新時期我國農村非正規金融的規范

岳嘉嘉

摘要：在農村的經濟和制度中，農村非正規金融的影響是較為積極的；但是在組織方式、運作機制中也會存在不規范的一面。所以，針對農村非正規金融，要確定其地位，制定一套適合其發展的法規，使其在運行中有法可依。

關鍵詞：非正規金融；規范；發展

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2014）12-0183-02

農村非正規金融是指農村中非法定的金融組織所提供的間接融資以及農戶之間或農戶與農村企業主之間的直接融資 ，其存在表明已構建的農村正規金融無法滿足現實與潛在的需求。信用社與正在試點中的農村合作銀行、農村商業銀行都難以充分滿足農村經濟發展對金融支 持的需求，非正規金融順應這種需求產生、發展，在有些地區甚至壯大。在建設社會主義新農村的過程中，農村非正規金融起著尤為重要的作用。因此，它的產生和發展是必然的，但其在運作中的不規范也會產生不好的影響。所以，必須規范我國農村民間金融的發展。

一、農村非正規金融的特點

（一）利率相對較高、制定方式靈活

比較正規金融機構，農村非正規金融中高利率是要達到的最終目的。非正規金融完全不在國家金融監管范圍之內，實物抵押的時候很少，甚至是沒有。在這樣的情況下，貸款人所面臨的風險就要大于正規銀行好幾倍，所以，借貸人的風險補償就應該付出更多。

（二）區域特征明顯

民間融資活動的特點在經濟發達地區和落后地區是不相同的。在沿海地區非正規金融的運用還是比較廣泛，這些地區的商業文化一直以來都是很發達的，農業產業化、民營企業、個體工商業快速發展，民營經濟活躍，但是區域正規的金融機構信貸供給卻不充足，給非正規金融帶來發展空間。在廣大農村地區，因為農業產業占有著較大的比例，并且還是都以家庭承包的方式，沒有先進的生產方式，一旦遇到風險就會出現很大的問題，再加上在正規金融利率的管制下，利率的風險補償能力并不是很好，所以，在落后地區，以盈利為目的的商業金融機構的業務會受到一定的影響。

（三）缺乏法律基礎

因為非正規金融并不是屬于正規金融的范圍內，合法程度必然就比較匱乏，合法權益的保護并不能給予其保護，所以，政策性風險是完全有可能出現的。同時，合同公證在農村非正規金融活動中是沒有統一性的，在這種情況下，非正規金融所面臨的風險也就會越大，伴隨著長時間的發展，借貸數額、期限、利率、還款方式還不是完全統一的，導致出現故意違約的現象，在這種情況下，出現經濟糾紛的可能性也是最大的，而且法律無法介入，問題也不會得到有效的解決。

二、規范農村非正規金融發展的政策建議

（一）規范各地正規金融機構

首先，要解決我國農村資金外流，首先要規范各地正規金融機構，明確中國各主要正規農村金融機構的服務功能，明確農村政策性金融機構、合作性金融機構、商業性金融機構的金融服務對象，建立分工明確的體系，廣泛覆蓋的農村金融機構服務體系。商業性金融機構利潤較高，要繼續保持在農村地區的貸款和其他金融服務的比重，完善小額和大額貸款業務的擔保機制，通過征信系統的建立，降低監督還款成本，更多的為農戶貸款。

其次，合作性金融機構要降低不良貸款比率，降低自身經營風險。合作性金融機構農村信用社應提升自身業務盈利水平，擴大資金來源，可根據不同貸款人的信用狀況和風險定價原理確定不同的貸款利率，繼續明確還款責任，完善聯保貸款業務。

再次，政策性金融機構利潤增長率不穩定，通過發展自身業務來穩定利潤來源。在貫徹政府政策支農工具的同時，要補充、糾正商業性金融、合作性金融的不足，通過調節農村資源配置和金融供給，實現政府對農業的宏觀調控作用。同時要建立新的市場運作模式。

（二）明確非正規金融的合法地位， 制定非正規金融法規

在農村非正規金融的規范化發展中，其合法性起著尤為重要的作用。第一，針對農村非正規金融的看法一定要進行轉變。非正規金融和非法金融并不是一個概念，要在客觀上對其進行認識，學習和研究要不斷地深入，在法律的基礎上，使其引導和管理更有合理性，這樣的話，正規金融和非正規金融之間的競爭和互動的合理性有著很大的幫助。第二，使農村非正規金融的地位更具有合理性。站在法律的角度上來看，非正規金融在一定程度上得到了很大的認可，這對于非正規金融的發展起著尤為重要的作用。在法律上將其納入在金融市場中，依據相關法律法規，使民間資金在其中有更多的投入，金融企業的設立，對正規金融也會有益而無害。

（三）建立完善的農村金融體系

正規銀行類金融機構要對非正規金融機構進行鏈接合作與互助。應鼓勵或要求正規銀行類金融機構將其多余資金以金融鏈接的批發貸款方式給與非正規金融機構，增加此類機構的金融供給，充分發揮如小額貸款公司，金融合作組織的覆蓋范圍廣、無需擔保、貼近農戶的優勢，將這些資金進行再貸款給農戶，可以將更多資金用在農村。這種方法的優勢是大型金融機構可吸收再貸款利息實現盈利，同時利用小額貸款公司的征信體系，更加了解客戶，提高還款率。此種方法的弊端是非正規金融機構將自己批發于正規金融機構的貸款再貸給農民，農民處于貸款利率的最終承受者，往往利率會較高。

另外，鼓勵農村非正規金融機構發展壯大。政府等有關部門要加大對非正規金融部門的引導，提升資產質量，放開金融市場對非正規金融部門的接納，加大對民間閑散資金的吸收力度，鼓勵民間借貸資金參股，借助正規銀行機構的資金幫助，擴大資金來源。政府要給與相適應的存貸款利率浮動政策，使非正規金融機構兼具正規金融的優點和民間資本的優勢。同時完善市場退出機制，保證農村市場的合理高效運作。

再次，建立共有完整的農村信用體系。可利用非正規金融機構充分了解農戶的特點，各金融機構合作建立共享的農戶與企業信用信息庫，并對于農戶分工進行信息完善與還款監督，以最低成本消耗為標準。為了降低征信成本還可通過每一次全國人口普查增加資信情況等調查項目，通過國家的支持，完善農戶信用系統，確保信息的準確與高覆蓋率。

（四）建立存款保險和貸款抵押擔保制度

最近幾年中，農戶和農村企業貸款的主要障礙就是沒有充分的農村存款保險制度和農村貸款抵押擔保制度。在非正規金融的發展越來越迅速的同時，資信良好的保險公司就可以成為非正規金融的擔保，將農村的存款保險制度建立起來，非正規金融在金融市場環境中的競爭就會更為公平。在金融全球化的新形勢下，現在已經有很多聯戶擔保獲得很大的成功，對國外的一些先進的成功經驗要不斷深入地學習和借鑒，只有這樣，視野才能開闊。

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