海南農行小微信貸模式研究

【摘要】小微企業在促進經濟增長，增加就業方面具有不可替代的作用，但小微企業融資難一直是困擾中國經濟的一大難題，隨著國家不斷加強小微企業信貸的扶持力度，各銀行也將小微信貸作為發展戰略的組成部分。然而，與大中型企業相比，小微企業經營不穩定，信用風險較高，銀行在開展小微信貸時往往承擔著較大的風險。文章選取了海南農行的小微企業金融服務中心作為案例，分析其創新的信貸模式，從實務出發，以真實的業務開展來展現出海南農行在小微信貸領域做出的探索，并分析其利弊。

【關鍵詞】小微企業 銀行 創新

一、小微企業貸款概述

（一）小微企業的界定

2011年7月4日由四部委聯合發布的《關于印發中小企業劃型標準規定的通知》中，指出：根據從業人員數量、資產總額、營業收入等指標，集合行業特點，將以前的中小企業細分為中型、小型、微型。小微企業是個體工商戶、微型企業、小型企業和家庭作坊式企業的統稱，具體標準按照四部委發布的通知劃分，區別于大型及中型企業。具體標準結合了行業特點，不同行業各指標具體數值并不相同。如表1所示：

（二）小微企業特點

小微企業具有規模小、數量多的明顯特征。2012年末我國約有6000萬家以上的小微企業，產值對GDP的貢獻率已經超過六成，提供了我國80%的就業機會，創造了50%以上的財政稅收和出口收入，具體特點如下：

1.市場反應迅速。小微企業一般貼合某項具體的細分市場需求，規模小，低于風險能力弱，當市場出現波動時受影響較大，如果不能利用自身靈活的特點適應變化，將會迅速被淘汰。

2.組織模式多樣化。小微企業結構簡單，層級較少，往往根據某個利潤點來搭建公司架構。

3.創新潛力巨大。在某些不需要大量資金技術沉淀的領域內，小微企業創新潛力巨大。

4.管理制度不規范。小微企業多為家族控股，法人主體地位不清晰，公司資產常與股東資產混淆，財務管理不規范，甚至部分沒有編制報表。

二、小微企業對經濟的促進作用

小微企業推動我國的經濟發展，緩解就業壓力，2012年末我國小微企業總數超過6000萬家，站全國企業總數的99%，業務多為大中企業不涉及的空白行業，或為其提供上下游配套產品及渠道。小微企業極大促進了生產專業化、系統化和規模化，也給市場帶來了生機與活力，許許多多的小微企業提供的服務與產品更加貼近消費者的日常生活，對中國經濟增長和完善產業結構做出了巨大貢獻。小微企業在國民經濟中的比重如圖1所示：

三、小微企業貸款的含義與特點

（一）小微企業貸款的含義

小微企業貸款是指商業銀行和其他金融機構以小微企業作為貸款對象，將資金的使用權轉讓給小微企業，并且按照協議約定的利率收取相應利息的借貸行為，小微金融的概念最早由民生銀行提出并作為戰略，將小微企業貸款按照信貸對象和額度進一步細分，使得銀行對此類業務進行集中的風險管理。

（二）小微企業貸款的特點

1.“短、小、頻、急”。即貸款要求短期，金額小，頻率較高，辦理期限要求急。小微企業的自由資金少，規模小，受市場波動影響大，其融資需求也一般要求短期流動性。常在每個周轉期間內都存在不同程度的融資需求，而且往往要求銀行迅速將貸款審批下來并進行發放。

2.違約風險高。小微企業規模小，信息不透明，抗風險能力差，而且內部管理不規范，財務制度不健全，貸款違約風險較高。

3.難以提供擔保方式。小微企業的資產規模較小，除了相應的廠房土地及股東防長等外，無法提供有效的抵押物，又無法由規模較大的企業為其提供保證擔保，如尋求融資性擔保公司介入，則加大了融資成本，讓小微企業難以接受。

4.貸款利率較高。由于小微企業違約風險較高，商業銀行在與其開展信貸業務時，為了實現能讓價格覆蓋風險的風險補償原則，往往在基礎利率上上浮，抑或者通過捆綁中間業務，使得實際貸款利率遠遠高于一般企業。

四、加快小微企業貸款業務的重要性

我國小微企業數量多，融資需求大，銀行加大對小微企業的信貸支持，有利于提升自身利潤水平及幫助其可持續發展。

（一）提高商業銀行利潤

隨著中國利率市場化進程的加快和金融脫媒的加劇，加上銀行間日益激烈的同質化競爭，為提升銀行的利潤水平，大力發展小微企業信貸成為銀行新的戰略選擇。

（二）擴充客戶群體

大中型企業多為各銀行爭奪的優質客戶，因此往往擁有較強的議價能力，而且在其成長過程中早已積累了自己的客戶資源與合作銀行。小微企業數量多，主營業務領域廣，其中不乏具有高成長性的優質客戶，在其初期介入與其開展合作，不但貸款價格要高一些，也容易培養客戶忠誠度。

（三）履行社會責任

國有銀行作為國企，天然帶有一定的社會責任，以農業銀行為例，三農業務是它的社會責任之一。在許多從事農林牧漁與農產品加工的小微企業中不乏優質客戶，加大信貸投放，推動農業產業化升級，有利農行的利潤增長及國家的產業結構調整。

（四）滿足監管要求

中國銀監會于2010年2月23日宣布，小企業信貸投放要做到兩個“不低于”，即增速不低于全部貸款增速，增量不低于上年。以往商業銀行貸款對象往往選擇大中型企業，因為規模較大，貸款風險較小，在2010年后各銀行都在滿足監管要求并將小微企業作為新增長點這方面達成共識。

五、商業銀行小微信貸業務現狀及模式分析

（一）我國商業銀行小微信貸業務現狀

人民銀行2012年的一項調查顯示，我國小微企業從金融機構方面的貸款為115800億元，在金融機構全部業務中占比30%，小微貸款不斷擴大規模，對其業務水平產生了巨大影響，例如2012年中國銀行的小微貸款的規模是8225.2億元，同去增長10.44%，農行2012奶奶的而小威信貸客戶多達40000戶，貸款余額為5998.01億元，各銀行具體情況如表2所示。

表2 2012年四大國有商業銀行小微企業貸款情況

數據來源：根據私家銀行2012年度年報整理所得。

（二）農行海南省分行小微企業金融服務中心模式

1.農行海南省分行小微企業金融服務中簡介。農行海南省分行小微企業金融服務中心（以下簡稱中心）與2014年初成立，在中心內部整合了調查-審查-審批三個流程環節，實行一站式辦理，專人專崗，集中處理，以保證業務處理的批量化、標準化、流程化，可以有效解決小微信貸“短、小、頻、急”的需求，解決了傳統模式中風險及成本較高的問題。具體業務流程如圖2所示。

2.中心的創新點。（1）審查前置。在傳統信貸模式中，出于防范風險的目的，審貸兩個環節需進行分離，即調查與審查必須崗位隔離，審批與發放必須崗位隔離，這樣便造成了一旦業務無法遭遇制度瓶頸，無法通過審查環節。則調查環節前功盡棄，浪費銀行的人力資源，增加成本，將審查前置在調查環節前，需由審查人確定本筆業務符合制度要求并向調查人提示本筆業務需著重關注的側重點后，進入調查環節，如此一來，在客戶經理正式開展調查并收集資料前，本筆信貸業務就已經有了一定的確定性，避免了銀行資源的浪費。同時，在審查的指導下，調查崗可以有側重點地對借款人經營情況開展調查并搜集材料，避免了多次向借款人要求補充的情況，提高了運作效率。

（2）專業團隊。在中心的營銷團隊中，根據不同的行業來進行劃分子團隊，不同的子團隊對某一領域或行業的情況做到精通，例如現有一名借款人，主營業務為水產品加工，本筆業務將由熟悉制造加工業或者水產養殖的專業團隊進行受理，專業團隊掌握了大量的行業數據與對應的信貸產品知識，借款人的經營情況將被用來與當地的行業數據進行比對參考，并根據實際情況向他推薦合適的信貸產品。

（3）一站式辦理。中心整合了一筆信貸業務所有的環節負責人，也就是金額為3000萬元以內的小微企業貸款，從受理到最后放款，所有的運作流程都被封閉在了中心內部，所有的環節間可以隨時隨地進行面對面溝通，確保了小微信貸業務運作的順暢。

（4）簡化流程、表格運作。中心針對小微信貸業務的特點，推出了一整套表格，表格內包含了本流程中所有需要掌握的客戶信息，不管是客戶分類、評級、調查、審查、利率定價，都實行表格化辦理，業務經辦人只需填寫表格并提交至下一操作環節即可，避免了搜集冗余信息或者搜集信息不完整，影響業務辦理效率。

（5）大數據技術。中心是一個小微企業信貸專營部門，所有辦理過信貸業務的小微客戶的數據都會被搜集起來并妥善保存，例如借款人的單位生產成本、水電支出費用等數據，再日后辦理同行業信貸業務時，將會被用來進行對比分析，判斷借款人的真實資金需求及經營狀況，又例如客戶的上下流產業鏈企業，都會被作為潛在小微企業客戶進行營銷，爭取實現批量化授信，以實現規模經濟的目的。

3.模式存在的問題及解決思路。（1）零售特點。小微信貸帶有零售性質，每筆貸款金額都較小，銀行單筆信貸的流程大同小異，使得單筆信貸業務的運營成本所查無幾，金額較小的貸款由于成本相對較高而不具備財務優勢，為了解決此類問題，中心采用了審查前置、專業團隊等措施來降低成本，但是效果并不明顯，原因在于小微信貸的風險相對較高，必須提高利率已進行風險補償，而過高的利率定價又會在激烈的銀行間競爭中喪失優勢。此類問題需有利率市場化來解決，根據借款人風險大小來進行風險補償，實行差異化定價，用價格覆蓋風險。

（2）批量化的難題。中心在成立后，一直以介入產業鏈金融為目標，對園區內或產業鏈上的企業實行批量授信，批量發放貸款，以批量化來降低成本，實現規模經濟，但是如此也會帶來新的問題，大規模提升信貸數量后，銀行管理風險的難度會增加，貸后管理的難度會加大，一旦某個行業出現波動，一條鏈上的企業都會受到影響，銀行貸款的不良率將會大幅攀升。中心設置專業團隊制度，就是企圖降低此類風險，既然無法做到風險分散，就通過專業團隊對產業的深刻鉆研，提前發現風險信號，采取推出措施來降低行業普遍性違約風險。

（3）客戶情況的復雜性。小微信貸雖然“短、小、頻、急”，中心在運作過程中也盡量簡化流程，但是由于每個小微客戶的發展階段、行業背景、融資需求都不一致，無法用固定方法套用在每筆業務上，由此帶來的時滯與小微信貸“急”的特點不吻合，無法滿足客戶需求。為了解決這個問題，應加快運作模式與產品創新，在細分市場的基礎上通過先進的信貸技術和更符合市場的產品，實現行業與制度一一對應、需求與產品一一對應、擔保方式與產品相互聯系，才能既快捷方便又能把握風險地向小微企業提供融資服務。

參考文獻

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[4]人行統計數據.http：//www.pbc.gov.cn/2014年.

作者簡介：林一凡（1990-），男，海南萬寧人，經濟學學士，現供職于農業銀行海南分行。研究方向：金融理論與實踐。