關于我國銀行卡業務的創新發展及完善

邱亞迪

摘要：銀行卡業務作為商業銀行重要的中間業務之一，是國內外銀行業爭相競逐的焦點問題。銀行卡業務能否健康有序發展，是關系到我國金融業改革和經濟發展的重要課題。20世紀80年代中期我國誕生第一張銀行卡以來，我國銀行卡業務經過二十幾年的培育，已初步具備了一定的產業雛形，中國的銀行卡業務取得了巨大的發展。但是發展速度迅猛，發展水平卻相對滯后，目前相當多的因素制約著我國銀行卡業務的進一步發展。如何利用后發優勢，抓住機遇，從相對已經松動的國際銀行卡壟斷格局中尋找突破口，金融機構和政府部門通力合作，抓緊技術和產品的升級換代，建立自己的競爭優勢，并選擇具有戰略意義的發展策略，對未來我國銀行卡業務的健康持續發展具有重要意義。

關鍵詞：銀行卡業務；業務創新；發展完善

銀行卡是由金融機構發行，集消費貸、轉賬結算、存取款等功能于一體的信用支付工具。我國銀行卡誕生30年來，各家金融機構充分結合我國國情和自身情況，不斷推陳出新，推出各種豐富的銀行卡業務，致力于滿足不同客戶的持卡需求，促進我國銀行卡業務的長足發展。隨著銀行卡的普及和推廣，銀行卡在促進消費、減少現金流通、降低交易成本、加強反洗錢、擴大稅基以及提升國際形象等方面都發揮著巨大作用。作為銀行業向零售業務戰略轉型中的重要業務領域之一的銀行卡業務，在當前形勢下如何調整業務發展策略，保持持續健康發展，是需要認真分析和研究的課題。

1我國銀行卡業務的發展

11 我國銀行卡業務的發展過程

我國第一張銀行卡由中國銀行珠海分行在1985年3月發行，至今我國的銀行卡業務已經走過了29年歷史。銀行卡系列產品目前已經成為我國各家銀行新的效益增長點。無論是發卡量、簽約單位，還是交易款額，多項指標都保持了快速增長的發展勢頭，為各行拓寬業務范圍、擴大收入來源、調整負債結構、提高綜合競爭實力，做出了有益的探索和積極的貢獻。銀行卡業務以風險分散、收入來源可靠、市場前景廣闊等特點正日益受到各級行領導的高度重視，成為各家銀行大力發展的重點業務之一。[1] 中國農業銀行副行長楊琨（2009）指出，盡管從全球來看，信用卡已經不是新產品，但是信用卡業務的發展成熟與整個社會的發展成熟基本上同步。

12 我國銀行卡業務的現狀

121 我國銀行卡業務的現狀概況

我國銀行卡業務發展現狀：銀行卡作為目前我國個人使用最為頻繁的非現金支付工具，與每個人的生活聯系十分地緊密，持卡人刷卡消費額與日俱增。根據中國人民銀行發布的有關數據顯示，截至2013年末，全國累計發行銀行卡4214億張，較上年末增長1923%，增速放緩057個百分點。其中，借記卡累計發卡3823億張，信用卡累計發卡391億張，分別較上年末增長了1936%和1803%。借記卡累計發卡量與信用卡累計發卡量之間的比例約為978：1，借記卡增速放緩而信用卡發行量增速加快。截至2013年末，銀行卡全國人均擁有量為311張，較上年末增長1780%，其中信用卡持有量較去年有所上升。北京、上海、廣州等一線發達城市信用卡人均擁有量遠高于全國平均水平。

銀行卡的市場受理環境有所改變，POS機和ATM機數量增加，分布區域更加廣泛。與此同時，伴隨時代的進步，居民消費觀念的改變，刷卡消費更加普遍，消費金額呈上升趨勢。

122 我國銀行卡業務發展中存在的問題

目前，國有商業銀行是我國銀行卡業務的主要運營機構，其中以中、農、工、建四大國有銀行為主體。柏巖（2008）指出：從銀行卡業務受理范圍來看，我國銀行卡業務的受理機構主要是一些大型商場與高檔商戶，在層次上是十分殘缺的。從持卡人分布來看，主要集中在城市，農村所占比例很小，而且又主要集中在東南沿海城市、省會和中心城市。[2]

用卡環境不佳。日常刷卡消費過程中存在著線路故障、排隊擁擠、刷卡速度慢、ATM機、POS機死機、吞卡以及在消費場所分布少的問題，違背了消費者刷卡消費快速、便捷的初衷，影響了消費者對刷卡消費的熱情。

附加費用繁瑣昂貴。刷卡消費收取手續費，費用偏高，同一商家每筆消費分次收取手續費等問題引起廣大持卡消費者的不滿，打消了持卡消費的積極性。同時，異地跨行通過銀行卡進行存取款及轉賬等業務手續費過高也影響了銀行卡的使用。

銀行卡業務普及范圍不均。目前銀行卡業務的繁榮主要集中于中東部發達城市，中小城鎮和農村地區沒有得到妥善普及和發展。尤其在偏遠農村等欠發達地區，居民對金融知識了解較少，對金融產品需求不足，僅限于較低檔次需求，是未來銀行卡業務拓展的重點區域。要盡量做到均衡持續發展。

2我國銀行卡業務的創新發展

21 我國銀行卡業務面臨的新機遇

目前，個人金融業務是商業銀行增長最快的業務。作為個人金融業務主要載體的銀行卡業務，在未來商業銀行調整完善資產結構、提升盈利能力中擔負著重要職責。如何以銀行卡為媒介，借此提升利潤、增加收入，是銀行在實現經營轉型道路上需要思考的大問題。產業格局再調整，金融支付全球化，第三方支付市場不斷規范等也為銀行卡業務的發展提供了契機。[3]

22 銀行卡業務發展的趨勢

首先，市場需求變化帶來業務需求變化。客戶對銀行卡的要求已不再是簡單的購物支付和存取款，而要求提供更多、更全面的服務；其次，“聯網通用，聯合發展”已成共識。隨著這一工程的深入實施，銀行卡的競爭重點已經轉移到產品功能、服務水平、品牌影響力和客戶資源的效益上，競爭內容和競爭規則都發生了根本性的變化；最后，單一的產品轉向多功能綜合服務。以卡為載體的銀行個人業務越來越多，成為對個人提供授信、實現各種支付、投資、轉賬等全方位金融服務的綜合理財工具。[4]今后發展的網上銀行業務、柜臺債券交易、開放式基金柜臺交易、個人外匯業務、代客理財等，都可以同銀行卡業務緊密聯系在一起，銀行卡將成為連接個人客戶同銀行各項個人銀行業務的主要紐帶。

23 我國銀行卡業務的創新發展

創新是一切發展的靈魂和源動力，在銀行卡業務的發展中，創新同樣是十分關鍵的問題。

銀行卡業務的推陳出新是未來發展的可靠依據。作為金融支付服務的載體，銀行卡應該在支付載體上謀求創新，使銀行卡形態多樣化；隨著經濟的發展和銀行卡在社會中的普及，銀行卡業務在支付渠道上也應該有所創新，使銀行卡真正的滲透到居民生活的點點滴滴，為持卡人帶來便捷，做到“一卡在手，支付不愁”，推動銀行卡業務逐漸發展為綜合性的金融服務；為滿足不同群體的需求，銀行卡在產品類型中也應該適時創新，針對學生、老年、特殊崗位等特殊群體制定出符合其用卡習慣的銀行卡，吸引客戶對銀行卡的關注；完善、高質量的服務是一個項目贏得客戶支持的根本所在，在銀行卡業務的創新發展中，更要注重服務的完善。銀行要提供多樣化、人性的服務，為客戶用卡提供便利。針對我國銀行卡業務發展的現狀，金融機構應在提高工作效率，減少客戶業務辦理時間、增加ATM機、提高收費透明度等方面做出改善，提高客戶滿意度；技術創新是銀行卡業務在經濟變幻發展中長足進步的支撐點。在科技主導的當今社會發展中，銀行卡必須不斷植入新鮮技術，改善弊端。當前銀行卡業務的技術改革中，最受關注的是銀行卡由磁條卡向芯片卡的轉型，IC卡將占據未來銀行卡的主流；最后，銀行卡業務的發展應將產品、營銷和服務有機的結合起來。[5]

3我國銀行卡業務的發展完善

31 我國金融機構對銀行卡業務的發展完善

創新銀行卡業務，發展銀行卡功能，明確銀行卡發展方向；完善用卡環境，提升服務水平；嚴格規范操作流程，加強風險管理；城鄉聯動，全面推進，大力拓展銀行卡業務發展空間；部門聯動，密切配合，形成合力發展銀行卡業務；規范銀行卡收費，理順銀行卡價格機制；[6]加強信用卡業務管理，提高信用卡消費信貸質量；以市場為導向，從戰略高度確立銀行卡作為新興產業的地位，扶持其發展；[7]對銀行卡業務市場結構進行重組，理順監管框架，實施有效監管；調整中國銀聯的定位和職能，完善市場主體結構，推動專業化服務；[8]加快銀行卡創新專業人才的培養；高度關注行業未來的發展方向，爭取占得市場先機。并在此過程中提升自身的競爭實力；要重視對銀行卡國際慣例和操作規程的借鑒與學習。[9]遵循銀行卡發展國際化的趨勢，積極適應國際標準，拓展國際業務。

32 政府部門對銀行卡業務的發展完善

當前形勢下，銀行卡業務的持續健康有序發展必須依賴政府的大力支持與推動，因此政府部門應該為未來銀行卡業務的發展提供良好的平臺。

首先，政府應該在政策上給與支持與引導。在政策上明確銀行卡業務發展的大方向，確定未來的發展目標。各商業銀行在國家政策的引導下，根據自身情況，充分利用國家政策法規，促進銀行卡業務的發展，將銀行卡業務推向新的發展階段。

其次，政府加快建立個人征信系統，為銀行卡業務特別是信用卡業務的高速發展創造良好的基礎。建立科學合理的風險控制體系，積極引導國民轉變消費觀念等措施都將促進銀行卡業務的發展。

最后，政府應該在法律法規上規范銀行卡業務的發展，為其提供良好的發展環境。《銀行卡法》《銀行卡業務管理辦法》等相關法律法規的出臺使銀行卡業務有法可依，有規可循。央行建立的“全國銀行卡個人信用等級制度”使得個人信用數據庫得到全國聯合共享，為銀行卡業務的發展創造了良好的用卡環境，提升了我國商業銀行銀行卡業務的國際競爭力。[9]

加強銀行卡相關法律、法規制度建設；防范銀行卡風險，打擊銀行卡犯罪。

4總結

從我國第一張銀行卡誕生至今30年來，我國的銀行卡業務經歷了歷史的飛躍，得到了突破性的發展。但綜合發展依然落后于世界先進水平，發展中存在著諸多問題，國際競爭力欠佳。政府及商業銀行應該結合我國國情及銀行卡業務發展情況，本著“堅定信心、調整策略，穩步推進、適度突破”的思路，抓住機遇，推進我國銀行卡業務在未來得到長足的發展。

參考文獻：

[1] 張恩強論銀行卡業務發展戰略[J]中國信用卡2001（9）：38-40

[2] 柏巖我國發展銀行卡業務的創新戰略[J]哈爾濱商業大學學報（社會科學版）2008（3）：59-62

[3] 黃積祥 高華春 周濟書銀行卡業務面臨的新形勢和應采取的措施[J]中國信用卡2000（2）：8-10

[4] 鐘向群創新是銀行卡業務發展的主旋律[J]金融電子化2011（2）：39-40

[5] 任思溟產品· 營銷·服務—試論如何拓展銀行卡業務[J]中國信用卡2002（5）：34-35

[6] 譚家祥 王國湖實施聯動策略開拓銀行卡業務[J]中國信用卡2001（4）：43-44

[7] 馬永華加快我國銀行卡業務的創新發展[J]平原大

學學報2005（2）：22-24

[8] 豐朝暉商業銀行銀行卡業務發展完善研究[J]濟南金融2003（3）：37-38

[9] 舒勇加快我國銀行卡業務聯合發展的思考[J]中國信用卡2001（1）：12-13

[10] 鄭申銀行卡定位趨于細化[J]金融時報2011

[11] 褚幸 王瑋小議銀行卡業務的創新與發展[J]商業文化2011（10）：20