我國中小商業銀行發展戰略

◎李雅玲

我國中小商業銀行發展戰略

◎李雅玲

2000～2008年，我國城市信用合作社逐步改制成為城市商業銀行。這一期間，基于地方政府的大力支持以及監管部門的積極引導，絕大部分城市信用社成功完成向城市商業銀行的改制，并在多個方面取得了巨大的突破，例如資產總額、貸款額、利潤率等等。如今，我國城市商業銀行的各項核心指標與國際先進銀行的平均水平相比已經縮短了很大一截差距，逐漸向國際先進銀行靠攏。到2007年底，我國城市商業銀行進入《銀行家》雜質公布的世界1000強銀行行業的一共有9家，可見我國中小商業銀行的發展取得了巨大的突破。

我國中小商業銀行存在的問題

行政整理遺留過多歷史問題，后續發展遭到限制。自1995年起，我國就開始進行城市信用合作社向城市商業銀行的改制。當時地方政府在整合過程中參與了過多的行政干預，而缺乏足夠的市場力量，導致留下來了部分歷史遺留問題。具體表現為：第一，銀行治理結構調整流于形式，缺乏清晰的產權結構，經營者權責意識淡薄，缺乏有效的外部與內部約束機制，普遍存在內部人員控制的現象；第二，整個改制進程中人力資源規劃工作不到位，原城市信用合作社工作人員沒有得到有效的培養，其整體素質有待提升，進而影響到后續城市商業銀行的后續經營管理業務，銀行經營管理缺乏創新；第三，由于政府的強制性干預，許多城市商業銀行還沒有完全化解歷史遺留的不良貸款以及資產風險，其經營安全隱患以及信用隱患仍然沒有消除。

資產質量偏低，銀行缺乏公信力。城市商業銀行在地方政府的大力支持下，通過各種方式大大改善了其資產質量，例如資產置換、增資擴股、利潤消化等等。全國城市商業銀行的平均不良貸款比率不斷下降，歷史遺留問題得到了一定的解決，然而實際情況仍不理想。究其原因，是由于總資產規模的擴大是降低城市商業銀行不良資產的主要因素，不良貸款率為不良貸款余額與加權風險資產的比值，這就不得不承認分母的“稀釋”效應。城市商業銀行為了降低不良貸款率，在歷史不良資產無法消化的情況下，通常會采用擴大分母的方法，即分母稀釋作用。由此可見，我國城市商業銀行的資產質量仍有待提高，在銀行經營與發展過程中還是有出現銀行公眾信用危機的可能。

資金實力薄弱，市場份額不高，缺乏市場競爭力。相關統計顯示，現階段我國城市商業銀行總資產在全國金融機構總資產中所占比例大約為7%，而負債資產總額占全國金融機構負債總額的比例也只有7%左右，可見與全國商業銀行以及全國性股份制商業銀行相比，城市商業銀行的資金實力與市場份額還是相對薄弱的。此外，據不完全統計，全國工商企業有88%在四大國有商業銀行開戶。由此可見，傳統的金融市場中中小銀行的生存與發展仍然受到了很大的限制，難以配置到優質的客戶資源。站在資產規模、資金實力、網店密度以及人員隊伍建設等角度來看，在傳統金融市場中，中小銀行難以通過原有的金融手段與國有商業銀行競爭，在于中外大銀行的競爭中處于明顯的弱勢地位。

中小商業銀行的地位與作用

中小商業銀行的發展實現了金融組織體系的優化。隨著我國社會主義市場經濟的不斷發展，我國經濟總量得到了極大的增長，并且經濟結構的變化也十分明顯，中小企業也得到了極大的發展空間，其對金融支持與金融服務的要求也越來越高。對于國有商業銀行而言，其在管理效率與經營效益的提升過程中采用的方法主要是利用經營方式集約化來實現，以此使經營效益差的基層網點得到不斷的收縮，從客觀上來講這增長了中小企業與居民金融服務需求，并減少了金融服務主體，最終形成市場錯位。我國經濟結構的變化推動了中小商業銀行的成立與發展，同時也受到了中小商業銀行的重要影響，從某種意義上來講這使國有商業銀行收縮機構導致的市場空白得到了很好的填補，中小企業與居民的融資需求也得到了一定的滿足。此外，中小商業銀行的服務質量與快捷程度很好的適應城鄉居民的金融服務需求，為城鄉居民的生活提供了極大的便利。

中小商業銀行的發展促進了銀行業的競爭。中小商業銀行的發展，使得我國長期的計劃經濟體制下國家專業銀行的壟斷局面被打破，對于銀行體系競爭機制的形成以及提高銀行業競爭力產生了積極的影響，并大大提高了商業銀行在服務水平、質量以及效率。為了適應競爭壓力，商業銀行不得不采取一系列措施對金融產品與服務進行創新，金融市場不斷涌現出各類金融創新產品，不僅為城鄉居民在金融服務上提供了更多的選擇，同時也提高了銀行的經濟效益。

中小商業銀行的發展推動了銀行業的改革。中小商業銀行根據相關法律規定設置的股份制，其與現代企業制度的商業銀行法人體制基本符合，其投資主體具有多元化特征，并實現了相應經營組織架構的完善，進而使得商業銀行的現代銀行制度建設積累了一定的經驗。此外，隨著中小商業銀行的不斷發展與創新，其經營管理體制得到了一定的完善，在風險控制體系、業務處理以及監督體制上都有了一定的提升，收入分配體制得以調整，個人收入與銀行收益有了密切的聯系，進而實現了有效的激勵機制的形成，對于商業銀行效益的提高有著十分積極的影響。可見，中小商業銀行在經營體制與管理制度的建設過程中積累了一定的經驗，對于推動銀行業的改革有著十分重要的意義。

我國中小商業銀行的發展對策

以中小企業為對象，加強區域性服務的開發。金融市場的層次性非常強，因此中小商業銀行必須認識到自身經營特點，對服務對象與市場進行準確的定位。從客觀上來講，社會主義市場經濟具有多層次性的特點，大、中、小型企業在金融市場中都扮演著重要的角色，同時還有其他經濟體。這種客觀存在的多層次性促使不同規模的金融機構及其服務必須結合自身發展狀況，考慮不同層次的需求，加強產品與服務的創新。而對于中小商業銀行而言，應以中小企業為主要服務對象，并對區域性服務加以大力開發。具體應從以下幾個方面入手：

受限于資本實力與國家法律法規，我國中小商業銀行從事的銀行業務都具有較強的區域性，大部分都只有在總部所在地區設立分支機構，而我國區域經濟發展存在嚴重的不平衡，其區域性特征非常強，與地方經濟有著密切的聯系，此外，四大國有商業銀行的網店機構推出了農村、小縣城，使得中小商業銀行的市場空間得到了極大的擴展，因此，區域性服務對于大部分中小商業銀行的發展而言具有很強的適應性。

一般情況下中小商業銀行的管理層次較少，具有靈活的信息反饋系統與低廉的金融交易成本，在保證金融風險得到有效控制的情況下，中小企業是中小商業銀行最適合的服務對象，其提供的金融服務與零售業務對于中小企業的發展而言也有著十分重要的意義，可以說二者相互促進，相互影響。

增資擴股，提升資本實力。中小商業銀行應爭取上市，使自身實力得以增強，并提高知名度，如此才有抗衡大銀行的資本。目前，我國許多中小商業銀行都積極通過上市來使自身資本規模得以擴大，例如民生銀行、上海浦東發展銀行、招商銀行等等。銀行上市后可以將籌集的資金投入到經營網店的建設中去，實現服務環境的優化以及業務品種的豐富，以此使自身實力的以擴大。此外，還可以通過股市來對銀行原有的產權機制加以調整，促使外部權利加強對金融市場的監督與管理。

積極尋求對外合作，提高市場競爭力。為了提高市場競爭力，中小商業商業銀行還應積極尋求合作，提高自身實力，實現資源的優化配置。其中四大國有商業銀行就是中小商業銀行的一個很好的合作伙伴，通過尋求積極的合作，來實現業務空間的擴展。

完善信息體系與網絡建設。中小商業銀行應充分發揮其自身優勢，使信息不對稱性得到最大程度的弱化，并使交易風險得以降低，進而為統一資金的安全性、流動性以及盈利性提供強有力的支持。因此，中小商業銀行應完善信息體系與網絡建設，建立特殊的信息處理系統，以適應市場環境的復雜性。

（作者單位：中國社會科學院研究生院）