小法人體制下大平臺建設的著力點

謝玉潔

2003年，國務院印發《深化農村信用社改革試點方案》，開始以法人為單位的信用社產權制度改革，由此產生了不同產權形式和組織形式的眾多市、縣小法人。以縣為單位的統一“小法人”制度的建成，為鞏固農村支農主力軍作用，實現農信社自身快速發展發揮了積極的作用，卻也存在一些阻礙發展的困難和問題，需要依托“大平臺”的視角和方法，整合系統資源加以疏導和解決，確保農村信用社新一輪改革發展目標的實現。

一、正確認識農信社“小法人”體制的優勢和困惑

“小法人”體制與現行股份制大銀行的總分行制相比，具有天然優勢。一是服務定位更加明確。實踐證明，縣域法人具有區域性、社區性、反應快的特性，與農信社服務“三農”和社區的市場定位非常匹配。二是區域經濟融合度高。我國縣域經濟差異較大，湖南境內湘中、湘東、湘西地區經濟發展程度也各不相同，縣域法人決策鏈條短、反應快，方便實施差異化經營和分級授權管理，提高經營管理效率；方便定制與地方經濟特點配套的金融產品，有利于發揮服務的針對性。三是與地方政府相關性緊密。在我國目前以縣（區）建制的行政區劃機制的前提下，信用社以縣為單位統一法人，能以最快的速度接收政策并加以傳導落實，同時獲得政府財稅政策優惠、工作配合等各項扶持，實現互惠互利。

享受政策紅利的同時，“小法人”也面臨許多挑戰和矛盾。

1、社區型銀行定位和開放性客戶需求的矛盾。隨著社會主義新農村建設的興起，城鄉一體化和農業產業化步伐的加快，國家“十二五”規劃提出要提高居民消費能力，特別是黨的十八大指出了全面建成小康社會的目標要求，縣域性、社區性經濟與外部經濟日益接軌，農民跨區域流動和農業跨區域經營的趨勢越來越明顯。同時，從湖南政府發展規劃看，正在發展特色縣域經濟，打造特色產業鏈，加快城鎮一體化進程，金融需求領域日益多樣，客戶需求層次日益多元，無不考驗農信社的金融產品、服務供給能力。

2、單個小法人和大市場對接的矛盾。當前，縣域內銀行業競爭十分激烈，農信社不再處于壟斷地位，除工、農、中、建四大國有和招商、郵政儲蓄等股份制商業銀行外，村鎮銀行也不可小覷，而各類投資公司、擔保公司、保險公司也參與到銀行業競爭之中，民間借貸、非法集資和高利貸暗潮洶涌。縣級法人分散經營，管理成本高，難以發揮規模優勢。同時，受人才、信息、技術、管理等多方面因素限制，在產品創新、業務拓展、科技開發、宏觀政策把握等方面效率低，競爭能力弱。要捍衛和爭奪金融陣地，考驗的是農村信用社“小法人”的勇氣和智慧。

3、獨立自主經營與風險防范的矛盾。銀行業本是經營貨幣的高風險行業，農村經濟受自然災害、物價水平、政策波動、信用環境等因素的影響也較大，農村金融表現出天然的脆弱性。縣級聯社自身規模小，管理水平和自身約束能力偏低，容易產生操作風險和道德風險。同時，縣級法人獨立經營，無法統籌解決一些限制發展的歷史財務包袱。一旦風險聚集到一定水平，“小法人”自身將無法承擔和消化，風險管控的壓力較大。

二、現行“小法人”體制需要“大平臺”的引導和支撐

1、建設“大平臺”符合金融監管和國家政策要求。進入農信社改革深水區，關于省聯社的職能定位和體制改革的討論一直紛紛擾擾。2012年，銀監會發布《省級聯社加強法人治理的指導意見》，要求省級聯社加快職能轉變。2014年4月，國務院辦公廳發布《關于金融支持“三農”發展的若干意見》，要求在穩定縣域法人地位、維護體系完整、堅持服務“三農”的前提下，進一步深化農村信用社改革，積極穩妥組建農村商業銀行，培育合格的市場主體，更好地發揮支農主力軍作用。可見，政策層面暫不支持把農信社“小法人”做大，組建省級農村商業銀行或省級控股公司的作法尚不成熟。在當前穩定縣域原則總體不變的情況下，發揮“小法人”的體制優勢，就是要進一步明確省聯社的職能定位，逐漸淡出行政管理職能，強化服務功能，優化協調指導，效率更優地為全省農村信用社提供中后臺支撐，整合放大服務“三農”的能力。

2、建設“大平臺”是支持“三農”發展的現實需要。服務“三農”是農村信用社的經營宗旨和社會職責。但城鄉一體化發展的趨勢給農村金融特別是“先天不足”的農村信用社帶來了巨大挑戰。通過省聯社功能平臺，能加快金融科技創新和現代金融產品在農村地區的普及，滿足鄉鎮居民多層次的信貸需求和與日俱增的結算、代理、咨詢及電子銀行等科技含量高的一攬子金融需求；能突破城鄉資金組織障礙和農村有效抵押擔保政策障礙，彌補單個法人行社支農后勁不足、水平受限的問題；能構建更加穩固的銀證合作關系，解決“小法人”獨立解決不了的問題，為信用社營造更加良好的外部發展環境，保障支農服務。

3、建設“大平臺”是發展現代金融企業的內在要求。在尊重法人主體地位的前提下，加強省聯社“大平臺”建設有利于穩步推進股份制商業銀行改革，推進法人治理結構改革，從組織形式上加快農信社向現代企業制度的過渡；有利于強化管理，統一基本管理制度，推進管理手段的信息化和科學化，促進全面風險管理機制的養成；有利于統籌資源，在爭取政策扶持、新產品開發、網絡系統建設、企業文化打造等方面形成品牌優勢，更好地促進農村信用社整體協調發展，真正構建資本充足、內控嚴密、營運安全、服務良好、效率良好的現代金融企業。

三、省級聯社推進“大平臺”建設的新思維

1、產品研發平臺重在“機制”建設。當前，金融市場充斥著大量同質、單一和低附加值的產品、服務。要占據農村金融市場的主導地位，就必須保持金融產品生機活力，持續開發適銷對路、富有特色的產品、服務，并高效推廣應用。省級聯社產品研發平臺的構建可基于兩個基本思路：一是根據業務部門需求單獨立項，成立項目研發小組，進行系統開發。二是成立專門研發部門，本著客戶需求導向的開發原則，集合業務、科技、宣傳各條線的專業人力資源，進行產品需求調研、整理、立項、開發、宣傳、推廣、考評、重檢、改良等系列工作流程，跨部門、跨區域作業，最大限度解決資源內耗問題，使產品開發流程化，產品推廣直接化，產品使用簡單化，解放“小法人”后臺手腳用于前臺營銷，使新產品新業務“輕松”上線。

2、風險評估平臺重在“合規”理念。銀行是經營風險的機構，核心是通過風險和收益的權衡獲取風險對價。從百年銀行英國巴林銀行倒閉到中行開平巨額資金盜竊案，違規操作的慘痛代價讓各家銀行和監管部門倍加重視風險管控能力。風險評估既是行業管理的要求，也是給予“小法人”風險管理指導和技術支持的重要手段。省級聯社的風險評估平臺就是要基于合規操作要求，以《巴塞爾資本協議》信用風險、市場風險和操作風險為核心，對涵蓋各個業務單位、各個業務產品、各個員工等風險因素的全過程，進行全面有效地識別、計量、監測和控制。當前，重點要做好風險管理組織體系、風險管理信息系統和全員風險管理文化的建設、培育等基礎性工作，促使法人行社積極度量風險、科學管理風險、合理承擔風險，最終實現與之相匹配的安全、可靠的收益回報。

3、科技網絡平臺重在“智能”發展。實踐證明，業務與科技越融合互動發展，就越具有市場競爭力。然而，當今信息技術發展日新月異，云計算、云存儲、物聯網、大數據等新技術已經逐漸滲透到包括金融業在內的各行各業。科技興社將是農村信用社必須長期堅持的基本發展方略。省級聯社的科技網絡平臺應深度融合業務產品，和智能信息技術協同發展。要著力提高生產運維自動化程度，構建更加安全穩定的信息系統運行平臺；要加快新一代核心業務系統開發，支持系列金融創新；要完善標準化應用框架體系，提升系統決策分析能力；要深入實施安全技術措施，建立全面覆蓋的信息安全防護體系，為各級農村信用社業務規模化、綜合化和管理精細化、標準化發展提供關鍵技術支撐。

4、支付結算平臺重在“綜合”服務。以湖南為例，1997至2004年期間，全省農信社各項存款年均增速為1133%，低于當時湖南省金融機構平均增速低657個百分點。立足省聯社開發的綜合業務系統，全省農信社網點先后對接人民銀行大小額支付系統、農信銀清算系統，實現了資金跨行和系統內全國通存通兌。2005至2013年的9年間，湖南省農村信用社各項存款年均遞增1947%，年均增速反高出同行業006個百分點。實踐證明，支付條件的極大改善促使業務快速發展。但當前支付需求多樣化、支付工具電子化、支付機構多元化、支付行為全天候的新趨勢也表明，傳統的存、貸、匯已不能滿足客戶和分支機構的業務需求。新型支付結算平臺，應基于人行、農信銀支付系統固有的優勢，在做好傳統清算業務的基礎上，著力打造一個開放、共享的金融超市，融合網上銀行、中間業務等一攬子綜合產品和服務，降低收費標準，供“小法人”機構接入，供客戶選擇。

5、電子銀行平臺重在“營銷”主題。電子銀行是利用電子計算機技術和網絡通信技術，采用電子支付渠道為客戶提供常規金融服務和網上支付等新興理財服務。當前，各大銀行均把電子銀行作為轉型發展、創新發展的載體，例如，工商銀行上線“融e購”探索電子商務，互聯網金融發展如火如荼。面對激烈的外部競爭形勢，省級聯社電子銀行平臺建設要圍繞營銷主題，逐個突破安全、法律、監管、流程及客戶觀念等難題，基于手機銀行、電話銀行、自助銀行等平臺深入挖掘微信銀行等其他渠道分銷，改進界面展現和客戶交互形式；基于傳統銀行業務對接互聯網經濟，向綜合金融營銷服務平臺轉型，提升農信社信息化服務質量和檔次，增強可持續發展競爭能力。

6、資金融通平臺重在接軌“市場”。資金融通平臺，既是農村信用社調劑資金余缺的“水庫”，也是富余資金增值的“酵素”。省級聯社資金融通平臺應著力于市場，即比照“公平、公開、公正”的市場交易原則，建立自由撮合買賣價格的機制，提高資金經營的和管理的積極性，也便于掌握全系統資金余缺狀況，充分發揮資金營運效益。即按照資金“流動性、安全性、效益性”的原則進行市場分析和預測，強化對行社資金業務的輔導，調整優化資產在資本市場和貨幣市場比重，保障資金安全，實現資產多元化和資產負債組合最優化，最終實現資產收益最大化。

7、教育培訓平臺重在“職業”規劃。銀行業競爭的核心歸根到底是人才的競爭。2006年，中國銀行業從業人員資格認證委員會成立，首次針對銀行職員提出了職業化培養概念。省級聯社教育培訓平臺旨在為法人行社提供專業化、正規化、秩序化的培訓指導和服務。教學體系從建立培訓教材、師資隊伍、培訓學校、培訓機制逐步發展為涵蓋培訓管理、教育研發、服務支持和在線培訓“四位一體”的系統性工程。教學方式從領導力培養、專業條線培訓、新員工入職等一對多面授發展到在線學習、在線考試、遠程視頻教學，為全省農信社干部職工職業規劃持續供氧。

8、公關協調平臺重在“統一”發聲。今年年初，江蘇射陽農商行遭遇集中支付風波。3月24日，部分儲戶受“農商行倒閉”謠言蠱惑，集中到慶豐分理處取款，后迅速波及附近幾家網點。射陽農商行雖靠前處置卻無法招架源源不斷的取款人流。關鍵時刻，江蘇省聯社安排科技、結算部門給予系統技術支持，與當地人行調撥庫款徹夜保兌付，又通過政府聯系主流媒體予以正面報道，縣長親自發表電視講話，迅速澄清了事實。48小時后，風波得以平息。我們看到，面對此類突發事件，省聯社充分發揮內外協調、上下聯絡、統一輿論的危機公關作用，營造了好的輿論環境，避免了事態惡化，維護了金融機構的社會形象。適用到日常經營中，省級聯社的公關協調平臺，對于爭取各級黨政支持，建立與省直部門溝通對話機制，爭取業務機會；對于提供法律服務，維護農信社權益同樣具有不可或缺的重要作用。

9、企業文化平臺重在“理念”培養。農信社既要傳承過去的“草根”文化、“家傳”文化，發揚艱苦創業、質樸、奉獻的精神，也要立足省聯社平臺開創全省統一企業文化體系。具體而言，要摒棄一些不合時宜的“親情”文化，培育符合現代金融企業理念的使命、愿景和價值觀，打造外觀統一的標識識別系統，建立文明規范的組織行為體系，開展形式多樣的文化交流和品牌形象宣傳活動，樹立湖南農信百年老店招牌。