民間借貸公證制度中的風(fēng)險(xiǎn)與防范策略

王利君

浙江省富陽(yáng)市公證處，浙江 富陽(yáng)311400

民間借貸，是指發(fā)生在公民之間、公民與法人或者其它組織之間的借貸，只要雙方當(dāng)事人意思表示正確，就可以認(rèn)定有效。在民間借貸中引入公證制度，能夠有效確保公證的地位和作用，減少矛盾糾紛發(fā)生的幾率，保證借貸的公正性和規(guī)范性。但是，由于相關(guān)法律法規(guī)的缺失和滯后，公證機(jī)構(gòu)在辦理民間借貸公證時(shí)，稍有不慎就可能會(huì)遇到相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)和隱患。如何對(duì)民間借貸公證中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，是當(dāng)前公證機(jī)構(gòu)需要重點(diǎn)研究的問(wèn)題。

一、民間借貸公證制度中的風(fēng)險(xiǎn)

在民間借貸中引入公證制度，能夠?qū)栀J行為進(jìn)行規(guī)范，對(duì)借貸雙方進(jìn)行約束，預(yù)防糾紛，提高民間借貸合同的履行率，對(duì)金融市場(chǎng)的秩序進(jìn)行穩(wěn)定，其重要性是不言而喻的。不過(guò)，與銀行借貸相比，民間借貸存在很大的特殊性，在實(shí)際操作中有著各種各樣的問(wèn)題，導(dǎo)致公證機(jī)構(gòu)在為其辦理公證時(shí)，需要面臨一些風(fēng)險(xiǎn)。

(一)不真實(shí)民間借貸公證風(fēng)險(xiǎn)

所謂不真實(shí)的民間借貸，一是指實(shí)際不存在的借貸行為。在一些民間借貸公證實(shí)務(wù)中，當(dāng)事人相互串通，捏造借貸事實(shí)，簽訂虛假合同，騙取公證書(shū)，以此侵害他人的合法權(quán)益，從而達(dá)到轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、逃避債務(wù)等目的;二是指與實(shí)際不符的借貸行為。包括了實(shí)際借款數(shù)額與借條記錄不一致、隱瞞有關(guān)事實(shí)、因不同基礎(chǔ)法律關(guān)系引發(fā)的借貸關(guān)系等;三是意思表示不真實(shí)的借貸行為。在民間借貸公證中，當(dāng)事人意思表示不真實(shí)的情況有幾種，如意思表示不健全、意思表示不自由等。如果公證機(jī)構(gòu)沒(méi)有對(duì)借貸行為進(jìn)行仔細(xì)分析，為不真實(shí)民間借貸辦理公證，則可能會(huì)面臨公證被撤銷，或者賠償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。

(二)不合法民間借貸公證風(fēng)險(xiǎn)

一是借貸目的不合法，所謂借貸目的不合法，主要是指出借貸人借款的目的，是為了從事非法活動(dòng)，而借貸人在明知其目的的情況下，仍然提供借款，在這種情況下，兩者之間所形成的借貸關(guān)系并不會(huì)受到法律的保護(hù);二是以合法借貸為養(yǎng)護(hù)所進(jìn)行的非法金融活動(dòng)，在最高人民法院頒布的相關(guān)法律法規(guī)中，對(duì)于非法金融借貸行為進(jìn)行了規(guī)定，明確指出凡具有以下情形，則借貸行為可認(rèn)定無(wú)效:(1)非金融性企業(yè)利用借貸的名義，向企業(yè)內(nèi)部員工進(jìn)行集資或者向公眾發(fā)放貸款;(2)違反金融借貸有關(guān)法律法規(guī)的行為;三是高利貸借款，通常來(lái)講，由于民間借貸的自由性和特殊性，借款人從自身的利益出發(fā)，適當(dāng)提高利率是可以理解的，但是，借貸利率必須在銀行同期利率的400%以內(nèi)，若超出該數(shù)值，則超出部分的利息無(wú)法得到法律保護(hù)?，F(xiàn)階段，對(duì)于民間借貸行為合法性的分析和識(shí)別已經(jīng)成為了公證機(jī)構(gòu)辦理公證是需要解決的一個(gè)難題，如果無(wú)法對(duì)合法借貸與非法借貸之間的界限進(jìn)行準(zhǔn)確把握，則公證機(jī)構(gòu)就可能面臨相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。

二、民間借貸公證制度風(fēng)險(xiǎn)的防范策略

針對(duì)上述問(wèn)題，在為民間借貸辦理公證時(shí)，公證機(jī)構(gòu)應(yīng)該采取切實(shí)可行的措施，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，減少和避免風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失。

(一)強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)

中國(guó)公證協(xié)會(huì)應(yīng)該立足當(dāng)前民間借貸發(fā)展的實(shí)際情況，盡快出臺(tái)民間借貸公證辦理的指導(dǎo)意見(jiàn)，對(duì)民間借貸公證中公證機(jī)構(gòu)的行為進(jìn)行規(guī)范，對(duì)民間借貸公證的審查尺度進(jìn)行統(tǒng)一，對(duì)審查核實(shí)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行明確，確保公證人員在對(duì)證明材料進(jìn)行收集，對(duì)審查職責(zé)進(jìn)行履行時(shí)，能夠做到有法可依。同時(shí)，應(yīng)該對(duì)審查標(biāo)準(zhǔn)、審查內(nèi)容以及相關(guān)要求進(jìn)行細(xì)化，明確民間借貸公證過(guò)程中，所必須收集的證據(jù)種類、格式、審查核實(shí)要素等，同時(shí)對(duì)數(shù)據(jù)資料的完整性、真實(shí)性與合法性進(jìn)行分析，確保民間借貸公證審查核實(shí)工作能夠有據(jù)可循。不僅如此，還應(yīng)該進(jìn)一步加大行業(yè)規(guī)范的執(zhí)行力度，確保公證行業(yè)能夠共同遵循相應(yīng)的行業(yè)規(guī)范，實(shí)現(xiàn)自我約束和自我保護(hù)，提高整個(gè)行業(yè)對(duì)于民間借貸公證風(fēng)險(xiǎn)的防范能力。

(二)加強(qiáng)審查核實(shí)

針對(duì)民間借貸行為，公證機(jī)構(gòu)在進(jìn)行公證時(shí)，必須參照相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，甄別其真實(shí)性，杜絕虛假民間借貸行為的發(fā)生。一方面，應(yīng)該對(duì)借貸行為中的資金來(lái)源進(jìn)行審查，對(duì)出借人的經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行充分了解，掌握其資金來(lái)源，如果發(fā)現(xiàn)銀行出示的相關(guān)憑證與借款金額不一致，則應(yīng)該對(duì)誤差產(chǎn)生的原因進(jìn)行深入分析，避免出現(xiàn)馬虎大意的情況。如果出借人無(wú)法提供相關(guān)憑證，則應(yīng)該要求其說(shuō)明資金來(lái)源。另一方面，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)于對(duì)民間借貸交易行為的審查力度，對(duì)交易的時(shí)間、地點(diǎn)、金額及憑證的合法性和全面性進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注，確保民間借貸行為的合法性。對(duì)于民間借貸行為的審查工作，應(yīng)該關(guān)注幾個(gè)方面的問(wèn)題，其一，審查借貸雙方的當(dāng)事人主體，確保借貸行為發(fā)生在自然人之間，或者自然人與非金融企業(yè)之間;其二，審查借貸合同的相關(guān)條款，確保出借人沒(méi)有將利息計(jì)算在本金之內(nèi)，同時(shí)，借貸雙方約定好的利率不能超出同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))。另外，應(yīng)該對(duì)借款人的借款目的進(jìn)行明確，確保借貸行為的合法性;其三，應(yīng)該對(duì)民間借貸行為進(jìn)行嚴(yán)格審查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)其中存在的不足和問(wèn)題，保證借貸行為的合法性和有效性。在《規(guī)定》中，第十四條明確指出，具有下列情形之一，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無(wú)效:

1.套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的;

2.以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的;

3.出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的;

4.違背社會(huì)公序良俗的;

5.其他違反法律、行政法規(guī)效力性強(qiáng)制性規(guī)定的。

(三)重視隊(duì)伍建設(shè)

應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)于公證機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的教育培訓(xùn)力度，提升其對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和防范能力。在民間借貸公證中，豐富的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)和公證經(jīng)驗(yàn)，是有效預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的保障。因此，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)于公證業(yè)務(wù)的培訓(xùn)及崗位訓(xùn)練，不斷提升現(xiàn)有公證人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和專業(yè)技能。例如，可以通過(guò)專題講座、案例分析等方式，使得公證人員能夠清楚地認(rèn)識(shí)到民間借貸公證中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，引導(dǎo)其樹(shù)立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提升對(duì)于民間借貸公證風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、防范和化解能力。

(四)完善信息系統(tǒng)

在當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的背景下，單純依靠公證人員的個(gè)人能力，想要對(duì)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效防范是非常困難的，必須完善信息系統(tǒng)建設(shè)，合理運(yùn)用現(xiàn)代技術(shù)手段。首先，應(yīng)該適當(dāng)加大硬件投入力度，積極引進(jìn)虛假證件識(shí)別系統(tǒng)和監(jiān)控系統(tǒng)，對(duì)于民間借貸公證，采取攝像、拍照和錄音等方式，結(jié)合先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)手段，配合公證人員對(duì)虛假主體和虛假證件進(jìn)行識(shí)別;其次，應(yīng)該加快公證信息化建設(shè)，利用互聯(lián)網(wǎng)和局域網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)信息的高度共享，建立完善暢通的信息傳輸渠道，在公證信息平臺(tái)中，對(duì)一些虛假民間借貸進(jìn)行公示，強(qiáng)化公證機(jī)構(gòu)和公證人員的防范意識(shí);然后，應(yīng)該與相關(guān)部門建立信息共享機(jī)制，直接對(duì)出借貸雙方的資產(chǎn)和信用記錄進(jìn)行審查，對(duì)證明材料的真實(shí)性進(jìn)行判斷。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的帶動(dòng)下，民間借貸行為得到了快速發(fā)展，其合法化進(jìn)程也在不斷加快，對(duì)于公證機(jī)關(guān)而言，應(yīng)該充分發(fā)揮自身職能，為民間借貸提供相應(yīng)的公證服務(wù)，同時(shí)采取有效措施，防范民間借貸公證中存在的風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定健康發(fā)展。

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