IT企業(yè)和銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融中的發(fā)展研究——基于大數(shù)據(jù)視角

羅 楊

(浙江工商大學金融學院，浙江 杭州 310018)

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術和金融業(yè)相結合的產(chǎn)物，是現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢，近年來在我國呈現(xiàn)出了迅猛發(fā)展的態(tài)勢:各大商業(yè)銀行紛紛推出網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上信貸平臺;紅嶺創(chuàng)投、暢貸網(wǎng)、宜信網(wǎng)、人人貸等機構為個人投資者和創(chuàng)業(yè)者提供了便捷借貸新通道;融360、溫州民間借貸登記服務中心等提供融資產(chǎn)品搜索、借貸備案登記和投資者與創(chuàng)業(yè)者撮合等服務;電子商務企業(yè)如阿里巴巴、東京商城等搭建的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務平臺。以阿里金融為例，2010年，阿里巴巴集團以16億元注冊資金成立浙江阿里小貸公司和重慶阿里小貸公司，將小貸搬上互聯(lián)網(wǎng)。至2013年5月，阿里小貸服務商家超過25萬，貸款總額超過400億元。未來，在新一代互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展中，智能手機廣泛普及以及各種交互式網(wǎng)絡公司大量涌現(xiàn)的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融這種業(yè)態(tài)完全有可能挑戰(zhàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務地位。

二、互聯(lián)網(wǎng)時代下的大數(shù)據(jù)背景

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、云計算等技術的快速發(fā)展，以及智能手機、各種監(jiān)控系統(tǒng)和傳感器的大量分布，全球數(shù)據(jù)量呈現(xiàn)出爆炸式增長，人類開始步入“大數(shù)據(jù)時代”。大數(shù)據(jù)是指無法用現(xiàn)有的軟件工具提取、存儲、搜索、共享、分析和處理的海量的、復雜的數(shù)據(jù)集合。它具有4V特點:一是容量巨大(volume)。數(shù)據(jù)量級已從TB發(fā)展至PB乃至ZB，可稱海量、巨量乃至超量，預計到2020年，全球數(shù)據(jù)使用量將達到35.2ZB。二是類型多樣(variety)。相對于以往便于存儲的以文本為主的結構化數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)越來越多涵蓋了以網(wǎng)絡日志、音頻、視頻、圖片和地理位置信息等半結構化和非結構化數(shù)據(jù)。三是價值密度低(value)。以視頻為例，在連續(xù)監(jiān)控幾小時的視頻中，能夠提供有效信息幫助刑偵人員破案的畫面可能只有三五秒。四是處理速度快(velocity)。數(shù)據(jù)流往往為高速實時數(shù)據(jù)流，而且往往需要快速、持續(xù)地實時處理;處理工具也在快速演進，軟件工程及人工智能均可介入。

對大數(shù)據(jù)的開放和應用將對社會、商業(yè)和個人都產(chǎn)生巨大而深遠的影響。在商業(yè)、經(jīng)濟及其他領域中，決策行為將日益基于數(shù)據(jù)分析而做出，而不依賴于經(jīng)驗和直覺。伴隨著數(shù)據(jù)的大量積累和數(shù)據(jù)處理能力的不斷提升，利用數(shù)據(jù)進行判斷和預測的能力將會無限放大，數(shù)據(jù)將引領社會前進的方向。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術在中國的發(fā)展，我國的網(wǎng)民人數(shù)出現(xiàn)了巨大的增長，CNIT－Research的調查報告顯示，2012年中國互聯(lián)網(wǎng)普及率為45.2%，較2011年底的41.5%提升了3.7個百分點。截至2012年底，我國網(wǎng)絡購物用戶規(guī)模達到近2.5億人，網(wǎng)絡購物人數(shù)占網(wǎng)民人數(shù)41%，較2011年的35.7%提升了5.3個百分點。網(wǎng)絡零售市場交易規(guī)模達13205億元，同比增長64.7%，網(wǎng)絡銷售占社會消費品零售總額的6.3%，高于美國的5.2%。人們通過使用社交媒體，購物平臺等其他網(wǎng)絡工具，留下了大量的數(shù)據(jù)，對這些數(shù)據(jù)的挖掘和應用將給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來極其深遠的影響。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融競爭中各方對大數(shù)據(jù)的應用現(xiàn)狀

總體來看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有兩大主力軍:現(xiàn)代IT企業(yè)和傳統(tǒng)金融機構。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進軍金融領域，主要拓展第三方支付、P2P信貸、網(wǎng)絡小額貸款等業(yè)務;傳統(tǒng)金融機構的業(yè)務則日益互聯(lián)網(wǎng)化，最為突出的是傳統(tǒng)金融機構的電子商務化，包括傳統(tǒng)金融機構的電子商務平臺、線上金融平臺等業(yè)務。

在我國，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)諸如阿里、京東、蘇寧正在全力介入互聯(lián)網(wǎng)金融，未來電商服務平臺、網(wǎng)上支付、物流快遞，這一整套所構成了它的商業(yè)基礎設施。這些現(xiàn)代IT等新興企業(yè)的核心優(yōu)勢在于:互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給我?guī)淼氖窍M模式、商業(yè)規(guī)則和渠道的顛覆，對金融業(yè)最大的貢獻是征信手段的創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以免費平臺為基礎，聚集大量的用戶，然后通過小額信貸等控制從生產(chǎn)到銷售、物流，這樣構建一條產(chǎn)業(yè)鏈。通過兼并等控制人們生活的各個方面，實行集團化經(jīng)營，形成一個生態(tài)圈，全面的了解個人的信息和偏好，這樣就擁有了從生產(chǎn)到消費海量的客戶數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)分析模型進行分析，打造供應鏈金融服務，達到個性化的信息推送，以阿里金融為例，通過支付寶錢包、淘寶與天貓平臺、小貸公司、物流公司及菜鳥網(wǎng)等，全面的掌握個人的信息和偏好，可以遇見未來阿里會加大對各個領域的滲透，以此來更加全面的掌握各種數(shù)據(jù)，阿里未來的三大核心:平臺、金融、數(shù)據(jù)。通過挖掘消費者需求、高效整合供應鏈滿足以其需求，阿里巴巴正在從B2C全面走向C2B。決定這一競爭力的則是信息技術的高低。2012年11月11日，支付寶成交金額191億，其中天貓132億，淘寶59億。凌晨的第一分鐘，就有1000萬人次上線搶購，2014年更是達到了471億，其中移動端243億，面對如此高的點擊量和成交量，如何保持平臺的處理能力和系統(tǒng)穩(wěn)定性，確保每筆單都能正常成交，這對數(shù)據(jù)的控制和平臺的穩(wěn)定有極高的要求，體現(xiàn)了阿里對大數(shù)據(jù)應用已經(jīng)非常成熟。而阿里金融以阿里所擁有的大數(shù)據(jù)作為平臺，實行貸款預警和貸后管理。然而這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對大數(shù)據(jù)應用也存在不足的方面:由于進入時間短，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)如何更好的將大數(shù)據(jù)應用到金融領域還缺乏實戰(zhàn)積淀，對大數(shù)據(jù)金融分析平臺的構建容易產(chǎn)生缺陷，對金融風險的防控還存在很大不足，而這會對整個金融體系產(chǎn)生嚴重影響。

隨著大數(shù)據(jù)時代的來臨和深化，數(shù)據(jù)將是銀行的核心競爭力之一，這已成為銀行業(yè)界的共識，四大國有商業(yè)銀行已于十年前開始以數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)建設為標志的大數(shù)據(jù)開發(fā)進程，股份制商業(yè)銀行以及大部分較有實力的農(nóng)商行、城商行也已于近兩年逐步嘗試通過大數(shù)據(jù)開發(fā)來提升整體業(yè)務創(chuàng)新與經(jīng)營管理水平。以工行為例，目前，工商銀行的“IT大腦”——大型數(shù)據(jù)中心達到了國際先進水平，其業(yè)務處理能力在全球同業(yè)中首屈一指，管理和維護著約6億個賬戶的數(shù)據(jù)，日均業(yè)務處理量1.7億筆，峰值業(yè)務量超過2.1億筆，現(xiàn)每秒鐘同時處理5000多筆業(yè)務。同時，該行的業(yè)務營運能力也是同業(yè)中的翹楚。遍布全球的1.6萬多家營業(yè)機構、5.9萬臺自動柜員機、3.9萬臺自助終端、80多萬臺POS，以及強大的電子銀行系統(tǒng)，可為全球客戶提供全天候、全方位的金融服務。現(xiàn)在工行每年的人民幣結算量達1350億元，每年電子銀行的交易額接近300萬億元，每年自動柜員機的交易金額為4.8萬億元。在業(yè)務量迅速攀升的情況下，工商銀行信息系統(tǒng)的整體可用率始終保持在99.98%以上的水平。工商銀行信息化的成功在很大程度上歸功于其對銀行特性與信息技術發(fā)展的透徹了解和準確把握。通過在大數(shù)據(jù)領域的不斷投入和自主研發(fā)，在客戶服務、電子銀行、信用風險管理、決策支持等方面的系統(tǒng)建設上取得了重大突破。

四、各方在大數(shù)據(jù)背景下面臨的挑戰(zhàn)與應對策略

大數(shù)據(jù)極大地沖擊了銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對數(shù)據(jù)的管理模式以及決策方式，它是一把“雙刃劍”，只有在保證數(shù)據(jù)是可靠和可用的基本前提下，它才能發(fā)揮出巨大的價值，然而在現(xiàn)實中，大數(shù)據(jù)背景下的銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)面臨著諸多嚴重的挑戰(zhàn):

1.隨著大數(shù)據(jù)的爆炸式增長，劣質數(shù)據(jù)也隨之而來，導致數(shù)據(jù)的質量低劣，極大地降低了數(shù)據(jù)的可用性和可靠性。事實表明，大數(shù)據(jù)在可用性方面存在嚴重問題，國外權威機構的統(tǒng)計表明，美國企業(yè)信息系中1% ～30%的數(shù)據(jù)存在各種錯誤和誤差，美國醫(yī)療信息系統(tǒng)中13.6% ～81%關鍵數(shù)據(jù)不完整或陳舊，國際著名科技咨詢機構Gartner的調查顯示，全球財富1000強企業(yè)中超過25%的企業(yè)信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)不正確或不準確。

2.由于建立在歷史數(shù)據(jù)的基礎上，在數(shù)據(jù)的統(tǒng)計過程中，一些概率很小的事件常常被忽略掉，因此，埋下了隱患——一旦這個小概率事件發(fā)生，其對系統(tǒng)將產(chǎn)生難以預料的后果。

3.根據(jù)行為經(jīng)濟學的理論，消費者的偏好和條件是不穩(wěn)定的，數(shù)據(jù)分析只能說明歷史，而不能用以準確預測現(xiàn)在和未來。如我們知道存在需求的“電商制造”。麥肯錫今年發(fā)布的研究報告指出，中國網(wǎng)絡零售每發(fā)生100元交易中，約61元為轉移消費，即從線下轉移到線上的消費。而另外39元消費額則是由互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)造出來的，也就是說，如果沒有互聯(lián)網(wǎng)和電子商務，這39%的消費根本不會發(fā)生。按2012年約1.3萬億元的電商銷售額計算，約5000億元消費力是“電商制造”，由于價格相對便宜實惠，電商一直被看做“省錢利器”，現(xiàn)在電商普遍實行以市場占有率為目標，連年虧損，如果一旦電商提價，將可能導致消費出現(xiàn)重大轉移。

4.數(shù)據(jù)分析模型的選擇也具有很大的主觀性。進入時間短，經(jīng)驗不足，經(jīng)濟環(huán)境的經(jīng)常變化，使得分析模型中各種條件和指標的選擇并不完全客觀，因此運用的模型也會存在嚴重的風險隱患。

5.存在信息安全風險。信息的安全風險主要體現(xiàn)在兩塊，一是大數(shù)據(jù)下的數(shù)據(jù)存儲的安全，具體來說，對數(shù)據(jù)存儲的物理安全性要求比較高，同時對數(shù)據(jù)的容災機制要求比較高。二是大數(shù)據(jù)下信息本身的風險，主要有信息泄露，犯罪分子對大數(shù)據(jù)的收集分析，最后有機會獲得更精準有用的信息，這是信息本身的安全性。

綜上所述，大數(shù)據(jù)時代對銀行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進軍互聯(lián)網(wǎng)金融既是機遇也是挑戰(zhàn)。為了發(fā)揮好大數(shù)據(jù)這把“雙刃劍”的優(yōu)勢，銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有必要采取如下一些對策:

1.銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應積極與政府部門和其它擁有大量數(shù)據(jù)的企業(yè)或機構合作。雙方應盡量打通社會化大數(shù)據(jù)庫，優(yōu)化數(shù)據(jù)質量，提高大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的開發(fā)和應用價值。

2.大數(shù)據(jù)分析需要有大數(shù)據(jù)的技術與產(chǎn)品支持，雙方都應積極地開發(fā)更準確的模型產(chǎn)品和吸收優(yōu)秀的專業(yè)人才。例如實行校企合作，銀行及各類互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與高校之間可以尋找合作的結合點，實現(xiàn)理論與實踐的結合，培養(yǎng)出企業(yè)真正需要的人才，同時以科研資助形式提升高校的創(chuàng)新能力，實現(xiàn)校企共贏的良性循環(huán)。

3.銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應重視大數(shù)據(jù)及其信息安全體系建設，加快大數(shù)據(jù)安全技術研發(fā)，加強對敏感數(shù)據(jù)的監(jiān)管，運用大數(shù)據(jù)技術應對高級可持續(xù)的攻擊，以保證信息安全。

4.銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融時代既是相互競爭的兩大主體，同時也需要密切合作。一方面銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都應充分利用各自的數(shù)據(jù)優(yōu)勢，積極提升中間業(yè)務的多元化和創(chuàng)新性，定制化服務的關鍵是數(shù)據(jù)，以客戶體驗為中心，力求簡單化，未來互聯(lián)網(wǎng)競爭取勝的三個核心競爭力分別是:以客戶為核心，體驗規(guī)劃，以社交為核心的O20策略。另一方面也要取人之長，補己之短，銀行的優(yōu)勢在于線下，線下有大量的優(yōu)質大客戶，信息非常的準確，不足是中小微企業(yè)和網(wǎng)民信息缺少。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)則恰恰相反，擁有大量線上的中小微企業(yè)的經(jīng)營數(shù)據(jù)和網(wǎng)民信息，雙方應通過積極合作以謀求互利共贏。

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