商業銀行信貸審批系統設計及管理的探究

蘇耀平

（中國建設銀行股份有限公司河南省分行，鄭州450000）

商業銀行信貸審批系統設計及管理的探究

蘇耀平

（中國建設銀行股份有限公司河南省分行，鄭州450000）

作為銀行的主要業務之一，信貸業務是銀行電子化建設的重要組成部分。隨著國民經濟發展速度的不斷提升及金融體系改革的不斷深入，金融市場的競爭愈加激烈。為此要求商業銀行必須提高地信貸管理水平。信貸審批系統在信貸業務集約化經營與科學化管理中起到關鍵性的作用，尤其是在信貸資產安全性等方面發揮著極大的作用。完善信貸審批系統，合理化設計，對信貸審批管理水平的提升機業務流程的規范具有重要意義。本文主要對商業銀行信貸審批系統設計原則、設計流程及管理進行了分析與探究。

商業銀行；信貸審批系統；設計；原則；管理

作為商業銀行信貸體制改革與風險管理的重要內容，“審貸分離”一直以來都是各大商業銀行關注的熱點。自1999年建設銀行信貸體制改革以來，逐步建立“一級審批”信貸審批機制，并加大了專職貸款審批人制度的推行力度，為“審貸分離”的徹底實行提供了可靠的保障。在信貸資產質量提升機防范風險等方面也發揮著巨大的作用。隨著經濟全球化的不斷深入及金融市場競爭的愈加激烈，我國商業銀行現行信貸審批管理體系也呈現出諸多問題，為此，筆者以多年的工作經驗，在現代風險管理理論的基礎上，對信貸審批系統設計原則、設計流程及管理等方面進行了探究，以期為本行發展貢獻一份力量。

一、商業銀行信貸審批系統設計原則

近年來，在銀行業中先進的科學技術得到了大量的應用，使得銀行之間的競爭越來越激烈。特別是2001年我國加入世貿組織以后，在國內國外銀行紛紛進行分支機構的設置，這種情況的出現，迫切要求我國商業銀行必須轉變現有經營模式，才能贏得發展。在金融市場競爭中銀行資產的好壞是影響其發展的決定性因素，信貸資產作為銀行最大資產，其質量的優劣對銀行發展具有至關重要的作用。

（一）標準化和有機集成結合

作為商業銀行業務管理及信息管理體系的重要組成部分，信貸審批系統設計過程中應對標準化原則進行充分考慮，也就是說，信貸審批系統設計中必須嚴格遵循國際、國內及行業內相關標準進行設計，同時還要對本行業務管理及信息管理的現狀進行充分考慮，確保信貸審批系統設計的合理性、可行性。該系統的主要應用對象包括銀行信貸內勤人員、信貸管理人員及會計核算人員，設計中應達到信貸審批系統和其他業務管理、信息管理系統之間有效結合、密切聯系的目的。

（二）先進性與實用性結合

在完善商業銀行信貸審批系統的過程中，工具開發、技術更新及支撐環境等都具有關鍵性的作用。如在選擇具體產品及方式時，應嚴格遵循先進性原則，確保應用技術符合信貸業務需求，隨著信息時代的到來，在商業銀行信貸審批中大量引進新技術與新概念，在金融市場競爭中，技術方面相對較為滯后的產品將退出本行業的發展舞臺，只有這樣才能有利于系統維護升級，在金融市場及服務等方面先進性原則對一定產品與技術提出了更高的要求，只有符合商業銀行發展需求，才能對銀行投資進行最大限度的保護，才能對信貸審批系統的長期維護及升級提供強有力的保障。按照實用性原則進行信貸審批系統設計，不僅可以加大系統推廣的力度，還可以充分結合實際需求與使用環境。在實用性原則應用中，應對實施成本等因素進行充分考慮。在信貸審批系統設計中，必須充分考慮本行現行技術環境、使用環境及外部環境，確保先進性與實用性的有效結合。

二、商業銀行信貸審批系統設計的分析

隨著國內金融市場改革的不斷深入，使得銀行之間的競爭愈加激烈，在銀行壓低價格、放寬條件進行貸款擴張、搶占份額的同時，落后的風險監控技術將加大銀行經營風險，目前國內銀行業已經加大了風險控管的力度。為對貸款投放中產生的信貸風險進行有效防范，銀行在加大信貸資金管理的同時，必須對信貸資產質量進行有效提升。信貸審批系統的完善，可以對信貸風險進行有效降低。根據商業銀行需求進行信貸審批系統設計，應遵循“以客戶為中心，以電子化管理為手段，以風險防范為目的”的設計原則，進行信貸審批系統設計，主要分為兩層結構形式，為核心層與分支層（圖）。

圖結構示意圖

在設計中主要包括系統硬件、系統數據流、系統功能、系統權限控制與數據庫、待審批貸款查詢數據、審批查詢數據庫、貸款審批修改數據庫、審批詳情數據庫、貸款權限分配維護數據庫、貸款權限修改等多個方面。本文主要對以下幾個方面進行了分析。

（一）系統硬件框架

選用瀏覽器與服務器的方式作為銀行信貸審批系統硬件系統的主要方式，也就是常說的B/S結構，這種系統方式對集中管理數據及系統維護十分有利，并能對系統成本進行有效降低，為客戶應用提供便利，利用瀏覽器可以有效實現客戶端操作。

（二）系統權限控制與數據庫設計

在信貸審批系統權限控制設計中，應分用戶與角色進行權限管理，并在交易中設置權限管理，實現同時前后臺共同控制。嚴格維護功能授權，一鍵完成數據維護，可實現一個交易所有業務同時全部完成移交。在采集數據的過程中，應對報文所需數據進行采集，數據采集的方式主要包括以下三種：界面錄入、介質導入及其他系統抽取。首先，在驗證數據自動獲取中，必須嚴格按照個人誠信系統及企業征信系統的報文數據要求進行，確保數據格式、內容與報文要求相符合。其次，生成報文過程中，當數據采集完成后，應遵循報文需求進行各種報文的生成，并進行上報。最后，錯誤處理過程中，應按照返回的具體信息，對發生錯誤的報文進行錯誤的自動檢測，并形成正確的報文，檢驗合格后進行上報。

（三）貸款權限分配維護數據庫設計

在貸款權限分配維護數據庫設計中，主要包括貸款流程編號、貸款種類、貸款期限、擔保方式等多方面內容，如表所示。

TN914.3

A

1005-913X（2015）03-0133-01

2014-12-18

蘇耀平(1967-)，女，河南平頂山人，工程師，研究方向：商業銀行信貸政策與管理。