金融支持農(nóng)村專業(yè)大戶發(fā)展的困境與對策

孫晉剛

隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)業(yè)大戶正在蓬勃興起，生產(chǎn)規(guī)模不斷擴大，經(jīng)營品種不斷豐富，投資規(guī)模不斷增加，這對加快農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化，現(xiàn)代化起著引領(lǐng)作用。目前金融機構(gòu)對專業(yè)大戶的支持情況如何？我們選擇了于都縣部分專業(yè)大戶進行了深入的調(diào)查：

一、金融支持專業(yè)大戶的基本情況

于都縣地處贛州東北部，屬多丘陵山地地區(qū)，種養(yǎng)殖大戶蓬勃發(fā)展，全縣共有各類專業(yè)大戶62戶，主要產(chǎn)業(yè)有畜牧業(yè)、水產(chǎn)品養(yǎng)殖、果業(yè)、林木等。據(jù)統(tǒng)計，截止今年3月，于都縣金融機構(gòu)支持專業(yè)大戶23戶，貸款余額542萬元。

二、金融支持專業(yè)大戶的困境

（一）專業(yè)大戶的融資需求滿足率低

由于專業(yè)大戶是新生的新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體經(jīng)營模式，金融機構(gòu)都處在觀望的狀態(tài)，向?qū)I(yè)大戶發(fā)放貸款更是相當(dāng)?shù)闹?jǐn)慎，而專業(yè)大戶發(fā)展的初期，前期投入很大，需要大規(guī)模融資來支持后續(xù)的投入，金融機構(gòu)的惜貸，對專業(yè)大戶的發(fā)展極為不利。據(jù)調(diào)查，全縣62戶專業(yè)大戶都有貸款需求，但從金融機構(gòu)獲得貸款的只有23戶，占62.9%的專業(yè)大戶無法獲得金融信貸的支持。

（二）金融機構(gòu)對專業(yè)大戶授信額度不高

目前，金融機構(gòu)還沒有針對專業(yè)大戶金融需求的信貸產(chǎn)品，更沒有專門的信貸管理辦法，導(dǎo)致各金融機構(gòu)對專業(yè)大戶的貸款都是參照一般農(nóng)戶的做法，專業(yè)大戶能獲得的授信額度就必然很小。據(jù)調(diào)查了解，一般農(nóng)戶的貸款額度最高只有10萬元，而專業(yè)大戶所經(jīng)營的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面積一般較大，資金的投入多達30-50萬元，有些規(guī)模稍大的甚至達200-300萬元，10萬元的授信額度遠遠不能滿足其發(fā)展的資金需求。

（三）農(nóng)業(yè)保險對專業(yè)大戶的發(fā)展不暢

農(nóng)業(yè)作為弱勢產(chǎn)業(yè)，受自然災(zāi)害和市場影響等因素制約較大，而我國的農(nóng)業(yè)保險仍處于試點起步階段，遠遠落后于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和“三農(nóng)”對風(fēng)險控制的需求。目前農(nóng)業(yè)保險的保費率偏低，經(jīng)營風(fēng)險高，致使各保險公司開展農(nóng)業(yè)保險的動力不足，而專業(yè)大戶對農(nóng)業(yè)保險的需求卻極為強烈。據(jù)調(diào)查，占68%的專業(yè)大戶有保險需求，特別是那些曾經(jīng)遭受過損失的專業(yè)大戶，對保險的需求更為強烈。

三、金融支持專業(yè)大戶不足的原因分析

（一）土地流轉(zhuǎn)制度不完善阻礙了專業(yè)大戶規(guī)模的擴大

當(dāng)前于都縣的土地流轉(zhuǎn)形式以承包經(jīng)營為主，沒有諸如入股經(jīng)營等其它形式，而且流轉(zhuǎn)期限也較短。原因在于一部分農(nóng)戶擔(dān)心流轉(zhuǎn)時間的過長會使自己失去對土地的經(jīng)營權(quán)，致使其將土地流轉(zhuǎn)出去的期限都控制在5-10年，但農(nóng)業(yè)種植的回報期也正好是5-8年，一旦流轉(zhuǎn)合同終止，將致使專業(yè)大戶蒙受巨大損失，對其擴大經(jīng)營極為不利。

（二）銀行信貸制度未能適應(yīng)專業(yè)大戶的發(fā)展需求

當(dāng)前的農(nóng)業(yè)貸款，不但品種單一，貸款的期限結(jié)構(gòu)也不合理。面向農(nóng)戶的貸款現(xiàn)在只有小額農(nóng)戶貸款一種，授信額度最高為10萬元，且期限是一年，沒有票據(jù)融資、訂單質(zhì)押等其它形式的貸款。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期一般都較長，短則3-5年，長則10-15年，而金融機構(gòu)出于風(fēng)險控制的考慮，不愿意發(fā)放長期貸款，而更愿意發(fā)放一年內(nèi)的短期貸款，導(dǎo)致專業(yè)大戶的長遠發(fā)展受到限制。

（三）金融信貸政策增加了專業(yè)大戶的貸款難度

隨著國有商業(yè)銀行的放貸審批權(quán)的逐步上收，縣級機構(gòu)幾乎沒有大額貸款審批權(quán)，而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的規(guī)模化生產(chǎn)要求資金的額度都較大，層層審批使得專業(yè)大戶的貸款滿足度逐漸下降。同時，金融機構(gòu)信貸人員的業(yè)績考核機制也增加了專業(yè)大戶的貸款難度，金融機構(gòu)都是將信貸員的業(yè)績考核與貸款回收率掛鉤，而農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險普遍大于一般的貸款，回收率也更低，信貸員從自身利益角度出發(fā)，為提高個人業(yè)績一般不愿意發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款，這又增加了其貸款難度。

（四）專業(yè)大戶的合規(guī)抵押物不足使其融資難度增加

專業(yè)大戶生產(chǎn)經(jīng)營的土地基本都是流轉(zhuǎn)、租賃而來的，缺乏土地的相關(guān)證件，房屋也沒有產(chǎn)權(quán)，不能作為抵押物，而且其種植的農(nóng)產(chǎn)品在現(xiàn)行的法律框架下也不能作為抵押物。由于缺乏有效的抵押、擔(dān)保物，許多專業(yè)大戶很難從金融機構(gòu)獲得貸款，即使獲得、也只是個人信用貸款，額度較小，不能滿足其生產(chǎn)發(fā)展的需要。

四、對策建議

（一）完善法律法規(guī)，健全土地流轉(zhuǎn)的制度機制

建議修改完善《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》等法律，建立完善合理規(guī)范的農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度，完善“兩權(quán)”擔(dān)保機制。盡快破除“兩權(quán)”抵押的法律障礙，將專業(yè)大戶權(quán)益具體化、法制化，賦予專業(yè)大戶更加充分、完整且有保障的土地承包經(jīng)營權(quán)，

允許農(nóng)村集體土地或者承包經(jīng)營權(quán)能抵押融資，出臺土地流轉(zhuǎn)指引，引導(dǎo)農(nóng)村土地規(guī)范化流轉(zhuǎn)，為“兩權(quán)”抵押貸款制度提供法律保障。同時，不斷完善農(nóng)業(yè)資產(chǎn)評估市場、建設(shè)農(nóng)產(chǎn)品交易市場和林權(quán)、土地經(jīng)營權(quán)、水域經(jīng)營權(quán)等產(chǎn)權(quán)交易市場，為專業(yè)大戶的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)產(chǎn)品等主要資產(chǎn)的流轉(zhuǎn)提供方便，減少金融機構(gòu)處置不良資產(chǎn)的顧慮，提高金融機構(gòu)支持專業(yè)大戶的意愿。

（二）加大金融創(chuàng)新，推進農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新

一是下放審貸權(quán)限，優(yōu)化信貸人員業(yè)績考核機制。鑒于當(dāng)前縣域金融機構(gòu)審批權(quán)限較小，且地方性金融機構(gòu)受限于資金實力已難以再擴大貸款量的情況下，建議國有商業(yè)銀行逐步下放部分農(nóng)業(yè)貸款審批權(quán)，讓更多的專業(yè)大戶可以更容易獲得貸款。同時，推動信貸精細化管理，完善貸款責(zé)任追究制，優(yōu)化業(yè)績考核機制，使信貸員愿意發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款。二是推進專業(yè)大戶貸款產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新。積極創(chuàng)新專業(yè)大戶貸款的方式，設(shè)計專業(yè)大戶專項貸款的信貸產(chǎn)品，拓展貸款種類，適當(dāng)放寬抵押資產(chǎn)范圍，完善評估和處置辦法，結(jié)合農(nóng)村金融特點，不斷開發(fā)符合地方特色的金融信貸產(chǎn)品。

（三）完善政策，加大政府扶持力度

一是建立政府擔(dān)保基金，完善政府擔(dān)保機制。有條件的地方應(yīng)由財政出資設(shè)立專業(yè)大戶專項發(fā)展基金，建立扶持資金，并廣泛吸納社會資金，通過設(shè)立政府性擔(dān)保公司，為缺乏有效擔(dān)保物的專業(yè)大戶提供貸款擔(dān)保，降低銀行信貸風(fēng)險的同時又可以解決專業(yè)大戶沒有擔(dān)保物的困境。二是出臺貼息政策，充分發(fā)揮財政補貼對信貸資金流向的杠桿引導(dǎo)作用。建議政府每年從財政資金中拿出一部分，采取以獎代投、以獎代補的形式為專業(yè)大戶提供貸款貼息，這樣可減輕專業(yè)大戶的資金壓力，使其發(fā)展有資金上的保障。

（四）加快農(nóng)業(yè)保險制度建設(shè)，完善風(fēng)險補償機制

一是建議政府和保險機構(gòu)共同構(gòu)建政策性和商業(yè)性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險體系，政府部門可以通過稅收減免、財政補貼等措施，鼓勵保險公司擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險品種，加大農(nóng)業(yè)保險理賠力度，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險，保障專業(yè)大戶的健康發(fā)展。二是政府出資設(shè)立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，在商業(yè)保險不愿介入的領(lǐng)域為廣大專業(yè)大戶提供政策性保險服務(wù)，真正實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險對專業(yè)大戶的有效服務(wù)，為專業(yè)大戶的發(fā)展保駕護航。