EMV遷移在我國支付領域實施對策研究

摘 要：近幾年，在全球的銀行界盛行一項浩大的工程，即EMV遷移。EMV遷移，擴大了實施的范圍，緩解了銀行業一直以來被高科技困擾的難題。EMV遷移，作為對金融犯罪實施圍剿的一個工具，包含一個芯片卡，需要輸入密碼才能使用，這也體現了銀行卡將來的主流、發展、方向。本文闡述了EMV遷移的概念、指出了中國銀行卡的發展的問題、并對影響因素進行了詳細地分析，提出EMV遷移的必要性，尤其是銀行卡在交易方面的安全性，同時，就加快銀行卡國際化，改良用卡的環境，給出了應對措施。

關鍵詞：EMV遷移；遷移成本；務實改革；問題；遷移策略

從上世紀90年代中期開始，已經使用IC芯片，其具有安全、多用的優勢。歐洲是最早開始使用IC芯片到金融領域的，從而生產了具有全新介質的、銀行卡的產品，即金融IC卡，其作為一個升級的替代產品，即磁條式的銀行卡，給銀行卡產業的發展帶來很大的影響。而中國銀行卡的產業的發展具有幾十年的歷史，作為全球銀行一個最大的市場，其卡業務的增長是最快的，發展潛力最大的國家。但隨著產業的高速成長，以磁條卡為主的銀行卡的產業，逐漸出現了一些不足，包括：頻發的欺詐交易、功能單一的卡片、固化的應用領域等，同時，在國際的銀行卡產業的影響下，即EMV遷移，另外，商業的預付費卡的市場變得很混亂，給產業帶來一定的影響，這樣就說明中國應對EMV進行遷移，因此，人民銀行積極推廣使用金融IC卡，在以后“十三五”時期，將積極全面地推進應用金融IC卡，從而提升銀行卡產業的發展水平。

一、EMV遷移

1.EMV遷移概述

Europay、MasterCard、VISA簡稱EMV，這是三大國際銀行卡組織，其一，制定了芯片卡的規范，作為芯片卡、芯片終端兩者之間進行交互、對話的機制。而Europay、萬事達、維薩等組織在1996年，一起制定了銀行IC卡，給予了統一技術標準，尤其是在借記、貸記等領域，因此，由磁條卡轉為芯片卡，也被叫做“EMV遷移”。就整個全球來分析，EMV遷移的發展各異。對于部分國家、地區等情況分析，處于評估、試驗的階段，而很多國家的行動跟不上國際卡組織所進行的步驟。

所謂EMV遷移是指銀行卡從磁條卡轉為集成電路（IC）卡，換句話說，以智能IC卡取代了磁卡，通過EMV的遷移，可以避免出現造假的信用卡、欺詐的信用卡、詐騙的跨國金融等。這些往往是通過高科技的手段來進行的。而EMV遷移由于投資大，使得我國實施EMV遷移很慢。對于EMV遷移，其資金投入有：為了卡片的升級而使用的資金，以及為了改造終端而使用的資金，甚至為了主機系統的改造，包括：發卡行、收單行、清算中心等所用的資金，另外，在宣傳、推廣、業務、培訓等方面所用的資金。

2.EMV已遷移國家的概況

（1）EMV遷移在英國的概況

在英國，銀行卡被欺詐的損失是歐洲所有國家的75%，所以，英國為了防范欺詐、風險而進行了EMV遷移，積極維護群眾對卡基支付的信心，對新的銀行卡的產品、服務等平臺積極開發。對于遷移策略，是從計劃開始到區域性的試點，接著進行全面的推廣，收單、發卡、同步進行改造，從而市場化的運作得以實現。

（2）EMV遷移在法國的概況

法國作為世界上領先進行EMV遷移的國家，動力在以下幾個方面：第一，與國際的標準接軌，在對欺詐、風險進行有效的控制下，使得芯片卡的跨境使用得到拓展，依據法國的銀行卡組織，即CB，對其進行了統計，對于發行的磁條卡，在境外的交易所得的欺詐率數值為在境內的交易所得的欺詐率乘以20；第二，為了技術得以升級，通過卡片得到多區域的應用、引入、以及服務空間被拓展；第三，積極應對國際組織實施的風險轉移的策略，加快EMV遷移。對于法國，采用的是逐漸遷移的策略，在原有應用的基礎上而進行，不斷引導銀行、商戶、技術的銷售、服務商等一起參與進來，從而加強他們的合作來減少遷移的成本，成功促進EMV的整體遷移。

（3）我國EMV遷移的動力

我國之所以進行EMV遷移，是受到國外的EMV遷移、國內的行業IC卡的影響而進行的，具體分為：

①國際卡組織有關政策的負面影響，為減少銀行卡受到交易的風險，在2005年1月1日國際組織，即VISA、MaserCard等，指出每一個會員銀行對所有的國際卡，即增加一個IC的芯片，也含有EMV所規定的，關于國際卡，其中具有收單行，即具有POS的作用，能夠接受EMV的標準的一種IC卡，并初步實施“風險轉移”的對策，轉移了偽卡風險的承擔方，即在發卡行、收單行中的，即沒有進行EMV遷移的。而中國沒有完成EMV遷移，“風險轉移”政策給中國EMV的遷移不僅有壓力還有推動力。

②磁條卡欺詐風險在地區間的轉移，在國外對IC卡的遷移瘋狂進行，而以往的磁條卡的卡內信息極易被盜錄、復制，使其受到更多的攻擊，因此，一些國際的銀行卡的犯罪集團的作案動機轉到沒有進行IC卡遷移的地方，給我國銀行卡帶來欺詐風險。

二、EMV遷移的必要性

在我國，實施EMV遷移的條件已經具備。由于我國人多，使用銀行卡的人多，造成使用銀行卡數量增多，銀行卡安全交易。而銀行卡就更加重要。而IC卡的技術逐漸完善，促進我國全面的發展。目前，IC卡比磁條卡的技術更有優勢。對于智能IC卡，以CPU芯片為基礎，其特點是自主運算、加解密、存儲等，所以，具有更高的安全性能。而芯片卡在復制方面沒有磁條卡復制容易，這就確保信用卡不容易被偽盜。在實際應用上，在智能IC卡、讀卡器等雙方通過加密的方式對數據進行交換，具認證機制很安全，避免偽卡犯罪的發生。

在我國的EMV遷移，以“先標準、后試點，先收單、后發卡，先外卡、后內卡，先貸記、后借記”作為遷移的策略。從標準方面分析，中國銀聯在2005年，提出關于芯片卡的標準，即《中國金融集成電路（IC）卡規范》。對于發行外卡，在2005年，12月16日，中國的工商銀行發行了國際信用卡，這是國內的第一張，即與EMV標準符合的，而EMV標準的牡丹國際信用卡的產品，是在牡丹國際信用卡的基礎上加了芯片這種介質而成的，與牡丹智能的芯片卡一起使用，隨著信息化時代的普及，對于銀行卡的EMV遷移更加必要。

另外，銀行卡、磁條卡更易被復制、被欺詐、被盜卡等，所以，每一個國家積極進行EMV遷移，目前，實施EMV遷移的國家為30多個。在2007年，在歐洲的支付國際組織，有67%的卡片轉化為智能卡，即達到EMV標準的，而67%的收單系統，改造了EMV標準；而對于中東地區，尤其是銀行的協會、信用卡組織，指出在2007年之后改造銀行發行的IC卡，即滿足EMV標準；對于亞太地區，如：日本、馬來西亞等，指出在2007年起凡是發行的信用卡與EMV的標準統一。

三、EMV遷移給中國銀行卡發展帶來的問題

1.要付出巨額成本

EMV遷移，是一項巨大的投資，包括四部：為了卡片得到升級而所用去的資金；為了改造終端而用去的資金；為了改造發卡行、收單行、清算中心等全部主機系統而用去的資金；甚至為了宣傳、推廣、業務、培訓等用去的資金。到了2008年最后階段，在我國，發行銀行卡的數量達到18億多張，而在境內，即聯網商戶，為118萬戶，對于聯網的POS機，即185萬臺，而聯網的ATM機，16萬臺，目前，市場的規模在不斷增大，這就促進了我國EMV的遷移，通過EMV遷移，使得資金為數百億元。由于遷移成本高，從而影響了中國的EMV遷移。

2.突出顯示EMV遷移的市場需求

對于社會信用體系的形成，最早是發生在歐美等國家，他們在使用信用卡進行支付的時候，不必經過持卡人來輸入密碼而進行校驗，只需要其簽名即可。對于中國人們來說，由于國情的不一樣，在適應信用卡進行支付時，往往通過個人的密碼而進行的校驗，所以，持卡人以密碼來設置，確保賬戶的安全。而EMV遷移，發展迅速的是在歐洲，其銀行卡的安全性沒中國高。這樣一來，根據中國的市場給予的需求，給中國在EMV的遷移等方面帶來干擾。

四、中國對EMV遷移的應對措施

1.加強領導，有序進行推進

對于行業的管理部門，以國際的EMV遷移為動向進行管理，其制定要不斷改善，使其與國內的EMV的標準統一。對于磁條卡，逐漸轉變為IC卡，使得EMV進行遷移成為一個必然。在國際的銀行卡中，這個領域是一個重要的地區，中國的銀行業應積極關注這一趨勢的進展。一方面，關于中國的EMV標準應積極給予規定與改善，這作為實施遷移作為一個根本。目前，針對大部分的人民銀行，開始組織在國內，尤其是商業銀行實施工作；二方面，對于國內的銀行業，尤其是管理部門，應與商業銀行一起商議來指定一個EMV遷移計劃，即與國內實際符合的，在保持技術標準的基礎上而進行的，接著對必要的業務、技術進行試點研究，從而促進EMV的遷移。

2.務實改革，消化巨額成本

（1）積極改造終端。針對商業銀行進行分析，為了機具得到不斷地提升，要對其積極進行開展。依據EMV遷移所具有的特點，在以后使用時候，尤其在終端設備的購買當中，使商業銀行應增一項受理的功能，即對EMV標準的卡片，目前，為了設備被很好地被升級，在保持成本、投入的前提下，進一步對銀行卡的EMV進行改造。如在2003年底，所發布的ATM的讀卡器均滿足EMV的標準，其僅僅改造一下應用層即可，且對應的ATM的廠商也同意銀行進行遷移，甚至不用投入資金對ATM的應用系統進行升級。這樣一來，改造EMV遷移的系統的成本降低了，也節約了很大的人力物力，從而促進了銀行進行EMV遷移。

（2）對卡片積極進行改造。為了減少EMV遷移卡片的成本，通過銷售IC卡，來進行分流，如，通過加一個具有個性化的廣告，即在智能的IC卡上。而往往不包括：國際卡，即由自己而生產的，僅僅由我國的發行的銀行卡，還可以采用外包。以外包的形式，和第三方進行合作與生產，第一方面，與第三方可以分流成本；第二方面，過渡期可被拖延很久，促進遷移成本的減少。而一旦過渡期被延長，使得IC的復合卡被完成。對于IC復合卡，由磁條、IC芯片等組成，有利于客戶進行存、取款、消費等。

3.堅持科學的遷移的對策

對于遷移對策，即“首先受理，接著發行；首先外卡，接著內卡；首先貸記，接著借記；首先試點，接著推廣”等，作為中國一直以來實施EMV遷移的一個策略。所謂“先受理，后發行”是指，中國實施EMV遷移時，第一步，啟動收單行進行遷移，即終端布放升級開始，其能夠受理國外的EMV卡；第二，在適宜的條件下，發行IC卡，即與EMV標準符合的。目前，隨著不斷深入地進行改革開放，在中國使用外卡的數量逐年增多。所以，在目前應對外卡的受理、業務等方面做好，通過積累經驗，被作為發行的IC卡的一個根本前提。對于“首先外卡，接著內卡”，而在中國，對于銀行卡，即18億多張，而貸記卡，少于2億張，而國際卡，幾乎不存在。但是，銀行卡一旦發生欺詐，而受到的損失，往往是在境外所使用的，即國際卡。對于“首先外卡，接著內卡”，把國際卡首先替換為EMV標準的。這樣促進了EMV標準的實施，增強了銀行卡的安全性，避免銀行卡出現欺詐的行為，與EMV遷移、消化成本符合。而“首先貸記，接著借記”是指，在適宜的條件下，通過發行EMV卡，來減少風險的系數，即貸記卡，通過實施遷移，來減少風險的數量，即借記卡，與銀行卡的EMV遷移的意愿一致，從而減少欺詐的風險。在我國所發行的貸記卡，其時間短而數量少，但風險大，所以，更換貸記卡為IC卡是必須要做的；對于借記卡、準貸記卡，往往需提供密碼進行校驗，其風險小而數量大、成本高，所以，在國內，使用銀行IC卡，作為一個有效的戰略而實施、應用。一旦試點工作成功完成，將把這個工作繼續開展、推廣下去。

總而言之，本文主要從四大部分進行了闡述，第一部分從EMV遷移的概述開始分析，同時，介紹了已經EMV遷移的國家，第二部分說明了EMV遷移的必要性，在實際應用上，在智能IC卡、讀卡器等雙方通過加密的方式對數據進行交換，具認證機制很安全，避免偽卡犯罪的發生。第三部分主要分析了EMV遷移給中國銀行卡發展帶來的問題，第一方面，EMV遷移，是一項巨大的投資，第二方面，突出顯示EMV遷移的市場需求。第四部分闡述了中國對EMV遷移的應對措施，包括：加強領導，有序進行推進；務實改革，消化巨額成本；堅持科學的遷移的對策。而EMV遷移作為銀行卡轉換的一個過程，即由磁條卡轉向智能IC卡。對于CPU、IC卡，其金融的支付標準作為目前銀行卡的框架性的標準。主要是為了實現卡片和終端接口的統一標準，即在金融IC卡的支付系統中，通過這個體系，讓全部卡片、終端均實現互通、互用，且在使用這個技術的前提下，大大提高了銀行卡在支付方面的安全性能，而欺詐的行為大大減少。對于任一次變革社會、更新產品，以及任一個行業、機構的改革，均有可能受到風險的襲擊。在這樣一個科學技術的大浪潮中，任何一件事情均不會按照我們的意愿去進行。對于銀行卡換芯的問題，為了在未來得到發展，除了技術、研發等方面的要求，還要從產品的安全、性能、監測等方面著手，從而積極應對面臨的挑戰。對于遷移策略，是從計劃開始到區域性的試點，進行全面的推廣，收單、發卡、同步進行改造，從而市場化的運作得以實現。

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作者簡介：王耀（1981.08- ），男，浙江寧波，本科，中國銀聯股份有限公司，研究領域：金融