安徽省淮北市金融支持小微企業發展狀況、存在的問題及相關對策建議

李 鵬

(中國人民銀行淮北市中心支行，安徽 淮北 235000)

一、淮北市小微企業金融支持基本情況

近年來，淮北市銀行業金融機構信貸投放進一步向小微企業傾斜，小微企業貸款保持良好的增長態勢。2014年10月末，淮北市金融機構本外幣各項存款余額941.05億元，比年初增加76.08億元，增長8.80%，同比少增13.49億元;各項貸款余額649.97億元，比上月增加1.27億元，比年初增加35.33億元，增長5.75%，同比少增68.65億元。10月末，大型企業貸款余額213.93億元，比年初增加4.3億元，增長2.05%;中型企業貸款余額88.34億元，比年初減少6.02億元;小型企業貸款余額160.7億元，比年初增加21.06億元，增長15.09%;微型企業貸款余額10.93億元，比年初增加0.75億元，增長7.39%。從企業貸款余額占比情況來看，大型企業占45.68%，中型企業占比18.18%，小型企業占33.83%，微型企業占2.31%。

二、已經采取的主要做法及取得的成效

(一)地方政府

地方政府牽頭創新及開發信貸產品試點10余種，每年聯合金融部門開展小微企業金融服務月活動，要求轄區各銀行業金融機構以“助小微、促升級、防風險、惠民生”為主題，做好小微企業金融服務活動。加強小微企業金融產品宣傳，開展銀企對接活動。如郵儲銀行淮北分行廣泛開展銀企對接會、“地毯式宣傳”等活動。與烈山經濟開發區管委會、淮北市浙江商會等聯合舉辦了銀企對接會，推介小企業信貸產品，深化銀行服務實體經濟的力度。徽商銀行淮北分行舉辦了“聚小微促發展”主體宣傳活動。4月29日，成功舉辦了“2014年淮北政銀企對接活動”，26家省級銀行業金融機構、13家市級銀行業金融機構及部分企業代表參加了對接活動。開展送金融知識進企業活動，地方金融主管部門收集整理了近年來淮北市各銀行業金融機構各具特色、大力推廣的金融產品，編印了《淮北市銀行業小微企業金融服務特色產品手冊》、《金融創新在淮北》等金融知識手冊，并分發到廣大小微企業、個體工商戶手中。

地方財政推動助保金貸款業務發展。助保金貸款業務在淮北市開展三年來，各級財政共注入0.99億元風險補償鋪底金，先后為近200家企業提供了信貸支持，9月末，貸款余額13.6億元，大大緩解了企業融資難題。到目前為止未發生一筆不良貸款。此業務的主要特點是中小企業借助政府增信平臺，入池獲得貸款后只需繳納3%的助保金，銀行抵押率可以放大到80% －100%，目前入池企業達300余家。

(二)監管機構

金融監管部門督導轄內各銀行業金融機構始終堅持服務小微企業，支持實體經濟為指導思想，加強正向激勵，督促商業銀行在商業可持續和風險可控的前提下，進一步強化小微企業金融服務建設，重點支持符合國家產業和環保政策、有市場、有需求、可持續運營的小微企業。以提高小微企業貸款可獲得性，拓寬小微企業金融服務覆蓋面為工作目標，督促商業銀行單列年度小微企業信貸計劃。

基層央行積極開展窗口指導和政策引導，指導各銀行業融機構制定切實可行的考核與激勵機制，拉動各項存貸款持續增長，同時確保貸款投放穩步合理、均衡謹慎，發揮貨幣政策工具的調控作用，重點向小微企業傾斜。對于完成小微企業信貸增長目標的金融機構，基層央行優先辦理再貼現、再貸款支持。至5月末，為重點服務小微企業的徽商銀行淮北分行、招商銀行淮北分行辦理再貼現余額14594萬元，發生額17369萬元。同時，在實施差別準備金動態調整的過程中將其對小微企業信貸增長完成情況作為參數設置的重要依據，增強地方法人金融機構對小微企業信貸投放的能力。對考核達標的農村信用社和農行縣域“三農金融事業部”給予優惠存款準備金率。

(三)銀行業金融機構

1、轉變經營理念，建立專門機構

各銀行業金融機構結合自身特點和優勢，針對小微企業“短、小、頻、急”的融資需求，創新管理機制，探索“專營”模式，提供專項服務。一是單列信貸規模。最大限度地把新增貸款規模用于支持小微企業的發展;二是優化人力資源配置。選拔業務能力強、職業操守好的客戶經理充實到小微企業經營隊伍;三是建立激勵機制。引入正向激勵，制定獎勵分配方案，提高信貸人員營銷小微企業貸款的積極性;四是開展專項營銷。如工商銀行淮北分行開展小微企業專項業務競賽活動，建設銀行淮北分行開展“旺季營銷”、“抓市場、促增量”等專項小微企業客戶營銷活動。

2014年9月末，全市14家銀行業金融機構已設立小微企業貸款專營機構9家，小微企業貸款重點推進支行35家，未設立專營機構的銀行也都配置專人負責小微企業金融服務工作。如農業銀行淮北分行經營求“專”，成立小企業金融服務中心，并搭建相山支行、淮海路支行兩家小企業經營特色支行和濉溪縣支行一家重點推進行，全力推廣小微型企業信貸業務“一站式”審批模式，提高小微企業信貸業務運作效率。同時，對小微企業實施資源傾斜，配備專職客戶經理，匹配專項信貸規模，制定專項考核措施，走小微信貸專業化經營之路。

2、創新信貸產品

各銀行業金融機構貼近小微企業市場需求，不斷創新金融產品，努力緩解企業抵押物不足的融資難題。目前，全市銀行業金融機構已開發針對小微企業信貸產品40余種，全市小微企業貸款戶數占到總貸款戶數的80%以上。對初創期小微企業發揮小額擔保貸款和個人經營性貸款在支持創業方面的作用。對具有一定規模的小微企業創新抵押擔保模式，靈活運用無形資產質押、供應鏈融資服務、聯保互保和信用擔保等方式，積極為企業量身定做適合的金融產品。一是擴大抵押物范疇。積極開展倉單質押、股權質押和商標專用權質押貸款等工作，進一步拓寬小微企業融資渠道。二是創新擔保方式。如工商銀行淮北分行推出的產業集群融資方案，以集群聯保的方式，已為園區小微企業提供發展資金1800萬元。產品出“新”。該行在全省工行系統內率先辦理首批三筆1800萬元小企業設備租賃業務，安徽三石液壓機器有限公司、安徽滬源鋁業有限公司、淮北市啟鑫精紡股份有限公司三家小企業客戶獲得融資1800萬元。小企業通過融資租賃的方式獲取設備，小企業作為承租人實際占有和使用資產并享有收益、盤活存量設備資產、調整負債結構、減輕短期償債壓力，為處在高速成長期的小企業購買先進裝備實行技術改造提供融資支持。三是開展無抵押信用貸款。建設銀行淮北分行推出“善融貸”業務，用于小微企業短期生產經營周轉的可循環信用貸款，企業無需抵押即可獲得最高200萬元的貸款額度。目前已為22戶小微企業累計發放貸款885萬元。馬鞍山農商行濉溪支行推出“稅易貸”業務，根據企業納稅信用以及繳納稅款情況，為中小企業提供信用貸款。

3、優化金融服務

一是簡化審批流程。淮北市銀行業金融機構基本建立了適應小微企業的專業化信貸審查審批流程，在堅持基本信貸制度和審貸分離機制不變的前提下，調整小微企業信貸業務審查、審批方式，設置不同權限審批人員，通過專職審批人派駐小微企業等方式，簡化審批模式，實行全流程限時服務。推行小企業信貸運作資料的標準化與表格化，通過業務處理電子化、網絡化、工廠化，實現小企業信貸業務網上作業，有效提升服務效率。如工商銀行淮北分行、建設銀行淮北分行等利用網絡循環貸款業務，一次授信、循環使用、自主提款還款，降低小微企業貸款時間成本。

二是優化信用評級。在信用評級評定方面，根據小企業特點，優化信用評級體系，專門研發小企業評級模型，對于小企業簡式快速貸款，采用專門的“分池評級”方法，按照“隨報隨評”的方式進行評級，有效提升企業等級認定與評審效率。

三是合理風險定價。面對經濟放緩的不利局面，淮北市銀行業金融機構積極采取有效措施，針對不同企業或不同授信品種實行差別定價，制定合理的產品價格，不額外收取資金管理費、財務顧問費等費用，最大程度上減輕企業財務壓力。

四是開展特色服務。如，淮北市農商銀行結合“金融服務家家到”，在全行開展“小微企業大走訪”活動。通過與企業開展對接會、座談會，了解企業信貸需求，結合該行產品特點，為其量身打造并訂制金融產品，解決企業融資困難。交通銀行淮北分行邀請當地小微企業舉辦產品推介會，向到會的企業家重點推介了該行服務小微企業的信貸產品、特色產品，并根據小微企業的需求，現場解答企業家關心的融資方式、費率、理財產品等問題。

三、目前還存在的一些問題

(一)金融機構小微企業貸款投放動力不足。“成本、風險、收益”三個因素導致銀行小微金融貸款投放動力不足。小微企業分布量大面廣，業務頻繁，銀行發展小微企業貸款業務一方面要投入較多的金融成本，另一方面還得承擔較高的違約風險。因而有能力發放大額貸款的銀行機構從自身經濟效益出發，通常不愿涉足小微企業貸款。特別是在不良貸款率指標的考核和盡職免責機制不完善的情況下，銀行向小微企業放貸的主觀意愿不強。

(二)企業自身發展不足。一是小微企業生產經營規模普遍偏小，財務管理不規范，銀行無法準確了解企業財務信息，無法確定合理的授信額度;二是小微企業產品單一，供銷渠道有限，抵御市場風險能力弱，一旦市場需求發生逆轉，企業經營可能很快陷入困境，增加了銀行信貸風險;三是部分小微企業誠實守信觀念有待提升，出現擠占挪用信貸資金，不能及時主動留足還貸資金等現象。同時，部分企業主信用記錄較差，逃廢債現象時有發生，為規避銀行監管，頻繁采取變更股東、變更法人代表等方式，導致銀行“惜貸”。

(三)社會中介服務不規范。銀行一般根據評估機構的資質進行選擇合作，但有的評估機構在淮北沒有分支機構，可能會出現只有一家評估符合要求的情況，由于缺乏充分競爭，收費價格相對壟斷。中介服務手續多、有效期短、收費較高。如企業辦理一筆財產抵押，需辦理財產評估、登記、保險、公證等手續，涉及多個部門，需提供多種相關資料。經測算，相關手續辦理時間在15個工作日以上，且費用較高。

(四)擔保作用發揮不充分。淮北市融資擔保公司注冊資本偏小，放大倍數受限，無法為更多小微企業提供擔保服務。目前，淮北市12家融資擔保公司注冊資金10.99億元，最大的一家融資擔保公司注冊資本僅1.37億元。今年以來累計擔保戶數333戶，擔保金額17.90億元，放大倍數低。淮北市擔保機構之間互保、聯保、再擔保和其他合作形式沒有啟動，擔保機構的信用能力和抗風險能力較弱。

(五)風險補償機制不完善。淮北市雖在2008年就設立了小企業貸款風險補償基金，市及縣區財政每年安排440萬元，但補償比例相對較低，銀行出現1000萬的貸款風險也只能得到10萬元補償。

四、相關對策建議

(一)政府應優化小微企業融資環境

一是加快引進域外金融機構，充分發揮“鯰魚效應”，營造競爭充分、合作共贏的小微企業服務格局。二是支持符合條件的商業銀行發行專項用于小微企業貸款的金融債券，增加小微企業信貸資源供給。三是完善小企業貸款風險補償基金，提高風險補償比例，加大對金融機構支持小微企業考核力度，兌現獎補政策，提高銀行發放小微企業貸款積極性。擴充融資擔保公司國有資本金，充分發揮增信作用。四是推動小微企業信用體系建設，完善個人和企業征信系統，整合水、電、氣等公共服務機構掌握的企業和個人信用數據，實現信用基礎共享，夯實銀行發放管理小微企業貸款的基礎。

(二)嚴格執行中央經濟方針，加快信貸結構調整

著力支持小微企業流動資金需求，考慮在貸款規模控制上實行差異化管理，試行差別準備金率，對中小企業貸款規模單獨考核;加快擔保和再擔保體系建設，提高銀行放貸積極性，降低銀行授信風險;加快發展小額貸款組織，鼓勵企業直接從債券市場、股票市場等渠道融資，完善金融支持體系。學習外省優秀經驗，主要是稅收方面如所得稅、印花稅、營業稅減免與優惠政策等。

(三)金融機構應持續提升小微企業服務水平

一是完善考核獎懲機制，建立小微企業不良貸款問責和免責制度，給予適當的不良貸款容忍度，提高信貸人員發放小微企業貸款的積極性。二是在鄉鎮和工業園區增設服務網點，向園區、城鎮、農村等金融服務薄弱區域延伸，為小微企業提供全面服務。三是針對不同企業的生產經營情況，執行差別化的利率政策，合理定價，規范收費行為。四是積極開展應收賬款、股權和商標權等權利質押貸款，加快推廣中小企業助保金貸款。五是深化銀企合作，加強信息交流，培育優質企業和忠誠客戶，為小微企業信貸投放創造條件。

(四)創新企業融資渠道，改造信貸產品

各金融機構要創新企業融資產品，探索開展無形資產、應收賬款、訂單和存貨等新型抵押貸款業務，支持中小企業順利融資。鼓勵優勢中小企業通過創業板融資，以及遵循先例通過特殊方式和途徑發行短期融資債。對于一些較難壓縮融資總量或增加有效抵質押物困難的擔保圈貸款，商業銀行可以考慮采用信貸產品改造的方式，即對傳統的流動資金保證貸款進行改造，轉變為對應物流、現金流的貿易融資等風險較低的產品，從產品調整上控制融資風險，降低風險暴露。

(五)小微企業應不斷提高經營管理水平

一是嚴格遵循誠實守信原則，健全規章制度，強化財務管理，保證會計信息的真實性;切實履行借款合同，保持良好信用，建立良好的銀企關系。二是加快轉型升級，做好做精主營業務，增強企業發展后勁和市場競爭能力，用經濟實力取信于銀行。三是提高經營者素質，提升準確把握市場動向能力，推動企業快速發展，為融資創造更多條件。

(六)完善小微企業信用擔保體系建設

完善對擔保機構的扶持措施，可采取注入資金、補償損失、提供稅收優惠尤其是引導民間資本入股等方式，拓寬融資渠道，增強擔保實力。探索以產業、行業協會或鄉鎮、社區等為單位，組建會員制互助性擔保機構，為小微企業提供互助性融資擔保服務。鼓勵發展再擔保公司和擔保機構間的合作互保。可按照風險分散的原則，積極組建再擔保公司，進一步化解和分擔風險，增強擔保公司抵御風險能力。

(七)改善金融生態環境

一是健全風險補償機制。嘗試貸款備償金制度，地方政府可在財政預算內設立風險補償基金，對給予小微企業貸款的金融機構、提供擔保的擔保機構按比例給予補償，以提高銀行業對小微企業放貸的積極性。二是規范抵押評估機構收費行為。進一步規范評估、登記行為，降低統一收費標準，延長評估結果使用年限，為降低小微企業融資成本留出空間。建立職能管理、中介機構、銀行聯動協調機制，對銀行與企業協商做出的評估報告，登記機關應認同，并辦理登記。三是優化小微企業金融服務環境。深入開展信用單位評選活動，引導企業誠信申貸、注重信用記錄，履行好借貸責任和義務。強化金融司法保障，優化社會服務體系，支持銀行清收不良貸款、保全信貸資產和處置抵貸資產，維護好銀行合法權益。