瑞安民間借貸現(xiàn)狀、存在問題及其原因分析

林旖旎 徐永良

摘要：瑞安民間借貸在快速發(fā)展的同時，也出現(xiàn)了大量的糾紛，甚至還出現(xiàn)了老板跑路、企業(yè)倒閉、借貸人自殺等社會不穩(wěn)定現(xiàn)象。本文以深入調(diào)查為基礎，從民間借貸的主體與形式、借款的來源與用途、借貸利率、借貸糾紛等方面，對瑞安民間借貸市場的現(xiàn)狀進行實證分析，提出存在的問題，并從法律、監(jiān)管、信用等角度探討其原因。

關鍵詞：民間借貸;利率;糾紛

一、引言

隨著溫州金融體制改革的推進，民間借貸正逐步走向合法化、陽光化和規(guī)范化。而市場經(jīng)濟較發(fā)達、民營化程度較高的瑞安市成為“金改”的首要試點，率先開展小額貸款保證保險試點，設立瑞安市民間借貸服務中心，為金融改革提供配套服務。但快速發(fā)展的瑞安民間借貸市場有許多不成熟的地方，無論是法律規(guī)范方面，還是風險監(jiān)管方面，都存在值得人們深思的問題，尤其是2011年集中爆發(fā)了老板跑路、企業(yè)倒閉事件后，民間借貸糾紛也隨之大幅增加。

國內(nèi)許多學者對民間借貸的現(xiàn)狀及存在的問題有一定的研究。在現(xiàn)狀研究方面，吳國聯(lián)（2011）調(diào)查了溫州民間借貸市場，指出民間借貸規(guī)模龐大，利率處于階段性高位。陳康康（2011）提出隨著借貸規(guī)模的擴大，借貸人出現(xiàn)盲目追逐投資熱點的特點。劉磊（2012）認為從2011年下半年開始，溫州民間信用擔保體系崩潰，民間借貸基本“休眠”。在問題研究方面，王新安（2013）指出民間借貸會增加企業(yè)的債務風險，極易引發(fā)糾紛。董玉華（2013）提出高利貸行業(yè)隱秘性強、難監(jiān)管，資金流向容易導致產(chǎn)業(yè)空心化。

綜合現(xiàn)有研究發(fā)現(xiàn)，國內(nèi)學者對民間借貸的現(xiàn)狀及存在的問題研究較多，但對問題存在的原因分析較少。本文結合文獻和實地考察，從多個角度對瑞安民間借貸的現(xiàn)狀進行實證分析，提出其存在的主要問題并分析成因。

二、瑞安民間借貸的現(xiàn)狀分析

溫州瑞安市作為民營經(jīng)濟較發(fā)達、民營化程度較高的區(qū)域之一，其民間借貸在總體上呈現(xiàn)平穩(wěn)增長的趨勢。近年來，市場對民間資本的需求不斷增長，而供給基本不變甚至有減少的趨勢，使得民間資本供不應求，這導致借貸利率有上升的趨勢。借貸規(guī)模也越來越大，從過去的幾萬元擴大到現(xiàn)在的上百萬元，約為正規(guī)金融機構發(fā)放貸款的1/3。為反映目前瑞安市民間借貸市場的現(xiàn)狀，筆者結合文獻資料和實地考察情況對瑞安市民間借貸的現(xiàn)狀進行分析。

（一）瑞安民間借貸的主體與形式

瑞安民眾的市場參與程度較高，借貸主體進一步豐富，借貸形式多樣。80%的家庭和60%的企業(yè)參與了民間借貸活動，從過去局限于親友鄰里之間的資金互助借貸擴大到私營業(yè)主、城鄉(xiāng)居民與典當擔保公司之間的借貸。借貸形式呈現(xiàn)多樣化發(fā)展的趨勢，除了發(fā)生在親戚朋友之間的互助直接借貸外，還有集資、呈會、典當、擔保等高息借貸。借貸行為廣泛遍及各行各業(yè)，逐漸形成“牽一發(fā)而動全身”的態(tài)勢。

（二）瑞安民間借貸資金的來源與用途

瑞安民間借貸的資金主要來源于中小民營企業(yè)主和普通家庭的閑置資金。大部分居民將閑置存款投入民間借貸市場以賺取高于銀行的利息;也有一部分資金來源于銀行信貸，通過個人貸款的渠道間接流入民間借貸市場。

民間借貸資金的用途較多，既有生活消費、生產(chǎn)經(jīng)營、項目投資等長期用途的，也有短期墊資、拆借周轉(zhuǎn)等短期用途的，其中以生產(chǎn)、投資為主，用于生產(chǎn)經(jīng)營及臨時周轉(zhuǎn)的占比達到50%以上。在2011年穩(wěn)健的貨幣政策下，社會資金總體趨緊，短期墊資需求增加，社會資金拆借鏈條延長，轉(zhuǎn)手環(huán)節(jié)變多，“空轉(zhuǎn)”而沒有進入實質(zhì)領域的民間借貸資金有所增加。[1]但從2013年開始，瑞安民間資金被用于房地產(chǎn)、股市等投機活動有所減少，民間資金逐步回歸理性，主要投向生產(chǎn)經(jīng)營領域，用于擴大再生產(chǎn)。

（三）民間借貸的利率

民間借貸市場不是價格統(tǒng)一的市場，各子市場的利率價格差距較大。據(jù)瑞安市民間借貸利率監(jiān)測點監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2013年瑞安一般社會主體之間的普通借貸利率平均為12751‰，社會融資中介的放貸利率約為156‰，分別比去年下降0231和09個千分點。經(jīng)實地調(diào)查發(fā)現(xiàn)，瑞安民間借貸市場的實際利率是根據(jù)借貸的具體情況而定的，不同的借貸途徑和不同的主體之間的借貸利率是不同的，一般向親朋好友借款的利率較低，約為8厘至1分5不等;而向小額貸款公司等社會融資中介借款的利率則較高，約是前者的15倍。有無抵押物的借貸利率也是不同的，在有抵押物的情況下，借貸利率為月息1分至1分5厘，而在無抵押物的情況下，貸款利率則高達月息3分至5分。

（四）民間借貸的糾紛

隨著民間借貸活動的日益活躍，民間借貸糾紛也大幅增加。自2010年以來，瑞安人民法院受理的民間借貸糾紛案件的數(shù)量和標的額呈現(xiàn)快速增長趨勢。特別是2011年下半年開始，民間借貸糾紛案件和案件標的額增長態(tài)勢迅猛，2011年下半年收案1408件，同比上升4208%;收案標的額為937億元，同比上升9757%。2012年1月至6月，民間借貸糾紛繼續(xù)保持高速增長態(tài)勢，受理案件2034件，同比上升51%;收案標的額為1698億元，為上年同期的309倍。[2]

近年來，民間借貸糾紛的類型逐漸呈現(xiàn)多樣化、復雜化的趨勢，主要有借貸無借據(jù)、借據(jù)不規(guī)范、借貸無擔保和高利貸、集資詐騙等非法借貸。但多種糾紛類型的背后不再是單一的借貸行為，而是以民間借貸為外衣，實則從事“非法集資”、“集資詐騙”等犯罪案件，甚至出現(xiàn)非法拘禁、斗毆和恐嚇等暴力討債行為。此外，一些不規(guī)范的民間借貸行為，如收款人與欠條出具人不一致等使得借款、還款事實模糊，一旦出現(xiàn)信用缺失、違約現(xiàn)象就會引起借貸糾紛，這致使民間借貸的糾紛案件逐年大幅增加。

由此可見，瑞安市的民間借貸活動較活躍，民間資本支撐著瑞安民營企業(yè)的與發(fā)展，也在較大程度上解決了瑞安市中小企業(yè)的融資難問題，但瑞安民間借貸在發(fā)揮作用的過程中也暴露出了很多問題。

三、瑞安民間借貸中存在的問題及其原因分析

（一）法律制度問題

我國目前還沒有專門針對民間借貸市場進行全國立法，關于民間借貸的法律條文較零散，法律制度體系不完善，對合法利率的界定也不明確。這導致民間借貸行為存在較大的法律漏洞，缺乏法律制度的約束和保護。

最高人民法院下發(fā)的《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》指出，民間借貸的利率可適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍，超出此限度的，超出部分的利息不予保護。[3] 而新出臺的《溫州民間融資管理條例》規(guī)定，民間借貸利率由借款人和出借人雙方協(xié)商確定，國家對利率限制有規(guī)定，從其規(guī)定。[4]我國的法律對民間借貸合法利率的界定并不明確，民間借貸利率超過銀行同類貸款利率4倍的部分是不受法律保護的，但這一部分未必就是高利貸。因此，在不合法放貸和高利貸之間還沒有一個明確的法律界定，這個模糊點極易被不法分子利用，將借貸利率提高到銀行同類貸款利率的4倍左右或超過一部分，進行非法放貸活動，賺取巨額利息差卻又不造成犯罪，而如此高的利率會增加收益率較低、償債能力有限的中小企業(yè)的破產(chǎn)風險，從而易造成金融風險，擾亂民間借貸市場的秩序。

（二）監(jiān)管體系問題

民間借貸市場缺乏有效的監(jiān)管體系。民間借貸市場是自發(fā)形成的，未制定完整的監(jiān)管框架，缺乏相應的履職手段和監(jiān)管權限，缺少有效的外部監(jiān)督管理機制。中國銀監(jiān)會對民間金融的監(jiān)管處于初步階段，在監(jiān)管主體、監(jiān)管對象和監(jiān)管規(guī)范等方面還存在問題。

監(jiān)管主體不統(tǒng)一，多頭監(jiān)管造成監(jiān)管標準混亂。民間借貸機構有些是由政府或銀監(jiān)局審批成立的，也有自發(fā)成立的，造成監(jiān)管標準混亂、監(jiān)管精力分散。目前小額貸款公司和擔保公司的監(jiān)管責任在地方政府，但具體由哪個部門負責，各地有所不同。而瑞安民間借貸服務中心是由瑞安市人民政府向溫州市人民政府申請成立的，由瑞安金融辦監(jiān)管，引入部分政府職能部門，發(fā)揮備案監(jiān)管作用。但其收取的咨詢費、中介費使得借貸服務中心的成功率較低，這導致監(jiān)管主體覆蓋面較小，仍有部分民間借貸沒被納入監(jiān)管范圍。

監(jiān)管對象分布廣泛而分散，流動性強，難以集中管理。民間借貸的參與主體是普通民眾，直接借貸隱蔽性較強，借貸資本的規(guī)模不同，借貸利率變動不穩(wěn)定，難以統(tǒng)一監(jiān)管。民間借貸的利率受市場需求、經(jīng)濟形勢和銀行政策松緊的影響較大，在經(jīng)濟不景氣、銀根收緊的背景下，銀行信貸規(guī)模縮減，很多小企業(yè)難以從銀行貸款，只能通過民間借貸來維持生存與發(fā)展，這導致了民間資本市場的旺需求，抬升了民間借貸的利率。利率在企業(yè)急需周轉(zhuǎn)資金時上升，增加了企業(yè)的融資成本，過高的利率使企業(yè)難以度過困難期，賺得錢只夠償還每年的利息，這導致了瑞安的小企業(yè)發(fā)展緩慢，難以做大做強。

（三）信用風險

民間借貸存在借款者違約的風險。民間借貸主要發(fā)生在熟人圈內(nèi)，出于對借款方的信任，借貸程序簡略。一旦借款者違約，不規(guī)范的民間借貸行為就會產(chǎn)生較大的信用風險。民間借貸的信用風險受到多種因素的影響。

1民間借貸主體間的關系親疏引起信用風險

借貸主體的關系通常分為兩種，一種是借貸雙方具較親密的關系，一般是出于互助心理的親屬、同事和朋友等，此類借貸利率較低，信用風險較低，發(fā)生糾紛的可能性相對較小;而另一種是借貸雙方互不相識，通過中介發(fā)生借貸行為，出借人出于牟利心理，多數(shù)是以合法的形式掩蓋非法的目的，比如以本息合計方式還款或預先在本金在扣除部分利息，甚至高利貸、非法集資，此類借貸的利率較高，信用風險較高，極易引起借貸糾紛。

2民間借貸形式的不規(guī)范性引起信用風險

民間借貸行為中極少簽訂規(guī)范的合同，通常只有簡單的欠條或借據(jù)，僅注明借款人、借款金額和借款時間，而沒有借款期限、借款用途、借款利率、還款方式等相關要素，甚至有些在發(fā)生資金轉(zhuǎn)移行為時僅以口頭協(xié)議的方式訂立。這些不規(guī)范的民間借貸行為增加了信用風險，一旦出現(xiàn)信用缺失、違約現(xiàn)象就會引起借貸糾紛，但會因手續(xù)不完備、借貸不規(guī)范而無法得到法律救濟。

3民間借貸擔保方式的約定不明確引起信用風險

民間借貸的擔保分為保證和抵押，借貸雙方一般將其作為借據(jù)中的一項條款來處理，但在有保證人的情況下往往只讓保證人簽個字，也沒注明是保證人還是見證人，有的雖寫明了“擔保人某某某”，但未注明具體的權利義務。而在約定抵押物時，占多數(shù)的是房屋和機動車，但這兩種抵押物很少有人進行抵押登記。約定不明確的擔保方式增加了發(fā)現(xiàn)信用風險的可能性。

（四）高利貸風險

瑞安民間借貸中高利率問題較突出，部分過高的利率易轉(zhuǎn)化為高利貸，利率越高，高利貸風險越大。高利貸行為日益隱蔽化、專業(yè)化，信息不透明程度高，難以監(jiān)測，加大了政府監(jiān)管的難度，對民間借貸市場秩序造成一定的破壞。

銀行存款利率較低，甚至實際存款利率為負利率。而相對于利潤較低的制造實業(yè)，放高利率的貸款能夠快捷地實現(xiàn)“錢生錢”的資本增值。由于資金掌控者的趨利性，高利率的民間借貸成為瑞安人投資的首選，導致民間借貸市場投資的旺需求，給高利貸提供了一個不斷滋生的機會。

經(jīng)過分析發(fā)現(xiàn)，并非所有的高利率貸款就是高利貸，在許多民間借貸行為中，人們會把利率控制在4倍以內(nèi)或者4倍左右，采用利息一次從本金中扣除的方法，如貸1000萬，實際提走900萬，但貸款人需要歸還1300萬，所以很難從合同中發(fā)現(xiàn)高利貸。[5]而我國對于高利貸的上限界定并不明確，這個法律漏洞會被一些不法分子所利用，他們?yōu)榱速嵢「哳~的利息差，以擔保公司或小額貸款的名義，從事高利貸活動，這種沒有法律規(guī)范的高利貸就是以借貸者“跑路”或“自殺”的悲慘方式來謝幕。

參考文獻：

[1] ?吳國聯(lián)對當前溫州民間借貸市場的調(diào)查[J]浙江金融2011，（8）：

[2] 陳曉潔當前瑞安民間借貸市場的調(diào)查與思考[J]《經(jīng)濟師》2013，（1）：31-32

[3] 最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見1991

[4] 李有星等溫州市民間融資管理條例2013

[5] 董玉華中國民間借貸的現(xiàn)狀、問題及出路——以溫州、鄂爾多斯為例[J]《中國農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓學院學報》2013，（1）：2-12