我國農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀與發(fā)展問題淺析

李海紅，丁毅

我國農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀與發(fā)展問題淺析

李海紅，丁毅

（吉林師范大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院，吉林四平136000）

我國農(nóng)業(yè)保險市場經(jīng)歷長期的低迷，發(fā)展緩慢，同時我國又是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)發(fā)展能不能得到良好的保護直接關(guān)系到我國經(jīng)濟命脈。我國現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險規(guī)模不能適應(yīng)我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)狀對保險的需求，其對策是：發(fā)展農(nóng)業(yè)合作保險社，在基層建立農(nóng)業(yè)保險制度體系；國家農(nóng)業(yè)保險公司是我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的動力所在；農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金是我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的有力保障。

農(nóng)業(yè)保險；巨災(zāi)風(fēng)險；再保險；需求不足

一、影響我國農(nóng)業(yè)的風(fēng)險因素

農(nóng)業(yè)的發(fā)展受到自然和經(jīng)濟兩方面因素的雙重影響，需要一系列的農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障機制使農(nóng)業(yè)經(jīng)濟能夠在相對穩(wěn)定、安全、健康的環(huán)境中持續(xù)發(fā)展。而保險是風(fēng)險保障機制中最主要的風(fēng)險管理方式。我國正處于發(fā)展階段，農(nóng)業(yè)保險對于農(nóng)業(yè)發(fā)展所發(fā)揮的作用遠遠比西方發(fā)達國家大得多。近二三十年，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢農(nóng)業(yè)保險狀況長期處于低迷狀態(tài)。農(nóng)業(yè)保險機制的缺失已經(jīng)嚴重影響到我國農(nóng)業(yè)保險的持續(xù)發(fā)展。我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展不僅受到自然災(zāi)害因素的影響，同時也受市場經(jīng)濟因素的影響。我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展缺少風(fēng)險保障，這嚴重制約了我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

（一）自然因素

自然因素是指農(nóng)業(yè)在生產(chǎn)過程中所受到自然風(fēng)險的影響。農(nóng)業(yè)發(fā)展所受到的自然因素影響之大是其他行業(yè)所不可以相比的。在農(nóng)業(yè)的發(fā)展過程中，最重要的就是自然環(huán)境的影響。自然環(huán)境變化多端，就現(xiàn)在社會的科學(xué)水平來說，人類的力量與自然相比還是很渺小的。人類對自然知之甚少，對自然氣候的預(yù)知和勘測能力有限，更無法控制災(zāi)害的發(fā)生。而中國是個幅員遼闊的國家，氣候的地區(qū)差異明顯，這使得農(nóng)業(yè)風(fēng)險更加復(fù)雜難以控制。我國的自然災(zāi)害有種類繁多、頻率高、強度大的特點，與此同時，具有災(zāi)害時空分布廣、受損面大、受損嚴重的特征。根據(jù)國家近些年的統(tǒng)計，我國由于溫室效應(yīng)的影響，氣候有明顯的變化，尤其是最近幾年農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險的受損趨勢是日漸增強的。

（二）經(jīng)濟因素

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟不僅受到自然風(fēng)險的影響，同時還有另外一種危害性因素不可忽視，即經(jīng)濟因素，通常指市場風(fēng)險。市場風(fēng)險是指農(nóng)業(yè)產(chǎn)品供給與需求的不平衡從而導(dǎo)致了價格波動、價值實現(xiàn)困難的情況。在農(nóng)產(chǎn)品的銷售過程中常有發(fā)生，農(nóng)產(chǎn)品的市場供求失衡會導(dǎo)致其價格不穩(wěn)定、經(jīng)濟貿(mào)易因素變化、市場形勢變化等情況，有時因為經(jīng)營不善、市場信息不對稱、前景預(yù)測誤差等因素使得農(nóng)民遭受經(jīng)濟損失。而這些因素之中價格不穩(wěn)定是對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)影響最大的因素，這種影響有時是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價格的上漲，有時是農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的價格下跌。因為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長的緣故使得市場調(diào)節(jié)具有滯后性，農(nóng)產(chǎn)品價格變動較大。

二、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的特點

（一）我國農(nóng)業(yè)保險總體發(fā)展趨勢較快

20世紀90年代以來農(nóng)業(yè)保險費用波動較大，尤其是1998年以來保險費總體呈現(xiàn)下降趨勢，但下降趨勢逐漸得到緩解。1982年到1996年間的平均增長速度約為73%，增長速度很快。在農(nóng)業(yè)保險剛恢復(fù)的幾年間保險費每年增長的速度超過三倍，1991年保險費用比上年增長約1.6倍。但1998年之后保險費用年年減少，從7.1億下降至2004年達到3.9億。2005年農(nóng)業(yè)保險費達到7.35億元相比上年同期增長85%，由此，從1994年以來的農(nóng)業(yè)保險萎縮局面有所改善。

（二）現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)保險規(guī)模已經(jīng)在不斷擴大，農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)在財產(chǎn)保險市場占有一定的份額，但與發(fā)達國家相比仍然存在著不小的差距

1982年，農(nóng)業(yè)保險收入僅占全部保險收入的0.022%。1992年，農(nóng)業(yè)保險收入占全部財產(chǎn)保險收入的2.6%，達到歷史最高。然而，到了2004年這個比例又下降到0.363%。2005年，農(nóng)業(yè)保險收入在全部財產(chǎn)保險收入中所占比例又有所上升，達到了0.56%，但與1982年以來的平均占比0.906%仍然存在著不小的差距。這一衡量指標從側(cè)面反映了政府和社會對農(nóng)業(yè)保險重視不足。

（三）農(nóng)業(yè)保險在保障農(nóng)民受災(zāi)和農(nóng)業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮了一定的作用

自1982年至1991年，農(nóng)業(yè)保險賠款從23萬元增長到了54 168萬元，但在1995年后呈現(xiàn)了下降的趨勢。農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)民在受到自然等不可預(yù)料的災(zāi)害后得到了部分的補償，這使得農(nóng)民在災(zāi)后購買生產(chǎn)資料、維持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、保障農(nóng)民生活等發(fā)揮了作用。與此同時，農(nóng)業(yè)保險的數(shù)量、種類、覆蓋面都在不斷地增加與發(fā)展，這使得農(nóng)民在更大程度上體會到了農(nóng)業(yè)保險的作用。

但是，必須認識到我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展水平還處于相對落后的階段，而且發(fā)展不穩(wěn)定，農(nóng)業(yè)保險所占據(jù)的市場份額也很小，農(nóng)業(yè)保險的種類也不能很好地滿足市場的需求，因此我國農(nóng)業(yè)保險在保護農(nóng)民切身利益方面所發(fā)揮的作用十分有限。1996年，我國農(nóng)業(yè)保險保費為57 428萬元，但平均到每戶還不到2.5元。農(nóng)業(yè)保險收入所占農(nóng)業(yè)國內(nèi)生產(chǎn)總值的0.9%。在農(nóng)業(yè)保險恢復(fù)的十年時間里，只有很少一部分農(nóng)戶參加了農(nóng)業(yè)保險。20世紀80年代，平均每年我國的農(nóng)業(yè)受災(zāi)面積為3.2億畝，平均每畝損失330元，這樣我國每年農(nóng)作物的損失就在1 000億元以上，這樣在農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失中農(nóng)業(yè)保險的賠款所占比例還不到0.35%。這說明我國的農(nóng)業(yè)保險所發(fā)揮的作用還十分有限，這就使得政府背負了較大的負擔(dān)。

三、我國農(nóng)業(yè)保險不足的原因

（一）我國經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱

我國是農(nóng)業(yè)大國但農(nóng)業(yè)發(fā)展水平較低，依靠農(nóng)民自身建立農(nóng)業(yè)保障機制幾乎是不可能實現(xiàn)的，因為這需要大量的資金基礎(chǔ)。而這種風(fēng)險補償資金的積累往往與國家的經(jīng)濟發(fā)展水平緊密相關(guān)，只有當(dāng)國民經(jīng)濟發(fā)展到一定水平之后，新增凈值才能轉(zhuǎn)化為農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障資金，這時政府才有資金和能力來進行風(fēng)險保障機制的建立。雖然我國現(xiàn)在的整體經(jīng)濟實力得到了空前的發(fā)展，但我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟差距依然很大，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相對落后，經(jīng)濟基礎(chǔ)差，要建立農(nóng)村風(fēng)險保障機制仍受到很大的限制。

（二）農(nóng)業(yè)保險法律缺失

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟與其他經(jīng)濟形式先比具有特殊性，農(nóng)業(yè)保險不是簡單的購買與簡單的供給，而是購買有供給相輔相成的，這便造成了成本與收益的不平衡、市場失靈。這時，政府干預(yù)就顯得尤為重要。市場經(jīng)濟下，法律法規(guī)的建立是使市場規(guī)范化的主要方式。農(nóng)業(yè)保險只有在法律的規(guī)范下才能為農(nóng)業(yè)的發(fā)展起到保護作用，只有法律基礎(chǔ)得到了完善農(nóng)業(yè)保險才能不斷向前發(fā)展，而在我國農(nóng)業(yè)保險方面的法律法規(guī)還存在很大的缺失與不完善，這大大延緩了我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

（三）我國農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)展目前還不完善，農(nóng)業(yè)保險機制尚不健全

商品市場的發(fā)展要領(lǐng)先于金融市場的發(fā)展，同時保險也逐漸由國家壟斷逐步轉(zhuǎn)向市場經(jīng)營的方式，無論是保險的需求方還是保險的供給方都需要成長和完善的過程。目前，我國正在努力構(gòu)建一個成熟完善的農(nóng)業(yè)保險市場。在發(fā)達國家，保險市場具有多層次和多種形式的特點，通過中介、保險公司和再保險以及國際再保險等方式來調(diào)節(jié)風(fēng)險的再分配。截至目前，我國專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險公司只有一家，這很難滿足我國巨大的農(nóng)業(yè)保險需求。

（四）我國農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險基金積累的市場化機制還沒有完全建立

建立完善的市場化農(nóng)業(yè)風(fēng)險保險運轉(zhuǎn)機制，需要國家出臺相關(guān)的財政補貼機制與多層次的再保險機制，而這些機制在我國還沒有形成制度化。另一方面，我國農(nóng)業(yè)保險正由財政型向金融型轉(zhuǎn)變，財政市場正在逐步的退出，因此，我國農(nóng)業(yè)保險市場正處于一個過渡時期，在這一過渡時期出現(xiàn)了制度上的空白，財政退出過早而市場機制還沒有形成。

（五）我國農(nóng)業(yè)風(fēng)險損失率高

我國現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)風(fēng)險保險機制不能有效地發(fā)揮作用，農(nóng)業(yè)保險衍生工具發(fā)展緩慢，無法與農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理相匹配。我國農(nóng)業(yè)所遭受的自然災(zāi)害有受災(zāi)范圍大，損失率高的特點。因此，僅依靠農(nóng)業(yè)保險基金積累來補償，必然直接導(dǎo)致費率過高，農(nóng)民又是低收入弱勢群體根本無法負擔(dān)；依靠政府財政補償又會導(dǎo)致政府財政負擔(dān)過重，同時效率很低。因此，要徹底解決我國農(nóng)業(yè)風(fēng)險損失就必須依靠新型農(nóng)業(yè)保險機制，運用新型風(fēng)險分散工具來降低過高的費率，這樣才能解決農(nóng)業(yè)風(fēng)險保險機制不健全的問題。在國外，農(nóng)業(yè)保險證券化能夠很好地分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險，在我國對這種保險衍生工具需求很高，西方發(fā)達國家的實踐證明，農(nóng)業(yè)保險衍生工具能夠有效分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險。目前，我國無論是在理論還是實踐上，都缺乏對農(nóng)業(yè)保險機制的創(chuàng)新和制度的創(chuàng)新，這大大的減緩了我國農(nóng)業(yè)保險市場化的前進步伐。

四、促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的對策建議

基于我國農(nóng)業(yè)保險所面臨的諸多問題與難點，建立符合我國農(nóng)業(yè)保險基本情況的相關(guān)政策，有效的改善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)模式、降低分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險，關(guān)鍵在于制度上的創(chuàng)新。

（一）發(fā)展農(nóng)業(yè)合作保險社，在基層建立農(nóng)業(yè)保險制度體系

發(fā)達國家經(jīng)驗證明，專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險公司與政府經(jīng)辦的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，都不能直接有效地解決農(nóng)業(yè)保險中信息不對稱與逆選擇和道德風(fēng)險。相比之下，農(nóng)業(yè)保險合作社在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險上具有很大的優(yōu)勢：第一，農(nóng)業(yè)保險合作社是非營利組織，其投保人也是保險人，保險社的營利以沖減續(xù)保保費的方式退換給被保險者。相同的利益關(guān)系會形成相互監(jiān)督的機制，這樣便很好的解決了逆選擇和道德風(fēng)險問題。第二，農(nóng)業(yè)保險合作社很好地適應(yīng)了農(nóng)業(yè)保險所需要的分散性，無形中降低了農(nóng)業(yè)保險成本。第三，農(nóng)業(yè)保險合作社的成員都是農(nóng)戶，熟悉農(nóng)作物的生長特點，對作物面臨的各種風(fēng)險有清楚地認識，對農(nóng)作物的承保、理賠等工作有一定的幫助。

發(fā)展我國自己的農(nóng)業(yè)合作保險社應(yīng)遵守以下原則：一是農(nóng)業(yè)保險合作社應(yīng)遵循農(nóng)戶自愿加入，退出自由的基本原則。政府部門應(yīng)秉承扶持農(nóng)戶不干預(yù)農(nóng)戶，引導(dǎo)農(nóng)戶不領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)戶的原則，以惠農(nóng)政策來吸引農(nóng)戶自愿加入農(nóng)業(yè)合作保險社。同時，要以委員會的方式管理農(nóng)業(yè)合作保險社，其中委員要以民主方式選舉產(chǎn)生，政府部門不得干預(yù)農(nóng)業(yè)合作保險社的一切事物。二是農(nóng)業(yè)合作保險社要以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位進行農(nóng)業(yè)原保險，同時由縣級保險聯(lián)合會向其提供再保險來分散降低風(fēng)險。三是政府應(yīng)對參加農(nóng)業(yè)合作保險社的農(nóng)戶提供保險補貼，同時對農(nóng)業(yè)合作保險社提供資金支持，在稅賦上給予農(nóng)業(yè)合作保險社一定的優(yōu)惠。四是農(nóng)業(yè)合作保險社的保險范圍受地域因素制約很大，不能很好地分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險，因此需要大型保險公司對其進行再保險，同時提供農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險保護。五是農(nóng)業(yè)合作保險社所積累的保險準備金應(yīng)由國家農(nóng)業(yè)保險公司進行統(tǒng)一管理，在遵守最大安全性原則的基礎(chǔ)下進行投資。這是為了保障農(nóng)業(yè)合作保險社資金的安全，避免農(nóng)業(yè)合作保險社遭受損失。

（二）國家農(nóng)業(yè)保險公司是我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的動力所在

從發(fā)達國家農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展來看，農(nóng)業(yè)保險具有準公共產(chǎn)品的屬性，發(fā)達國家通過各種渠道手段來資助扶持農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。建立國家農(nóng)業(yè)保險公司來帶動我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展是目前最好的措施，通過國家保險公司實施各項國家農(nóng)業(yè)保險政策也將是最直接最有效的方式。國家農(nóng)業(yè)保險公司的資金應(yīng)由政府預(yù)算承擔(dān)，同時由中央財政和地方財政部門補貼扶持，還要減免國家農(nóng)業(yè)保險公司的相關(guān)稅賦。國家農(nóng)業(yè)保險公司不得直接對農(nóng)業(yè)進行原保險，只能對地方農(nóng)業(yè)保險公司所承保的原保險進行再保險。國家農(nóng)業(yè)保險公司的主要職責(zé)包括：國家農(nóng)業(yè)保險公司的主要職責(zé)是對地方農(nóng)業(yè)保險公司以及股份公司和相關(guān)組織提供費用補貼，同時也向投保的農(nóng)戶提供費用補貼；國家農(nóng)業(yè)保險公司要向地方農(nóng)業(yè)保險公司、股份公司及相關(guān)組織提供再保險支持；地方農(nóng)業(yè)保險公司、股份公司及相關(guān)組織所積累的準備金交由國家農(nóng)業(yè)保險公司統(tǒng)一管理，在發(fā)生風(fēng)險補償時由國家農(nóng)業(yè)保險公司進行賠付以及資金劃分。；國家農(nóng)業(yè)保險公司要對巨災(zāi)風(fēng)險基金進行有效管理，在發(fā)生巨災(zāi)損失時要及時良好地履行保障職能。

（三）農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金是我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的有力保障

農(nóng)業(yè)風(fēng)險具有高度關(guān)聯(lián)的特征，這很容易導(dǎo)致農(nóng)業(yè)巨近些年來，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展態(tài)勢總體良好，雖然與發(fā)達國家依然存在差距但差距在逐年縮小。最近幾年我國頻繁地震等特大自然災(zāi)害給農(nóng)業(yè)帶來了不小的打擊，但在農(nóng)業(yè)保險的保護小大大減小了農(nóng)業(yè)遭受的損失，為災(zāi)后農(nóng)業(yè)的再發(fā)展提供了保障。我國農(nóng)業(yè)發(fā)展取得的成績不僅得益于民間保險公司的不斷發(fā)展擴大，更得益于國家對農(nóng)業(yè)保險的大力扶持與各項優(yōu)惠政策。相信，今后我國的農(nóng)業(yè)保險會又好又快的發(fā)展，為我國農(nóng)業(yè)發(fā)展保駕護航。

災(zāi)風(fēng)險發(fā)生。當(dāng)發(fā)生農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險損失，地方性農(nóng)業(yè)保險公司往往會發(fā)生巨大損失，甚至其準備金和資本金都會損失掉，這會嚴重打擊地方農(nóng)業(yè)保險公司，破壞農(nóng)業(yè)保險的持續(xù)發(fā)展。如果要規(guī)避農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險，僅僅憑借地方農(nóng)業(yè)保險公司和國家農(nóng)業(yè)保險公司的再保險業(yè)務(wù)是不可能做到的。所以，政府主導(dǎo)下的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金是保護農(nóng)業(yè)保險持續(xù)發(fā)展的有力保障。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失基金主要由政府財政預(yù)算、地方農(nóng)業(yè)保險公司盈余資金、將農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險證券化籌集資金等組成。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失基金不僅僅用于補償遭受農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失的保險主體，還可以用于以下方面：用于對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的預(yù)防，比如對不可預(yù)見的自然風(fēng)險提前建立保護基礎(chǔ)設(shè)施，對農(nóng)作物及牲畜提前進行疾病的預(yù)防；用于建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)研究機構(gòu)，對我國容易遭受的巨災(zāi)進行分析統(tǒng)計并研究，發(fā)現(xiàn)其規(guī)律特點，建立適合我國農(nóng)業(yè)基本情況的巨災(zāi)風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，從而達到提前預(yù)警，最大限度減少農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失的目的。同時還可以為農(nóng)業(yè)保險公司推出適合我國農(nóng)業(yè)的保險險種提供相關(guān)的科學(xué)依據(jù)。

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［責(zé)任編輯：文筠］

F840

A

1005-913X（2015）10-0184-02

2015-08-24

吉林省社科項目《吉林省現(xiàn)代農(nóng)業(yè)投融資機制創(chuàng)新研究》（2015BS6）

李海紅（1980-），女，黑龍江綏化人，講師，碩士，研究方向：金融市場、農(nóng)村金融。