探究預付購物卡監管問題

徐勤民

摘 ? 要：隨著經濟的飛速發展，人們的生活水平日益提高，消費方式也發生了巨大的變化。購物卡，積分卡，提貨卡，充值卡，健身卡，購書卡等等各種卡出現在人們的生活中，取代了一部分的現金交易。企業通過發放這些卡片進行促銷是十分常見的促銷方式，這些卡片具有先付性，無因性以及有限流通性三個主要的特征。而且使用起來具有支付便利和一定的價格優惠的優點，一定程度上促進了消費，繁榮了市場。但是由于購物卡還有一定的融資作用，在當前缺少法律監管和相關管理措施的環境下，容易導致企業產生信用危機，違規發卡，擾亂市場秩序，逃避稅收，滋生腐敗以及消費糾紛，嚴重時甚至會影響到社會穩定破壞政府的現象。所以加強購物卡監管問題已經十分重要。

關鍵詞：預付;購物卡;監管;加強

市場上流通在商業領域和服務領域的購物卡，因其便利的支付和價格優勢促進了一定的消費，因此，企業和商家也更加積極的發售會員卡等各種卡片，而消費者對此也是極為支持的。從這方面來看，雙方都很滿意，處于共贏。但是，購物卡市場繁榮的背后，經常出現發卡商家在合同上設置陷阱欺騙消費者，以及攜款私逃等現象嚴重的損害了消費者的利益。以此來看，反應出了市場對購物卡的監管缺失，以及沒有完善的管理購物卡的相關制度措施。同時反映了加強完善購物卡監管的必要性和迫切性。

一、預付購物卡的主要特征及現狀

在商業領域或者服務領域中，由商業企業或者是第三人發售并且由購卡人預先支付，且可以在一定范圍內用于支付購物消費的使用憑證或者是一定面值的卡片就是預付購物卡。

從本質來說預付購物卡是一種特殊的債權憑證，主要涉及商戶，發售方和持卡人，可以說是在電子商務發展的今天，銀行業務的一種對外延伸。主要分為公益性購物卡，這種卡片有完善的管理機制，在發售和流通中都受到監督，通常是采用實名制，還可以退卡。而商業性的購物卡就沒有足夠完善的管理機制，而且是不記名的發售，因此也沒有用戶的信息，一旦丟失無法補辦，也不能退卡。

1.預付購物卡的主要特征之一——先付性（即預先支付性）。預付卡雖然是作為債權憑證或者是使用憑證，不再具有商品的屬性，但是因為它具有一定的面值，所以購卡人需要支付相應的或者是打折后的金錢才能獲得。

2.預付購物卡的主要特征之二——無因性（不記名，不掛失）。大多數發卡方在卡片售出后是不提供掛失業務的，也不會實行實名制，所以基本上持卡人都可以在不出具任何證明手續的情況下使用預付購物進行消費獲得相應的商品和服務。

3.預付購物卡的主要特征之三——有限流通性（僅限特定范圍小額現金支付）。可以說這就是預付購物卡和代幣卷以及貨幣的主要區別。就是持卡人只能在特定的時間，商品，地點以及服務范圍內使用。雖然說預付購物卡具有一定的現金支付功能，但是根據購卡時合同的約定，不是任何商品和服務都可以進行消費的。

二、當前預付購物卡現狀和監管工作存在的問題

預付購物卡給我們的生活帶來了很多方便，對繁榮市場和刺激消費有很大的積極作用。但是由于現階段管理監督不到位，存在很多的問題，比如說消費糾紛，有的甚至引發社會群體性事件，造成很嚴重的后果。

1.違規發卡，非法謀取利益。很多不良商家鉆法律的空子以及管理制度的漏洞，假借發售預防購物卡，實際上是非法牟利，大量吸取資金，利用預防購物卡進行短期融資，挪用到其他項目，或者進行違法放貸，但是如果出現經營不善，就會導致資金鏈中斷，甚至有的攜款私逃，使得持卡方的利益受到極大的損害。

2.對預付購物卡的性質認識不清。我國法律已經明文禁止使用威脅到人民幣法定貨幣地位的代幣卷。但是預付購物卡的性質卻沒有明確的定義，各界人士對此存在很大的爭議。事實上，銷售和使用主要用于商業促銷以及小額支付的購物卡，一定程度上有利于促進內需，繁榮經濟，促進支付手段的發展和創新。

3.監管主體沒有分清。由于預付購物卡的性質沒有明確確定，很難確定它的監管主體。假如說它的性質類似于代幣卷，那么它的監管主體應該是各級銀行，但是目前各個企業和服務領域發售和流通的預付購物卡主要是用于促銷和小額支付，歸屬商務部管理。但是由預付購物卡引發的各種問題糾紛又是由工商部門在管理。而現實生活中，一旦涉及到預付購物卡的事項，都是通過政府牽頭，發改委，工商，稅務，商務，公安以及人民銀行等很多部門聯合執法，導致執法主體不明確，市場監管的秩序混亂等等。

4.沒有明確的監管標準和執法依據。由于現階段對預付購物卡的管理缺乏法律依據，所以很多部門在執法過程中多使用“按照有關規定”的說法進行執法，概念模糊，監管標準不明確。

三、加強購物卡的監管工作的幾點建議

1.建立健全完善的多元化發卡主體和平等市場準入制度，加強資金的管理，適度的放松售卡主體的身份條件，重點監管企業售卡資金的用途以及流向。

2.對發行量大，社會影響廣，回收期限長的企業進行分類監管，對售卡行為采取特殊要求，重點監管。對影響力弱，流通小的企業售卡行為，納入現有法律體系，進行監管。

3.結合企業信用體系建設，采取軟手段進行監管，充分發揮行政指導等柔性監管手段的功能作用，逐步建立健全，規范的相關市場秩序。借鑒境外地區相關制度規定，筆者就此提幾點建議，首先是實行備案審查制度。其次是企業在售卡以及擔保方式中享有一定程度的自主權。最后企業通過備案審查后長期企業信用公示制度。

4.不斷強化監管的職權，行政監管部門要落實相應的監管職能，提高監管工作的實效性。

四、結束語

從上文可以看出，預付購物卡對促進我國經濟發展，提高人民生活水平，改進支付機制有重要作用，但是同樣存在很多的問題，而加強預付購物卡的監管機制可以有效的提高預付購物卡的安全性。

參考文獻：

[1]陳秀新，焦勇.預付購物卡監管問題研究[J].中國工商管理研究，2009.

[2]上海市經信工作黨委、上海市經信委、上海商學院聯合課題組. 我國預付式消費卡規制研究[J].上海商業，2011.

[3]亓慶亮，朱孔來，李樹靜.預付購物卡市場中存在的問題和對策[J].山東商業職業技術學院學報，2011.

[4]薛松.中國預付卡行業監督管理研究[D].西南財經大學，2012.

[5]李秋燕.規范商業預付卡管理對防腐促廉的作用研究[D].東北師范大學，2012.