我國村鎮銀行建立長效保障制度的研究

李一蘭

摘要：村鎮銀行是我國農村金融體系改革的產物，以服務三農為目標，在初期為新農村建設注入了金融活力，但面對社會主義新時期的挑戰與機遇，村鎮銀行不能很好地解決農村的金融需求，本文從農村經濟發展現狀著手，提出建立村鎮銀行的外部保障機制和內部約束管理機制，實現其長效穩定發展。

關鍵詞：村鎮銀行;可持續發展;內部治理;外部監管

伴隨湖南省農村與農業經濟的不斷發展，國家支農惠農政策的逐步推行，農村社會經濟的發展和農民生活水平的改善都對農村金融服務提出了更高的要求。在政府機構號令金融機構支農的情況下，以解決農村地區現實需要為目的的新型金融機構——村鎮銀行應運而生。村鎮銀行為新農村建設注入了金融活力，在一定程度上緩解了農村金融供需的矛盾。但是，現階段我國農村地區融資難的問提依然存在，面臨挑戰與機遇，如何培育村鎮銀行的持久發展能力，實現機構的可持續發展成為人們關注的重點。本文從近些年來農村的經濟、社會發展的現狀入手，分析我國村鎮銀行發展過程中存在的問題提出解決辦法，從外部保障機制和內部約束管理機制兩方面探討如何建立村鎮銀行的長效保障制度。

自銀監會于2006年底放寬農村金融機構準入限制后，我國村鎮銀行發展如雨后春筍般涌現。在初期，村鎮銀行解決了農村金融供給不足以及覆蓋率低的問題，經過短短幾年的運行已取得了一定的成績。但隨著農村經濟的發展，一些問題也日益凸顯，制約了我國農村社會經濟的發展。

一、村鎮銀行在發展過程中面臨的主要問題

1.法律制度不完善

作為新型農村金融機構的核心，村鎮銀行急需標準化操作，以有效解決中國農村金融缺口問題，為此國家出臺了一系列專門性部門規章文件來規范村鎮銀行的行為。然而，由于中國目前的農村金融制度結構正處于不斷變革和調整的新時期，這導致村鎮銀行在法律制度建設上還存在以下問題：（1）相關規章文件的法律層次過低，我國村鎮銀行實現可持續發展缺乏法律保障;（2）村鎮銀行法律體系不健全，有關村鎮銀行的設立治理、股權設置、變更等相關問題大多是參照《公司法》和《銀行業監督管理法》，缺乏專門的法律制度和規定;（3）有關村鎮銀行的稅收優惠、金融監管等方面的配套制度還不完善。

2.村鎮銀行的性質和市場定位不明確

改革開放以來，農村經濟發展建設蓬勃發展，村鎮銀行應運而生，其主要任務是解決農村存在的金融供給和服務缺失等問題。在初期，村鎮銀行以農民和農村企業為貸款對象，以服務“三農”為根本宗旨，在一定程度上承擔了某些政策性業務的職能。但從另一方面來說，我國村鎮銀行定位是基于商業化模式的制度設立的，這決定了其在營運過程中必然要追求經濟利潤最大化，不可能始終以服務“三農”為唯一工作目標。在面對農民、農業這樣的弱勢經濟群體時，追求利潤最大化的商業性和服務“三農”的政策性之間的矛盾日益激烈，村鎮銀行在營運過程中逐漸背離解決農村居民及企業融資難的問題的初衷。現階段我國村鎮銀行治理結構存在極大缺陷，發展進路搖擺不定，迫切需要明晰一個統領全局的發展定位及發展模式。

3.金融產品種類不足，缺乏競爭力

村鎮銀行設立的初衷是解決農村融資難的問題，但由于現階段銀行和農戶之間缺乏有效溝通，村鎮銀行無法及時有效的了解農戶需求，設計推出能夠切實解決農民金融需求的產品。同時，由于我國村鎮銀行開發創新不足，金融產品服務品種少，業務吸引力不夠，缺乏競爭力，無法充分吸收各方面資金，也致使其經營效益不高，并進一步制約了村鎮銀行的長期穩定發展。另外，村鎮銀行在科技、人才等方面缺乏強有力的支撐，發展后勁不足，在內部開發與管理方面缺乏一個長效保障機制，限制了村鎮銀行的可持續發展。

二、村鎮銀行發展的建議對策

1.完善法律制度，加強監管法規

目前我國村鎮銀行迫切需要建立一個完善、良好的法律制度環境以實現其發展壯大。首先，可以從拓寬村鎮銀行市場準入制度入手，使更多的民間資本進入農村金融市場。只有農村金融市場資金充裕，才有可能真正提高農村銀行的服務質量，實現可持續發展。另外必須根據我國村鎮銀行發展的特點，制定相關的監管法制，完善市場經濟信用體系，但切不可矯枉過正，以至于制約村鎮銀行的創新能力。

2.明確發展定位，實現金融市場多元化發展

明確村鎮銀行的發展定位，首先要明晰的一個問題是：農村到底需要何種金融機構。隨著近些年農村地區的發展和農戶轉型的普遍化，農業產業化、農村城鎮化以及農戶非農化日益強勁，商業性金融在農村的地位和作用日益凸顯，而實質上目前的村鎮銀行絕大多數是商業性銀行。2006年年底出臺的農村金融新政要求，在推出村鎮銀行這一商業性質金融機構的同時，亦要推出了農村資金互助社這樣一種合作金融機構，旨在建立真正的農村合作金融。

村鎮銀行是以服務三農為目的而成立的，須滿足政策性支農的需求。因此，在農村金融的求解途徑問題上，商業金融、合作金融和政策性金融三者各有其不可替代之處，一個完善的農村金融市場必是三者的互補共存、共同發展。三種不同性質的金融機構之間形成相互補充、相輔相成的關系是實現金融市場多元化發展的必然要求，也是實現村鎮銀行可持續發展的必然要求。

3.充分把握客戶需求，壯大自身實力

我國農村居民經濟實力和金融投資意識越來越強，村鎮銀行應以發展的眼光看問題，根據不同地區農村發展的不同階段實際情況，在對需求市場細分的基礎上實施金融業務。合理利用農村社會的特殊性，開拓金融產品、金融服務方式創新，逐步提升自身的公信力。同時鼓勵構建農村儲戶與銀行的金融關系，加快現代化的金融觀念和金融知識在農村的傳播，充分吸納農村資金，壯大自身的金融實力，這也是村鎮銀行立足于村鎮的重要保障。

三、我國村鎮銀行長效保障機制的建立

村鎮銀行能否實現可持續發展取決于營業資金的可持續性，而提供滿足農戶需求的金融產品以及完善的金融服務是獲得經營利潤的基礎。針對村鎮銀行現階段所面臨的效益不高，以及缺乏科技、人才等后臺支撐的問題，本文提出了以下幾點實現我國村鎮銀行可持續發展的內部治理方略。

首先，培養綜合型人才，增強發展后勁。村鎮銀行可以與高校建立長期合作關系，在高校中培養、選拔高素質、高技能人員，建立合理的人力資源長遠規劃，為自身的發展提供源源不斷的人才。

其次，針對農戶的生產性融資需求，創新合作模式，為那些收入水平低、社會關系網較差的農戶提供合作路徑，打通農村金融市場的資金流和信息流。同時，促進傳統農業向現代農業的轉變。

最后，強化內控管理，切實加大風險管理和風險防范力度。在大力拓展業務的同時，村鎮銀行還應充分發揮自身獨特的管理體制，結合縣域實際，強化內部管理，積極探索構建適應“三農”和中小企業特點的風險防范體系。

我國村鎮銀行的發展已步入到全面鋪設的階段，但是“三農”的差別性極大。在具體實踐中，就需要實現多種經營模式的并存，“一刀切”是不可能實現可持續發展的。此外，建立我國村鎮銀行發展的長效保障機制，還需強化外部金融監管部門的有效監管。金融監管部門要及時更新觀念、轉變思想，針對各地實際情況因地制宜、積極探索，積極支持開發多種適合農村產業結構的金融產品和金融服務方式。在防范風險的前提下，銀監部門應積極支持村鎮銀行開展符合法律要求的創新活動。

一是創新監管理念。原有的嚴厲監管理念固然可以起到維護金融秩序、防范欺詐的目的，但它嚴重阻礙了村鎮銀行實現服務創新，致使商業銀行面臨資金枯竭和難以深入拓展業務的難題。因此，要實現村鎮銀行的可持續發展，迫切需要監管部門創新監管理念，使各類監管設限達到合理性、科學性，并且在監管中積極引導和支持村鎮銀行開拓創新。

二是創新監管行為。監管部門必須建立健全業務創新風險防范機制，切實規范創新行為，以整治市場秩序，扭轉無序競爭的局面，進而為村鎮銀行中間業務的創新發展提供有效的制度保障和政策支持，使村鎮銀行的業務創新在寬松、公平、公正的競爭環境中進行。

參考文獻：

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