淺析P2P網絡借貸的法律規制

丁文怡

江蘇警官學院，江蘇 南京210031

一、P2P網絡借貸平臺的內涵

P2P就是個人對個人的意思，P2P網絡借貸平臺無需經過銀行等金融機構，借貸雙方只需通過特定的網絡借貸平臺，就可以實現個人對個人的借貸行為了。

二、分析我國網絡借貸的發展現狀

(一)平臺在借貸活動中難以解決的問題

1.難以審查出借人的資金來源及流向

網絡借貸平臺無法審查出借人的資金來源是否合法，容易被不法分子利用來洗錢。而在資金用途上，網絡平臺同樣無法像正規的金融貸款那樣，有嚴格的法律監管流程。它通常只是對借款人提供的材料進行形式上的審查，但借助網絡技術，借款人的材料其實比較容易偽造，這就導致部分資金的去向成疑。

2.借款者還款能力無法保障

網絡借貸平臺相對于傳統借貸形式，最大的優勢之一便是簡便快捷。上文已經提及，網絡借貸平臺在對待借款者的還款能力和信用狀況審查方面，以及財產擔保上，都比較寬松;另外，網絡借貸平臺以個人信用為基礎，它只是作為中介，對借款者的信用并不承擔責任。然而我國目前尚缺乏有效的征信系統，個人信用無法準確識別和評定，致使網絡借貸充滿風險，所以一旦借款者無力還款、或者故意拖欠不還，出借人的利益便難以保障。

(二)針對網絡借貸平臺的外部監管不力

總體而言，目前我國能夠對網絡借貸進行有效監管的法律法規極為缺乏。

第一，目前P2P網絡借貸平臺的準入非常寬松，通常只需按照普通企業的注冊流程進行注冊，通過即可運營。

第二，P2P處于金融監管機構的監管空白地帶，缺乏針對性的部門對其進行有效監管。

第三，行業規范處于起步階段，缺乏針對P2P網絡借貸平臺的法律法規。

三、制定規范和引導網絡借貸行業健康發展的法律規制

(一)針對平臺的準入及活動制定法律規制

1.以法律形式明確規定網絡借貸平臺的特殊性質

雖然在整個網絡借貸過程中，平臺既非出借人，也非借款人，只起到中介的作用，但這與普通意義上的中介還是有很大區別的，因為它為借貸雙方提供的是有特殊業務性質的金融服務，這與某些從事金融服務業的金融中介機構類似，所以應將它在法律上定性為“準金融機構”。

2.制定《網絡借貸平臺管理辦法》

由于目前針對網絡借貸平臺的法律規制非常缺乏，致使網絡平臺的準入、運營門檻非常低，這是導致目前行業內亂象叢生的法律和制度根源。

因此建議制定《網絡借貸平臺管理辦法》，提高行業的準入門檻和運營標準。這也保證了監管機構有法可依，可以有針對性地對市場上的網絡借貸平臺進行有效監管，保障投資者的利益。

3.完善針對網絡借貸平臺相關三方的監管機制

為了保護出借人的利益，應該要求平臺嚴格審核每一筆借款，促使網站建立完善的運營機制，以盡可能降低出借資金的風險。

出借人則必須配合平臺對其資金來源進行嚴格審查，以排除非法收入的嫌疑。

借款人則必須配合平臺嚴格審查其所借資金的用途。

平臺在審核貸款合同時，應該注意約定利率是否在法律要求的銀行同期貸款利率的4倍以下，還款期限約定是否合理等。

4.完善信用評級制度是網絡借貸各方共贏的基礎

網絡借貸平臺的運營基礎，是借貸雙方的信用，所以只有完善信用評級制度，才能真正保障出借人、借款人和平臺三方實現共贏。

第一，會員必須實名注冊，平臺要為每一位會員建立信用檔案，對其身份信息、工作情況、還款能力等都進行嚴格審查，同時還應該盡可能讓每一位用戶都能出具證明其信用的資料，或者至少能提供第三方擔保。此后，根據每一筆借貸的過程進行信用評分，以建立信用等級。

第二，將借款額度與信用等級緊密掛鉤，信用越高，借款額度越高，信用越低，借款額度也就越低。信用低于一定評分，則禁止借款。

第三，鼓勵同類平臺間搭建用戶信用信息的互通機制，從而大大提升網絡借貸的安全性。當然，在建立信用評級制度的過程中，還必須嚴格保護用戶隱私，嚴禁泄露用戶個人信息。

(二)明確網絡借貸外部監管主體的責任

除了對網絡借貸相關三方進行監管和法規規范外，還應該明確監管機構的責任。

1.專業機構才能專業監管

目前主要由工商管理部門和電信管理局，對網絡借貸平臺進行注冊登記等程序和日常的監管，這顯然是不夠的。基于網絡借貸平臺“準金融機構”的性質，還應該將其納入銀監會的監管范圍之內，以對其進行專業的監管。

2.建立行業協會自律監管機構

參照其他行業，建立網絡借貸的行業協會，以便進行行業內的自律規范和監督管理，從而促進整個行業的健康發展。

以P2P模式為代表的網絡借貸平臺，既是對傳統的商業銀行信貸和民間借貸的有益補充，也是我國民間金融的創新增長點。只是正因為這是個全新的行業，如果不及時建立相應的法律規制，引導其規范運營、健康發展，反而會對廣大民間投資者造成巨大損害，也就不利于整體經濟環境的健康穩定。

[1]茅建中.商業性P2P網絡借貸的風險與法律規制[J].人民司法，2013，17:83-88.

[2]何雅潔.P2P網絡借貸平臺的法律規制研究[J].法制與社會，2014，17:100-101+103.