動物活體抵押融資模式探索研究

李文生

缺少抵押一直是“三農”金融服務得不到改善的關鍵瓶頸所在，以“林權、農民房屋產權、土地承包經營權”為核心的農村金融產品創新正在南方試水、破題。而以草原經濟為主體的北方，動物活體抵押融資模式不失為一條可行的創新模式，特別是作為青海草原畜牧業的第一大州，探索動物活體抵押融資模式，將極大地緩解海南州畜牧業尤其是新型農牧業經營主體的資金需求。

一、海南州探索動物活體抵押的可行性分析

1制度上的可行性

動物活體抵押不僅在法律層面有法可依，而且在金融層面也有信貸政策為開展此類信貸業務提供了制度支撐。一是《物權法》第180條第4款規定“債務人或者第三人有權處分的動物活體可以抵押。”第181條規定“企業、個體工商戶、農業生產經營者可以將現有的以及將有的動物活體抵押。”二是2013年人總行下發的《關于加大金融創新力度 支持現代農業加快發展的指導意見》銀發〔2013〕78號）要求大力推動符合現代農業生產經營主體需求的金融產品和服務方式創新，積極配合地方政府開展各類農村產權的抵押貸款創新試點，其中就包括動物活體抵押。

2實踐上的可行性

一是在國外，動物活體抵押融資已是一項較為成熟的金融業務，無論是監管機構還是金融機構都認為牲畜是最佳的抵押品，大量的農場主以動物活體作抵押向銀行貸款，如美國、英國、加拿大等國70%的擔保都是動產擔保。同時，世界銀行也認為牲畜實物信貸是一種有助于農村貧困人群獲得融資的有效方式。國外成熟的產品運作模式、完備的貸款制度體系提供了有益的經驗。二是在國內，動物活體抵押也開始試點，如四川省邛崍生豬活體抵押、河南內鄉種豬活體抵押、湖北京山烏龜活體抵押，南方省份的試點也為我們開展動物活體抵押提供了有益的啟示。

3操作上的可行性

海南州生態畜牧業可持續發展實驗區是全國唯一的生態畜牧業可持續發展實驗區，生態畜牧業產業體系健全。截止2013年末，海南州以牧業為主的村級數404個，占全州總村級數的971%；畜牧業產值164億元，占農業總產值的617%；組建生態畜牧業專業合作社183個，入社牧戶23萬戶，占全州牧業總戶數的61%。可以說，海南州良好的畜牧養殖條件和優勢，為動物活體抵押貸款創造了基礎條件。同時，新型農牧業經營主體廣泛的貸款需求，又為動物活體抵押貸款創造了發展空間。

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二、動物活體抵押貸款的流程設計

動物活體抵押貸款業務的主要流程是：借款申請→畜禽健康狀況評估報告→貸前調查→資產評估→抵押登記→簽訂三方銀行、借款人和擔保人或第三方監管人）抵押貸款協議和抵押貸款合同→發放貸款。

1借款申請

在活體畜禽抵押貸款辦理過程中，貸款申請人以自身或第三人合法擁有的活體畜禽作為抵押物向銀行業金融機構申請貸款。與一般動產相比，畜禽產品具有更為穩定的市場價值和較強成長性，作為抵押品的資產屬性完備。一是價值明顯，易于評估與計量；二是市場變現能力強；三是畜禽產品與居民生活要密切相關；四是市場需求量大；五是在現行交易制度與交易場所完備的情況下，動物活體抵押權的實現成本較低。

2健康狀況評估報告

動物活體抵押與一般性動產抵押不同，活體動物具有疾病、保存能力弱等不利因素，容易發生畜禽病亡或丟失，“動產易動”的特征更為明顯。要實現動物活體的保存，必須要采取必要措施守好管理關。對辦理活體動物抵押的養殖企業和農牧戶，必須由當地獸醫部門出具健康證明，若無當地獸醫部門出具健康證明可拒絕辦理貸款。

3審查資料

持有畜禽健康狀況報告的借款企業或農牧戶將借款申請提交金融機構，金融機構組織人員對申貸項目進行貸前調查及信用評估，并由畜牧部門進行活體畜禽的價值評估工作。若資料審核不合格，借款企業或個人需補充完整。銀行方面可以強制要求辦理相應的農業保險。

4資產評估

在進行資產評估時，可以參照政府公布的指導價格或以最近3年的市場交易價格進行確定資產價值，貸款額度一般控制在動物活體評估值的50%-70%之內，抵押物評估價值需雙方認可統一。

5抵押登記

動物活體抵押登記是物權公示原則在動產抵押制度中的體現，是動物活體抵押制度的核心。參照《物權法》中“企業動產浮動抵押登記機關為抵押人住所地的工商行政管理部門”的有關規定，可以將地方工商部門明確為活體畜禽抵押登記機關，增強活體畜禽抵押登記的可操作性。在辦理活體抵押貸款過程中，必須通過工商部門的登記和產權交易中心的備案。

三、開展動物活體抵押貸款面臨的主要困難

1關于抵押物資的所有權問題

動物活體具有隱蔽的流動性，在對抵押的動物活體，金融機構要確保權屬問題。海南州部分信貸主體誠信意識較差，騙貸、賴賬的現象時有發生，部分地區仍然存在著一些借款人利用已經出售的物資抵押貸款，或者是利用預售的物資抵押貸款的情況。

2關于抵押物資范圍以及品種問題

就目前的海南州抵押擔保行為來看，關于動物活體抵押物）是否能夠變現的問題和能力直接關系著能否收回貸款的行為。動物活體抵押品具有很大的流動性，農牧戶可以進行隨時消耗和出售；而且這些抵押品大多具有多個存放地點，同時存貨量很大；還有這些牲畜與季節時令、飼養管理方式高度相關。如不能快速執行，極有可能因錯過最佳出售期或管理不當形成疾病死亡。

3關于抵押物資的價值判定問題

在金融機構進行發放貸款的時候，首先要對動物活體抵押物）進行價值評估，然后根據評估值確定貸款額度。但是，由于海南州當地的工商管理部門在對動物活體進行價值評估和登記的時候，有兩個重要問題：一是動物評估標準沒有規范；二是在進行動物評估的時候，沒有嚴格的評估程序，只能簡單的依照農牧戶的動物活體數量進行抽查，然后進行估算，準確率偏低。

4關于抵押物資登記管理的問題

由于農牧戶養殖的禽畜具有不穩定性，處在不斷的變動之中，有的禽畜被出售之后，農牧戶沒有進行及時的補充，造成空庫的現象，使得貸款缺少了物質保證。工商管理部門在進行存貨登記的時候，若不能規范抵押物資的評估登記，就容易使得一些農牧戶存在重復抵押、騙貸的現象。

5關于抵押人的選擇問題

使用動物活體抵押擔保，關于抵押人的選擇要求十分重要，要考慮到抵押人的經濟狀況、信譽狀況、還款能力等。目前，影響抵押人還款能力的主要問題為三個方面：一是農牧戶經營理念落后、養殖規模小，產品的銷售能力低；二是農牧戶養殖方式的不同，易造成動物的死亡和丟失；三是農牧戶本身資金嚴重不足，出現資不抵債等。金融機構若不能慎重判別選擇，定會被種種假象所蒙蔽，造成潛在的風險隱患。

四、構建海南州動物活體抵押貸款制度創新模式

1政府部門完善配套政策體系

一是州縣兩級政府、工商管理局、畜牧業局等機構，涉及到健康證明、資產評估、抵押登記、擔保等事項。因此，在充分調研證明可行的基礎上，有必要成立一個專門的組織協調機構，通過加強溝通協調及信息共享，確保動物活體抵押融資模式在海南州穩步、高效、有序推進。二是設立動物活體專業評估機構，制定相應評估標準。海南州一級政府根據本州實際，出臺動物活體評估標準和評估操作細則，由縣一級人民政府設立專業的動物活體價值評估機構，或者委托現有商業評估機構對動物活體價值進行評估。動物活體價值評估要綜合考慮動物所在區域、品種、現行收益、受讓雙方意愿等因素。三是大力開發畜牧業保險市場，建立有效的風險分擔機制。鼓勵和支持保險公司完善畜牧業政策性保險機制，構建不同牲畜品種的保險制度，增強畜牧業抵御市場風險、疫病風險和自然災害的能力。四是建立銀行、政府、企業和擔保機構風險共擔機制，按相關規定，擔保機構與金融機構的合作應按照“利益共享、風險共擔”的原則，對貸款按比例擔保，明確責任劃分，強化對銀行的激勵機制，發揮銀行監控體系優勢，達到共同防范融資風險的目的。五是加強政府誠信建設，以良好的政府信用帶動社會誠信建設，大力培植農村優質信用載體，完善信用村鎮考評制度，切實落實對優質信用主體的信貸優惠政策。

2金融機構完善信貸產品設計

一是約定抵押權實現的條款，金融機構可以利用該條款，清晰合同中的各種抵押權實現的狀況，確定抵押貸款的風險性質和大小。在特殊的情況下，還可以利用約定條款進行一些其他擔保方式的選擇。二是各銀行業金融機構多元創新動物活體抵押貸款擔保和保證方式。通過政、銀、企三方合力形成一個共享的動物活體“信用互助擔保資金池”，充分發揮信用杠桿作用，在風險可控的前提條件下積極推進信用貸款方式，提升農牧戶的融資能力。三是構建第三方監管機制。動物活體抵押時，不僅雙方要簽訂具體的借款合同，而且要引入第三方監管，確保動物活體的保值能力。四是金融機構在授信額度內，應尊重和順應畜牧業生產周期和經營特點，允許農牧戶根據動物變現時間合理安排貸款期限，不搞“一刀切”貸款。

3新型農牧業經營主體完善內部機制

海南州畜牧業傳統粗放型生產經營方式開始向“規模化、集約化、產業化”方向轉變，生態畜牧業發展的有利條件逐漸增多，已具備大力發展生態畜牧業的基礎條件。因此，在活體抵押融資實踐中，新型農牧業經營主體一是要從規范章程和制度、股金設置、工商登記、組織和內部管理機構、成員管理、民主決策、財務管理、生產經營、贏余分配等方面規范運行機制，增強金融機構信貸投放的吸引力。二是依托“企業+基地+農戶”新型經營模式，建立緊密型利益聯結機制，讓農戶在分享生產受益同時，更多分享價格銷售增值效益。三是采取院校研修、集中培訓和現場實訓等方式，對各類經營主體的業務骨干、技術人員和科技服務組織科技人員進行強化培訓，切實提高科技服務能力。