小微涉農企業的金融抑制困局及其破解策略

■ 劉星海（四川大學錦城學院 成都 611730）

快速發展的小微涉農企業成為支撐現代農業產業化的新生力量。小微涉農企業的健康發展對農村金融體系的支農業務提出了新的更高的要求，也給農村金融產業帶來了重要的發展機遇。小微涉農企業正處于快速成長期，亟需大量的金融資金支持來促進其迅速擴張。但是由于農村金融體系的發育不健全問題及由此導致的農村金融抑制問題，使得小微涉農企業難以獲取支持企業快速發展所需的資金。破解涉農企業貸款難問題的首要問題在于找出造成農村金融抑制之根源，并采取多種方式創新農村金融運行體系，激發農村金融體系內在活力，促使農村金融體系針對小微涉農企業需求來提供多元化、多層次的金融服務。

小微涉農企業的金融抑制困局

（一）農村金融市場經濟體系的內生性矛盾

其一，農村金融市場的結構性矛盾制約小微涉農企業的融資。正規金融機構的業務網點遍布全國，為防范系統性金融風險和提升本機構盈利能力，正規金融機構對涉農貸款業務提出了較高的資信管理約束。考慮到小微涉農企業的資金短缺和抵押能力較弱的現實，多數企業難以達到正規金融機構的抵押貸款要求和擔保信貸要求，從而使得正規金融機構的支農信貸業務在其全部業務中的比例呈逐年下滑態勢。農業銀行等國有銀行雖在農村地區廣設網點，但各營業點幾乎無放貸權限。為此，農村金融市場在正規金融機構的運營體系中僅起到簡單的吸儲功能，這使得農業銀行等國有銀行在農村地區的發展規模與其支農效能成反比。相比之下，農信社雖然有較強的支農服務能力，但其業務素質較差，風險管控能力較低，嚴重制約其為小微涉農企業等缺乏抵押能力的企業提供金融服務的水平。

其二，農村金融機構退出農村市場壓縮小微涉農企業的融資空間。當前我國的涉農金融體系中的支柱是農業銀行和基層農信社，這些農村金融機構為農村區域經濟的健康發展提供了寶貴的資金支持。但是隨著我國城鎮化進程的逐步加快，農村的青壯年人口逐步向城鎮中心地帶遷徙，農村經濟日趨空心化態勢。為了維持農村金融機構的盈利能力和可持續發展能力，農村金融機構采取減少在農村地區布設金融網點的措施，并將農村金融資產轉移到城鎮地區企事業單位的方式來規避農村信貸風險。這種撤出農村經濟腹地的農村金融機構運營戰略的調整結果勢必降低農村金融體系的信貸供給規模，導致農村金融市場金融服務出現空檔，加劇了農村金融市場的資金供求沖突，使得農村小微涉農企業難以獲得促使其業務健康發展所需的必要資金支持。

（二）農業保險和信貸擔保等金融支撐體系缺位

其一，農業保險制度體系不健全制約小微涉農企業從金融機構獲取信貸支持的能力。通常而言，多數農業產業具有靠天吃飯的天然弱質性特點，這使得農村金融機構為規避金融行業監管風險而采取降低涉農信貸量策略，從而不愿為高風險性涉農企業提供信貸支持。國際上通行的做法是依托政府信用體系來建立農業保險制度體系，從而為廣大農業企業或農戶在遭遇各種自然或非自然災害時提供政策救助措施。但由于我國農村經濟發展的先天落后性，農業保險在農村地區的全覆蓋政策尚未有效實現，未能有效幫助小微涉農企業降低農業生產風險水平，進而降低了農村金融機構向農業領域小微企業發放信貸支持的能動性。

其二，農村信貸擔保體系不完善增強小微涉農企業融資難問題。為切實完成支農信貸任務，各級地方政府對農村擔保機構施加壓力以促使其為涉農小微企業提供信貸擔保支持；而現有金融監管體系要求擔保機構嚴格規范擔保資金使用條件，從而將多數小微涉農企業擔保申請排除在外。在政治壓力和業務風險監管壓力的雙重擠壓下，部分擔保機構試圖通過啟動反擔保程序來對提出擔保申請的企業進行嚴格審核。但由于既有制度要求擔保機構的擔保費不能超過貸款本金的1%，這使得擔保機構難以投入更多資金用于對申請擔保企業進行實質性風險審核，從而迫使擔保機構駁回包括小微涉農企業在內的部分風險審核成本較高的企業的擔保申請。再者，即便部分小微涉農企業可以提供反擔保保障，但由于當前農村信用體系建設尚不健全，使得擔保機構缺乏對反擔保資產的實質性審核能力，難以客觀評估反擔保資產的真實價值。

（三）農村金融機構的風控和內部運營能力弱

其一，籌資成本較高提升農信社等金融機構投放信貸的謹慎性。多數農信社地處農村地區，經濟相對落后的實體經濟市場使得儲戶的人均存儲量水平較低，從而抬升了金融機構的籌資成本。金融監管機構為防范區域性金融風險而對農村金融機構提出較高水平的風險管控要求，這使得農信社偏向于將存量資金投放到信貸風險較低的領域。由于傳統農業及涉農產業具有天然的弱質性特征，農戶和企業的經營效益易受天災等不確定風險的影響。為規避涉農領域的高信貸風險，農信社多采取從農村吸儲并轉投城鎮地區的策略，從而導致農村經濟組織融資難問題凸顯。再者，隨著城鎮化的加速推進，農村居民大量移居小城鎮，這給縣域國有商業銀行展開與農信社增強有限農村資金提供了契機，間接抬升了農信社等本土型農村金融機構的籌資成本。縣域國有商業銀行通常在本地采取“只存不貸”或“多吸儲，少貸款”的策略，從而增加農村資金供給缺口，強化小微涉農企業融資難問題。

其二，農村金融機構的內部管理制度紊亂制約其服務小微涉農企業的能力。農村金融機構缺乏必要的現代金融營銷理念，在企業信貸管理層面上粗放式運營，缺乏市場開拓意識和能力。部分信貸員坐等業務上門，或試圖通過可信中介人介紹貸款人，缺乏主動甄別信貸客戶信用水平和主動找尋高資信水平的企業的能力；部分信貸員存在“重大輕小”和“嫌貧愛富”等不客觀的信貸思想，缺乏開拓包括小微涉農企業在內的規模小、效益好但資金短缺的優秀中小企業信貸市場的動力。部分信貸員在發放貸款的過程中存在“恐貸”思維，畏懼信用貸款而對抵押貸款偏好有加，有的人為提交抵押物即可發放貸款，不愿在對企業的生產運營流程和盈利能力做深入審查的基礎上發放貸款以支持優良企業的信貸要求。這種缺乏必要的風險管控能力的信貸思維使得部分具有較強市場競爭能力但缺乏抵押資產的小微涉農企業難以獲得信貸支持。

小微涉農企業金融抑制困局的破解對策

（一）健全政策主導型的多元化農村金融市場環境

其一，農村金融監管機構應當鼓勵非正規金融組織參與農村金融市場建設。針對當前農村地區的正規金融力量不足問題，金融監管機構應當積極鼓勵民間資本進入農村金融市場，通過發展多元化農村金融市場力量的方式來為包括小微涉農企業在內的諸多農村經濟組織提供金融支持。農村金融監管機構應當積極引導民間資本提高參與農村金融機構的合規性水平，充分激活民間資本的內在活力，用以促進農村正規金融體系的健康良性發展。在引入民間資本參與農村金融市場多元化建設的進程中，金融監管機構應當建立健全民間融資監測體系，加強對創新型類銀行的農村金融機構的風險管理，做好對民間融資動態跟蹤和風險預警管理，積極防范化解民間金融機構資金鏈斷裂風險。

其二，金融監管機構應鼓勵非銀行金融組織形式創新。金融監管機構應當逐步放大各類金融機構對民間資本的開放力度，并鼓勵民間資本參股或自創非銀行金融機構，以充分填補部分金融弱勢地區的金融服務空白。金融監管機構可以從資本金充足率、內部風險控制水平及區域內金融市場競爭強度等方面對新設金融機構的資質進行考察，因地制宜的建立適合農村區域經濟發展的穩健的農村金融體系。金融機構可以通過審批制度便利化改革的方式來提高對新型農村金融機構設立申請的審批進度，盡量降低新型農村金融機構的審批手續和審批費用，減少民間資本參與農村金融活動的制度成本。在對民間資本參與或新設農村金融機構的審批程序上，農村金融監管機構應盡力做到“三公”，有效保障民間資本投資者合法權益。

（二）優化支持小微涉農金融支撐體系建設

其一，各級政府應當建立支持小微涉農企業的農業保險政策體系。為有效分散農業生產風險，提升小微涉農企業獲取金融機構的信貸支持能力。地方政府需要本著社會效益和企業效益并重的原則來充分動員農業保險體系為小微涉農企業提供保險服務。這要求農業保險機構應當堅持保險業務的政策性理念不動搖，在地方政府財政支持下建立由地方政府統一組織的投保收費和大災兜底政策體系；商業化保險公司應當幫助農業保險機構建立專業化保險理賠程序，并幫助農業保險機構提升保險業務風險評估機制和風險防控體系。再者，農業保險機構應當緊抓當前農業發展關鍵期與農村金融保險業發展機遇期的時機，圍繞現代農業特別是新興農莊型農業產業發展需求，與農村金融機構建立涉農金融業務聯保制度，協力構造金融保險支農協同運作新機制，盡力推動小微涉農企業的平穩高效發展。

其二，金融機構應當與各級政府推動財政與金融聯手支農的政策。由于政府在采取傳統的單獨依靠財政支農政策的方式是實現政府預定的政治性支農目標，由此導致財政資金的實際運用缺乏經濟效益。為提升財政支農資金的運用效率，地方政府可以運用財政資金向金融機構提供支農獎補政策，用以提升有限的財政支農資金的利用效率。地方政府還可以通過建立財政促進金融支農試點的方式來探索財政資金支農新模式，充分運用“銀行—政府—風險投資基金”和“銀行—政府擔保公司”等新型財政金融支農模式來有效提升財政支農資金的杠桿效益，提高有限財政資金的支農效果。通過引入以政府為關鍵中介的“關系型貸款人”，可以幫助農村金融機構從政府處獲得借款企業的各類軟信息，從而更好的幫助金融機構解決銀企之間的信息不對稱問題。

（三）推動小微涉農金融機構運營風險管控機制變革

其一，農村金融機構應當建立適應小微涉農企業風險管控要求的風控體系。針對小微企業的信貸需求的時間短、規模小、頻率高、抵押能力弱等特點，農村金融機構可在農村地區探索“信貸工廠運營模式”的可行性。農村金融機構可在強化前臺對小微涉農企業的資信審核強度的基礎上，同步強化金融機構的后臺業務集中化業務處理能力，將面向小微企業的信貸申請的業務受理、資信評估與授信、信貸審批和發放、貸款回收和授信額度循環利用等作業進行有機整合，向小微涉農企業提供集成化高效信貸服務。此舉有助于減少小微金融機構的信貸流程，降低小微涉農企業獲取信貸支持的資金成本和制度成本。

其二，農村金融機構應當健全農村信用信息采集與更新機制。農村金融機構可將農民合作社和入社企業及農戶列為征信信息重點對象，從而變分散式征信模式為集體式征信模式，從而在有效降低農村信用信息采集成本的基礎上，確保建立具有較廣泛的農村基礎性信用信息體系。為確保對農村企業和農戶征信信息的全面性，農村金融機構之間應當建立有效的征信信息互換與共享機制。通過建立農村金融機構之間的征信信息聯網機制，統一信息交互接口等方式，為農村金融信息的互聯互通提供便利。農村金融機構還應當建立信用信息的應用創新機制，通過對既有的小微涉農企業的信用信息數據運用深度數據挖掘技術來發現并增進涉農企業的信用水平，提升農村金融機構向小微涉農企業的信貸支持能力。

1.楊偉鴿.關于小微涉農企業的金融支持問題探索[J].農業經濟，2014（8）

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