我國小微企業融資現狀淺析

陳芳　陳前鵬　蔣琳

【摘要】在市場經濟的不斷發展過程中，小微企業也得到逐漸的壯大，對于小微企業的發展而言，融資困難這一問題已經成為其發展瓶頸，為很好地解決這一問題，社會各個階層都做出了不斷的努力。政府部門出臺了一系列促進發展小微企業的政策；銀行等金融機構將自身所具備的資源優勢充分的發揮出來，以提升小微企業的融資規模，小微企業也在持續的提升自身管理經驗的水準，改善自身的融資的能力，學術界不斷的出謀劃策，但小微企業一直未能走出融資難、融資成本高的困境，本文就這一問題進行了初步的研究探討。

【關鍵詞】小微企業 銀行 融資

一、小微企業融資難的原因

（一）信息不對稱

小微企業自身規模小，需要披露的信息比較少，在經營管理上表現出較為明顯的個人和家庭特征，財務的信息非常的不透明，這導致銀行不得不花費很多精力去對企業相關信息加以收集和分析。如此一來，收集信息的成本就會將收益覆蓋，同時使銀行對小微企業當前經營狀況和發展前景的可信度產生較大的負面影響。從資金供給的角度，有關銀行和企業的關系，由信息不對稱引起的信貸配給現象往往成為銀行借貸出現的重要原因。

（二）擔保機制不健全

我國是從1992年開始實施中小企業的融資擔保的，經過二十幾年的發展收獲了一些成績。在政府不斷的扶植之下，我國的中小企業擔保的機構數量上與規模上都取得較快發展，但仍存在不少問題。首先，不少擔保機構全部是由政府出資建造的，它所擔保的資金規模會受到財政的收入限制，所以在規模之上無法滿足我國小微企業的需求；其次，不少的管理者為本地的政府官員，他們缺少經營的經驗而管理風險等方面的專業知識，使不少的擔保機構出現代償過多，不能正常對自身擔保責任加以履行的現象；最后，過高的擔保成本。不少的擔保機構對企業提出將生產的設備與廠房當成反擔保憑證的要求，還有部分的擔保機構收費混亂，對企業收取較高的擔保費用，這些費用都疊加在了小微企業的身上，成為企業的經營負擔。很多小微企業由于缺少有效的擔保，導致獲取銀行融資的邊緣化，也進一步的阻礙了小微企業獲得銀行貸款的可能性。

（三）銀行放貸積極性不高

我國銀行的放貸資金絕大多數都流向了大型企業。小微企業對資金額度的需求小，但是成本較高，資金作為一種稀缺資源，銀行出于風險和收益的權衡，自然更傾向于給大中型企業發放貸款，加劇了小微企業融資困境的局面。盡管近年來村鎮銀行、小貸公司等微型金融組織取得了一定的發展，但真正服務小微企業的金融組織體系尚未有效建立。

二、小微企業融資難的對策

（一）完善小微企業融資風險的控制

銀行應首先做好貸前調查規劃。銀行可以通過網絡、第三方等渠道收集企業的基本信息，制定詳細的面談工作提綱，為進行實地踏查做準備。其次注重調查內容。銀行不僅要重視對公司性質、主要經營渠道、供貨商以及客戶、還款能力、貸款擔保方式等財務信息的了解，還要注重對企業非財務信息的收集。再次重視調查對象。在實際調查過程中，不僅要與實際控制人交流，還要與雇傭工人、公司鄰里進行交流，收集相關信息。最后強化調查手段。應該堅持“以證辦貸”的經營理念，通過對信息資料的收集，為前臺調查人員提供分析評估的證據，也為后臺審查人員提供判斷依據，一定程度上解決信息不對稱問題。

（二）構建有效的擔保體系

根據我國擔保體系所存在的實際問題，需建立一個有效的小微融資擔保的體系。首先需要政府牽頭，小微企業參與到會員制的擔保機構內。在擔保企業成立之時，需要由政府實施引導，將服務的對象與擔保的范圍確定下來，并明確指出符合要求的擔保機構在稅收上與政策上有哪些支持與優惠；其次，對小微企業的融資擔保的基金加以完善。我國財政資金是最主要的小微企業的擔保基金。由于其規模不大，無法完全的滿足擔保小微企業融資的需求，也無法實現對風險進行防范這一目的。所以，要提升小微企業擔保融資基金具備的規模，就一定要對資金來源渠道加以拓寬。政府可以把小微企業的稅收或財政收入中的部分資金撥到擔保小微企業的基金中，進而實現擴大擔保的基金規模這一目的，實現發展小微企業的目標。此外，引入政府資金之外的社會資金，使擔保基金實現多元化。可對國外的一些成功的基金擔保運作經驗加以借鑒，把會員的保證金、政府劃撥的資金、社會的資金等全部引入信用擔保的基金中，從而對資金的來源加以豐富。逐漸擴展社會資金步入擔保基金限制的條件，不但能夠對拓展擔保信用基金的規模有幫助，而且還能夠對社會資本具備的信息優勢及效率的優勢充分的利用，提升擔保基金為小微企業提供服務產生的效果。

（三）提高對小微企業金融服務的重視

銀行為大型企業和國有企業提供金融服務固然重要，小微企業同樣不容忽視。特別是中小型銀行機構，可根據自身具備的靈活的經營這一特點，將自身定位為重點為微小的企業提供服務的銀行，走出和規模較大的銀行不一樣的發展道路。如平安銀行在最近幾年受到大企業的客戶流失的困擾，加上自身的發展需求，將發展小微金融提高到企業戰略層次上，他們成立了小微金融事業部，培養了專門的人才隊伍，以高效優質的服務提供給小微企業客戶當成自身目標，致力于開拓小微企業市場。

參考文獻

[1]胡海峰，趙亞明.專業化中小銀行與小微企業融資研究[J].福建論壇·人文社會科學版，2012，8，40-46.

[2]植清.對解決小微企業融資難問題的思考[J].時代金融，2012，6：199-200.

作者簡介：陳芳（1984-），女，湖南，現供職于中國人民銀行海口中心支行；陳前鵬（1984-），女，湖北人，現供職于中國人民銀行海口中心支行；蔣琳（1978-），女，安徽人，現供職于中國人民銀行海口中心支行。