商業(yè)銀行金融創(chuàng)新現(xiàn)狀、問題及風(fēng)險控制

葛 馨

（上海財經(jīng)大學(xué)，上海 200434）

一、我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新現(xiàn)狀

目前，我國金融業(yè)已經(jīng)全面對外開放，開放后外資的涌入對我國金融體系形成強大沖擊已經(jīng)顯露無疑。金融市場是進行金融產(chǎn)品交易與資金融通的場所，銀行作為信用中介對金融市場的發(fā)展至關(guān)重要。在我國金融體制改革深入進行的同時，我國銀行的經(jīng)營環(huán)境大為改觀。金融市場競爭的激化，也使得產(chǎn)品創(chuàng)新、營銷在銀行經(jīng)營活動中的地位越來越突出。近年來，城市商業(yè)銀行和其他商業(yè)銀行數(shù)量不斷增加，眾多外資銀行的陸續(xù)涌入，促使國內(nèi)商業(yè)銀行群體多元化的競爭格局逐漸明晰。在激烈的市場競爭中，各家商業(yè)銀行為保全和擴大自己占有的市場份額，也在經(jīng)營中不斷思考新出路，使出渾身解數(shù)維持自己占有的一塊市場蛋糕。在不斷的發(fā)展與競爭中，各行也充分認識到，轉(zhuǎn)變經(jīng)營目標，調(diào)整發(fā)展策略，樹立營銷觀念，應(yīng)用營銷手段，創(chuàng)新產(chǎn)品內(nèi)涵。隨時根據(jù)客戶需求和市場變化調(diào)整產(chǎn)品和服務(wù)，才能在激烈的競爭中使自身的市場地位得以穩(wěn)固，進而在眾多的同業(yè)競爭中保持相對優(yōu)勢。在眾多的競爭策略中，產(chǎn)品創(chuàng)新就成為各家商業(yè)銀行關(guān)注的重點，受到越來越多的追捧與青睞。

（一）加強了在中間業(yè)務(wù)中相關(guān)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

在鞏固和發(fā)展國際、國內(nèi)結(jié)算業(yè)務(wù)、票據(jù)承兌業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的同時，發(fā)展代理保險和代理證券等新興的業(yè)務(wù)；開發(fā)利率互換、比重互換、利率調(diào)期、遠期利率、遠期外匯買賣等可行業(yè)務(wù)。提高資金流動速度，充分利用客戶資源，掌握客戶信息，規(guī)避風(fēng)險業(yè)務(wù)。國內(nèi)結(jié)算線條在把握市場，收集分支行需求的前提下、通過充分論證，研發(fā)創(chuàng)新了三款國內(nèi)結(jié)算新產(chǎn)品，為豐富結(jié)算種類、創(chuàng)新收入來源拓寬了渠道。其中包括全力推出方便通關(guān)客戶的“關(guān)稅通”產(chǎn)品、解決財政部門“罰繳分離”的“財政繳費通”產(chǎn)品、適應(yīng)房屋征管補償政策出臺的“房屋拆遷補償鏈式產(chǎn)品綜合服務(wù)方案”。國際結(jié)算線條推出的“跨境人民幣匯付達”產(chǎn)品研發(fā)以產(chǎn)品為抓手，加強產(chǎn)品創(chuàng)新和推廣，有效拉動對公存款的快速增長，極力提升國際結(jié)算市場份額。

（二）發(fā)展了資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

不同銀行針對經(jīng)濟政策、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和在創(chuàng)新中出現(xiàn)的新問題和新情況，結(jié)合國家貨幣政策的變動和地方的經(jīng)濟特色，開辟專業(yè)貸款項目，改進貸款方式，增加貸款種類等。充分發(fā)揮地域特色，把握產(chǎn)業(yè)政策，例如建立“農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式”，將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈橫向拉長、縱向切片，深入分析農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈網(wǎng)絡(luò)不同節(jié)點的發(fā)展特點和業(yè)務(wù)機會，尋找業(yè)務(wù)切入點，以客戶需求為核心，結(jié)合本行能夠提供的產(chǎn)品和服務(wù)，加強產(chǎn)品創(chuàng)新組合，確定不同環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)拓展重點，全面介入農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈，創(chuàng)新金融服務(wù)模式，針對不同環(huán)節(jié)提供不同產(chǎn)品組合包，最終形成適用于農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈的“一鏈四包七十二項產(chǎn)品服務(wù)”。

（三）推進了負債類業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

加強業(yè)務(wù)手段的創(chuàng)新，不斷提高金融業(yè)務(wù)的科技含量，開拓對于多種市場相關(guān)聯(lián)的業(yè)務(wù)。通過增加科技等的投入，建立電子轉(zhuǎn)賬、支付、清算系統(tǒng)，推出多功能的金融工具，組織資本市場資金回流，拓展資金來源。

（四）加快了專業(yè)創(chuàng)新團隊的建設(shè)

建立產(chǎn)品研發(fā)部門，建設(shè)專業(yè)研發(fā)隊伍，整合各業(yè)務(wù)優(yōu)勢，研判市場發(fā)展態(tài)勢，推進產(chǎn)品創(chuàng)新工作的深入開展。以產(chǎn)品創(chuàng)新帶動業(yè)務(wù)發(fā)展，以產(chǎn)品經(jīng)理隊伍建設(shè)推動產(chǎn)品創(chuàng)新的推廣。

二、我國商業(yè)銀行現(xiàn)階段金融創(chuàng)新存在的問題

（一）自主研發(fā)產(chǎn)品相對較少，復(fù)制推廣產(chǎn)品較多

雖然目前在全國推廣的新產(chǎn)品較多，但自主研發(fā)產(chǎn)品不足。有些所謂的創(chuàng)新產(chǎn)品是已經(jīng)研發(fā)，但尚未辦理；還有一些創(chuàng)新產(chǎn)品，是借助市場機遇，從國外引入、簡單模仿的產(chǎn)品，這一類金融產(chǎn)品創(chuàng)新層次不高，同質(zhì)性較大，極易被模仿復(fù)制。產(chǎn)品創(chuàng)新的出發(fā)點應(yīng)該是“以市場為導(dǎo)向，客戶需求為中心”，但在實際經(jīng)營過程中，由于缺少對市場發(fā)展的深入研究、客戶需求的了解，加之定位差異不大，也使得部分商業(yè)銀行產(chǎn)品種類、結(jié)構(gòu)及服務(wù)功能大同小異。以供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品為例，深發(fā)展銀行首先在國內(nèi)開創(chuàng)性地提出了“1十N”供應(yīng)鏈融資理念，國內(nèi)各商業(yè)銀行紛紛效仿，雖然在產(chǎn)品名稱、試點行業(yè)、風(fēng)險管控等方面存在差異，但基本上都是圍繞核心客戶鎖定上下游客戶，開展應(yīng)收賬款、存貨、預(yù)付賬款三個方面為主的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)拓展，金融產(chǎn)品的同質(zhì)性較高、復(fù)制推廣簡便。

（二）創(chuàng)新動力不足，風(fēng)險管理能力有待提高

目前大多銀行缺乏在風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上，圍繞市場變動、客戶需求研發(fā)產(chǎn)品的意識且供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足。商業(yè)銀行開展供應(yīng)鏈融資推出的服務(wù)產(chǎn)品，主要是推出結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資或基于銀行和第三方物流合作的供應(yīng)鏈融資模式，大多僅是滿足鏈條中部分企業(yè)的融資需求，還沒有推出一種服務(wù)產(chǎn)品來有效滿足供應(yīng)鏈條中企業(yè)的綜合化、全面性金融需求。商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資創(chuàng)新能力不足，一方面是由于現(xiàn)有融資模式中，銀行為了控制風(fēng)險，需要辨認各種權(quán)利憑證真?zhèn)危私馄髽I(yè)抵押物規(guī)格、質(zhì)量、凈值、銷售市場以及承銷商等具體細節(jié)，工作繁雜瑣碎，超出銀行專業(yè)范疇，已無精力開展相關(guān)創(chuàng)新；另一方面是銀行傳統(tǒng)利差優(yōu)勢仍將維持一段時間，以銀行為核心的供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新動力不足。

（三）商業(yè)銀行風(fēng)險管理能力有待提高

供應(yīng)鏈金融具有創(chuàng)新性、整體性以及金融技術(shù)含量高等特點，這對商業(yè)銀行風(fēng)控管理提出了較高要求。目前，我國開展供應(yīng)鏈融資管理的商業(yè)銀行，還未構(gòu)建單獨的供應(yīng)鏈融資運營機構(gòu)，總分行缺乏專業(yè)化的管理部門和專業(yè)化的操作平臺，導(dǎo)致商業(yè)銀行在供應(yīng)鏈質(zhì)押物評估、核庫、拍賣、處理等方面，缺乏專業(yè)化的運營機制和管理手段。同時，在信用調(diào)查、融資審批、授信管理以及動產(chǎn)擔(dān)保等方面，商業(yè)銀行也都缺乏體系化的風(fēng)險防控機制，不能統(tǒng)籌衡量和識別核心企業(yè)信用風(fēng)險、交易風(fēng)險以及外部機構(gòu)監(jiān)管風(fēng)險等因素。此外，商業(yè)銀行在分辨企業(yè)間是否存在真實貿(mào)易背景方面，主要憑借年度財務(wù)報表、擔(dān)保抵押估值等靜態(tài)分析，還不能及時全面掌握具體交易情況。

（四）商業(yè)銀行信息技術(shù)水平有待加強

隨著互聯(lián)網(wǎng)與電子信息技術(shù)的發(fā)展，金融創(chuàng)新與電子信息技術(shù)息息相關(guān)。國際上開展供應(yīng)鏈金融的先進銀行已經(jīng)實現(xiàn)信用證貿(mào)易下的銀行及買方單證統(tǒng)一處理、企業(yè)之間通過電子信息化平臺實現(xiàn)全球范圍內(nèi)的數(shù)據(jù)共享、信息查詢、報告定制等服務(wù)，最大程度滿足了銀企雙方合作的自動化和便捷化，為銀行創(chuàng)新更多的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品提供了機會。反觀國內(nèi)，銀行金融信息技術(shù)與國外存在不小差距，特別是在信用證、出賬、應(yīng)收賬款票據(jù)確認等方面仍以人工確認為主，還不能實現(xiàn)數(shù)據(jù)信息共享以及物流和資金流的有效對接。這不僅增加了融資成本，也增加了銀行操作風(fēng)險隱患。新產(chǎn)品管理制度的執(zhí)行力有待提高。

雖然已推出新產(chǎn)品管理辦法及操作細則，但報備流程過于繁瑣、復(fù)雜，按照新產(chǎn)品管理相關(guān)要求：各一級分行在新產(chǎn)品正式投產(chǎn)前，要報送同級財務(wù)管理部門，同時報備總行產(chǎn)品管理部門，同時抄送總行風(fēng)險管理、法律合規(guī)、財務(wù)管理、管理信息中心、辦公室、運營服務(wù)總部（客服）、創(chuàng)新研發(fā)部等部門。與此同時，新產(chǎn)品報備與新產(chǎn)品審批所涉及部門不同，要求不一，許多創(chuàng)新產(chǎn)品是基于市場短暫機遇的機會產(chǎn)品，推出投放需要快速反映，但往往由于報送、審批環(huán)節(jié)過于繁復(fù)，導(dǎo)致產(chǎn)品批復(fù)得到，但市場機會已經(jīng)流失，錯過了推廣的最佳時機。

（五）新產(chǎn)品考核與激勵機制有待完善

目前對新產(chǎn)品的考核激勵制度不一，新產(chǎn)品審批流程執(zhí)行不夠規(guī)范，信息報送質(zhì)量不高，在現(xiàn)有的考核機制中，未單設(shè)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新指標，激勵引導(dǎo)不夠，研發(fā)人員及產(chǎn)品經(jīng)理積極性不高，沒有指標考核、創(chuàng)新激勵的約束與推動，使創(chuàng)新的積極性未得到充分激發(fā)。只有建立科學(xué)、動態(tài)簡便可行的考核與激勵機制，才能激發(fā)員工、引導(dǎo)和鼓勵客戶參與銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新，使銀行能更好地為客戶提供量身定制的產(chǎn)品與服務(wù)；才能圍繞市場變化、客戶需求，不斷捕捉市場機會提高核心競爭力；才能用新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)帶動中間業(yè)務(wù)發(fā)展，形成健康有序合規(guī)經(jīng)營的有利環(huán)境，推動各項業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。

（六）新產(chǎn)品推廣有待進一步細化

由于新產(chǎn)品以條線部門作為牽頭推廣單位，面對同一客戶群體，不同條線有不同產(chǎn)品與之適應(yīng)，且產(chǎn)品之間存在部分可替代性，由于部門之間考核指標、經(jīng)營業(yè)績等要求，各條線部門缺乏有效溝通，信息交流不暢，因此出現(xiàn)產(chǎn)品組合不充分，聯(lián)動效應(yīng)較低的問題。與此同時，由于業(yè)務(wù)規(guī)模大、經(jīng)營范圍廣、組織機構(gòu)多，要保證創(chuàng)新機制的順暢、創(chuàng)新秩序的穩(wěn)定、創(chuàng)新成果的有效實施，難度較大，如何整合資源，將新產(chǎn)品推廣更加細化、實現(xiàn)創(chuàng)新效益最大化是管理者需要考量的深層問題。

（七）產(chǎn)品創(chuàng)新專業(yè)團隊建設(shè)滯后

目前中國各家商業(yè)銀行都缺乏創(chuàng)新產(chǎn)品的專業(yè)團隊，缺少對客戶需求、市場變動分析研究的專業(yè)團隊，對創(chuàng)新渠道狹窄。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和研發(fā)屬于科技密集型崗位，對知識構(gòu)成、市場理解和創(chuàng)新理念等素質(zhì)有很高的要求。目前尚未建立起一套有利于創(chuàng)新型人才成長的制度規(guī)范和培養(yǎng)模式，這也使得金融產(chǎn)品創(chuàng)新受到了一定的阻礙。同時，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新需要產(chǎn)品推廣者的支持和對創(chuàng)新產(chǎn)品的深入理解。傳統(tǒng)的銀行客戶經(jīng)理存在著難以準確深入地掌握復(fù)雜的金融創(chuàng)新產(chǎn)品的詳細內(nèi)容和特點，這個弊端也造成了高附加值的金融創(chuàng)新產(chǎn)品難以推廣。

三、我國商業(yè)銀行對金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險及控制

我國在進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，要注意防范政策風(fēng)險、項目風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險和商業(yè)風(fēng)險。會遇到以很多形式和表現(xiàn)存在的創(chuàng)新風(fēng)險，要做到根據(jù)具體的風(fēng)險因素，完善風(fēng)險控制措施，評估風(fēng)險控制程度，逐漸提高風(fēng)險監(jiān)控能力。

一是所創(chuàng)新的金融產(chǎn)品不能滿足顧客的需求所帶來的風(fēng)險。這種風(fēng)險發(fā)生的原因具有多樣性，信息搜集方法不當，目標群體選擇不當，分析工具使用不當?shù)龋紩斐蛇@種風(fēng)險。二是金融產(chǎn)品創(chuàng)新與實際銀行運營情況脫節(jié)，成本預(yù)算不清所帶來的風(fēng)險。這種風(fēng)險形成的原因包括成本核算失誤，相關(guān)部門缺乏溝通，金融工具使用不當?shù)取Ｈ峭瑯I(yè)產(chǎn)品帶來的競爭沖擊的風(fēng)險。這種風(fēng)險在信息不可得的情況下發(fā)生。四是監(jiān)控完善措施的無效所造成的風(fēng)險。這種風(fēng)險源于對監(jiān)控制度的不完善和監(jiān)管人員對金融產(chǎn)品創(chuàng)新中的認識不明確。

針對以上的風(fēng)險，應(yīng)該根據(jù)具體風(fēng)險研究出具體的監(jiān)控防范措施，以降低風(fēng)險。一是可以通過借鑒成熟的經(jīng)驗和案例，或與更成熟的公司或金融機構(gòu)合作進行金融創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)，并進行內(nèi)部宣傳培訓(xùn)。注重培養(yǎng)專業(yè)人才，提高分析客戶需求的水平。二是逐步建立起業(yè)務(wù)計劃書的方式模型，形成創(chuàng)新業(yè)務(wù)的多種模板，爭取形成比較成熟的、可以復(fù)制的模式。同時，應(yīng)不斷積累金融產(chǎn)品創(chuàng)新的各種數(shù)據(jù)，形成參考數(shù)據(jù)體系。三是加強對同類市場產(chǎn)品的研究，通過購買外部專業(yè)公司的同業(yè)分析報告，主動搜集相關(guān)信息，積極進行市場研究，應(yīng)對同類產(chǎn)品的競爭沖擊。四是加強創(chuàng)新人員的素質(zhì)建設(shè)，提高專業(yè)素質(zhì)，加強各部門之間的交流與溝通，提升決策人員的素質(zhì)的決策能力，共享各種經(jīng)驗與方法。