小微企業的互聯網金融模式創新路徑研究

杜慶霞

（黃河科技學院，鄭州 450006）

一、引言

互聯網技術的急速提升和信息經濟時代的到來，促使電子商務迅速崛起，隨之而來的便是互聯網金融的急速發展。小微企業作為國民經濟發展的重要組成力量，在巨大的信息時代背景下也受到了互聯網金融的影響，建立起了獨屬小微企業的互聯網金融模式。互聯網金融模式的建立在一定程度上解決了小微企業由于企業規模小、經濟力量薄弱等原因，引起的抗風險能力差、存活時間較短等普遍問題。將小微企業的金融資源等，通過互聯網整合聯系，利用信息化的網絡平臺發展信貸信用，為小微企業在解決金融問題的道路上開辟了新的方向。時代是發展變化的，小微企業的互聯網金融模式隨著時代變化而創新提升是小微企業生存發展的必然選擇，也是發揮小微企業對國名經濟促進作用的得重要舉措，是經濟建設中所必須進行的。

二、小微企業的互聯網金融模式創新分析

面對國內市場小微企業持續長久的發展態勢，進行小微企業的互聯網金融模式創新對于促進國民經濟建設有著極為重要的意義。筆者以當前較為流行的兩種小微企業的互聯網金融模式創新為基礎進行分析，以尋求更全面的更徹底更有效地小微企業的互聯網金融模式創新路徑。互聯網金融是指借助于互聯網技術、移動通信技術實現資金融通、支付和信息中介等業務的新興金融模式，它包括三種基本的企業組織形式：新興小貸公司、第三方支付公司以及金融中介公司。當前商業銀行普遍推廣的電子銀行、網上銀行、手機銀行等也屬于此類范疇。

（一）網絡聯保模式

網絡聯保模式，即由三個或三個以上的小微企業基于相互間的信任了解，承諾彼此監督而組建的金融聯盟。這一聯盟模式通過網絡平臺實現具體運作，聯保模式成員借助電子商務平臺向銀行等金融機構進行貸款、融資活動，共同承擔信貸責任。當聯保成員中有個體無法償還貸款債務，其他成員自覺承擔連帶責任。在這之中，電商平臺一方面為小微企業解決融資等問題提供了渠道，一方面也方便了銀行了解小微企業的信用情況。

網絡聯保模式是基于成員企業間的信任基礎建立的，加強了聯盟的穩定性，有效降低了聯盟成員拖欠貸款、拖延還貸時間甚至棄貸落跑的風險。成員間約定的連帶責任制度，也能激勵各企業相互監督這一機制的有效運行，降低銀行的信貸風險。不僅如此，該模式下小微企業成員進行信貸不需抵押實物，充分解決了小微企業因固定資產匱乏而形成的貸款難問題。同時，借助電商網絡平臺，小微企業因貸款申請而耗費的精力大大減少，有效地提高了帶寬效率。而且，在平臺內聯盟成員的每一次交易都有記錄，信用體系公正嚴明，銀行等金融機構可實時查詢，公正又便捷。

（二）網絡信用池信貸模式

網絡信用池信貸模式，即電商平臺扮演借款人和貸款人雙重角色，一方面向銀行等金融機構進行貸款活動，另一方面將貸款分發給小微企業。所謂網絡信用池，就是電商平臺將信用良好的小微企業聚集起來的網絡形式。當網絡信用池內的小微企業有融資需求時，電商平臺就會匯總這些信息后，以平臺名義向銀行借貸，并通過計算好的融資利率，按比例放貸給小微企業。在這種模式下，電商平臺要承擔小微企業無力償還貸款時的連帶責任，向銀行支付欠款，同時可追究小微企業還款。網絡信用池中的小微企業在這一過程中是各自獨立的，并不用承擔其他企業的相關責任。

電商平臺統籌借貸和放貸，大大減少了小微企業融資借貸的困難程度，有效地提升了小微企業的融資效率。不僅如此，銀行不需要了解小微企業的具體信用程度，只要掌握電商平臺的信用情況即可，將小微企業的信用調查和管理等工作交給電商平臺，大大減輕了銀行的工作負擔。

三、小微企業的網絡金融模式創新建議

隨著網絡金融模式的不斷發展，小微企業融資借貸等金融問題得到了很好的解決。但面對更加激烈的市場競爭和日益成長的小微企業，網絡金融模式的創新程度仍然不夠，這其中依然存在著需要改進的地方。小微企業、電商平臺和金融機構等都需要不斷提升，以晚上網絡及容模式創新，降低小微企業的金融風險，促進小微企業發展。培育企業發展優勢。指導小微文化企業以滿足人民多層次多樣化文化需求為導向，以創意創新為驅動，走“專、精、特、新”和與大企業協作配套發展的道路，在開展特色經營、創新產品特色和服務、提升原創水平和科技含量等方面形成競爭優勢。激發企業創新意識。鼓勵小微文化企業把握傳統文化與現代元素結合、文化與科技融合的發展趨勢，催生新技術、新工藝、新產品、新服務。提升經營管理水平，具體步驟如下。

（一）小微企業的深入分析

為促進網絡金融模式的創新，小微企業本身也應進行一定的優化提升。當小微企業有融資借貸需求時，要謹慎選擇金融模式。認真對比各個網絡融資模式，進行優劣分析。在進行參與之前，深入了解各網絡融資模式細則要求、借貸流程和注意事項，選擇最適合自己的網絡金融模式。

例如，在網絡聯保模式中，小微企業作為參與者應首先熟悉聯保模式內各成員的基本情況和信用程度。在參與時盡量避免出現其他成員拖欠貸款等問題，連帶自身承擔責任風險的情況。同時，要盡量選擇成員較多的網絡平臺，最大程度減輕自身的連帶責任帶來的風險影響。不僅如此，小微企業要認清網絡金融模式中受益方除了自身還有電商平臺這一事實，在選擇網絡金融模式時，要充分考慮電商平臺的收益份額，如果電商受益過高，甚至侵占自身利益，要學會主動放棄，以尋找更適合自身發展的機構。

（二）電商平臺的優化提升

在任何互聯網金融模式中，電商平臺都扮演著重要角色。電商平臺要建立規范化的網絡信用體系，深入了解和掌握小微企業的網絡交易需求，詳細劃分小微企業的信用等級，對信用信息進行集中管理，以防范小微企業的違約風險。除此之外，小微企業的企業效益經濟能力也應成為電商平臺的關注重點，以此來評估該企業的還款能力。

例如，在網絡聯保模式中，若目前聯保中的企業成員信用情況和且效益等均處于較低水平，電商平臺應適當增加成員數量，最大程度的降低因個別成員違約而為其他成員帶來的連帶責任風險。這樣一來，成員違約風險降低，聯保成員的整體平均信用提升，電商平臺也會隨之受益。在網絡信用池模式中，電商平臺作為主要承辦方要不斷提升自己，優化自身的網絡信用體系，完善貸款利率合理性。不僅如此，要大力加強信用監管體系，對信用池中的小微企業加強審核管理，防范信貸風險。

（三）金融機構的高效決策

完整的網絡金融模式離不開金融機構的支持。在進一步創新的道路上，金融機構要努力完善自身的風險預警機制，提高決策效率。在為小微企業進行金融服務的同時，加強對小微企業的分析考察，充分考慮小微企業的還貸能力，避免違約風險。同時，要積極參與到互聯網金融模式中去，發揮自身的主導地位，推動互聯網金融的迅速發展，為小微企業帶去更多資源。除此之外，要嚴格審查電商平臺的信用機制，以確保小微企業、電商平臺和金融機構三位一體的互聯網金融模式和順利運行和創新發展，促進互諒網金融的穩定發展，以推動小微企業的互聯網金融模式創新。

四、總結

綜上所述，我們不難看出小微企業作為國民經濟重要組成部分，在信息經濟時代的背景下面臨著多方面的挑戰，通過互聯網金融模式的建立幫助小微企業發展是符合時代發展需要的。我們應從金融機構、電商平臺和小微企業這三方面入手，逐個提升以促進整體發展，推動小微企業的互諒網金融模式創新，以推動小微企業發展和國名經濟建設。促進互聯網金融發展有利于緩解中小微企業融資壓力。互聯網金融在資金需求方與資金供給方之間提供了有別于傳統銀行業和證券市場的新渠道，提高了資金融通的效率。互聯網金融通過大數據分析有助于解決信息不對稱和信用問題，提供更有針對性的特色服務和更多樣化的產品，有效擴大了中小微企業、個體創業者和居民等群體受益面。要鼓勵互聯網金融機構對中小微企業開展融資支持。積極落實國家自主創新示范區中小微企業信貸風險補償政策，建立市區兩級互補性風險補償資金。

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