上海農商銀行實施“綠色信貸”的推廣瓶頸及建議

王麗

上海農商銀行實施“綠色信貸”的推廣瓶頸及建議

王麗

作為戰略性新興產業，綠色信貸有效地把金融與環保結合，通過恰當的信貸政策和手段以及創新的金融業務促使企業減少能耗，節約資源，扭轉企業污染環境、浪費資源的粗放經營模式，對發展低碳經濟起到重要的作用。而本文的研究著眼于上海農商銀行實施“綠色信貸”的實施狀況，淺析上海農商銀行在綠色信貸的實施現狀及推廣瓶頸，并提出具體有針對性的、切實可行的解決方案。

綠色信貸；上海農商銀行；推廣瓶頸；建議

環保企業、小微企業的發展離不開金融的大力支持，環保企業領域資金資源的持續性、穩定性直接影響我國綠色經濟的發展。本文通過科學的研究方法對上海農商銀行“綠色借貸”實施狀況進行分析，達到指導政府和企業、自然人對環境問題的重視和保護、擴寬綠色環保項目的融資突進和渠道，發展低碳經濟，同時促進經濟主體對自身發展模式的思考，找準定位，開拓綠色經濟發展路線和模式，同時研究結果幫助農村商業銀行等金融機構對綠色借貸在綠色經濟中的推廣，擴大綠色信貸的發展規模，創新金融業務，拓寬綠色信貸借貸方式和途徑，增強銀行競爭力，實現雙贏的局面。

一、上海農商銀行綠色信貸在在農村經濟中的實施情況

（一）綠色信貸款余額逐年增加，助力綠色產業表一 上海農商銀行支持綠色信貸一覽表

2009 2010 2011節能環保項目貨款余額（萬元) 4955 8639.29 31390節能環保項目貨款額占總貨款余額的比例（%) 0.04 0.06 0.06節能環保項目貨款涉及的項目數（個) 7 12 12節能環保項目貨款涉及的客戶數（戶) 9 9 9

由表一可知：上海農商銀行在2009—2011年期間綠色信貸余額逐年增加，綠色信貸涉農項目和客戶也在緩慢增加，由此可以看出，上海農商銀行積極發展綠色信貸，支持綠色信貸，助力綠色產業，創新綠色金融服務，履行促進低碳經濟發展的責任。2015年5月上海農商銀行根據銀監會綠色信貸指引要求，制定《綠色信貸指引實施意見》，樹立可持續發展的綠色信貸理念，加強綠色信貸實施的政策指導性和引導性。2013年初，上海農商銀行特批新增30億元專項信貸規模，重點用于綠色信貸、合同能源等科技創新方面的信貸需求，由此可以看出，上海農商銀行擴大綠色信貸的實施規模和范圍，積極助力綠色產業。

（二）綠色信貸項目主要集中于傳統環保行業

時間 主要投資節能環保項目2009年 晶澳太陽能、上海艾郎風電科技發展有限公、上海阿爾西空調系統服務有限公司2010年 上海老港固廢綜合開發有限公司、上海青浦工業園區熱電有限公司2011年 上海老港固廢綜合開發有限公司、上海神工環保股份有限公司2012年 上海艾力克太陽能科技有限公司2013年 上海儀電物聯技術股份有限公司

由表二可以看出上海農商銀行綠色信貸的投放領域為太陽能、風能、電能等傳統環保節能項目，項目規模較大，資金投入較多。

（三）創新“綠色信貸”產品和服務

上海農商銀行積極貫徹國家政策，除了禁止向不符合節能減排要求的企業貸款，對已列入政府“節能減排”黑名單的企業，予以貸款禁入，存量貸款加快退出，同時對于未達到國家環保標準的項目和企業實行“環保達標一票否決制”，加大對節能減排環保企業綠色信貸外，還積極創新綠色信貸產品和服務，擴大節能減排企業的融資方式，增強節能環保相關企業融資能力。

2011年——研發未上市公司股權質押貸款和訂單融資等創新信貸產品，并已完成知識產權質押貸款開發，下一步計劃開展相關業務試點

2012年——積極推廣應收賬款抵押、保理、訂單融資、票據等供應鏈產品

（四）打造低碳銀行

1.拓寬綠色渠道，積極建立和完善電子銀行服務體系，搭建電話銀行、網上銀行、手機短信、門戶網站和自助機具五大電子服務渠道，改變以物理網點為經營重點的模式。

2.提倡環保辦公，建立環保節能辦公環境和辦公設備，號召員工養成愛護環境、節能減排的辦公習慣。

3.積極支持綠色公益，舉辦環保公益活動，例如：圍繞“城市，讓生活更美好”世博主題，發起“加入綠色帳戶紙”行動；贊助崇明東灘濕地觀鳥節活動；南匯支行舉辦“我微笑，我撿起”文明勸導志愿者活動等。

二、上海農商銀行實施“綠色信貸”的推廣瓶頸

（一）綠色信貸投入力度不夠

1.綠色信貸投入資金不足

綠色貸款存在諸如放款和回收貸款成本高、風險大、收益低、抵押困難、手續繁雜等問題，因此環保綠色融資困難，極大妨礙低碳經濟的發展。雖然上海農商綠色信貸余額逐年上升，但是綠色信貸投放規模還不算大，且節能環保項目貸款涉及的項目數和客戶也較少。這主要是由于上海農商銀行對綠色信貸、環保企業的認識還不夠深入，且銀行在綠色信貸的實施過程中缺乏相關標準，綠色信貸標準包括對環保生態項目或工程的核準、貸款利率標準的界定以及標準化的貸款流程等，這一系列標準并未在國家政策和銀行自身實施過程中得以具體化，致使綠色信貸在推廣中困難重重，綠色信貸投入資金不足。

2.綠色信貸投入領域單一

上海農商銀行綠色信貸的投放領域為太陽能、風能、電能等傳統環保節能項目，由于傳統環保項目資金雄厚，管理規范，且受國家政策的扶持和保護，因此傳統環保行業的資金回放速度較快，且風險較小，所以要該類企業常受金融行業的青睞，金融機構對該類企業的投入資金較多。而那些剛起步的新興企業、農村綠色主體等小型企業，由于規模較小、資金薄弱、國家政策支持力度較小等而融資困難，因此這類企業發展起步較難，在一定程度上制約了我國低碳綠色經濟的長足有效發展。上海農商銀行除了重點關注和支持傳統環保節能項目，還應積極擴寬綠色信貸投資領域，例如：戰略性新興企業、新能源企業、先進制造業、現代服務業和文化產業融資、農村綠色低碳經濟等。

（二）綠色信貸的實施缺乏專業化管理

我國綠色信貸自2007年提出之后，各銀行并沒有出臺完善的相關綠色信貸的管理系統、員工培訓系統、審查核對系統等，仍停留在審查借款人或項目環境守法信息的初級階段，缺乏專門的培訓、專門的人才，這無疑制約了綠色信貸的深入實施。在上海農商銀行中，雖然在2012年制訂落實《綠色信貸指引》指導意見，但是綠色信貸的標準過于原則化、綜合化、書面化，綠色信貸缺乏指導性和操作性，因此上海農商銀行綠色信貸的實施還處在初步發展階段，缺乏銀行細則的指導，銀行內部缺乏專業的管理系統、培訓系統和專業人才。

（三）綠色信貸的實施缺乏內部監督和獎勵機制

2012年2月，銀監會下發了《綠色信貸指引》，其規定，行業金融機構應當將綠色信貸執行情況納入內控合規檢查范圍，定期組織實施綠色信貸內部審計。但是具體的實施過程中，由于缺乏統一的監管規則與數據口徑，各家銀行在社會責任報告中所批報的綠色信貸貸款余額數據基本上都各行其是，有的甚至是夸大的，這是由于缺乏內控合規檢查以及綠色信貸內部審計等監督機制，信貸考核評價體系和獎懲機制也隨之失去評判標準，極大影響各金融機構實施綠色信貸的主動性和積極性。上海農商銀行的社會責任報告書中所批報的數據也是不完整的，只批報了2009年—2011年間節能環保項目貸款余額及有關數據，2012年截至報告期末，節能環保項目貸款余額8.16億元，2013年截至報告期末，節能環保項目貸款余額還是8.16億元，這說明在2012年至2013年上海農商銀行的綠色信貸是停滯不前的。由于缺乏內部監督和獎勵機制等，所以各銀行把綠色信貸放在可有可無的地位。

三、提高綠色信貸服務水平建議

（一）加大綠色信貸的投入力度

上海農商銀行應該強化“綠色信貸”理念，意識到綠色信貸對銀行自身未來核心競爭力的戰略性意義以及加快銀行內部結構調整的重要作用，加大對綠色信貸的投入力度。上海農商銀行除了堅持對于不符合國家環保政策、產能過剩或需淘汰落后產能的企業，按照限制或禁入類別執行，不接受新增客戶授信，并加快存量信貸的結構優化和有序退出，同時在授信過程中，對于未達到國家環保標準的項目和企業實行“環保達標一票否決制”外，還要積極擴寬投放領域和范圍，除了投資傳統資金雄厚型傳統企業，還要適應社會環保行業新發展方向，投資戰略性新興企業、新能源企業、先進制造業、現代服務業和文化產業融資、農村綠色低碳經濟等，因此上海農商銀行應放低對新型、小型環保綠色產業的準入門檻，重新設定小微環保企業的工程核準、貸款利率標準的界定以及標準化的貸款流程等，加大對綠色信貸的投入力度，積極履行社會責任。

（二）加強綠色信貸專業化管理

上海農商銀行應該建立健全綠色信貸的實施標準和細則，加強綠色信貸專業化管理，包括：建立專門部門負責綠色信貸的放貸、專門的監督機構監督綠色信貸的實施過程、專業的綠色信貸操作人員，將“綠色信貸”理念貫穿于信貸準入管理工作的各個環節，強化客戶及項目的環保合規性審查。積極培養相關對口“綠色信貸”專業化人才，實際操作和指導環保經濟主體熟悉申請綠色信貸要求和流程，并給予發展低碳經濟主體新想法和思路，促進低碳經濟的發展。

（三）創新金融產品和服務

上海農商銀行在創新金融產品和服務方面，雖然取得一定成效，如：未上市公司股權質押貸款和訂單融、知識產權質押貸款和應收賬款抵押、保理、訂單融資、票據等供應鏈產品。但是這僅僅是局限于擴寬融資渠道方面，創新層次比較單一，不能滿足低碳環保客戶多元化金融需求的產品和服務。根據不同客戶的需求和不同業務的風險控制要求，加大產品和服務創新力度。可以借鑒其他銀行，例如：建行系統性地開發出如“環保益民”、“綠色管家”等金融服務項目，通過制定有針對性的服務方案，滿足環保行業客戶的個性化需求、浦發銀行設計了十大綠色信貸創新產品，包括IFC(國際金融公司)能效貸款、AFD(法國開發署)綠色中間信貸、合同能源管理未來收益權質押融資、合同能源管理保理融資、排污權抵押融資、綠色固定收益融資等，開發出更多適應不同綠色金融主體的產品和服務。

（四）建立內部監督和獎勵機制

首先，相關部門應該建立“綠色信貸”實施效果評價評估系統和監督獎懲制度，確立歸納分類標準，明確各類節能環保項目和服務的綠色信貸統計，各大金融機構用真實數據比拼，對綠色信貸的實施情況，效果做一個全面、系統、客觀的分析和總結。其次，在實施效果評估系統基礎上，進而建立完善的獎懲制度，使得良心金融機構得到政府的政策傾斜和支持，進一步促進和激勵綠色信貸的實施。最后，上海農商銀行應調整內部結構，把綠色信貸的內部監督和獎勵納入銀行體系，完善內部監控和獎懲機制，為綠色信貸的實施提供長足的動力。

[1]黃東婷.我國綠色信貸的發展現狀與思考[J].市場論壇,2011.

[2]斯蘭，薛秀泓.綠色信貸發力，支撐環保產業轉型升級[J].中國改革報，2013.

[3]毛宇舟.上市銀行綠色信貸摸底：監管口徑下規模占比多為個位數[J].證券日報，2014.

[4]讓綠色成為信貸主色——中行云南省分行大力推進綠色信貸側記[J].時代金融報，2012.

王麗，女，云南大理人，上海金融學院學生。

F832

A

1008-4428（2015）03-69-03