基因科學時代對壽險的影響及發展策略

牛菁華

（廣西大學商學院，廣西 南寧 530004）

基因科學時代對壽險的影響及發展策略

牛菁華

（廣西大學商學院，廣西 南寧 530004）

基因是具有遺傳效應的DNA或RNA片段，也稱為遺傳因子，是控制性狀的基本遺傳單位。基因通過指導蛋白質的合成來表達自己所攜帶的遺傳信息，從而控制生物個體的性狀表現。

現代醫學研究證明，除外傷外，幾乎所有的疾病都和基因有關系，其中單獨由基因異常引起的疾病就多達6500余種。對這些基因的序列以及所攜帶的信息進行準確測定，將會在疾病的早期診斷和治療上產生深遠影響。

人壽保險以被保險人的生命作為保險標的，以被保險人的生存或死亡為保險金的給付標準，因此壽險行業在基因科學時代所受影響是顯而易見的：首先，基因技術的進步為人們找出長壽人群中基因序列的特征提供了支持，從而使得延壽成為可能。其次，轉基因治療技術為目前尚無法治愈的遺傳病、惡性腫瘤和老年病等提供了治療新途徑。此外，基因檢測技術也使得被保險人所面臨的自身壽命的不確定性風險變為了相對確定性。這些變化對壽險行業的經營提出了新的要求，壽險經營者以及保險監管方和立法者必須認真加以對待。

一、基因技術帶來的保險問題分析

隨著基因檢測技術的成熟和廣泛應用，保險監管機構和立法者將面臨是否允許基因檢測結果應用于保險承保中去的艱難選擇。從保險人方面講，禁止使用相關基因信息將可能產生嚴重的逆向選擇，影響安全經營的原則；從被保險人方面講，允許保險公司使用基因檢測技術來決定承保與否，又會出現因保險公司披露當事人基因信息而產生基因隱私泄露和基因歧視的風險。

（一）已獲知自身基因信息的人群投保帶來的逆向選擇

在以往的壽險經營中，如果被保險人獲知自身身體狀況較差，或充分了解家族病史，但目前尚未發現癥狀的情況下，被保險人為減輕患病時的治療費用，可能會積極投保，這就形成了被保險人的逆向選擇。在基因科學時代，當被保險人通過基因檢測手段得到自身基因信息，根據基因檢測結果決定是否投保，被保險人和保險人之間的信息將更加不對稱，被保險人處于信息優勢一方，這將加劇逆向選擇和道德風險。

人壽保險費率厘定是建立在大數法則基礎上的，保險人通過承保盡可能多的風險標的，使得承保基數足夠大，實現保費的均衡。但生物技術特別是基因檢測的運用，將一些不確定性變成確定性，這對保險的最大誠信原則是一種挑戰。假如保險人禁止使用基因檢測信息，勢必導致面臨嚴重的逆向選擇風險。并且保險人將無法正確評估被保險人的風險水平，大量進行了基因檢測且基因有問題的高風險人群在不能反映真實風險的費率水平上投保，以低價格買到高于他們實際風險的保險產品，其實際出險率大幅提高，結果是整體賠付率水平的上升。而保險公司一方為應對逆向選擇，維持安全經營，會根據實際出險率相應提高保險費率，這又會導致基因無問題的低風險人群不愿意投保或者基因有問題但經濟能力無力承擔上調的保費的人放棄投保。最終保險公司承保的是那些必定罹患某種疾病的人，嚴重影響保險的分散風險和社會管理的職能，人壽保險也將不再具有意義。

（二）允許保險公司使用基因檢測技術和披露基因信息帶來的基因歧視和隱私問題

1.基因技術的應用對壽險行業的機遇。如果保險公司在壽險業務承保和核保過程中使用基因檢測結果，則保險公司可以獲得相對對稱的被保險人信息，從而在特定的壽險產品業務中采取拒保或者提高相應的保費措施，來避免被保險人的逆向選擇。假設某人通過基因檢測得知將來必然罹患某種疾病，此時保險賠付率為1，也就是說如果保險人承保，將來必然會出險，保險公司如果獲悉了此人的基因檢測結果，就可以拒保或者收取預計發生賠付費用的貼現額為保費，來避免經營風險。

另一方面，允許保險公司使用基因技術通過血液、唾液、尿液以及膽固醇等項目進行檢測，篩查出某些疾病的病發概率，證明某些被保險人沒有攜帶相關基因，從而排除部分被保險人的必然患病可能性，將這些人由原來的高風險人群或不可保人群重新劃為低風險或可保對象，在一定程度上擴大承保范圍，使消費者得到了好處。

總的來說，壽險行業中引進基因技術可以使壽險公司獲得較為對稱的信息，降低投保人逆向選擇風險，在一定程度上擴大承保范圍，增加盈利可能。但伴隨著機遇而來的還有保險公司進行基因檢測引發的諸如基因歧視和隱私泄露問題。

2.基因科學時代壽險行業引發問題的分析。準許保險公司使用基因檢測結果和相關投保人的基因信息，雖然能增強保險公司的風險評估和管理能力，但也會帶來投保人負擔加重、基因歧視和基因隱私泄露等問題。

首先，一方面，由于目前使用基因檢測技術需要專業的醫師及操作人員，技術設備先進而復雜，被保險人對自身基因進行測試需要付出高昂的費用，這將加重被保險人的負擔。另一方面，保險公司保管大量被保險人的基因檢測信息也會產生額外費用，這些費用都會攤入成本反映在保費中，最終由消費者負擔，這使得被保險人實際的支出水平在實際風險價格之上。這可能會使一部分低收入人群無力承擔保費而放棄投保。

其次，在保險業中使用基因技術，可能引起人們對基因歧視的擔憂，甚至會使人類社會進入一個遺傳基因歧視的時代。基因歧視就是由于個人基因上的缺陷，表現為基因構造或調控功能與正常基因不同，而造成這些攜帶缺陷基因的人群在升學、就業、婚姻以及保險上受到不公平待遇。在保險方面表現為，攜帶不利基因的人群可能要支付更高的保費甚至被拒保，這些基因弱勢群體必定會感覺到在基因上受到了歧視。

再次，關于遺傳基因所包含的基因隱私權的問題，也是人們爭論的焦點。由于人類基因組的多樣性，倫理學界對基因所具有的隱私性持肯定意見，所以每個人的基因信息不能輕易暴露，否則可能會被利用而危害自身利益甚至危及生命。作為保險基本原則的最大誠信原則要求保險合同當事人訂立合同及在合同有效期內，應依法向對方提供足以影響當事人做出訂約與履約決定的全部實質性重要事實，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。特別是如實告知義務，投保人要如實告知那些使保險人能夠準確了解與保險標的危險狀況有關的重要事實，而被保險人的基因信息在一定程度上屬于可影響保險人承包與否的重要事實，這就需要經過基因檢測，被保險人將檢測結果告知保險人。基因檢測結果告知保險公司本身就面臨著基因隱私的泄露，導致基因信息隱私權與保險基本原則之間的矛盾沖突。

二、關于基因檢測技術的國際經驗

（一）各國在使用基因技術問題上的政策選擇

由于基因信息不僅涉及個人隱私，還涉及社會倫理道德等方面，世界各國對于基因信息是否可以應用于保險承保和核保中去的問題也反應不一，多數國家謹慎地持反對態度，但也有部分國家持支持意見。

2000年10月，代表英國政府的“基因和保險委員會”（Genetics and Insurance Committee，GAIC）就允許人壽保險公司使用亨廷頓氏癥基因信息，這是由于亨廷頓氏癥基因檢測結果已被證實為相當可靠，因而將其應用于壽險行業是符合公眾利益的，這使得亨廷頓氏癥基因成為英國第一個由于“不利基因”而可以被保險人拒保的基因。同樣，德國通過法律要求投保人向保險公司披露基因測試信息。

早在1998年，荷蘭頒布《醫療檢測法》，該法規定如果人壽保險投保金額高于60萬荷蘭盾，保險人才可以使用被保險人的基因檢測信息，但不得要求被保險人進行基因檢測。瑞典雖沒有相關的立法，但也有類似荷蘭只有巨額保單才可以使用部分相關基因檢測結果的協議。

比利時是全世界第一個全面禁止保險公司使用基因檢測信息的國家，在1992年通過的《陸地保險合同法》中規定，無論被保險人基因檢測結果如何都不必向保險人提供基因信息，同時也禁止醫生將基因檢測信息用于保險業務中。奧地利在1994年通過了《基因技術法》，明確禁止保險公司及其代理人獲得、接受和索取使用投保人的基因信息。法國、丹麥和盧森堡也都頒布了類似法律法規以禁止基因檢測技術用于保險經營中。

（二）保險業對基因檢測問題可采取的措施

隨著基因技術的不斷成熟和進步，基因檢測技術的準確性不斷提高，應用范圍不斷擴大，檢測成本不斷降低，這對整個保險行業產生巨大影響，對此保險業應該做出相應的措施以應對基因科學時代可能帶來的革命性變化。措施既要盡力保證投保人個人隱私，避免引起基因歧視，保障投保人人權，又要充分考慮保險人所面臨的逆向選擇風險，實現保險公司的安全穩定經營。

如果國家禁止保險公司獲取基因檢測信息，可以考慮適度提高所有保單的保險費率來對保險公司進行一定程度的補償，同時又以眾多的被保險人基數攤薄保費上漲對投保人增加的負擔。另外，也可建立再保險基金，將有基因缺陷的高風險人群的保單進行風險再分擔，減少原保險公司的經營風險，充分發揮保險的分散風險和社會管理職能。也可參考荷蘭等國家的措施，設定一個人壽保險金額，低于此限額，投保人不必提供基因信息，超過此金額允許保險公司使用部分基因信息。

如果國家允許使用基因檢測結果，則要建立國家監管和行業自律雙重體系，嚴格區分保險投保使用基因信息的范圍，對于保險公司使用的信息要嚴格保密。明確保險人、監管方和消費者三方責任，確保基因信息安全性。

三、基因科學時代未來壽險發展趨勢及對策

（一）基因科學時代未來壽險行業形態、公司經營理念、壽險產品都將發生巨大變化

基因技術的應用，使得人們延壽的愿望成為一種可能，人類平均壽命的延長使得壽險公司厘定保險費率所采用的生命表預期死亡率也隨之改變，人類生老病死的不確定性變為了相對的確定性，這些都悄然改變著未來壽險行業的形態。社會自愿保險趨向減少，更多地向雇員福利計劃、相互保險和社會福利方向發展。

人壽保險公司經營向著綜合金融服務機構發展，由統一設計產品，大規模銷售逐漸走向精細化、專業化和產品定制化路線。在維持壽險公司基本保障職能的同時，經營中的投資性融資顯著增加，壽險公司下的資產管理公司作用更加突出。

隨著基因技術的進步，壽險產品向著更加多元化和個性化方向發展，由于人們的平均壽命延長，壽險年金產品可能會更受歡迎。

（二）相關立法的完善

2014年2月，國家食品藥品監督管理總局、國家衛生和計劃生育委員會聯合發出通知，要求在相關的準入標準和管理規范出臺以前，任何醫療機構不得開展基因測序臨床應用，已經開展的，要立即停止。雖然國家緊急叫停基因檢測，在保險業使用基因檢測技術問題仍然尚無明確立法。隨著我國生物技術和保險行業的快速發展，亟待出臺相關法律法規來規范基因技術。未來將不斷有相應的政策出臺，來化解個人隱私權與保險公司經營風險之間的矛盾。比如引入第三方管理機制，指定第三方進行基因檢測和信息保管，并由第三方向保險人提供特定的基因檢測結果，充分保障基因隱私，又降低逆向選擇風險。

（三）壽險公司對策

基因技術突飛猛進，基因科學時代人們的生活也日新月異，未來壽險行業形態、公司經營理念和壽險產品都將發生天翻地覆的變化。如今壽險公司應該積極應對這一變化，緊跟基因研究的最新進展，加強相關產品的研發力度，在充分發揮保險基本職能的同時，特別提高對基因檢測和基因治療相關產品的關注，形成多元化和個性化的產品體系。積極參與國際基因科學的交流與合作，借鑒國外壽險最新經營管理理念，建立更加專業化的團隊。把好行業自律這一關，嚴格遵守監管機構的管理，嚴守消費者基因隱私，避免基因歧視。抓住新興基因科學給壽險業帶來的機遇，勇于面對挑戰，未雨綢繆，根據時代的進步不斷調整，把握住未來發展趨勢，以期在激烈的競爭中立于不敗之地。

（責任編輯 耿 欣；校對 CX，WX）