中國商業銀行互聯網化的發展研究

徐力同

（上海交通大學安泰經濟與管理學院，上海 200030）

中國的商業銀行，因其獨有的壟斷性，在幾十年的發展過程中積累了數以萬計的基礎數據和信息。以傳統的方式來處理這些信息是耗資巨大也不可能完成的任務。借助信息化的浪潮是中國商業銀行提升自身國內外競爭力的重要手段。隨著互聯網的大面積應用，中國商業銀行將從信息化向著互聯網化發展。

一、中國商業銀行互聯網化的外部環境分析

（一）政策環境

2005～2014年，我國政府對電子支付、P2P網貸、虛擬貨幣及傳統金融互聯網化發展提出了相關監管意見，促進相關鄰域規范化健康有序發展。

然而隨著互聯網金融的快速發展，互聯網金融創新模式不斷出現，亟需新的監管法律法規；同時，傳統金融機構也在尋求互聯網化發展道路，需要完善現有監管法律法規；當前監管尚處于滯后狀態，需加快監管腳步，盡快完善互聯網金融相關領域的監管。

（二）經濟環境

2008～2011年，我國GDP增長保持在9%左右的水平，自2012年以來，我國GDP增速放緩，其中2012年GDP增長率為7.8%，2013年GDP增長率為7.7%，預計2014年GDP增長率為7.6%。

2008年，經濟危機席卷全球，全球經濟低迷，銀行信貸不良資產風險增大，利潤降低；但反過來，隨著國民經濟增速的放緩，需要新的經濟增長動力的出現，擴大內需，促進消費增長成了新的經濟增長動力引擎，將促進零售銀行業務的發展。

（三）社會環境

2013年，中國整體網民達到6.2億人，同比增長9.5%。中國移動網民規模達到5.0億人，同比增長19.1%。

隨著我國互聯網經濟的發展，上網設備成本及使用成本的降低，將促進我國整體網民和移動網民規模的不斷增長，這為銀行業互聯網化發展奠定了用戶基礎。

（四）技術環境

2010～2013年，中國金融業IT投資規模不斷提高，截止到2013年，中國金融IT投資規模高達505.8億元，同比增長3.2%。

（五）中國商業銀行面臨諸多競爭

1.海外金融的本土化。近幾年來，海外金融機構在不斷推進本土化的進程，在零售業務、中間業務、互聯網理財、基金證券業務、海外金融等方面對中國商業銀行形成競爭。

2.互聯網金融的沖擊。隨著各大互聯網巨頭進入互聯網金融，對中國商業銀行形成了巨大的沖擊，尤其是在支付、理財、基金等業務領域形成了巨大的沖擊。

3.民營銀行的開放。隨著銀行業對民間資本的開放，民營銀行在個人或小微貸款領域與中國商業銀行相比具有一定的優勢。

4.其他傳統金融機構的互聯網化?；?、證券、保險等國內其他傳統金融機構的互聯網化，將對商業銀行造成沖擊。

二、中國商業銀行的現狀

（一）商業銀行資產負債規模穩步增長

2007～2012年，中國銀行業金融機構資產負債規模不斷增長，增速較快，2013年增速有所放緩。截止到2013年底，中國銀行業金融機構資產總額達151萬億元，同比增長12.7%，負債總額達141萬億元，同比增長12.8%。

（二）商業銀行凈利潤總額持續增長

2010～2013年，中國銀行業金融機構凈利潤總額規模不斷增加，增速有所放緩。截止到2013年末，中國銀行業金融機構凈利潤總額達到14180億元，同比增長14.5%。

三、中國商業銀行互聯網化發展現狀

（一）中國商業銀行電子銀行發展現狀

1.商業銀行電子銀行交易筆數增速較快。2012年，中國商業銀行電子銀行交易筆數高達986.3億筆，電子銀行替代率達到72.6%。2013年，中國商業銀行電子銀行交易筆數高達1245.4億筆，電子銀行替代率達到79.0%。

2.商業銀行網上銀行交易規模超900萬億。2012年，中國商業銀行網上銀行交易規模達到746.3萬億元，增長率為25.1%。2013年，中國商業銀行網上銀行交易規模達到930.2萬億元，增長率為24.6%。

3.股份制商業銀行電子銀行交易筆數替代率高于國有商業銀行。2013年，國內主要商業銀行電子銀行交易筆數替代率均同比去年有所提升。電子銀行交易筆數替代率排名前三的是民生銀行、中信銀行和招商銀行，電子銀行交易筆數替代率分別為94.3%、92.8%和92.5%，國有商業銀行電子銀行交易筆數替代率在75%-85%之間，股份制商業銀行電子銀行交易筆數替代率高于國有商業銀行。

4.手機銀行用戶規模增速加快，交易規模將保持高速增長。2011～2013年我國手機銀行用戶規模呈現爆發式增長，2013年達到4.6億，同比增長55.5%。2013年我國手機銀行交易規模高達12.7萬億，同比增長248.1%。

（二）商業銀行互聯網理財業務發展現狀

1.銀行系“寶類”理財產品迅速擴大，已形成一定規模。自余額寶上線以來，互聯網理財熱潮不減，商業銀行也乘勢推出了自有的“寶類”理財產品。

2.商業銀行積極推出互聯網理財產品。商業銀行在積極推出“寶類”理財產品之外，也在布局新的互聯網理財業務。

（三）商業銀行電商平臺發展現狀

截止到2014年1月，工行、建行、農行、交行均已建立電商平臺，其他銀行多以信用卡商城的形式運作電商。

（四）商業銀行網貸平臺發展現狀

截止到2014年9月，全國已有7家銀行系網貸平臺上線，各家銀行業務重點存在很大差異。

四、中國商業銀行互聯網化發展方向及模式

（一）發展方向

1.線上線下結合。目前，銀行業所處的環境中，除了大型國有商業銀行外，其他各類商業銀行受到物理網點數量的限制，線下服務能力遭受瓶頸。而互聯網的快速發展，互聯網金融的興起，給銀行的發展提供了新的思維方式。

一方面，在線下端，各銀行先后推出了便捷銀行社區服務網點，如社區銀行等，以滿足特定金融消費圈的特殊服務需求，維系好線下端的銀行客戶；另一方面，在線上端，除了網上銀行、手機銀行等傳統電子銀行為客戶提供網絡服務，新增與社交平臺結合的微信銀行等網絡服務渠道，以滿足用戶的多種需求。

2.銀行業務互聯網化。銀行業務互聯網化主要從四個方面闡述：一，銀行業務在新媒體廣告投放互聯網化；二，銀行業務與電子商務相結合；三，提供定制化服務；第四，中間業務的網絡營銷。

3.構建信息化銀行，發展互聯網金融。借助新興互聯網金融發展模式，商業銀行不斷進行互聯網化發展探索和創新，發揮自身資金雄厚、風控完善、信譽度高等優勢，從流程、數據、平臺和產品等層面系統推進信息化銀行建設。構建信息化銀行，使銀行整個經營決策和戰略制定從經驗依賴向數據依賴轉化。

（二）發展模式

1.單一賬戶模式。整合用戶多種電子賬戶成為商業銀行優化電子渠道服務的重要手段之一，單一賬戶模式將成為商業銀行互聯網化發展主要模式之一。

2.電商平臺模式。銀行系電商平臺主要為用戶打造商品交易、金融投資、融資服務平臺。

3.投融資平臺模式。平臺采用先進的IT技術，嚴格的保密措施，完善的管理流程，第三方資金存管體系，為投融資客戶提供了一個便捷的資金撮合渠道。

五、結論

本文通過對中國商業銀行所處環境及現狀進行了分析，發現中國商業銀行面臨諸多的競爭，而且自身互聯網化的發展又出于初級階段。如何在競爭中保持中國商業銀行的競爭力，互聯網化是必需的。本文通過大量研究，提出了中國商業銀行未來互聯網化可能的發展方向與模式，為中國商業銀行未來互聯網化提供了一定的參考。