互聯網金融助力傳統融資模式并緩解中小企業融資困境

陳躍平

經過了“寶寶們”事件之后，我們驚奇的發現，一些有創造性的互聯網金融產品已逐漸開始影響整體金融，這些并不穩定的節奏，導致互聯網金融產品如雨后春筍般地出現。由于發展迅速，互聯網金融已經慢慢融進我們的日常生活，而且成為銀行、企業、人們生活中必不可少的功能，今天將如何發展，我們該如何正確對待互聯網金融？本論文通過討論互聯網金融對我們積極正面的影響，以及能夠緩解中小型企業融資困境的作用，對互聯網金融的發展趨勢作了發展發向的判斷。

一、互聯網金融正面影響傳統融資模式

（一）互聯網金融與城市商業銀行

1促使城市商業銀行業務轉型

互聯網金融剛剛出現時，其發展的基礎是創造了新的平臺商業模式，所以，如果商業銀行要在創新模式和賺錢機制等方面有效轉變以面對互聯網金融帶來的機遇與挑戰，首先我們可以確認的是互聯網金融在第三方支付的平臺和綜合性的社會交往網站信貸方面表現出來的極受歡迎的程度直接讓許多商業銀行來不及轉變經營思維就已造成了存款搬家，長此以往，再加上貸款率下限被央行取消，砍斷了某些商業銀行制度紅利，迫使銀行進行業務轉型和思維轉變。如果不是因為零售銀行業的競爭日益激烈，商業銀行大可不必理會，但能夠積極調整經營策略，在某些拳頭業務如信貸方面實現客戶下沉，建立長線盈利的主客關系和維護較高的客戶忠誠度，特別是發展和加快中間業務創新，是必不可少的積極手段。

2商業銀行應當注重客戶體驗

前面說到，互聯網金融給商業銀行的經營輸送了許多正面的影響，導致傳統的商業銀行經營思維和理念受到了影響，因此就有部分先知先覺的商業銀行開始吸收和摘取互聯網金融中的有益元素，開始越來越重視線上到線下的客戶體驗。研究發現，互聯網基于互動式的營銷策略、較開放的金融平臺、非常簡單易操作簡易的系統以及具有看似量體裁衣的類金融服務產品，在客戶接觸時，受到了大部分客戶的良好體驗感覺，從而受到了青瞇，一些原本是商業銀行的客戶，紛紛跳到了互聯網上，成為互聯網金融的第一批體驗者和受益者。由于體驗的感覺從未有守，而且相對于商業銀行來說更簡單方便，商業銀行的客戶資源便首當其沖地受到了影響。危機出現之后，如果要想扭轉這種局面，必須在產品設計和產品體驗上進行改變，在一部分重要客戶或者有需要的客戶群體內進行試點，從而有效借助互聯網金融在客戶體驗上的創新。從體驗式營銷這點可以看出，從以前的以商業銀行經營為起點的產品設計及營銷，將轉變為從客戶的角度來審查商業銀行產品、對金融產品進行重新包裝和設計、建立多個層次的服務體系等，最重要的是，要更大力度的發展網上商業銀行金融產品。

3信息處理速度和能力得到提升

由于來自于不可控制的網絡，這對網上安全提出了更嚴格的要求，商業銀行在防范風險的前提之下，必須在信息處理的安全性能上下更多的工夫，才能確保盡可能少地出現互聯網金融業務風險。但凡一個新的產品出現，必須要有相應的安全機制制度應運而生。互聯網金融借助的是互聯網，這個介質本身就在數據信息處理等科學技術上具有強大的優勢，其計算的速度是幾何級人腦的計算的，所以，要奪回在互聯網金融方面流失的客戶資源，除了依靠政策的保護之外，新型商業銀行要加強在互聯網信息技術方面的經費開支，方能穩固前進中地位，否則無法跟日新月益的互聯網產品抗爭。據了解，目前有很多商業銀行開始快速行動，在內部采用數據整合，提高高端信息技術人員數量，建立了一個新的互聯網市場客戶細分系統和日趨人性化的管理系統，以積極應對互聯網金融大潮流。特別把數據的集中技術轉變成商業銀行可以抵抗互聯網金融沖擊的重要手段，這樣的創新能確保商業銀行在互聯網金融及傳統商業銀行經營方面的穩定運行。在運行的這一階段，我們總結了互聯網金融的運行特色，找出了應對的有效方法，那就是在發展過程中，離不開與商業銀行的經營狀況緊密聯系，這兩者不是對立的關系，而是相互補充能夠共贏地關系，發揮好了二者在市場經濟當中的優勢，商業銀行的社會美譽度和經濟效益才能得到雙豐收。

（二）互聯網金融的監管要有創新

互聯網這幾年在中國的發展速度，不亞于一場急風暴雨式的成長，由于其來源于最不可控的網絡，再加上跟新金融有著越來越重要的關系，給管理者提出了一個全新的課題。由于本質的不同，因此必須用新的監督和管理制度，才能確保互聯網金融呈良好的狀態向前發展。制度的建立不能束縛互聯網金融的發展，如同小時候滾鐵圈時用的鉤子，用得好就能確保鐵環能夠一直往前滾，就算碰到了阻礙或者意外現象，鉤子操作得當，也能確保鐵圈正常向前運行。而對市場的監管者而言，如果互聯網金融的發展是鐵圈，那我們就找了適應其發展的鉤子，并非一件容易的事情，但是有一點是可以肯定的，監管必須要有創新。

從目前情況來看，互聯網金融有P2P網貸模式、眾籌平臺模式、大數據金融模式、第三方支付模式等發展模式，每一種模式都有其生存的特點和不同的特色，央行副行長劉士余近日在公開場合曾表示：互聯網金融產生于經濟增長的增速換檔期、改革的陣痛期和矛盾凸顯期，各種各樣的經營如雨后春筍般地出現，各類理財各類同質同業業務頻出，其中出現了許多問題，導致投資者在不辯真相的情況下盲目投資，產生了負收益，如果長期以往下去，將會對整個商業銀行的市場產生巨大的打擊，綜合這些因素，互聯網金融的監督和管理必須要創新，唯有創新才能正確管理，促進互聯網金融的良性發展趨勢形成。

在創新型的互聯網金融監管中，金融必須要回歸金融的本源上來，要回歸到金融市場的基礎功能，要使商業銀行的經營回到為實體經濟服務上來，這是根本的要素，同時，要對商業銀行的發展方向和經營現狀進行反思，找出漏洞，進行變革，用制度來控制風險，從而抑制過度的金融投機，使互聯網金融具有渤渤生機，引領整個行業進行創新，并實現跳躍式發展。

二、互聯網金融能緩解部分中小企業融資困境

中小企業是我國國民經濟中重要組成部分之一，但是我國絕大多數的中小型企業卻面臨著一個共同的問題：融資困難，一些優質企業由于得不到新鮮血液的供應，導致其生存及發展受到了制約。在傳統商業銀行不能給予貸款的前提之下，互聯網金融為部分中小企業融資提供了便捷的渠道，在商業銀行不能得到的資金，卻能通過互聯網金融得到，從而幫助中小企業渡過難關，實現進一步的發展。在不違背國家政策法規的前提之下，互聯網金融扮演著樂于助人的雷峰形象，面向有需要的中小型企業雪中送炭。

在我們身邊，不乏一些良性的案例，從正面的角度來看，互聯網金融打破了商業銀行的產品壟斷，實現有關金融產品的平民化，在國家政策監管的空窗期，互聯網金融在個人消費貸款以及為中小企業的融資服務上得天獨厚的優勢逐漸展現開來，為中小企業提供了良好的金融體驗，受到了中小企業的歡迎。跟商業銀行打交道，審批時間長、產品選擇少是通常的情況，但是互聯網金融卻有著放款速度快、產品類型多樣以及貸款審批流程簡單等特點。特別是社交網絡地興起帶動了新生的融資平臺的發展，兩者模式的有機結合，為中小企業帶來了良好的體驗，中小企業可以在網絡社區上找到貿易伙伴、融資支持、財務咨詢等，這種網絡化的全生態金融服務，在改變原有金融市場習慣地同時，為中小企業的融資提供了便利，是我國國民經濟市場金融體系中不可或缺的新產品與新平臺。

三、互聯網金融的發展前景

互聯網金融的名詞解釋：指借助于廣泛的互聯網應用、移動通信技術實現資金融通、支付和信息中介等業務的新興金融模式，既不同于商業銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的融資模式。互聯網的不斷被接受和利用，社交型網絡媒介的興起，人們在日常金融生活中的需要，以及商業銀行金融產品的短缺，使互聯網金融包括三種基本的形態：網絡小貸公司、第三方支付公司以及金融中介公司。受互聯網越來越便利于人們的日常生活的影響，當前商業銀行也在普遍推廣的電子銀行、網上銀行、手機銀行，這些也屬于互聯網金融。互聯網的是建立在互聯網基礎之上的，因此其注定與互聯網有著密不可分的關系。互聯網金融可以實現投資方與融資方的直接迅速對接，從而達到與現在直接和間接融資一樣的資源配置效率，在促進經濟增長的同時，大幅減少交易成本，提高了交易效率，提供了更多的選擇。更為重要的是，在互聯網金融模式下，由于互聯網在信息及數據處理方面的強大優勢，其在金融業的分工和專業化補淡化，許多以前需要由龐大的人力來處理的信息，被互聯網及其相關軟件技術替代了；由于互聯網的傳播范圍廣泛，使市場參與者更為大眾化，互聯網金融市場交易所引致出的巨大效益更加普惠于普通老百姓。傳統銀行上對客戶的細分在互聯網金融上被弱化，更重要的是強調滿足需求，有需要就會有市場，有市場就會有交易，而這一切都可以通過互聯網來完成，易于操作。

由于互聯網金融才剛剛興起，屬于新興事物，給監管帶來了全新的課題研究。對監管機構而言，良性的互聯網金融模式可以被用來解決中小企業融資問題和促進民間金融的陽光化、規范化，更可被用來提高金融普惠性，促進經濟發展。對供需雙方而言，互聯網金融模式會產生巨大的商業機會，但早晚也會促成競爭格局的大變化，有競爭的市場是優質的市場，但是也是優質劣汰的市場，也會有不同的市場主體，這給監管帶來了考驗。

互聯網金融雖然發展時間較短，但其融合了數據信息優勢、社交網絡和第三方支付，有廣泛的群眾基礎，有極強的互聯網特色，有助于實現融資的民主化和金融的普惠性，其重要形式之一是P2P模式。P2P實質是一種“眾籌”模式，側重供血小微型金融企業的發展，通過發現潛在用戶，量化放貸風險。但互聯網金融產品因為門檻較低、開發較容易，同質化的現象也很嚴重，這個過程中需要避免一擁而上，良莠不齊。由于有投資就有風險的因素存在，風控成為互聯網金融進行快速發展的重要瓶頸。互聯網金融帶來了投融資的便利，但是如果風控不得當，交易過程中會存在著風險，因此信息技術的強大支撐、法律技術和制度創新支持是互聯網金融發展的必要環境。

因此，監督和管理部門應加強對互聯網金融的關注，實施分流疏導、科學引導，并且要在必要的時候頒布相應的管理體制和法律政策。在各個市場經濟主體中，通過不斷宣傳與教育，實現行業自律，提高行業服務的透明度。特別是在發展初期，做好新型事物的知識普及，讓更多的市場參與者了解產品本質，積極控制壞賬率，如果能夠在初期就使互聯網金融有著良好的市場口碑，那這種新型的管理模式以及管理知識可以受到更廣泛的推廣。在實現金融創新管理的過程中，逐步建立健全制度，使互聯網金融的監管工作可以做到有法可依、有度可查。只有這樣，才能使傳統的融資體系得到完善，促進民間金融的陽光化與規范化。對待新生事物，監管者們更應當展開懷抱，迎接著互聯網金融給我們的生活所帶來的便捷，在正確引導下，防范金融風險，實現金融部門服務實體經濟的本質。