中小企業民間借貸的法律問題研究

中小企業民間借貸的法律問題研究

鄧濤

廣東外語外貿大學，廣東廣州510006

摘要：改革開放以來，民間借貸逐漸成為中小企業解決短期資金周轉問題之良法。但我國中小企業民間借貸在發展過程中還殘留諸多問題，阻礙了中小企業的發展，也一定程度上破壞了我國金融市場的穩定。本文以存在的問題切入點分析，并提出了針對性的建議。

關鍵詞：中小企業；民間借貸；高額利率；信用擔保

中圖分類號：D922.28

文獻標識碼：A

文章編號：2095-4379-(2015)34-0230-01

作者簡介：鄧濤(1992-)，男，湖南邵陽人，廣東外語外貿大學，2014級法律碩士研究生，研究方向：行政法。

一、我國中小企業民間借貸的現狀及問題

首先，法律法規滯后與凌亂法律法規具有滯后性，但是實踐中各式各樣的法律問題層出不窮，且尚未有專門的關于民間借貸及民間借貸的中介機構的相關法律規定，從而導致了法律法規無法全面的適應社會發展的需要；例如：在社會實踐中，解決中小企業的民間借貸融資問題的法律依據，都是直接根據像《合同法》、《民法通則》和相應司法解釋的相關法條來進行裁決；但是《合同法》、《民法通則》、行政法規及規章和司法解釋也存在相沖突的地方，這在實踐中不能很好的銜接，操作性不強。

其次，高額利率屢見不鮮。作為一種自發性的民間融資行為，中小企業的民間借貸不受政府機關及其部門的監管與約束，其借貸利率往往會高于銀行同期貸款利率。根據我國相關法律規定，民間借貸的借貸利率只能在銀行存貸利率的4倍以內，但是在實踐中，中小企業民間借貸的利率遠遠超過銀行存貸利率的4倍，而且資金的周轉時間的長短與資金的拆借利率成反比，即周轉時間越短，拆借利率越高，多數中小企的營業率低于借貸利率，這就加重了中小企業的負擔。

再次，缺乏相應的信用擔保體系。在我國，一般的正規的金融體制嚴格限制了作為中小企業借貸擔保人的資格，條件比較苛刻，但是中小企業規模小、競爭力弱、利潤率較低，償債能力弱，難以通過向銀行等正規借貸金融機構獲得貸款，使中小企業不得不向銀行等金融機構以外的公民、法人或其他組織融資。況且，在此領域中，很少存在有從事民間借貸擔保的當事人，這就可能使出借人承擔不能收回借款的可能性損失。比如說，存在某些小額貸款的公司或機構，在發放貸款的過程中，缺少正規的關于抵押、質押等其他資產擔保手續，而最終的結果就是放出去的貸款可能會收不回來。而在我國現行法律體系中，尚未有明確規制關于民間借貸信用擔保的法律法規，使得實踐中的大多數中小企業民間借貸行為無法得到法律的保障，頻頻發生討債事件，擾亂了社會秩序。

二、中小企業民間借貸的對策

第一，頒布民間借貸單行條例。鑒于此，學界對我國適合何種立法體例各持己見，其中，只有少數部分學者堅持認為，應當根據我國當前實際情況，將現行的《貸款通則》進行重新修訂，以保障民間借貸雙方的合法權益；但是，大多數學者主張，借鑒外國相關經驗，盡快頒布一部專門規制中小企業民間借貸的單行法規，才能使中小企業民間借貸制度化、規范化。例如，劉操在《我國民間借貸監管法律問題研究》一文中指出我國應該盡快完善民間借貸行為的相關法律體系，盡快出臺《民間融資法》、《私募基金管理辦法》、《企業委托貸款管理辦法》等專門性法律法規；①由此可見，盡快頒布《放貸人條例》，國務院也于2008年開始著手草擬《放貸人條例》。

第二，規定合理的借貸利率上限。根據前文分析可知，我國中小企業民間借貸高額利率現象時常出現。我國最高人民法院的相關司法解釋中對中小企業民間借貸利率也有相應的規定，但是并不能從實質上解決其高利貸的問題。有部分專家主張推行民間借貸利率的市場化，建立一個充分反應市場對資金供求關系的利率形成機制，在完全放開之前，可以先行設定一個合理的利率上限來過渡，待市場逐步完善之后取消，最終實現民間借貸利率的市場化。因此，嚴格限制借貸利率的上限是解決當前問題的重中之重。

第三，建立相應的信用擔保制度。首先，規定擔保機構的組織形式。關于信用擔保機構的組織形式，可以參照法人的形式，但對機關法人提供的信用擔保給予一定的稅收、財政貼息等優惠支持；或者可以參照我國《民法通則》中關于擔保與保證的條款來設定擔保方式。但是，相對其他企業而言，中小企業民間借貸的程序、手續等比較靈活，其設定擔保的要求不應像正規金融機構一樣嚴格。②其次，嚴格審查與評估擔保機構的資信。信用擔保機構的資信會影響到自身的擔保能力與擔保資格，據此，需要建立相應的信用評估與審查機制，對擔保機構的信用作定期或不定期的審查與評估。此外，擔保機構的工作人員應當具備一定的金融、擔保等法律相關的知識，具備一定年限的相關工作經驗等。

[注釋]

①劉操.我國民間借貸監管法律問題研究[J].南方論刊，2011(5).

②徐紅紅.民間借貸法律規制初探[J].經濟研究導刊，2009(24).

[參考文獻]

[1]劉操.我國民間借貸監管法律問題研究[J].南方論刊，2011(5).

[2]徐紅紅.民間借貸法律規制初探[J].經濟研究導刊，2009(24).

[3]高萌遙.中小企業在民間借貸中的若干法律問題研究[D].延邊大學，2014.5.

[4]張書清.民間借貸的制度性壓制及其解決途徑[J].法學，2008(9).

[5]王燁.對我國民間借貸問題的幾點法律意見[J].法制博覽，2012(5).

[6]曹沖.我國中小企業民間借貸現狀與規范化建議[J].金融天地，2014.