商業銀行在互聯網金融領域的創新和業務調整

摘 要：本文聯系中國互聯網金融的發展，歸納出互聯網金融的特點，并在此基礎之上提出商業銀行進行創新應對和相應業務調整的措施，希望能給相關行業從業者提供一些意見與建議。

關鍵詞：商業銀行；互聯網金融；創新；業務調整

互聯網金融即網絡技術和金融行業之間相互結合而形成的一種新的業務模式，是金融機構通過網絡技術給客戶提供金融服務的形式。這種形式對傳統銀行工作模式造成了極大挑戰，在面對著前所未有的嚴峻挑戰時，商業銀行該如何應對，這是每個行業從業者必須面臨的嚴肅問題。

一、互聯網金融的特點

1.用極低的成本就可以進行擴張

首先，互聯網金融巧妙規避了價格高昂的原始投資和金融企業運營所需要維護開支的支出。由于網絡技術的不斷優化和完善，越來越多的金融服務處理只用手機或者電腦就可以完成，而且客戶只需要自行發起業務要求，系統就會自動給客戶處理業務，大量節省人力支出，極大程度上降低了運營和管理費用。因此，商業銀行在成本上就落后了互聯網金融企業一大截。

其次，計算機的使用普及和網絡使用人數增加，很大程度上方便了互聯網金融企業的產品推廣與宣傳。但是商業銀行往往會受到設備與地理位置的阻礙，即便是在人口密度極為密集的地區，商業銀行的影響范圍依舊有限。如果擴充網點，極高的成本投入又是每個銀行不得不考慮的因素。在互聯網金融的影響之下，銀行盈利已越來越少，因此商業銀行的管理人員不得不認真思考這一現狀。

2.互聯網金融覆蓋面極廣

研究表明，傳統的商業銀行往往桎梏于網點和員工的不足，無法在所有地區形成廣闊的覆蓋面，但是互聯網金融因其低成本就可以進行擴張這一優勢，可以全方位地為社會上所有階層的人民提供金融服務，讓老百姓感受到了互聯網金融的普惠性。互聯網上更推出了類似“余額寶”等快速高效的理財基金，讓老百姓感受到了互聯網金融所帶來的方便和實惠。

3.服務平臺開放性

由于在2013年國務院出臺的“寬帶中國”計劃，讓全中國的平均網速提升了大約三分之一，這對于互聯網金融企業而言，無疑又是一大利好消息。更多的手機用戶偏向使用功能更多的智能手機，眾多金融業務可以更加快速的在手機上進行辦理，例如支付寶等。客戶可以在網上進行轉賬、交易、信用卡還款等，服務平臺的高開放性，極大提升了互聯網金融企業的知名度。在此之后，眾多網絡消費平臺如雨后春筍般崛起，例如“美團”、“滴滴打車”等。這些網絡消費平臺的興起，都讓互聯網金融行業蓬勃發展。與此同時，傳統運作模式的商業銀行在經受互聯網金融的沖擊之后，遭遇了不小的競爭壓力。

二、商業銀行在應對互聯網金融時應做的創新與調整

1.擴寬市場覆蓋面擴寬

因為金融行業信息密度極大，商業銀行的高密度信息便成為了它最大的優勢，銀行可以嘗試利用這些海量的客戶信息和客戶交易行為發掘更多經濟效益。

例如，開展更多類型的服務，通過這些客戶的交易行為，分析這些客戶的交易心理，為不同的客戶推薦不同的理財基金。并通過手機短信、互聯網消息等多渠道給客戶進行有關產品的推薦。并且在此基礎之上，為客戶提供更多方面的服務，制定一些符合當下客戶群體現狀的金融產品。提升銀行的客戶體驗，從而最大程度將客戶資源吸引過來。

2.客戶服務涉及面增加

金融行業今后的發展源自于客戶在接受服務后的滿意程度，商業銀行也應打破傳統的運營模式，充分使用互聯網平臺資源所帶來的好處，將客戶作為服務的內核，對客戶質量不斷地進行改進提升，以滿足客戶的需要。

例如，平安銀行設計了一款名為“手機錢包”的軟件，其注重不同客戶的個性化表達。客戶可以依據自己的不同需要對“手機錢包”的功能進行自定義設置，滿足了不同層次客戶的不同要求。微信銀行為了滿足客戶的需求，在春節前夕推出了微信紅包這一項功能，吸引了大量的客戶群體。短短20天，就吸引了約五百萬名客戶的使用。這些行為，都是銀行為了獲得更多的客戶資源所開發的創新手段與業務調整，在很大程度上也吸引了更多銀行客戶。

3.支付涵蓋面的拓展

金融模式近幾年的創新當中，最受百姓歡迎的當屬第三方支付。商業銀行也應充分抓住這一良好契機，將第三方支付作為自己的重心，并向相關業務進行拓展，創建綜合性經營體系，吸引更多的資金參加有關的商業活動。從而使商業銀行成為資金、信息、物流的中心，從而為更多的客戶提供全面而智能化的服務。

三、結束語

互聯網金融行業的興起，對于傳統的銀行除了是一場嚴峻的挑戰，更是一次難得的機遇。商業銀行應該在這場風暴當中頂住壓力，在互聯網金融行業中開辟出一片屬于自己的市場。同時推出一些新型業務，淘汰掉那些已經不符合時宜的業務，如銀行卡的年費收取等。這樣才可以吸引更多客戶，讓商業銀行能在互聯網金融的浪潮當中存活下來，并長久發展下去。

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作者簡介：高曼笛（1994- ），女，遼寧瓦房店人，沈陽師范大學國際商學院金融學專業