關(guān)于我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的思考

李巧莎 李樹鵬

[摘要]我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)包括信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在從業(yè)人員整體素質(zhì)不高，信用制度不健全，缺乏有效的擔(dān)保制度，消費(fèi)貸款手續(xù)繁瑣、環(huán)節(jié)過多等問題。發(fā)展我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)加強(qiáng)對從業(yè)人員的培訓(xùn)；不斷完善個(gè)人信用制度和擔(dān)保制度；簡化貸款手續(xù)、減少審批環(huán)節(jié)；大力發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；消費(fèi)信貸；信用制度；擔(dān)保

[中圖分類號]F830.5[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A[文章編號]2095-3283（2014）12-0114-03

一、我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)起步于20世紀(jì)80年代中期，1985年，中國建設(shè)銀行深圳市分行發(fā)放了全國首筆個(gè)人住房抵押貸款，但之后十余年間發(fā)展一直緩慢，且業(yè)務(wù)品種只停留在單純的住房消費(fèi)信貸上。自1998年起，中國人民銀行陸續(xù)制定了一系列促進(jìn)消費(fèi)信貸政策，1999年又出臺了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見》，大力推動(dòng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大。據(jù)統(tǒng)計(jì)1997年底我國消費(fèi)信貸規(guī)模僅有172億元，1999年達(dá)到1396億元，發(fā)展到2011末消費(fèi)信貸余額為 88777.85 億元，占GDP 的比重為18.77%。在信貸規(guī)模擴(kuò)大的同時(shí)，信貸結(jié)構(gòu)也日益變化和完善，信貸品種呈多元化發(fā)展，方式更加靈活豐富。從信貸品種看，已經(jīng)從最初的單純消費(fèi)信貸發(fā)展到10多個(gè)信貸品種：個(gè)人住房抵押貸款、汽車貸款、助學(xué)貸款、醫(yī)療貸款、旅游貸款、大件耐用消費(fèi)品貸款等；信貸工具方面，有信用卡、存單質(zhì)押、國庫券質(zhì)押等多種方式；貸款期限也有不同程度的放寬，從1年短期到20年中長期貸款不等；從開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)看，已由國有商業(yè)銀行“一枝獨(dú)秀”發(fā)展到有條件開辦信貸業(yè)務(wù)的所有商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用社都可經(jīng)營此項(xiàng)業(yè)務(wù)。盡管近年來，我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)伴隨著居民收入水平的提高、國家擴(kuò)大內(nèi)需、拉動(dòng)消費(fèi)政策的指引以及國有銀行改革發(fā)展的推進(jìn)蓬勃發(fā)展起來，并呈現(xiàn)出良性、穩(wěn)健的發(fā)展態(tài)勢，但是，我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展歷史較短，隨著時(shí)間的推移，消費(fèi)信貸存在的問題也在逐漸顯露。因此，在加快發(fā)展消費(fèi)信貸的同時(shí)，如何謹(jǐn)慎對待可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，對于保證我國消費(fèi)信貸市場健康發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，改善和優(yōu)化商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)銀行減虧增盈具有重要意義。

二、我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)，就是在信用制度和信用體系不健全的情況下借款人違約給商業(yè)銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)大部分是因?yàn)殂y行和借款人的信息不對稱和借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)造成的。一方面，由于銀行貸前審核不嚴(yán)格，沒有對借款人的相關(guān)信息進(jìn)行嚴(yán)密核查，把款項(xiàng)帶給了沒有足夠還款能力的借款人，在這種情況下，借款人就很可能到期不能歸還貸款，從而導(dǎo)致銀行損失；另一方面，銀行可能把款項(xiàng)借給沒有履約意愿的借款人，這些人即使到期有足夠的款項(xiàng)還款，但是因?yàn)闆]有還款意愿，銀行仍然可能收不回貸款，造成貸款損失。因此，商業(yè)銀行在發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)要對借款人的相關(guān)信息進(jìn)行嚴(yán)密核查，如借款人的資產(chǎn)狀況、經(jīng)濟(jì)狀況、個(gè)人的道德品質(zhì)等，借款人的道德品質(zhì)可以依據(jù)其過去的記錄進(jìn)行評價(jià)。

（二）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

2009年銀監(jiān)會印發(fā)的《商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理指引》中將流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)定義為商業(yè)銀行雖然有清償能力，但無法及時(shí)獲得充足資金或無法以合理成本及時(shí)獲得充足資金以應(yīng)對資產(chǎn)增長或支付到期債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。也就是說，商業(yè)銀行在提供消費(fèi)信貸時(shí)，如果消費(fèi)信貸的期限與其資金來源的期限結(jié)構(gòu)不匹配，不能保證消費(fèi)貸款的款項(xiàng)及時(shí)歸還，當(dāng)資金來源方要提現(xiàn)時(shí)，保留的頭寸不足從而不能支付客戶提現(xiàn)，使得資金不能順利周轉(zhuǎn)，造成了流動(dòng)性問題，產(chǎn)生了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)階段，我國消費(fèi)信貸的資金主要來源于短期居民儲蓄存款，主要用于住房按揭貸款等流動(dòng)性較差的長期信貸品種上，再加上我國相關(guān)的市場配套措施、政策法規(guī)等不健全，資產(chǎn)變現(xiàn)比較困難，也加劇了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（三）管理風(fēng)險(xiǎn)

管理風(fēng)險(xiǎn)主要是由于銀行在提供消費(fèi)貸款時(shí)，不能實(shí)現(xiàn)貸前、貸中、貸后的全程認(rèn)真管理，沒有一套完整的貸款管理規(guī)范，在提供貸款過程中存在漏洞，從而給銀行帶來損失。主要表現(xiàn)在：一是貸前調(diào)查不嚴(yán)。貸前審查往往流于形式，僅僅憑借款人身份證明、個(gè)人收入證明等比較原始的征詢材料進(jìn)行判斷，往往認(rèn)為借款人有穩(wěn)定的工作、固定的收入和住所，有單位證明個(gè)人的信用情況，風(fēng)險(xiǎn)就基本可控，對借款人是否有負(fù)債、有無違法紀(jì)錄、日常是否守信用等不去了解征詢，甚至對所提供資料的真實(shí)性也不做調(diào)查，就做出貸款決策，從而錯(cuò)誤估計(jì)了借款人的風(fēng)險(xiǎn)情況，增加了潛在的風(fēng)險(xiǎn)。二是貸中審查操作不規(guī)范。如，有的借款人貸款審批還沒有下來，但是已經(jīng)與銀行簽訂個(gè)人購房借款合同；有的信貸人員給客戶的貸款利率低于貸款當(dāng)時(shí)國家公布的利率，使得銀行的盈利水平降低，風(fēng)險(xiǎn)可控性變差。三是貸后檢查跟不上。相對于銀行的大宗業(yè)務(wù)來說，消費(fèi)信貸多是面向個(gè)人，金額小、對象多、手續(xù)繁雜，進(jìn)行貸后檢查比較困難，一些工作人員就存在惰性心理，檢查往往跟不上，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)采取補(bǔ)救措施，致使銀行消費(fèi)信貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)增大。

（四）政策風(fēng)險(xiǎn)

政策的不完善及修改會使銀行貸款收回的不確定性增加，使得銀行面臨虧損的危險(xiǎn)，產(chǎn)生政策風(fēng)險(xiǎn)。如，政府為了應(yīng)付通脹，抑制經(jīng)濟(jì)過快增長，采取提高存款準(zhǔn)備金率、提高利率等一系列政策來進(jìn)行宏觀調(diào)控。通過提高存款準(zhǔn)備金率收縮了銀行資金，而提高利率增加了借款人每月要還的貸款數(shù)額，如果借款人還款能力較差，就可能無法償還所貸款項(xiàng)，使得銀行的貸款無法收回，造成銀行的虧損；目前我國基本沒有針對消費(fèi)信貸的專門政策法規(guī)，現(xiàn)行的一些金融法規(guī)如《擔(dān)保法》等主要是針對企業(yè)的，對個(gè)人消費(fèi)信貸不太適用，一旦出現(xiàn)借款人違約，由于沒有嚴(yán)格的政策和健全的法律法規(guī)保障，商業(yè)銀行很可能會收不回貸款，從而蒙受損失。

三、我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

（一）從業(yè)人員整體素質(zhì)不高

一些商業(yè)銀行從業(yè)人員對單位的規(guī)章制度和業(yè)務(wù)操作流程學(xué)習(xí)不夠，對消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識不足，由于自身業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，導(dǎo)致常常違規(guī)操作。另一方面，一些從業(yè)人員為了完成營銷任務(wù)，盲目競爭，降低了貸款的門檻，忽視貸前調(diào)查的重要性，埋下了風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（二）信用制度不健全

目前我國征信體系建設(shè)推進(jìn)緩慢，信用制度還不健全，相關(guān)法律法規(guī)遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于現(xiàn)實(shí)需求。個(gè)人征信系統(tǒng)才剛剛建立，征信數(shù)據(jù)的使用機(jī)構(gòu)覆蓋面窄，個(gè)人信用內(nèi)容不全面，加之系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)更新不及時(shí)，銀行在授信時(shí)無法完全信任這些數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行仍難以全面準(zhǔn)確掌握借款人的還款能力和還款意愿。

（三）缺乏有效的擔(dān)保制度

為了化解貸款可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，銀行往往在提供消費(fèi)信貸時(shí)要求提供擔(dān)保或抵押。在國外尤其是在一些發(fā)達(dá)國家，為了推進(jìn)消費(fèi)信貸的發(fā)展從而擴(kuò)大消費(fèi)需求，政府會提供相應(yīng)的擔(dān)保和保險(xiǎn)制度，而商業(yè)性機(jī)構(gòu)也有相應(yīng)的保險(xiǎn)可以選擇，特別是為了使中低收入者也能購買住房，政府專門提供針對住房抵押貸款的保險(xiǎn)，擴(kuò)大了中低收入者的消費(fèi)需求。但是，我國已有的擔(dān)保法規(guī)并沒有針對消費(fèi)信貸的相關(guān)規(guī)定，在提高消費(fèi)貸款安全性方面的相關(guān)法規(guī)還是空白，擔(dān)保市場還不完善，使得消費(fèi)者在申請消費(fèi)信貸時(shí)很難選擇有效的擔(dān)保形式，一旦消費(fèi)者不能還款，抵押房產(chǎn)等傳統(tǒng)的方式也很難變現(xiàn)，因此保障性比較差，不能夠有效地保障貸款的歸還。

（四）消費(fèi)貸款環(huán)節(jié)過多，手續(xù)繁瑣

消費(fèi)信貸辦理手續(xù)繁瑣、環(huán)節(jié)過多是阻礙我國消費(fèi)信貸發(fā)展和難見成效的另一個(gè)重要原因。以目前我國各家商業(yè)銀行辦理個(gè)人住房貸款為例，貸款銀行為了確保貸款的安全性，一般都要求借款人辦理涉及許多部門的、手續(xù)繁雜的甚至不少環(huán)節(jié)還要繳納若干費(fèi)用的貸款手續(xù)。如提供其經(jīng)濟(jì)收入穩(wěn)定的證明，到工商部門辦理房產(chǎn)抵押登記，辦理房產(chǎn)保險(xiǎn)，申請公積金貸款及取得住房管理中心的批準(zhǔn)等。

（五）農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢

我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后，農(nóng)村商品流通渠道不暢，因此大部分商業(yè)銀行都把信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重心放在了為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供資金上；加之農(nóng)民的消費(fèi)信貸觀念薄弱，所以很多銀行不重視農(nóng)民的消費(fèi)需求，消費(fèi)信貸產(chǎn)品非常有限，同時(shí)農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，導(dǎo)致農(nóng)民借貸極不方便，導(dǎo)致消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展緩慢。

四、加快發(fā)展我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的建議

（一）加強(qiáng)對從業(yè)人員的培訓(xùn)

現(xiàn)代化的商業(yè)銀行需要高素質(zhì)的人才去經(jīng)營和管理，保持從業(yè)隊(duì)伍的戰(zhàn)斗力和活力。因此銀行要有完善的員工培訓(xùn)體系，確保員工持續(xù)不斷地進(jìn)行學(xué)習(xí)。加強(qiáng)對員工的培訓(xùn)應(yīng)做到培訓(xùn)規(guī)劃科學(xué)、培訓(xùn)形式靈活多樣、培訓(xùn)內(nèi)容有針對性，并實(shí)行嚴(yán)格的考試考核制度。同時(shí)要加強(qiáng)對員工的職業(yè)道德教育，多方面、全方位地提高員工素質(zhì)。

（二）完善個(gè)人信用制度

構(gòu)建完善的個(gè)人信用制度是商業(yè)銀行防范與控制消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)的前提保證。目前，我國應(yīng)建立一個(gè)全國統(tǒng)一的個(gè)人信用等級系統(tǒng)，為每位居民設(shè)立唯一的個(gè)人資信賬戶，該賬戶包括姓名、年齡、文化程度、婚姻狀況、收入、職業(yè)等個(gè)人基本信息，在金融機(jī)構(gòu)的信用記錄，在稅務(wù)機(jī)構(gòu)的納稅信息等個(gè)人的全面、完整的相關(guān)信息資料，從而為銀行機(jī)構(gòu)提供參考。同時(shí)，加快征信相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)，規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入與操作，注意征信報(bào)告使用過程中個(gè)人隱私的保護(hù)，合理地解決征信報(bào)告使用過程的異議，為個(gè)人征信體系建設(shè)提供有效的法律保障，真正做到“有法可依”。

（三）完善擔(dān)保制度

我國要盡快健全抵押擔(dān)保制度，完善擔(dān)保法，增加有關(guān)個(gè)人消費(fèi)信貸的詳細(xì)條款；培育規(guī)范的抵押品二級市場，增加各種貸款抵押物迅速變現(xiàn)的能力；還可以借鑒一些西方國家發(fā)展消費(fèi)信貸的成功經(jīng)驗(yàn)，由政府出面組建消費(fèi)信貸擔(dān)保公司，為長期消費(fèi)信貸提供擔(dān)保，促進(jìn)個(gè)人住房貸款的發(fā)展；銀行可視各個(gè)貸款品種的具體情況，對擔(dān)保程序進(jìn)行嚴(yán)格審查。此外，為了增加借款人償還貸款的確定性，可以借鑒其他國家的經(jīng)驗(yàn)，要求借款人在辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)必須購買相關(guān)的保險(xiǎn)，從而使得消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)得以轉(zhuǎn)嫁，降低商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

（四）簡化貸款手續(xù)，減少審批環(huán)節(jié)

針對消費(fèi)貸款手續(xù)繁瑣、環(huán)節(jié)眾多的現(xiàn)實(shí)，各有關(guān)部門應(yīng)本著既規(guī)范管理又簡化程序的原則，盡量壓縮和合并貸款程序。如，邀請相關(guān)部門長期駐守合作，對申請辦理各項(xiàng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的借款人提供全方位的服務(wù)，使借款人高興而來滿意而歸，減少不必要的人財(cái)物的浪費(fèi)，確保消費(fèi)者使用消費(fèi)貸款的積極性和信心，提高消費(fèi)貸款的認(rèn)知度，使消費(fèi)貸款在我國健康順利發(fā)展。

（五）大力發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸

農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展不僅能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行帶來新的利潤增長點(diǎn)，還是解決三農(nóng)問題，提高農(nóng)民生活水平，縮小城鄉(xiāng)差距以及擴(kuò)大內(nèi)需的有效途徑。因此，要大力發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)：一方面商業(yè)銀行要提高對消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的重視程度和開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的積極性，積極探索金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，簡化放貸手續(xù)，以農(nóng)民的切實(shí)需求為出發(fā)點(diǎn)，推出真正為農(nóng)民所需的消費(fèi)信貸產(chǎn)品；另一方面，加大宣傳，引導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)的居民樹立理性的消費(fèi)觀念，既不能嚴(yán)重超前，也不能過度節(jié)儉，可以在量入為出的前提下采用消費(fèi)信貸，使當(dāng)前的生活更美好，使消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在廣大農(nóng)村地區(qū)得到長足的發(fā)展。

總之，隨著市場需求的變化和商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)變，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中將占據(jù)日益重要的地位。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)積極采取各種改革措施，從服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)向客戶風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)轉(zhuǎn)變，從粗放經(jīng)營向精細(xì)化、個(gè)性化經(jīng)營轉(zhuǎn)變，以提高自身抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，來應(yīng)對利率市場化等變革。充分利用現(xiàn)有各種豐厚的客戶資源，形成綜合競爭優(yōu)勢，加快推進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，為我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

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Abstract： The risk of consumer credit business of commercial banks in our country includes credit risk， liquidity risk， management risk， policy risk. The development of consumer credit business has some problems， such as the low quality of overall employees， the unsound credit system， the lack of effective guarantee system， the tedious procedures of consumer loans， too many links and so on.China should strengthen the training of practitioners； perfect personal credit system and guarantee system； simplify loan procedures， reduce the links in examination and approval； develop the rural consumer credit vigorously.

Key words： commercial bank； consumer credit； credit system； guarantee（責(zé)任編輯：梁宏偉）