電子商業匯票推廣面臨的問題及對策建議

申鳳云

摘要：電子商業匯票的推廣，對于提高支付結算效率、降低企業融資成本、減少票據風險具有積極作用，自電子商業匯票系統上線以來，湖南省電子商業匯票業務呈平穩增長態勢，但是，電子商業匯票推廣仍面臨票據流通性受限、系統操作復雜、銀企雙方業務辦理主動性不強等突出問題，本文認為，只有從建立健全配套措施、著力加強系統建設、完善考核激勵機制、加大宣傳引導力度、深化票據業務創新等方面入手，才能有效推動我省電票業務的進一步發展。

關鍵詞：電子票據；電子商業匯票系統；商業匯票

自2009年電子商業匯票系統上線以來，人民銀行長沙中心支行指導轄內各金融機構采取加強宣傳培訓、出臺惠企政策、搭建銀企交流平臺、提升企業認知度等措施積極推進全省電子商業匯票（以下簡稱“電票”）業務發展，全省電票業務穩步增長。但是，與市場預期相比，電票的推廣并不順利，電票業務的進一步發展仍然面臨著票據流通性受限、系統操作復雜、銀企雙方業務辦理主動性不強等諸多問題和困難。

一、 湖南省電票業務發展現狀

在人民銀行長沙中心支行的大力推動下，近年來湖南省電票業務一直呈增長趨勢，2014年1-9月全省共辦理電票承兌業務6，401筆，金額23056億元，同比分別增長6889%和4089%，電票業務筆數、金額分別占同期全部匯票業務量的533%、1944%。從業務種類看，銀行承兌匯票6，150筆，金額20259億元，分別占電票業務總筆數和總金額的9608 %和8787%；商業承兌匯票251筆，金額2797億元，分別占電票業務總筆數和總金額的392%和1213%。銀行承兌匯票占絕對優勢。從行別分布看，5家國有商業銀行業務筆數、金額分別占電票業務總筆數和總金額的3462%、2239%，10家股份制及地方性銀行業務筆數、金額分別占電票業務總筆數和總金額的6477%、7499%；相比較而言，股份制銀行電票業務發展較快。

綜上分析，現階段湖南地區電票業務量占票據業務總量比重偏低，且由于推動力度、配套措施等諸多因素，各金融機構電票業務發展呈現不均衡的狀態，電票業務仍處于起步階段。

二、電票業務推廣存在的突出問題

盡管近年來我省電票業務一直呈增長趨勢，但總體來看，電票業務推廣并不理想，主要存在以下幾方面的突出問題：

（一） 企業認知度不高

近年來，雖然各金融機構對電票業務進行了廣泛宣傳，但效果不甚明顯，電票業務社會認知度較低，企業對沒有實體介質的電票的安全性存有疑慮。從我們調查了解的情況看，目前市場上大多數企業客戶還是傳統觀念占主導地位，習慣于接收傳統的紙票，對電票具有的資金周轉效率高、資金風險低等諸多優勢認識不到位，對其便利性、安全性不了解，企業對于開辦電票業務普遍持謹慎態度。

（二） 金融機構推廣力度不足

一是缺乏配套優惠措施。我們在前期的調研中發現，有些金融機構對電票貼現利率給予一定的優惠，但部分金融機構不僅未采取優惠措施，反而提高電票貼現利率，客戶辦理電票業務的積極性受挫。另外，有些金融機構對于電票承兌業務采取更為嚴格的授信措施，也制約了電票的使用。二是對客戶的宣傳引導不夠。目前，許多金融機構對電票的業務宣傳，僅限于銀行業務人員一般性的介紹，缺乏全面的、系統性的推廣宣傳和業務培訓，再加上部分金融機構工作人員本身對電票業務了解掌握程度不夠，對企業單位的高管及財務人員的宣傳引導就很難到位。

（三） 系統設計操作復雜

基于電子商業匯票系統架構所限，企業辦理電票業務必須通過網上銀行進行，與轉賬支付、代發工資等一般網上銀行產品相比，電票業務涉及的環節眾多，鏈條更長，操作更為復雜。企業網上銀行界面的設計是否合理，客戶端、銀行端電票系統操作是否簡便，問題提示是否準確、清晰，直接影響客戶乃至銀行工作人員辦理電票的使用感受。實際業務中，由于各行網銀界面設計差異較大，客戶在實際使用中難免會遇到各種問題，由于缺乏必要的業務操作培訓，進一步增加了客戶辦理電票業務的難度。

（四） 票據流通環境不暢

紙質商業匯票已使用多年，交易流通渠道和貼現融資渠道均已成熟，但是現階段電票接受度還比較低，票據流通受到較多限制。一是部分中小商業銀行尤其是農村信用社和城市商業銀行，雖然已接入電子商票系統，但因自身科技實力和資源有限，只開通了紙票登記和查詢功能，不能通過系統辦理電票的簽發、承兌、貼現業務，也無法通過系統受理其他金融機構的轉貼現業務，影響了電票的流通性。二是中小企業簽約率低。基于電子商票系統架構所限，企業辦理電票業務必須開通網上銀行，同時還要進行電票簽約。目前開通電票業務的客戶多為大型集團企業，中小企業受開戶行和自身因素的影響，其企業網上銀行和電票業務開通率很低，制約了電票在企業間的流轉。

三、 推動電子商業匯票發展的幾點建議

（一） 建立健全配套措施

人民銀行要在再貼現政策上給予電票優惠，在同等條件下優先辦理電票貼現業務，通過再貼現政策優惠，引導金融機構積極辦理電票貼現和轉貼現業務，暢通電票貼現渠道。各金融機構要主動加強與總行的溝通聯系，為電票業務爭取信貸支持和貼現利率優惠，對電票貼現給予規模保證，吸引企業簽發使用電票，提高客戶電票業務簽約率。同時還要建立電票業務咨詢、投訴快速處理機制，指定專人解決電票業務辦理過程中的問題，讓客戶能真正體驗到電票快捷、安全、便利的優勢。

（二）著力加強系統建設

一是網點開通率較低的金融機構，要積極推動電票業務在其機構網點的延伸，在風險可控的前提下盡快實現金融機構所有對公網點100%開通；二是只開通了紙票登記與查詢功能的金融機構，要加強行內系統和網銀系統的建設與升級改造，盡快實現票據從簽發、承兌、貼現的電子化處理；三是各金融機構要加強本行網銀系統安全性、穩定性建設，為企業批量辦理電票以及集團企業集中管理電票提供基礎支撐，確保電票在安全穩定的系統環境中運行，增強企業對使用電票的信心。四是各金融機構要進一步完善行內電子商業匯票系統客戶端操作界面，簡化業務處理流程，改善客戶體驗，為電子商業匯票系統全面和便捷應用創造條件。

（三）完善考核激勵機制

人民銀行各級分支機構要加大對轄內金融機構的引導和協調，牽頭組織推介活動，將電票業務發展情況納入對金融機構的考核評價范圍。各金融機構要建立有效的電票業務考核激勵機制，將電票客戶簽約率、電票業務量等作為業務指標納入對分支機構、業務部門、客戶經理的考核體系內，自上而下層層制定工作目標，分解推廣任務，落實考核要求，嚴格督促分支機構按進度完成各項目標任務；組織營業網點有針對性地開展電票業務營銷活動，充分調動營業網點的營銷積極性，提高對公客戶電票業務開通率；通過專項培訓、考核競賽等方式，督促員工熟練掌握電票業務制度，確保各業務環節人員能夠規范辦理業務，及時幫助客戶妥善解決業務辦理過程中遇到的問題，特別要加大對客戶經理的培訓，便于向本行重點客戶進行走訪式推介。

（四） 加大宣傳引導力度

企業是電票的主要使用人，人民銀行各級分支機構要組織轄內金融機構通過網點柜臺、網絡平臺、上門服務等途徑，積極推介、引導和協助客戶辦理電子商業匯票相關業務，使企業了解、熟悉電子商業匯票系統的功能和其提供的安全高效、方便快捷的金融服務。各金融機構可結合自身實際，建立重點推廣企業名單制度，落實推廣責任單位和聯系人，重點示范、以點帶面，以上下游企業之間、集團公司內部使用電票，帶動其他企業廣泛使用電票。

（五） 深化票據業務創新

票據電子化為金融機構開展票據業務創新、提升支付結算服務水平提供了有利條件。各金融機構要抓住機遇，深入挖掘電票在結算和融資方面的優勢，大力開展基于電票的業務創新，將電票業務推廣與供應鏈融資、融資產品創新等緊密結合，降低企業財務成本，增強企業使用電票的意愿。要在合理控制收費標準的前提下，為企業提供網上銀行、柜面服務等多樣化的業務辦理渠道，為中小企業使用電票提供便利。要通過官方網站等途徑公布開通電票業務的機構網點、業務咨詢電話、業務申辦條件等信息，方便客戶查閱。

參考文獻：

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