淺談小額貸款在區域經濟發展中的作用

蔣成華

【摘要】2004年以來，中央連發涉及“三農”的1號文件，出臺相應惠農富農政策，小微企業及商戶成為區域經濟發展的新驅動力。本文主要闡述我國小額貸款業務發展進程，借鑒國外小額貸款業務對經濟發展的作用，從資金支持、風險控制、產業調整、消費升級等角度分析小額貸款業務對區域經濟發展的作用。

【關鍵詞】小額貸款 區域經濟發展

2004年以來，我國高度支重視農政策，連續發布了9個涉及“三農”的1號文件，并出臺了一系列惠農富農的政策措施，加大財政資金補貼力度，激發農業地區經濟發展活力。同時，近年來，我國堅持工業反哺農業、城市反哺農村和多予少取的政策導向，運用計劃和市場的力量向農村地區傾斜資源配置，積極推進城鎮化建設，加大耐用消費品的補貼力度，挖掘農村地區的消費需求，從而推動城鄉經濟社會的穩步健康發展。從政府政策支持到市場活力激發，農村地區的生產經營能力、創業途徑、消費需求等不斷呈現快速增長，成長為區域經濟發展重要一環。

農村地區經濟的快速發展，引致了對資金需求。2006年以來，政府及銀行監管機構不斷加大對農村地區金融機構的支持力度，積極引導資金進入縣域經濟及以下地區，為地區經濟發展提供相應金融服務，尤其是小額貸款業務。近幾年，國有商業銀行不斷增加人員和資金投入農村地區，主要以農業銀行、郵政儲蓄銀行為主，同時各地城商行、農村信用社也不斷采取措施加快發展步伐，以滿足農村地區快速的增長的信貸、儲蓄等金融業務需求。

小額貸款主要服務對象為以家庭為基礎的個體或小微經營者，為其創業或個體經營提供資金支持，貸款額度相對銀行一般貸款較低，個體經營者或者商戶金額多集中在1萬元至20萬元，小微企業金額金額集中在20萬元至100萬元之間。在小額貸款業務發展的同時，金融機構提供還提供匯款結算、儲蓄及保險代理等業務，對繁榮區域經濟具有一定的作用。在區域經濟發展中，資金是短板，但是管理技術、市場觀念等也是制約區域經濟發展的重要因素，而金融機構在提供小額貸款業務的同時可把小微客戶需求針對性組織起來，參與各種推介、產品培訓等活動，不僅提供資金支持，而且更新小微經營者的理念，從而不斷推進小微經濟面發展，以此促進區域經濟發展。

為分析小額貸款業務在區域經濟發展中的作用，本文將梳理分析我國小額貸款業務發展歷程，借鑒國外小額貸款業務的相關經驗和教訓，分析小額貸款對區域經濟發展的作用和影響，以期對區域經濟發展做出有效探索。

一、我國小額貸款發展歷程

小額貸款主要服務于農村地區個人或家庭經營者，是服務對象脫貧致富過程中可以有效獲取資金支持的渠道，對農村經濟發展具有重要作用。同時小額信貸業務的發展有利于激發農村地區的發展積極性，推動經營者自主創業，從而帶動更多人轉變思路，從而服務于地方經濟發展。

我國小額貸款業務起步于1994年，起步之初是我國探索模仿孟加拉國的小額信貸項目，主要資金來源于國際捐贈等，無政府配套資金。1996年，我國嘗試將小額信貸業務與扶貧工作結合，由政府作為主要推動力量，根據目標計劃積極配套資金、人力等，借助小額信貸業務支持貧困地區人口發家致富，提升生產生活水平和能力。2000年，各地農業銀行、信用社等立足城鄉，不斷加大對小額貸款業務的支持程度，宣傳農村金額服務理念，標志著小額信貸真正以成熟產品形式推向市場。2005年以來，一方面農村金融市場的“藍海”吸引更多的金融機構走進農村市場，一方面國家不斷出臺政策支持小額貸款業務發展，如降低銀行業行業壁壘等、增設村鎮銀行等。2013年以來，伴隨經濟發展，小額貸款業務的方式及方法等進一步豐富，如小額網絡信貸、小額貸款擔保政策創新等等。

當前，我國小額信貸業務機構主要分為三類，非政府小額信貸機構、銀行金融機構的小額信貸業務及商業性小額信貸機構。目前，我國的公益性非政府小額信貸機構和項目規模大約500家以上，其中比較大的機構和項目能夠涉及到5000以上的農戶，積極為農村經濟發展提供資金等支持，并同時豐富了農村區域金融服務理論。2005年，商業性小額信貸機構出現，雖然發展實踐相對較晚，但是發展速度較快，作為新型的非銀行信貸機構，無論在資金量方面，還是在市場拓展方面，對我國農村金融市場完善都是非常有益，為中小企業和農村的發展開辟了新的融資渠道。

二、國外主要小額貸款模式

國外小額信貸的發展之初多由非正式金融機構或組織成立，目的就在于為貧困人口提供金融尤其是信貸服務，但起步之初，小額信貸模式無法解決業務機構長期經營發展的資金來源問題。伴隨小額信貸業務發展，業務模式呈現出兩種不同的發展趨勢，一種是由非金融機構轉變為金融機構，一種是銀行等金融機構開始涉及小額信貸。主要類型如下：

（一）格萊明模式

1974年，格萊明鄉村銀行在孟加拉成立。格萊明鄉村銀行的主要服務對象為農村人口，尤其是女性，根據自愿由五人組成聯保小組，從項目選擇、實施到還貸各流程均需要五人共同承擔，該模式主要缺點為僅能提供貸款和儲蓄，無法提供其他銀行金融機構可以提供的金融服務。

（二）印尼人民銀行小額貸款部模式

1984年，印尼人民銀行小額貸款部推出小額信貸產品，資金來源于農戶儲蓄，以資金利率收入為低收入人口提供貸款。該模式主要優點為獨立性強，信貸業務靈活，但忽視了銀行的社會服務及盈利職能。

（三）印度國有開發銀行——印度農業和農村發展銀行模式

1991年，印度國有開發銀行——印度農業和農村發展銀行成立。該機構是金融機構結合實際情況派生出來的，主要對農戶互助組進行動員和培訓工作，同時對與之合作的相關社會中介機構和金融中介機構予以能力培養、員工培訓。該模式主要優點為注重培訓和管理模式，同時對商業銀行小額貸款業務支持力度大。

（四）社區合作銀行模式

社區銀行主要為自助式金融機構，由社員進行自主管理，主要幫助女性自主經營，以擺脫貧困，不以經營盈利為主要目的。該模式的優點主解決了地理上人口分散密集度低的弱勢，共同互助。

三、小額貸款在區域經濟發展中的作用

根據已有理論經驗，區域經濟發展是追求平衡的過程。在我國，受自然資源限制，區域經濟發展不平衡問題較為突出，但歷年政策推出將農村經濟提升到了一個新的高度，將農村市場開拓為經濟發展的潛力經濟帶。我國小額信貸業務自發展以來對農村經濟發展起到一定推動作用，2005年以來，小額信貸的快速發展對區域經濟的影響程度更為明顯。

小額貸款業務有利于區域人口經濟致富，為區域經濟發展提供了資金支持。當前，區域經濟發展途徑及通道已發生重要變化。伴隨經濟發展，社會需求逐漸多樣化，個人致富通道將逐漸走向差別化。作為個人或者家庭經營者，缺乏銀行金融機構認可的資質、資金量及有效擔保物等，同時資金需求期限短，而且需求的穩定性較差。而小額貸款業務的出現，在額度方便更適合個人或家庭經營者的需求，同時方式更為靈活，效率更為快捷，可滿足個人及家庭經營者的需求，從而提供了更為穩定及快捷的資金通道。個人及家庭創業者從事行業門檻低，但具有極大的示范效應。小額貸款業務可復制性強，有利于以模式化開發的模式集中支持在區域內某商圈或行業的客戶，而集群現象的出現，為小額貸款的規模擴張奠定了良好基礎，從而引致小額貸款經營服務于區域經濟發展。

小額貸款業務有利于培育區域經濟的信用體系。從風險控制的角度分析，小額貸款業務風險較大。但是借鑒國外經驗，以農村地區為例，農村人群不缺反經營思路和智慧。小額貸款業務提供資金支持幫助農村人群致富的同時，同時在培養農村地區的信用體系。信用環境是經濟發展環境的重要組成部分，是加快區域經濟發展的軟性戰略資源。農村經濟的快速發展，對小額貸款業務起到了極大的推動作用，反之小額貸款業務在通過個人或家庭推動經濟發展的同時讓個人或家庭經營者逐漸認識到經濟發展的規律，在市場實際發展中的地位和誠信意識。區域經濟信用體系的建立，將在一定程度解決銀行貸款業務中的信息不對稱現象，從而讓貸款者更加注重自身信用。

小額貸款業務在區域經濟發展中將廣泛分布，有效拓寬經濟發展寬度，有效降低信貸風險。伴隨我國小額信貸發展，銀行及非銀行金融機構的網點分布更加廣泛，比如如社區銀行的建立等，促使小額信貸業務不斷在縣域經濟以下不斷擴展，觸角不斷伸長，從而對產業支持的寬度有效延伸，從而拓寬區域經濟發展寬度。同時小額貸款業務具有良好的人緣地緣優勢，便于和客戶溝通，更為便捷、直接地獲得客戶信息，容易和客戶形成長期穩定的業務關系，有利于識別信貸風險。

小額貸款業務有利于區域經濟結構調整。小額信貸主要服務于個人、家庭經營者及小微企業等，借助示范效應，有利于區域經濟結構中形成產業集群。而產業集群本身有利于中小微企業及個體工商戶的發展，提供良好的發展環境和機制，同時相互之間存在更強的緊密度，有利于獲得政府的專項政策支持。同時小額信貸業務對產業集群可采取模式開發，從而進一步優化交易結構，提升服務效率和質量，從而提供更為優質服務。區域經濟發展中，政府可有效借助小額貸款業務的資金及政策支持，積極引導市場競爭力強，未來發展趨勢好的產業集團，進而實現區域內經濟機構調整，優化資源配置。

小額貸款業務將促進區域經濟消費產業升級。我國的經濟發展方式將逐步向以消費為主的可持續經濟增長模式轉型，擴大內需是關鍵。我國改革開放三十多年，已經成長一個消費大國，市場消費能力巨大。而針對區域經濟而言，挖掘消費潛力關鍵是培養消費人群同時不斷擴大。小額貸款業務一方面利用資金支持家庭、個體工商戶及小微企業等日常經營增加收入，通過收入效應，產生引致消費，另一方面，可以通過自身引導客戶挖掘或透支未來消費能力，從而有效地促進區域經濟消費產業升級。

四、總結

通過對我國小額貸款業務歷程的闡述，并借鑒國外小額貸款業務發展經驗，我國小額貸款業務未來將快速發展，并將呈現出新特色。從資金支持、信用體系、信貸風險、產業調整及消費升級等方面分析了小額貸款在我國區域經濟發展中的作用。未來，區域經濟活力將進一步激發，縣域以下經濟帶將成為新的經濟發展帶，小額貸款業務將發揮更大作用。

參考文獻

[1]王藝臻.小額貸款公司研究綜述[J].價值工程，2011（24）.

[2]徐忠.小額信貸：國際經驗及其對我國啟示[J].上海金融，2006（8）.

[3]曹瑞麗.我國微型金融機構的可持續發展研究[D].天津財經大學，2009.