金融支持農村專業大戶發展的困境與對策

孫晉剛

隨著農村產業結構的調整，農業大戶正在蓬勃興起，生產規模不斷擴大，經營品種不斷豐富，投資規模不斷增加，這對加快農村產業化，現代化起著引領作用。目前金融機構對專業大戶的支持情況如何？我們選擇了于都縣部分專業大戶進行了深入的調查：

一、金融支持專業大戶的基本情況

于都縣地處贛州東北部，屬多丘陵山地地區，種養殖大戶蓬勃發展，全縣共有各類專業大戶62戶，主要產業有畜牧業、水產品養殖、果業、林木等。據統計，截止今年3月，于都縣金融機構支持專業大戶23戶，貸款余額542萬元。

二、金融支持專業大戶的困境

（一）專業大戶的融資需求滿足率低

由于專業大戶是新生的新型農業生產主體經營模式，金融機構都處在觀望的狀態，向專業大戶發放貸款更是相當的謹慎，而專業大戶發展的初期，前期投入很大，需要大規模融資來支持后續的投入，金融機構的惜貸，對專業大戶的發展極為不利。據調查，全縣62戶專業大戶都有貸款需求，但從金融機構獲得貸款的只有23戶，占62.9%的專業大戶無法獲得金融信貸的支持。

（二）金融機構對專業大戶授信額度不高

目前，金融機構還沒有針對專業大戶金融需求的信貸產品，更沒有專門的信貸管理辦法，導致各金融機構對專業大戶的貸款都是參照一般農戶的做法，專業大戶能獲得的授信額度就必然很小。據調查了解，一般農戶的貸款額度最高只有10萬元，而專業大戶所經營的農業生產面積一般較大，資金的投入多達30-50萬元，有些規模稍大的甚至達200-300萬元，10萬元的授信額度遠遠不能滿足其發展的資金需求。

（三）農業保險對專業大戶的發展不暢

農業作為弱勢產業，受自然災害和市場影響等因素制約較大，而我國的農業保險仍處于試點起步階段，遠遠落后于農村經濟的發展和“三農”對風險控制的需求。目前農業保險的保費率偏低，經營風險高，致使各保險公司開展農業保險的動力不足，而專業大戶對農業保險的需求卻極為強烈。據調查，占68%的專業大戶有保險需求，特別是那些曾經遭受過損失的專業大戶，對保險的需求更為強烈。

三、金融支持專業大戶不足的原因分析

（一）土地流轉制度不完善阻礙了專業大戶規模的擴大

當前于都縣的土地流轉形式以承包經營為主，沒有諸如入股經營等其它形式，而且流轉期限也較短。原因在于一部分農戶擔心流轉時間的過長會使自己失去對土地的經營權，致使其將土地流轉出去的期限都控制在5-10年，但農業種植的回報期也正好是5-8年，一旦流轉合同終止，將致使專業大戶蒙受巨大損失，對其擴大經營極為不利。

（二）銀行信貸制度未能適應專業大戶的發展需求

當前的農業貸款，不但品種單一，貸款的期限結構也不合理。面向農戶的貸款現在只有小額農戶貸款一種，授信額度最高為10萬元，且期限是一年，沒有票據融資、訂單質押等其它形式的貸款。由于農業生產的周期一般都較長，短則3-5年，長則10-15年，而金融機構出于風險控制的考慮，不愿意發放長期貸款，而更愿意發放一年內的短期貸款，導致專業大戶的長遠發展受到限制。

（三）金融信貸政策增加了專業大戶的貸款難度

隨著國有商業銀行的放貸審批權的逐步上收，縣級機構幾乎沒有大額貸款審批權，而現代農業的規模化生產要求資金的額度都較大，層層審批使得專業大戶的貸款滿足度逐漸下降。同時，金融機構信貸人員的業績考核機制也增加了專業大戶的貸款難度，金融機構都是將信貸員的業績考核與貸款回收率掛鉤，而農業貸款的風險普遍大于一般的貸款，回收率也更低，信貸員從自身利益角度出發，為提高個人業績一般不愿意發放農業貸款，這又增加了其貸款難度。

（四）專業大戶的合規抵押物不足使其融資難度增加

專業大戶生產經營的土地基本都是流轉、租賃而來的，缺乏土地的相關證件，房屋也沒有產權，不能作為抵押物，而且其種植的農產品在現行的法律框架下也不能作為抵押物。由于缺乏有效的抵押、擔保物，許多專業大戶很難從金融機構獲得貸款，即使獲得、也只是個人信用貸款，額度較小，不能滿足其生產發展的需要。

四、對策建議

（一）完善法律法規，健全土地流轉的制度機制

建議修改完善《物權法》、《擔保法》等法律，建立完善合理規范的農村土地流轉制度，完善“兩權”擔保機制。盡快破除“兩權”抵押的法律障礙，將專業大戶權益具體化、法制化，賦予專業大戶更加充分、完整且有保障的土地承包經營權，

允許農村集體土地或者承包經營權能抵押融資，出臺土地流轉指引，引導農村土地規范化流轉，為“兩權”抵押貸款制度提供法律保障。同時，不斷完善農業資產評估市場、建設農產品交易市場和林權、土地經營權、水域經營權等產權交易市場，為專業大戶的經營權和農產品等主要資產的流轉提供方便，減少金融機構處置不良資產的顧慮，提高金融機構支持專業大戶的意愿。

（二）加大金融創新，推進農村金融產品服務創新

一是下放審貸權限，優化信貸人員業績考核機制。鑒于當前縣域金融機構審批權限較小，且地方性金融機構受限于資金實力已難以再擴大貸款量的情況下，建議國有商業銀行逐步下放部分農業貸款審批權，讓更多的專業大戶可以更容易獲得貸款。同時，推動信貸精細化管理，完善貸款責任追究制，優化業績考核機制，使信貸員愿意發放農業貸款。二是推進專業大戶貸款產品與服務的創新。積極創新專業大戶貸款的方式，設計專業大戶專項貸款的信貸產品，拓展貸款種類，適當放寬抵押資產范圍，完善評估和處置辦法，結合農村金融特點，不斷開發符合地方特色的金融信貸產品。

（三）完善政策，加大政府扶持力度

一是建立政府擔保基金，完善政府擔保機制。有條件的地方應由財政出資設立專業大戶專項發展基金，建立扶持資金，并廣泛吸納社會資金，通過設立政府性擔保公司，為缺乏有效擔保物的專業大戶提供貸款擔保，降低銀行信貸風險的同時又可以解決專業大戶沒有擔保物的困境。二是出臺貼息政策，充分發揮財政補貼對信貸資金流向的杠桿引導作用。建議政府每年從財政資金中拿出一部分，采取以獎代投、以獎代補的形式為專業大戶提供貸款貼息，這樣可減輕專業大戶的資金壓力，使其發展有資金上的保障。

（四）加快農業保險制度建設，完善風險補償機制

一是建議政府和保險機構共同構建政策性和商業性相結合的農業保險體系，政府部門可以通過稅收減免、財政補貼等措施，鼓勵保險公司擴大農業保險覆蓋面，創新農業保險品種，加大農業保險理賠力度，降低農業生產風險，保障專業大戶的健康發展。二是政府出資設立專門的政策性農業保險公司，在商業保險不愿介入的領域為廣大專業大戶提供政策性保險服務，真正實現農業保險對專業大戶的有效服務，為專業大戶的發展保駕護航。