吉林省財產保險市場的競爭態勢及發展策略

李 楠

（本溪市化學工業學校，遼寧本溪 117004）

吉林財產保險市場在三十多年的發展歷程中，從無到有，不斷壯大，無論是市場規模、市場結構還是市場監管都有很大的改善和變化，隨著市場主體的不斷增加，吉林財產保險市場競爭將進一步加劇，本文通過SWOT方法分析吉林財產保險市場的競爭態勢，指出目前存在的優勢與不足以及未來面臨的機會和挑戰，并提出了相應的策略建議。

一、吉林省財險保險市場的競爭態勢的SWOT分析

（一）吉林省財產保險市場發展的有利因素（S）

1.吉林省經濟的穩步增長、民眾保險意識增強。截至2011年底，全省實現地區生產總值首次突破萬億大關，達到10530.71億元，比上年增長13.7%，支撐經濟增長的物質和技術基礎不斷增強，為財產保險業的發展奠定了物質基礎。隨著經濟的穩步增長，人們對現有財產的保險意識提升，這就為保險業，尤其是財產保險業的發展提供了有利的發展環境。

2.保險監管的逐步規范。2004年國家重新修訂了《保險公司管理規定》，逐步放寬了非壽險市場的準入條件。而2004年12月后，保監會宣布取消外資公司經營的地域限制等等一系列保險法律法規的完善，從制度上修訂了保險公司經營的地域準入壁壘，促進了區域性財險公司特別是外資財險公司在全國的業務擴張。在保險市場監管逐步規范的前提下，吉林財產保險市場主體也由2004年的老三家發展成現在的13家。

3.市場主體逐步自律。近年來，隨著監管部門力度的逐步增強、消費者維權意識的提升，市場競爭逐步加劇，各市場主體也逐步意識到單純的價格戰已無法滿足競爭的需要，必須強化自律意識，守法加一，加強內部風險管控，促進財產保險市場由價格競爭向技術和服務競爭轉化。

（二）吉林省財產保險市場的不利因素（W）

1.市場整體水平較低。近年來，雖然吉林省財產保險市場發展迅速，但是整體發展水平距離保險發達地區還有較大差距，以2010年為例：吉林財產保險市場保費收入62億元，保險密度223.53元，保險深度0.71%，均低于國內保險密度300元，保險深度1%的平均水平，特別是同發達的深圳（財產保險密度1372元，保險深度1.3%）相比差距更為明顯。

2.市場監管法制不健全。雖然政府部門不斷修訂保險法和保險公司管理規定，使制度能符合并引導行業發展，對促進財產保險行業發展有重要的指導意義。盡管如此，中國在財產保險法制方面的建設還較為薄弱，從目前實際情況來看，如何發揮行業協會作用，如何規范財產保險市場秩序，引導財產保險競爭方式轉變、促進財產保險健康發展等方面亟需加強，一套相對完善的財產保險監管體系有待逐步建立。

3.保險服務水平，服務意識有待加強。吉林省財產保險無論其保險密度和保險深度均落后于國內較為成熟的財產保險市場，保險種數量較少且產品結構單一；且核保、核賠技術明顯滯后于全國整體水平，整體服務水平和服務意識不足。

（三）吉林省財產保險市場的未來發展環境所帶來的機會（O）

1.整體經濟發展水平及保險行業的平穩發展。隨著吉林省經濟的持續穩定增長，預計未來十年，吉林省國民收入水平仍會保持10%以上的增長水平。未來五年中國保險行業會維持高增長速度，而近年來吉林財產保險發展數據表明其發展速度一直位于我國財產保險前列。由此看來，吉林省財產保險市場未來發展潛力巨大。

2.民眾保險意識和維權意識增強。隨著經濟的穩步增長，民眾收入的不斷提高，消費需求開始多樣化，私人或企業所支配的物質財富越來越多，為保障現有財富的擁有權，迫使私人或企業增強保險意識，不斷增強財產保險的購買需求，為財產保險行業的發展帶來了較大的發展機會。

3.為一批專業化高的財產保險公司在競爭中勝出提供了機遇。近年來，監管力度的不斷強化，保險法律法規的不斷完善，消費者權益保護意識不斷增強，財產保險市場秩序進一步規范則約束了各保險公司在市場競爭中的違規行為，財產保險市場由價格競爭向技術和服務競爭轉化，這種形勢的轉變給一些綜合實力較強、專業化程度較高的財產保險公司的擴大發展提供了機遇。

（四）吉林省財產保險市場未來發展環境所帶來的挑戰（T）

1.風險管控體系是否建立將影響財產保險行業的發展。吉林財產保險市場產生相對較晚，市場預警機制并不成熟，風險管控體系未建立，保險風險較大；沒有建立相關的風險防范制度和再保機制，使事故發生的概率上升，賠付率隨之而上升，各公司主體的盈利水平下降；財產保險監控機制存在一定漏洞，對財產保險公司的內部監控力度不足。這一系列制度方面的欠缺嚴重制約了吉林省財產保險市場的穩健發展。

2.宏觀政策環境將進一步影響保險行業在吉發展。地方政府的宏觀政策一直是影響當地保險行業發展的重要影響因素，以吉林省社保繳納為例，其現有政策就嚴重影響現有財產保險企業的經營，吉林省社會保險的繳納政策是不論個人和單位都是不封頂繳納，而全國絕大多數都是以個人收入三倍封頂進行繳納。這樣就大大增加企業的人力成本，這種政策既影響了駐吉財產保險企業的盈利水平和能力，又影響了各公司總部對駐吉財產企業的資源傾斜，還影響駐吉企業員工是收入水平。

3.重大意外事故和巨災事故頻發。重大意外事故和巨災風險的顯著上升也將增大對整個行業的不確定性，以吉林省為例，2010年出現重大水災使吉林省各財產保險公司經營承受巨大壓力，為確保自身經營的穩定性，駐吉各財產保險公司在擴大自身業務的同時應加強風險管控，積極引入再保公司，分散經營風險。

4.優化產品結構壓力增加。目前，吉林財產保險市場產品結構較為單一，車險占比較大，自21世紀開始，車險比例一直維持在70%以上。產品的同質性致使現行市場上對車險競爭進入白熱化階段，價格戰和費用戰成為主要競爭手段。

二、吉林省財產保險市場健康發展的對策建議

根據對吉林財產保險市場競爭現狀的了解及上述SWOT分析，對如何發展吉林財產保險市場對策和建議如下。

一是完善監管體系。吉林財產保險市場總體還處于低端競爭狀態，服務水平和產品結構還有待于提升，價格戰仍是主要競爭手段，利潤空間不斷被壓縮，各市場主體經營壓力較大。為促進吉林財產保險市場的可持續發展，完善監管體系，建議重點關注：（1）完善吉林財產保險行業信息化平臺建設。（2）加強監管力度，完善失信懲戒機制。（3）切實發揮行業協會作用，建立行業自律制度。

二是加強市場主體建設。在一個成熟的財產保險體系中，財產保險公司、保險代理公司、保險經紀公司等都是有機組成部分，各司其職，發揮不可或缺的作用。吉林省財產保險市場的競爭主體逐年增加，但老三家（人保、平安、太保）的市場份額卻一直維持在70%以上，其他財產保險市場主體所占份額卻不斷下降。因此如何有效提升中小財產保險企業的市場份額，完善吉林財產保險市場結構和主體數量，進一步建立和健全吉林省財產保險市場體系是關鍵。

三是提升消費者權益保護意識。吉林財產保險發展空間巨大，而如何提升財產保險行業發展，關鍵一點就是全行業提升消費者權益保護意識，只有不斷提升消費者權益保護力度，才能得到消費者的認可，才能提升對財產保險行業的消費傾向，這是財產保險行業不斷壯大的源泉。

四是加強保險創新，加大非價格手段的應用。針對現行吉林財產保險市場產品同質化的現狀，各公司主體應當積極進行創新研究，可以在經營策略、管理體制、金融工具、科技應用上進行創新。加大對新產品的開發力度，推行產品品牌化戰略，優化理賠流程，以服務和品質來爭取客戶。

五是加強吉林省保險人才的培養。首先，各保險公司應該提早做好人力規劃，加強內部員工技能提升，從內部培養緊缺人才。其次，監管機構和行業協會應當定期舉行對高級管理人員的培訓，提升高級管理人員的綜合素質能力。再次，加強保險業與高等院校的合作，著力培養儲備一批復合型人才。

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