行在前兩個階段的網點轉型中都取得了顯著成果，大大提升了網點的基礎競爭力。但在網點轉型過程中，大多數銀行新建的網點普遍追求“大而全”、“重硬件，輕軟件”、網點投入產出比低，精細化程度不夠;另一方面是網點轉型競相模仿、缺乏特色，忽略了自身的市場定位、差異化客戶群體與服務。

網點轉型的目標就是將網點從交易中心轉變為客戶銷售服務中心，硬件轉型只是基礎工作，軟轉型才是改革的重點。大多數農村金融機構網點轉型起步較晚，在網點轉型的經驗方面可以去其糟粕，取其精華，結合自身特點探尋一條適合自身發展的可持續的網點轉型之路。

(一)從“粗放式管理”向“精細化管理”轉變

當前，在經濟下行、利率市場化的發展和互聯網金融都三因素影響下，銀行通過規模擴張實現利潤增長比以往更難。農村商業銀行應從“跑馬圈地”向“價值導向”思路轉變。在利率市場化時代，規模的增長并不必然帶來利潤的增長，必須通過大數據技術精準定價、精細算賬，核算資金成本及收益、算資本金流動性及風險，從“做了算”轉變為“算了做”，通過多產品的切入提高綜合貢獻度，逐步實現零售業務的可持續發展。

(二)差異化的客戶定位和業務模式

在人口老齡化，農村城鎮化，服務業迅速發展的趨勢下，五大消費群體數量高速增長:老年人口、高凈值客戶、農村新興城鎮居民群體、80后90后消費群體、新興服務型創業企業。應對這一變化，農村商業銀行應及時捕捉新興客戶群體的需求，從客戶定位、產品服務定位、業務組織模式等多角度對網點的功能進行設計，不斷開發新產品，致力于為客戶提供個性化、全方位金融服務，如建立在客戶細分基礎上的以咨詢為核心的高端財富管理，新型村鎮銀行理財信貸商品與金融服務，建立新興產業企業融資貸款模型。

(三)大力推進信息化建設

在互聯網金融迅速發展的背景下，銀行業金融機構的發展比以往任何時候都更需要IT的強大支撐。從網點規模看，農村商業銀行網點數量較多，轉型任務艱巨，未來需要把更多的人力物力投入到信息化建設上。一方面大力發展互聯網線上和平臺支付，通過大數據技術、云計算等“互聯網+”技術，實現業務數據應用平臺、P2P平臺、微信銀行、云支付、云繳費等系統的應用。另一方面要運用大數據思維，有效整合線上線下數據，完善客戶信息系統，發掘客戶價值，為客戶分層、精準營銷奠定基礎。

(四)推進網點智能化改革

相對于大型國有銀行、股份制銀行，農村商業銀行網點的智能化步伐較慢，網點智能化改革任重而道遠。網點轉型要充分考慮業務發展實際，通過自助導覽設備、自助填單臺、VTM等智能設備的廣泛應用逐步降低柜臺服務的壓力，提高服務效率，實現傳統服務和創新科技有機結合，為客戶提供全方位、多渠道的服務渠道，提升客戶服務體驗。

(五)社區銀行、電子銀行和物理網點的有機結合

由于我國仍處于城鎮化率在30%～70%的快速發展區間，未來城鎮人口進一步積聚，金融服務需求不斷增加，社區金融零售具有很強的現實需求。社區銀行具有貼進社區的人緣和地緣優勢，在產品整合上，在可以針對不同的人群量體裁衣。如為老年客戶提供保本型的理財產品、保險費支付報銷服務，為新興城鎮居民群體提供新興農村信用貸款。

(六)直銷銀行建設

直銷銀行是基于網絡技術產生的新型銀行運作模式。目前，金融互聯網化的趨勢越發明顯，互聯網的普及為直銷銀行在我國的發展創造了巨大空間。直銷銀行具有不受經營時間、地點限制、流程簡單、服務方便、低成本等優勢，可以降低運營成本，增強市場滲透力，滿足消費群體多元化的金融需求。未來，直銷銀行將成為物理網點、電子銀行一個有力的補充。

［1］關智生.股份制商業銀行區域擴張探究［D］.保存地點:中山大學，2010.

［2］尉建強.基于服務利潤鏈的東營建行網點轉型優化研究［D］.保存地點:中國石油大學，2012.

［3］賈瑛瑛，紀崴.銀行網點轉型任重道遠［J］.中國金融.2014，1:89－92.

［4］王文珠.做好網點轉型大文章［J］.中國農村金融.2015，1:20 －23.

［5］倪滟.“e－ICBC”上線工商銀行加快實施互聯網金融戰略［N］.南京日報.2015－03－26(10).

［6］董積生，涂昭明，趙慶明.富國銀行:金融危機中的大贏家［J］.銀行家.2010，1:90－93.