黑龍江省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀及問題分析

摘 要：作為農(nóng)業(yè)大省和商品糧大省，打造成為中國優(yōu)質(zhì)、穩(wěn)固、可靠的“大糧倉”是黑龍江省各項工作中的重中之重，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)快速健康發(fā)展離不開與之相適應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險保駕護航，對黑龍江省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展歷程、發(fā)展現(xiàn)狀、存在的問題進行了認真梳理，并在此基礎(chǔ)上提出解決現(xiàn)有問題、促進農(nóng)業(yè)保險快速健康發(fā)展的措施。

關(guān)鍵詞：黑龍江省;農(nóng)業(yè)保險;問題

中圖分類號：F014.6 ? 文獻標志碼：A ? 文章編號：1002-2589（2014）36-0030-02

一、黑龍江省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展歷程

2004年，國家先后在黑龍江省、上海、吉林省等地批準設(shè)立了專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司進行試點，取得了較好的成果。2005年，黑龍江省陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司在農(nóng)墾開展了農(nóng)業(yè)保險，并為墾區(qū)增雨、防雹提供部分項目補貼。2007年，《中央財政農(nóng)業(yè)保險保費補貼試點管理辦法》正式下發(fā)，國家財政部開展了農(nóng)業(yè)保險保費補貼試點工作。中央確定的這些補貼險種以“廣覆蓋、低保障”為原則確定了保障水平。保障金額原則上為農(nóng)作物生長期內(nèi)所發(fā)生的直接物化成本，包括種子成本、化肥成本、農(nóng)藥成本、灌溉成本、機耕成本和地膜成本。

黑龍江省于2007年自行開展了農(nóng)業(yè)保險試點。由省財政安排資金作為農(nóng)業(yè)保險補貼，確定陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司和人保省分公司作為黑龍江省的兩個經(jīng)辦機構(gòu)，在全省21個縣（市）開展了農(nóng)業(yè)保險試點，按照“政府引導(dǎo)、農(nóng)民自愿、財政補貼、市場運作”的思想，本著“平等、自愿、互利、共贏”的原則幫助農(nóng)民規(guī)避因自然災(zāi)害和疫情給種、養(yǎng)業(yè)帶來的突發(fā)風險。2008年黑龍江省被國家納入農(nóng)業(yè)保險試點范圍后，全省主要針對四大糧食作物和兩種畜產(chǎn)品給予保費補貼。國家、省、縣和個人的分攤保費補貼比例分別為40%、25%、15%和20%，并延續(xù)至今。同時，財政部對省級政府組織開展的特定農(nóng)作物品種的保險業(yè)務(wù)，按照保費的一定比例，為參保農(nóng)戶提供補貼。從2008—2013年，各級財政對黑龍江省農(nóng)業(yè)保險投入的保費補貼達到29億元，有力維護了該省糧食生產(chǎn)安全和農(nóng)民收入穩(wěn)定，為黑龍江省乃至全國的糧食安全做出重要貢獻。

二、黑龍江省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

1.黑龍江省農(nóng)業(yè)保險政策最新舉措

2014年6月，黑龍江省公布了《黑龍江省人民政府關(guān)于促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的若干意見》。這是黑龍江省為推進全省農(nóng)業(yè)保險有序開展，促進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)業(yè)增收，在綜合國務(wù)院《農(nóng)業(yè)保險條例》和省情的情況下提出的意見。文件中提出要繼續(xù)完善和健全農(nóng)業(yè)保險制度，確定基本的原則和合理的費率，科學制定合同、大力開發(fā)保險產(chǎn)品，健全經(jīng)辦機制和協(xié)辦體系，完善賠付機制以及發(fā)展模式;同時要在保費補貼、政策支持、風險分散、加強監(jiān)督、宣傳指導(dǎo)等方面不斷加大對農(nóng)業(yè)保險的支持力度。具體規(guī)劃上，還將實施以下重點舉措：全省種植業(yè)保險在2014年將實現(xiàn)1.5億畝，2015年實現(xiàn)全覆蓋，2020年養(yǎng)殖業(yè)實現(xiàn)應(yīng)保盡保;取消30%免賠率，按照實際受災(zāi)情況理賠;為不同需求對象“私人訂制”保險服務(wù)產(chǎn)品，供農(nóng)戶或合作社選擇;適時成立省級政策性農(nóng)業(yè)保險機構(gòu);逐步減少或取消產(chǎn)糧大縣縣級保費補貼等[1]。

2.黑龍江省農(nóng)業(yè)保險覆蓋面和影響力不斷擴大

近年來，黑龍江省的農(nóng)戶收入增長較快，但由于自然因素對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響仍然巨大，因災(zāi)、因病致貧甚至返貧的情況時有發(fā)生。最初，大多數(shù)農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險不了解，積極性不高，但在大災(zāi)之后看到了保障，對農(nóng)業(yè)保險也產(chǎn)生了迫切需求。2013年黑龍江省遭受重大洪澇災(zāi)害后，承擔農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的各保險公司都迅速做出了反應(yīng)，賠付數(shù)額等情況及時公示，賠付款項及時到賬，直接促進了各地農(nóng)戶的參保意愿大幅提升。

2013年，黑龍江省在所屬13個地市的66個縣和3個省直農(nóng)場開展了農(nóng)業(yè)保險，所有的縣都已經(jīng)開展了相關(guān)業(yè)務(wù)。保費總額上升到了29億元，中央、省、縣三級的補貼達到了78%。以種植業(yè)保險為例，截至2013年底，政策性農(nóng)業(yè)保險為全省大豆、水稻、玉米、小麥四種主要作物提供的承保面積突破了1億畝，占到了四種主要作物總耕作面積50%，特別是黑龍江農(nóng)墾系統(tǒng)的3 600多萬畝已經(jīng)實現(xiàn)了應(yīng)保盡保。2013年全年共接到報案1.56萬件，賠款總額27.16億元，是我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)有史以來最大的一次賠付，為穩(wěn)定全省糧食生產(chǎn)安全，維護廣大農(nóng)民種糧積極性起到了舉足輕重的作用。

三、黑龍江省農(nóng)業(yè)保險存在的問題

1.農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品供需矛盾仍然突出

涉農(nóng)保險是指農(nóng)業(yè)保險以外、為農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活中提供保險保障的保險，包括農(nóng)房、農(nóng)機具、漁船等財產(chǎn)保險，涉及農(nóng)民的生命和身體等方面的短期意外傷害保險。目前，黑龍江省的農(nóng)業(yè)保險尚處于發(fā)展階段，問題反映為保障水平較低，保險產(chǎn)品層次單一，保險補貼覆蓋面不足。目前黑龍江政策性農(nóng)業(yè)保險僅能滿足對于農(nóng)民所投入生產(chǎn)成本的保障，每畝統(tǒng)一為15元的保費僅能提供148元的賠償只達到農(nóng)民在土地上投入物化成本的35%（除農(nóng)墾外），遠低于農(nóng)民在每畝地上投入的成本，僅能為第二年的再生產(chǎn)提供極為有限保障。如前文，全省參保種植業(yè)農(nóng)產(chǎn)品的品種只有四種，與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展要求差距巨大，一些種植規(guī)模和面積較小、成本風險較大的經(jīng)濟作物沒有做到“應(yīng)保盡?！?。目前，黑龍江墾區(qū)外的承保覆蓋率尚不足40-50%[2]，在2015年實現(xiàn)全省種植業(yè)保險100%全覆蓋的目標實現(xiàn)難度也較大。

2.政策補貼政策措施亟待完善

《農(nóng)業(yè)保險條例》規(guī)定“省、自治區(qū)、直轄市人民政府可以確定適合本地區(qū)實際的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式”。農(nóng)業(yè)保險涉及的政策多，管理環(huán)節(jié)復(fù)雜，如何實現(xiàn)保險惠民是一個復(fù)雜的系統(tǒng)問題。目前的政策規(guī)定，縣級財政需要承擔的15%的保費補貼額度，而黑龍江省的66個產(chǎn)糧大縣往往也是財政弱縣，難以對種植、養(yǎng)殖業(yè)進行全面覆蓋和應(yīng)補盡補。同時，在政策層面也存在著補貼力度不均衡的情況，國家為黑龍江省墾區(qū)參保耕地提供65%的補貼，墾區(qū)外僅為40%，影響了地方政府投保熱情。再次，“兩江平原現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革試驗區(qū)”的戰(zhàn)略構(gòu)想提出后，對于農(nóng)田水利設(shè)施資金投入的大幅度增也加將在客觀上制約了省、縣財政對農(nóng)業(yè)保險補貼進一步增加。最后，目前的保險政策對于“開展跨縣經(jīng)營的合作社如何參?！钡刃聠栴}仍然存在真空領(lǐng)域。

3.巨災(zāi)保險制度缺失、“最后一公里”尚需打通

從數(shù)據(jù)上看，2013年黑龍江省農(nóng)業(yè)保險共收到保金29億元，保費賠付支出達到27.16億元，加上各公司運營成本，幾乎所有的保險公司在農(nóng)業(yè)保險項目上都處于保本或虧損的狀態(tài)中，這一問題影響農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展。目前，“多方參與、風險共擔、多層分散”的農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風險分散機制在黑龍江省的農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域仍處于理論探討層面，而沒有進入具體實施層面。同時，由于我省農(nóng)業(yè)仍具有分布面廣和散戶經(jīng)營的特點，在承保和理賠過程中，從業(yè)人員專業(yè)知識不足、保險費率厘定粗放、定損理賠缺乏科學依據(jù)，以及農(nóng)戶自身文化水平較低、對于保險條款理解能力較弱等問題，如何使基層服務(wù)體系真正打通“最后一公里”仍存在一定困難。

四、黑龍江省農(nóng)業(yè)保險問題的解決途徑

1.在制度和政策層面繼續(xù)支持農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)開展

建議提高國家財政對農(nóng)業(yè)保險政策性補貼的承擔比率，取消縣級財政對于農(nóng)業(yè)保險的補貼，調(diào)整墾區(qū)內(nèi)外國家財政保險補貼費率差異，降低農(nóng)戶個人的保險支付比率，以提高農(nóng)戶災(zāi)后投入再生產(chǎn)的能力和積極性。同時，積極推進農(nóng)業(yè)保險聯(lián)席會議制度的建立，督促成員單位按照各自職能共同促進農(nóng)業(yè)保險工作;適時成立省級政策性農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)。聯(lián)席會議制度的正式實施將保證從管理者的層面上促進黑龍江的農(nóng)業(yè)保險工作朝著更加規(guī)范和系統(tǒng)的角度發(fā)展;聯(lián)席會議的成員也需要在各自所屬的相關(guān)機構(gòu)中，就此問題積極展開探討。

2.根據(jù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需求增加保險品種

政策性農(nóng)業(yè)保險的主要問題之一就是有限的保險品種與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)快速發(fā)展需求不相符合。以種植業(yè)為例，黑龍江省種植業(yè)保險的品種主要限于水稻、玉米、大豆、小麥四種作物。當前，應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)新型經(jīng)營主體規(guī)?；l(fā)展的需求，為種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場，農(nóng)民專業(yè)合作社提供不同種類的保險服務(wù)，并積極考慮開發(fā)森林保險產(chǎn)品。隨著各類農(nóng)民專業(yè)合作社的逐漸規(guī)范和影響力的提升，加強對合作社的支持應(yīng)當成為未來工作的重心之一。由于可以借鑒的模板十分缺乏，如需設(shè)置保障現(xiàn)代農(nóng)業(yè)快速發(fā)展的新保險品種，其增設(shè)原則首先應(yīng)是必要原則，其次應(yīng)為穩(wěn)步建設(shè)原則。

3.繼續(xù)擴大政策性農(nóng)業(yè)保險覆蓋面和支持力度

根據(jù)2012年的數(shù)據(jù)，全省四大作物2億畝的種植面積，農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面積僅達到了50%左右（除農(nóng)墾外）。按照現(xiàn)有保費承擔比率，如需實現(xiàn)全部覆蓋尚需要省級財政投入資金7.5億元左右，如果取消縣級財政補貼還將出現(xiàn)4.5億元的資金空缺，十幾億的資金缺口對于當前黑龍江省本已較為嚴峻的經(jīng)濟形勢來講也是較為苦惱的。糧食安全絕不僅僅是一筆經(jīng)濟賬，而是維護國家經(jīng)濟穩(wěn)定、穩(wěn)步發(fā)展的先決條件，因此，黑龍江省應(yīng)繼續(xù)大力爭取國家通過調(diào)整政策和增加轉(zhuǎn)移支付增加對全省農(nóng)業(yè)政策性農(nóng)業(yè)保險的補貼力度，并在條件允許的情況下逐步提升保費標準，增加保障能力。

五、結(jié)語

2013年洪災(zāi)后，黑龍江省的廣大農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)生了更為深刻的理解和認可。他們對于質(zhì)量高、服務(wù)好的農(nóng)業(yè)保險公司的需求大量增加，黑龍江省大力推進農(nóng)業(yè)保險的時機已經(jīng)到來。黑龍江省應(yīng)看到大環(huán)境下的各類契機，不斷完善省內(nèi)農(nóng)業(yè)保險制度和舉措，為黑龍江省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供更為積極、便利的保險產(chǎn)品。

參考文獻：

[1]黑龍江省人民政府關(guān)于促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的若干意見[Z].2014（6）.

[2]黑龍江農(nóng)業(yè)保險落地難題：地方政府錢荒補貼不起[J].中國經(jīng)濟周刊，2014（3）.

收稿日期：2014-10-27

作者簡介：孫策（1980-），男，黑龍江哈爾濱人，助教，碩士，從事農(nóng)業(yè)經(jīng)濟學研究。

（責任編輯：石 銀）