農戶創業的農村金融服務渠道優化策略探討

■ 江美芳 副教授（蘇州農學院經濟管理學院 江蘇蘇州 215008）

促進農村農戶創業以化解農村地區富余勞動力就業問題，是切實促進農村基層社會和諧穩定和農村經濟健康發展的有效措施。農戶創業符合我國當前城鄉經濟的趨勢和發展方向，也與我國宏觀經濟政策要求相吻合。但與城鎮地區相比較，農村經濟發展基礎相對薄弱，多數農戶缺乏創辦創業項目所需的必要資金。而農村地區的金融系統發展水平較低，難以滿足創業農戶日益增長的資金需求。為此，有必要探索支持農戶創業的農村金融服務渠道的優化路徑，以緩解農村金融抑制問題對農戶創業的制約作用，以支持農戶創業為抓手來推進農村地區的擴大就業發展戰略，進而推進農村地區的社會和諧與經濟可持續發展能力的提升。

制約農戶創業的農村金融問題

（一）城鄉二元金融體系制約農村金融服務農戶創業的能力

其一，農村金融產業的經濟與社會發展環境有較大的完善空間。雖然法治理念在農村社會和涉農金融領域深入推進且持續優化了農村金融制度環境，但是當前的農村金融生態環境仍然有較多不盡如人意的問題有待改善。地方政府對農村金融業務的過多干涉行為影響了農村金融的自主信貸決策權，抬升了農村金融信貸業務的風險水平，進而降低了農村金融機構的內部財務管理水平。再者，與城市相比較，地方政府在農村基礎設施、醫療健康及教育等領域的基本公共服務供給能力相對不足，導致農戶缺乏創業所需的必要社會與經濟環境的支撐，抬升了農戶創業的風險水平。這使得農村金融機構為保障自身的金融風險控制水平，不敢輕易向農戶提供信貸支持。

其二，金融二元主義下的信貸應約束制約農村儲蓄向農戶創業領域的轉移。商業銀行市場化改革以來，商業銀行在農村地區的網點大規模被撤并，部分農村金融機構也將信貸資源轉向城鎮，由此導致金融資源的城鄉和區域分布不均。再者，在傳統計劃經濟體制向市場經濟體制轉型過程中，農村金融體系卻未及時推進市場化進程，其實踐結果表現為各級金融機構對城市國有部門的信貸需求施以軟約束，而對農村的信貸需求施以硬約束。這種城鄉之間的差異化金融信貸約束導致農村地區的居民儲蓄轉變為支持城鎮地區發展的投資資金，而難以滿足農戶創業所需資金。

（二）農村信用擔保體系建設滯后制約農戶創業

其一，農戶互相擔保機制尚不健全，導致弱信用水平的農戶創業行為難以獲得農村金融機構的有力支持。由于農村地區農戶的經濟實力分化較為嚴重，部分具有較高經濟實力和較高信用水平的農戶不愿意為部分具有較低信用水平的農戶提供信用擔保，而部分信用水平較低的農戶之間的相互擔保能力不能滿足金融機構的風險控制要求。這使得農戶互保制度面臨著在農村地區推廣難的問題。近年來隨著我國沿海發達地區經濟的迅速發展，農村地區的青壯年人口大規模向部分發達城鎮地區流動，由此導致農村基層人口結構趨向老齡化，人口素質呈現逐年下滑態勢。這使得農村地區留守人口的信用水平呈現整體降低趨勢，難以擔負起互保責任；而由于外出務工人員具有居住地不確定和人口高流動性等特點，金融機構不愿意接受外出務工人員的擔保申請。農戶間相互信用擔保體系建設受到制約，這給農村信用共同體的組建造成顯著障礙。

其二，支持農村信用擔保業發展的制度法規建設相對滯后。由于信用擔保行業是我國新興的金融組織，相關的信用擔保行業法律法規和行業規章制度建設相對不健全，由此提升了信用擔保行業的系統性風險水平。農村信用擔保機構在業務量稀少的情形下面臨著巨大的運營風險，部分信用擔保機構采取減少擔保費率和降低擔保標準等方法來達到迅速擴張市場份額的目的。一旦爆發系統性風險，創業農戶的滯期還款行為或賴帳行為將風險傳遞給農村信用擔保機構，而農村信用擔保機構則在大面積風險爆發壓力下通過破產倒閉的方式將風險傳遞給金融機構。農村信用擔保機構的此種行為不僅無助于分散金融機構的風險水平，且給金融機構埋下了顯著的系統性風險隱患。

（三）農村金融服務渠道運營模式創新力度不足

其一，農村金融服務的物理網點布局有限性與農戶居住的分散性之間存在矛盾。農村金融服務網點建設資源相對匱乏，但農村金融機構服務的地理范圍相對寬廣，由此抬升了基層金融機構的業務運作成本。作為獨立的法人實體，農村金融機構在開展支農業務的過程中普遍需要考慮自身的盈利規模問題和金融風險防控問題。為此，農村金融機構一般傾向于在較大集鎮布局網點，并降低主動上門向客戶推介金融產品服務的幾率，從而有效控制農村基層金融機構網點布局成本和日常業務運作成本。再者，出于提升自身的盈利水平和防控必要金融風險的考量，農村金融機構傾向于從農村吸儲并將農村資金轉移到具有較低信貸風險并可提供較高收益率的城鎮地區信貸項目上。這種傳統的金融業務運作模式不僅嚴重制約了創業農戶從金融機構獲取信貸支持的能力，且制約農村基層金融機構擴張農村信貸市場業務規模的能力。

其二，創業農戶的旺盛資金需求與農村基層金融服務渠道效能較低間存在矛盾。隨著國家惠農政策向農村社會基層的逐步滲透，基層農戶對農村經濟發展前景的信心日益提升，農戶創業熱情日益高漲。農戶創業熱情需要切實的創業資金支持，但農戶們普遍存在著金融意識匱乏的問題。該問題與農村基層金融機構的金融供給能力不足問題相結合，嚴重制約了農村金融機構的服務效能提升。從農村金融機構的金融產品供給角度分析，由于涉農金融產品具有產品結構設計復雜和產品運作風險較高的特點，而基層組織缺乏開展金融創新產品業務的必要高端金融人才支持。再者，基層金融機構對大規模信貸客戶具有較強偏好，忽視對信貸資金需求規模較小、信貸頻率較高的小微型農戶初創企業的信貸需求的必要關注，從而導致多數創業前景較好的小微農戶難以獲得啟動創業項目和擴張項目規模的必要資金支持。

支持農戶創業的農村金融服務渠道優化策略

（一）增強財政對農村金融服務渠道建設的支持力度

其一，地方政府財政部門應當與金融機構協同完善面向支農信貸的財政補貼政策。當創業農戶對金融需求增加時，政府應合理引導金融行業增加金融資源供給，以消除市場失靈負作用，優化農村金融資源配置。為此，地方政府財政部門可以采取對金融機構的支農信貸業務提供財政貼息的策略。由于面向支農信貸的財政貼息政策涉及多個部門業務，故地方政府應當建立包括財政、農辦、農信辦及金融機構參與的聯席會議機制，有效協調金融機構在實施支農信貸業務過程中的各項矛盾化解和利益分配問題。在政策支持的支農信貸業務辦理過程中，金融機構可以為申請創業信貸項目的農戶建立獨立檔案，并從中遴選那些從事具有較高增值價值，農業產業結構調整力度強，且明顯拉動農村就業和增進農民收益的農戶創業項目來給予專項貼息貸款支持。其中，金融機構應特別關注于依托優勢農產品基地且具有較高科技含量的農產品加工項目；對種植養殖基地項目需提出具有明顯資源稟賦優勢的要求；對流通設施項目則需提出產業鏈拓展能力強的要求。

其二，金融機構應當明確涉農貼息貸款政策的操作模式。在小額貼息貸款項目的運作過程中，金融機構可以在對項目績效進行全面稽核的基礎上核算應貼息資金額，并要求地方政府財政部門將貼息資金補貼給金融部門；金融機構可直接按貼息后貸款金額來發放貸款。金融機構根據扶持農戶創業項目的信貸期限長度和農戶的還款能力來制定相應的貼息期限。對于一般性農戶創業項目，金融機構可給予其五年期以內的信貸支持，并要求財政部門給予其三年期限以內的貼息支持；對于就業拉動和增收效益明顯的農戶創業項目，金融機構可給予其十年期以內的信貸支持，并要求財政部門給予其八年期限以內的貼息支持。

（二）健全農村信用擔保體系以分散農村金融服務渠道風險

其一，強化農村信用共同體建設力度。由于農村信用擔保系統建設的服務對象主要是基層農戶。創業農戶可以加強與其創業項目所服務的上下游企業之間的產業鏈聯系力度，通過依托產業鏈同盟關系的方式來建立農業信用共同體，以有效增強創業農戶的信用水平。創業農戶可以從產業鏈聯盟中推選出具有較強經濟實力和較高信用水平的龍頭企業來組建農村信用擔保基金會，由產業鏈信用擔保基金會的方式來負責創業農戶的信用擔保，從而促使農村金融機構為小微型創業農戶提供聯保貸款服務，增強農村金融機構對小微農戶的信貸支持力度。

其二，健全縣域政策性信用擔保體系建設。三農問題不僅是制約縣域經濟發展的經濟性問題，而且是影響農村社會和諧穩定的政治性問題。為此，各級地方政府應當運用政策手段來支持農村信用擔保體系的建設。縣級政府應當探索與基層農村信用合作社建立政策性信用擔保基金的有效路徑，運用財政專項支農資金來為基層農戶提供必要的信用擔保支持。政策性信用擔保基金的運作目標是用政府信用來有效彌補創業農戶的信用擔保能力不足問題，從而增加農村金融機構的授信能力，幫助缺乏有效信用能力的農戶獲得創業啟動資金。地方政府還可以建立保險和再保險機構來分散農村政策性信用擔保機構風險。地方政府可以組織各農業信用合作社和擔保機構聯合組建區域性農村保險組織，對農信社和農村信用擔保機構的各類意外風險事故給予有力的保險和再保險服務，亦可直接向農戶借款人提供直接融資保險服務，從而有效滿足創業農戶的資金需求，分散農村各類金融組織的風險水平。

（三）創新支持農戶創業的農村金融服務渠道運作模式

其一，農村金融機構應當著力推進電子商務型農村金融服務渠道建設。為有效克服農村金融機構服務對象的地理分散性風險和由此帶來的農村金融機構分支網點建設成本高企的問題，農村金融機構應當著力推進基于電子商務平臺的網絡銀行建設力度。農村網絡銀行可以突破傳統金融機構分支網點的營業時間和營業空間限制，有效適應創業農戶的地理分散性特點。具體而言，農村金融機構應首先推動將實體營業網點客戶信息的電子化工程建設，并基于統一的客戶信息平臺來整合傳統的多渠道客戶資源，逐步建立規范的面向客戶的在線信貸申請、審批和風險監控體系。

其二，農村金融機構應當提升其農村金融服務渠道的服務軟實力。農村金融服務渠道系統的綜合實力不僅包括相對先進、完善的硬件基礎設施與設備，而且包括服務軟實力建設內容。為此，農村金融服務機構應當變革傳統金融系統從農村吸儲的簡單功能建設模式，轉而通過金融產品創新的方式來豐富農村金融服務業務內容，形成基于金融創新的吸儲和放貸業務均衡式發展的運營新模式。這要求農村金融機構改善農村基層金融服務網點的人力資源結構，提升基層服務網點的綜合和服務能力；農村金融機構應當豐富涉農金融產品創新，優化涉農金融產品組合，提升對創業農戶的資金支持力度；農村金融機構應當創新銀保合作模式，推廣“信貸+擔保+保險”業務運作模式，有效完善支持農戶創業項目的信貸風險分散機制；農村金融機構還應當探索跨金融機構的金融服務渠道共享模式，定位農村金融機構之間、創業農戶和基層金融組織之間的利益交集并實現各方的利益最優化目標。

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