探析村鎮銀行發展的瓶頸和風險應對措施

劉杰穎

（長春金融高等專科學校，吉林 長春 130028）

一、村鎮銀行發展的背景和重要意義

近年來，為了服務農村金融發展，完善金融體系結構，以村鎮銀行為代表的農村商業銀行迅速興起。而由于內外部因素的制約，村鎮銀行的發展也面臨許多瓶頸。

二、村鎮銀行發展的瓶頸

（一）資金籌集困難

銀行也是企業性質，也需要籌融資來保障運營。可是作為整個銀行金融體系中最低級的單位，它的籌資渠道也是非常有限的。且不說吸收社會公眾存款的能力多么有限，就是向其他金融機構融資也不容易。盡管目前村鎮銀行大多采用股份制融資模式，但是如果后期發展不利，也難免會發生股東撤資銀行破產的局面。

（二）市場定位不合理

所謂村鎮銀行，應該是服務于農村地方經濟發展的金融機構，應該廣泛設立于農村鄉鎮村屯地區，才是主要的市場地位。可為什么現實情況是村鎮銀行在省會等大中城市中心地帶廣設分支網點，這樣的市場定位是服務于什么樣的群體呢？可以想見，在城市中心地區已經有了許多國有商業銀行和大中型的股份制銀行的網點，就商品的品牌和社會競爭力來說，村鎮銀行又有多大的立足之地呢？

（三）社會認知度和公信力不夠

由于村鎮銀行起步較晚，作為新生事物，還沒有被社會公眾認識和肯定。加之市場定位不合理，很多單位和個人并不知道有這種銀行的存在，即使知道了也不愿意走進這樣的銀行辦理業務。拒受訪者告知“所謂村鎮銀行，級別太低了，應該是在農村地區辦業務的吧！我怎么能相信它的存貸款能力呢！”[1]

（四）內部資源缺乏

村鎮銀行初始建立，既缺少政策扶持和保障，又沒有贏得社會的認知和信賴，在籌資困難的情況下，村鎮銀行的配套資源也是比較落后的。一方面，銀行配套的硬件設施雖然基本仿照一般農村商業銀行設置，但是很多硬件設施卻很少發揮效用，因為很多業務并沒有開展服務。另一方面，銀行的軟件資源也有待升級完善，這不僅包括諸如網上銀行、手機銀行等軟件服務領域的拓展，更重要的是相關技術人員和服務人員的綜合素質的提高。

三、如何應對村鎮銀行發展瓶頸帶來的風險

綜上所述，當前村鎮銀行發展面臨著諸多瓶頸制約，而這些瓶頸又暗含著各種風險因素，包括資本金不充足，發展戰略不合理，社會認知不夠，人力資源管理不完善等重要因素。所以為了有效應對這些風險，可以從風險應對策略和主要控制活動兩方面提出建議。

（一）風險應對策略

1.風險規避。風險規避是企業對超出風險承受度的風險，通過放棄或者停止與該風險相關的業務活動以避免和減輕損失的策略。如在業務選擇上不承接能力范圍以外的項目，不盲目擴展業務領域。在發展戰略和市場定位上，不在城市中心地帶廣設營業網點。

2.風險轉移。風險轉換是指通過一些特殊手段，將一種風險轉換成另一種或幾種其他風險，使得轉換后的風險更容易管理，或者獲得額外盈利的風險管理策略。如對銀行的資產投保，與保險公司合作來分擔資產管理不力和運營不善給銀行造成的虧損和倒閉風險。[2]

3.風險降低。風險降低是企業在權衡成本效益之后，準備采取適當的控制措施降低風險或者減輕損失，將風險控制在風險承受度之內的策略。如對村鎮銀行從沒有涉獵的業務，可以通過聘請外部專家的力量進行運營分析，風險評估，從而有效控制風險。

4.風險承受。風險承擔是企業對風險承受度之內的風險，在權衡成本效益之后，不準備采取控制措施降低風險或者減輕損失的策略。如村鎮銀行針對村鎮儲戶的貸款應該事先預知貸款無法收回的風險，所以要做好農業貸款因不可抗力發生壞賬的準備金計提，從而承受此風險。

（二）主要控制活動

1.制定科學合理的發展戰略。村鎮銀行要明確自己的市場地位是服務于農村經濟的發展，是對農村金融服務的有效補充，所以在制定發展戰略時要與農村地方經濟有效結合，并根據自身實際，把營業場所廣泛設置于鄉鎮村屯等農民更需要的家門口。而把營業范圍和業務領域更有針對性面對農民需要展開，如各種涉農貸款，農業保險等服務。當然同時也可以考慮農民工進城務工的需要，在城市開設一些營業網點，并實現與農村的營業網點通存通兌的能力，這樣才能更好地發揮村鎮銀行的效用。

2.擴展多種融資渠道彌補資本金不足。這里可以借鑒其他發展較好的村鎮銀行的經驗，開辟多種途徑擴展融資渠道，包括：（1）既然村鎮銀行是股份制企業性質，是否可以把股東的個人存款也吸收進來，存入村鎮銀行的存款賬戶。同時銀行員工的個人及家庭存款也爭取吸收過來。（2）借助新型農村合作醫療和養老保險的契機，爭取把村鎮的醫療保險和養老保險的繳款和報銷結算業務部分納入村鎮銀行的業務范圍。包括農業直補款等各種農業補助款也可以爭取在村鎮銀行開戶設置。（3）開展網上銀行和手機銀行業務，從而滿足新生代農民工進城務工進行網上銀行支付結算的需要。[3]

3.投入社會公益事業加大宣傳力度。無論是在鄉鎮村屯還是在城市發展，村鎮銀行目前都沒有得到社會公眾的廣泛認可。所以村鎮銀行要想更好地開展業務，就必須有效地加大社會宣傳力度。這不僅是發放一些業務宣傳單就可以解決問題的，而需要廣泛調研了解客戶需求。如對新客戶發放客戶問卷調查表，對老客戶發放服務能力測評表，通過客戶的反饋來開展業務完善管理。同時還可以走進客戶家中或在公共場所組織銀行業務應用能力免費培訓，讓很少接觸銀行的農村儲戶會用銀行業務愿意走進銀行辦業務。當然對一些農村困難群體的資助和國家突發災難的捐助等這些社會公益事業的投入也是對銀行的有效宣傳，能夠更好地體現銀行的社會價值和自身的實力。

4.績效考評完善人力資源管理。銀行的發展除了硬件設施的充分投入外，還需要加強人力資源管理，更好地發揮人力資源的能動作用。如即使已經引進了很好的設備，但是沒有懂行的技術人員，設備也無法正常運行，各種業務也無法辦理。包括設備的后期維護和網上銀行等高級業務的開展都需要完善的人力資源隊伍。同時就銀行日常的業務來說，服務人員的服務態度和服務能力等綜合素質也是需要經過培訓逐步提高的。

還有職業道德和敬業精神更是金融服務人員必須首先要具備的職業素質。對此，村鎮銀行可以借鑒成功企業的管理模式進行績效考評，建立科學合理的績效考評制度并有效實施，這樣才能引進高級管理人才、留住高技能人才并提高現有人員的綜合素質，以為銀行更好地發展服務。

[1]蔣玉敏.村鎮銀行風險管理現狀、問題與對策——以浙江長興聯合村鎮銀行為例[J].浙江金融，2011,（05）.

[2]高立紅.我國村鎮銀行的運營發展對策研究[J].商業時代，2012，（01）.

[3]吳雪峰.村鎮銀行信用風險管理實證分析——以安徽長豐科源村鎮銀行為例[J].科技創新導刊，2012，（01）.